稍后寄賬單

一種不需要信用卡的即時消費(fèi)信貸服務(wù)，正在挑戰(zhàn)信用卡在電子商務(wù)在線支付市場的壟斷地位。

這是一家位于美國馬里蘭州蒂莫尼姆市的小公司，只有上百名員工，恐怕沒有人相信它要挑戰(zhàn)的是持卡人數(shù)達(dá)16億、2400萬家商戶在使用的維薩（Visa）信用卡公司。要知道，每年全球消費(fèi)者刷維薩卡的金額高達(dá)3萬億美元。2005年，美國電子商務(wù)收入達(dá)1000億美元，而在支付方式上，維薩、萬事達(dá)（MasterCard）、運(yùn)通（AmEx）三家信用卡公司占據(jù)了95%的市場，幾乎形成了壟斷。

但這種全方位的差距，并沒有打消這家名為I4商務(wù)公司（I4 Commerce）的小公司欲與大腕斗上一斗的興趣，欲從“虎口”中奪食的I4公司正想方設(shè)法地鼓勵那些電子商務(wù)網(wǎng)站，把它的“稍后給我寄賬單”（Bill-Me-Later）服務(wù)作為首選的在線支付手段。

挑戰(zhàn)信用卡

為什么會是I4商務(wù)公司跳出來和信用卡公司競爭？這與其背后的創(chuàng)始人加里·馬里奧（Gary Marino）的個人經(jīng)歷密切相關(guān)。馬里奧曾先后在花旗證券、美國第一銀行等金融機(jī)構(gòu)供職20多年，對信用卡的弊端了如指掌。“事實(shí)是，信用卡本來就不是為網(wǎng)絡(luò)購物專門設(shè)計的，因此在使用時非常復(fù)雜，嚇走了用戶。”擁有豐富銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的馬里奧表示，“我們要努力打造一種適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銷售商的商業(yè)模式?！?

而另一方面，電子商務(wù)在美國的發(fā)展并不如想象中那么順利。市場調(diào)查機(jī)構(gòu)Forrester Research的調(diào)查顯示，有1/3的上網(wǎng)者拒絕使用信用卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物，還有8000萬美國人根本就不隨身攜帶信用卡。這歸咎于美國寬帶普及進(jìn)程的緩慢、對在線購物安全的擔(dān)心以及貨物送達(dá)時到處找信用卡付賬的麻煩。Gartner公司在向5000位網(wǎng)民調(diào)查時則發(fā)現(xiàn)，有一半用戶在即將付款時放棄了網(wǎng)絡(luò)購物。有一半的人表示他們擔(dān)心個人數(shù)據(jù)被竊。

年屆5旬的馬里奧在花旗證券工作了15年，職位升至CCO（Chief Credit Officer，首席信用官）。1996年，他離開花旗進(jìn)入美國第一銀行，負(fù)責(zé)信用卡和市場推廣業(yè)務(wù)。3年之內(nèi)，他使美國第一銀行從排名30位的維薩卡發(fā)行公司迅速竄升至第一位。如今他把這些經(jīng)驗(yàn)都運(yùn)用到了I4公司的業(yè)務(wù)中。

2000年，在那股互聯(lián)網(wǎng)熱潮中，馬里奧離職創(chuàng)辦了進(jìn)軍支付領(lǐng)域的新公司。他曾為一家尋找通過電話賬單來支付網(wǎng)絡(luò)購物的風(fēng)險投資公司做過咨詢，盡管后來該公司不了了之，但通過此事，他勾勒出了想要做的新型服務(wù)的大概框架。

2001年，I4商務(wù)公司成立，作為公司CEO的馬里奧把I4定位于向在線商家提供即時消費(fèi)信貸服務(wù)，憑借這項(xiàng)服務(wù)，消費(fèi)者不用信用卡也能通過電話或者網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。5年來，帶著來自風(fēng)險投資的1億美元，馬里奧成功地說服了200萬個購物者和300家在線零售商使用I4的支付手段。

承擔(dān)壞賬風(fēng)險

I4公司的這種“晚付”服務(wù)，允許消費(fèi)者在網(wǎng)上購物時，不需要輸入信用卡號，換而點(diǎn)擊“Bill-Me-Later（稍后給我寄賬單）”圖標(biāo)，網(wǎng)站就會提示輸入其社保號碼的最后四位數(shù)和出生日期。I4的軟件除了驗(yàn)證這兩組號碼以外，還會檢索信用卡機(jī)構(gòu)所使用的11個公共數(shù)據(jù)庫中的3000萬條記錄，能在短短4秒鐘內(nèi)確定該消費(fèi)者是否有欺詐歷史。如果信用狀況良好，I4公司就會在兩天內(nèi)先替該消費(fèi)者向賣方付費(fèi)，而后在兩周之內(nèi)給他寄去賬單或者發(fā)送電子賬單。消費(fèi)者只需在3個月內(nèi)，通過網(wǎng)絡(luò)或者銀行還清債務(wù)即可，而無需承擔(dān)利息，這是信用卡公司不能提供的。

