稍后寄賬單

一種不需要信用卡的即時(shí)消費(fèi)信貸服務(wù)，正在挑戰(zhàn)信用卡在電子商務(wù)在線(xiàn)支付市場(chǎng)的壟斷地位。

這是一家位于美國(guó)馬里蘭州蒂莫尼姆市的小公司，只有上百名員工，恐怕沒(méi)有人相信它要挑戰(zhàn)的是持卡人數(shù)達(dá)16億、2400萬(wàn)家商戶(hù)在使用的維薩（Visa）信用卡公司。要知道，每年全球消費(fèi)者刷維薩卡的金額高達(dá)3萬(wàn)億美元。2005年，美國(guó)電子商務(wù)收入達(dá)1000億美元，而在支付方式上，維薩、萬(wàn)事達(dá)（MasterCard）、運(yùn)通（AmEx）三家信用卡公司占據(jù)了95%的市場(chǎng)，幾乎形成了壟斷。

但這種全方位的差距，并沒(méi)有打消這家名為I4商務(wù)公司（I4 Commerce）的小公司欲與大腕斗上一斗的興趣，欲從“虎口”中奪食的I4公司正想方設(shè)法地鼓勵(lì)那些電子商務(wù)網(wǎng)站，把它的“稍后給我寄賬單”（Bill-Me-Later）服務(wù)作為首選的在線(xiàn)支付手段。

挑戰(zhàn)信用卡

為什么會(huì)是I4商務(wù)公司跳出來(lái)和信用卡公司競(jìng)爭(zhēng)？這與其背后的創(chuàng)始人加里·馬里奧（Gary Marino）的個(gè)人經(jīng)歷密切相關(guān)。馬里奧曾先后在花旗證券、美國(guó)第一銀行等金融機(jī)構(gòu)供職20多年，對(duì)信用卡的弊端了如指掌。“事實(shí)是，信用卡本來(lái)就不是為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)的，因此在使用時(shí)非常復(fù)雜，嚇走了用戶(hù)。”擁有豐富銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的馬里奧表示，“我們要努力打造一種適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售商的商業(yè)模式。”

而另一方面，電子商務(wù)在美國(guó)的發(fā)展并不如想象中那么順利。市場(chǎng)調(diào)查機(jī)構(gòu)Forrester Research的調(diào)查顯示，有1/3的上網(wǎng)者拒絕使用信用卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，還有8000萬(wàn)美國(guó)人根本就不隨身攜帶信用卡。這歸咎于美國(guó)寬帶普及進(jìn)程的緩慢、對(duì)在線(xiàn)購(gòu)物安全的擔(dān)心以及貨物送達(dá)時(shí)到處找信用卡付賬的麻煩。Gartner公司在向5000位網(wǎng)民調(diào)查時(shí)則發(fā)現(xiàn)，有一半用戶(hù)在即將付款時(shí)放棄了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。有一半的人表示他們擔(dān)心個(gè)人數(shù)據(jù)被竊。

年屆5旬的馬里奧在花旗證券工作了15年，職位升至CCO（Chief Credit Officer，首席信用官）。1996年，他離開(kāi)花旗進(jìn)入美國(guó)第一銀行，負(fù)責(zé)信用卡和市場(chǎng)推廣業(yè)務(wù)。3年之內(nèi)，他使美國(guó)第一銀行從排名30位的維薩卡發(fā)行公司迅速竄升至第一位。如今他把這些經(jīng)驗(yàn)都運(yùn)用到了I4公司的業(yè)務(wù)中。

2000年，在那股互聯(lián)網(wǎng)熱潮中，馬里奧離職創(chuàng)辦了進(jìn)軍支付領(lǐng)域的新公司。他曾為一家尋找通過(guò)電話(huà)賬單來(lái)支付網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的風(fēng)險(xiǎn)投資公司做過(guò)咨詢(xún)，盡管后來(lái)該公司不了了之，但通過(guò)此事，他勾勒出了想要做的新型服務(wù)的大概框架。

2001年，I4商務(wù)公司成立，作為公司CEO的馬里奧把I4定位于向在線(xiàn)商家提供即時(shí)消費(fèi)信貸服務(wù)，憑借這項(xiàng)服務(wù)，消費(fèi)者不用信用卡也能通過(guò)電話(huà)或者網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。5年來(lái)，帶著來(lái)自風(fēng)險(xiǎn)投資的1億美元，馬里奧成功地說(shuō)服了200萬(wàn)個(gè)購(gòu)物者和300家在線(xiàn)零售商使用I4的支付手段。

承擔(dān)壞賬風(fēng)險(xiǎn)

I4公司的這種“晚付”服務(wù)，允許消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，不需要輸入信用卡號(hào)，換而點(diǎn)擊“Bill-Me-Later（稍后給我寄賬單）”圖標(biāo)，網(wǎng)站就會(huì)提示輸入其社保號(hào)碼的最后四位數(shù)和出生日期。I4的軟件除了驗(yàn)證這兩組號(hào)碼以外，還會(huì)檢索信用卡機(jī)構(gòu)所使用的11個(gè)公共數(shù)據(jù)庫(kù)中的3000萬(wàn)條記錄，能在短短4秒鐘內(nèi)確定該消費(fèi)者是否有欺詐歷史。如果信用狀況良好，I4公司就會(huì)在兩天內(nèi)先替該消費(fèi)者向賣(mài)方付費(fèi)，而后在兩周之內(nèi)給他寄去賬單或者發(fā)送電子賬單。消費(fèi)者只需在3個(gè)月內(nèi)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或者銀行還清債務(wù)即可，而無(wú)需承擔(dān)利息，這是信用卡公司不能提供的。

對(duì)于商家而言，I4公司承擔(dān)了可能出現(xiàn)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。而且與信用卡相比，這種“晚付”交易只收取商家1.5%的交易額作為手續(xù)費(fèi)，大大降低了電子商務(wù)網(wǎng)站的運(yùn)營(yíng)成本。維薩、萬(wàn)事達(dá)等信用卡公司一般向電子商務(wù)網(wǎng)站收取2.5%~3%甚至更多的費(fèi)用，這個(gè)比例是其向?qū)嶓w公司收費(fèi)的兩倍左右，而對(duì)于一些還比較小的網(wǎng)站，收費(fèi)比例更可能高達(dá)12%。

更重要的是，I4的服務(wù)讓用戶(hù)感到安全，解除了他們出于對(duì)網(wǎng)絡(luò)泄漏信用卡信息的擔(dān)心而不敢在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的后顧之憂(yōu)。因此對(duì)于網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)而言，“晚付”服務(wù)的安全性幫助他們吸引到大量潛在的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物客戶(hù)群，這些人在實(shí)體商店或者超市可能會(huì)大手筆進(jìn)行消費(fèi)，但在網(wǎng)絡(luò)上未必敢放心購(gòu)買(mǎi)。大陸航空公司曾有一份調(diào)查顯示，網