對于商家而言，I4公司承擔(dān)了可能出現(xiàn)的壞賬風(fēng)險。而且與信用卡相比，這種“晚付”交易只收取商家1.5%的交易額作為手續(xù)費(fèi)，大大降低了電子商務(wù)網(wǎng)站的運(yùn)營成本。維薩、萬事達(dá)等信用卡公司一般向電子商務(wù)網(wǎng)站收取2.5%~3%甚至更多的費(fèi)用，這個比例是其向?qū)嶓w公司收費(fèi)的兩倍左右，而對于一些還比較小的網(wǎng)站，收費(fèi)比例更可能高達(dá)12%。

更重要的是，I4的服務(wù)讓用戶感到安全，解除了他們出于對網(wǎng)絡(luò)泄漏信用卡信息的擔(dān)心而不敢在網(wǎng)絡(luò)購物的后顧之憂。因此對于網(wǎng)絡(luò)商戶而言，“晚付”服務(wù)的安全性幫助他們吸引到大量潛在的網(wǎng)絡(luò)購物客戶群，這些人在實(shí)體商店或者超市可能會大手筆進(jìn)行消費(fèi)，但在網(wǎng)絡(luò)上未必敢放心購買。大陸航空公司曾有一份調(diào)查顯示，網(wǎng)上購物者喜歡“晚付”的原因是它比信用卡更方便—擁有90天的免息期。

perfectmatch.com是一家成功運(yùn)用“晚付”服務(wù)的電子商務(wù)網(wǎng)站。這家交友網(wǎng)站成立于2003年，擁有300萬用戶，每月用戶付費(fèi)收入超過200萬美元。2004年，I4與這家公司簽訂合作協(xié)議，如今，該網(wǎng)站11%的交易都是通過“晚付”來完成的。有趣的是，這些已經(jīng)使用了“晚付”服務(wù)的電子商務(wù)網(wǎng)站自發(fā)的做起了“晚付”服務(wù)的推廣者，他們把“晚付”服務(wù)的標(biāo)記放在了支付頁面的首位，其他信用卡都被擠到了后面?！八鼘ξ覀?，對顧客都很有好處，干嗎不推廣它？這是三方都獲利的好事?！币患沂褂昧恕巴砀丁狈?wù)的網(wǎng)站市場負(fù)責(zé)人說。

由于I4公司擔(dān)負(fù)著網(wǎng)購過程中全部的交易風(fēng)險，它需要有一套減低風(fēng)險的辦法。I4公司的做法是把系統(tǒng)終端延伸到了美國信用機(jī)構(gòu)及人口統(tǒng)計局。此外，該公司已耗資1100萬美元，歷時4年，建立起了自己的消費(fèi)者數(shù)據(jù)庫。而憑借著I4公司擁有的技術(shù)，銀行業(yè)背景資深的馬里奧極有可能說服摩根大通銀行承擔(dān)所有賬務(wù)的賠償責(zé)任。

壓力重重

當(dāng)然，想撼動網(wǎng)絡(luò)支付市場的巨頭總不是那么容易。正如當(dāng)初信用卡公司在市場打響名氣一樣，I4公司也需要一段時間來建立自己的品牌。I4還要耐心地勸說更多的商戶接受“晚付”服務(wù)，而僅僅是說服這個過程可能就需要幾個月，隨后雙方系統(tǒng)的完全對接還需要更多的時間。

此外，財大氣粗的網(wǎng)絡(luò)巨頭公司Google和貝寶公司（Paypal）也是I4公司強(qiáng)有力的競爭者。Google在2006年6月底推出了名為Google Checkout的服務(wù)，用戶可以創(chuàng)建一個Checkout賬號及密碼，填寫包括聯(lián)系方式、支付手段和發(fā)貨途徑在內(nèi)的基本信息，即可使用賬戶信息與提供這項(xiàng)服務(wù)的商家結(jié)算，快速完成交易。Google Checkout的服務(wù)簡化了原先繁瑣復(fù)雜的信用卡結(jié)賬過程。

而于2002年以15億美元被eBay收購的提供在線支付服務(wù)的貝寶公司，已經(jīng)擁有1.2億用戶，2005年支付總額達(dá)到350億美元，純收入為13億美元。貝寶也在大張旗鼓地不斷擴(kuò)大與之合作的商戶名單。不過，無論是Google還是貝寶，依舊需要消費(fèi)者當(dāng)時提供信用卡信息才能使用他們的服務(wù)。

當(dāng)然還有更強(qiáng)勢的競爭對手—來自維薩、萬事達(dá)等傳統(tǒng)信用卡公司的重重壓力，但馬里奧堅持認(rèn)為自己在做一件正確的事情。I4公司2006年處理的交易額為10億美元，獲得的費(fèi)用和利息為5000萬美元。躊躇滿志的馬里奧的長期目標(biāo)是：抓住那3000億個“信用卡無法達(dá)到的用戶”市場份額的10%。而據(jù)公司內(nèi)部人士透露，I4有可能在2007年實(shí)現(xiàn)首次公開上市。

現(xiàn)在，網(wǎng)絡(luò)銷售每年增長25%，但馬里奧認(rèn)為這還不夠好，“電子商務(wù)應(yīng)該每年增長50%，而我們將幫助它達(dá)到這個目標(biāo)?！?/p>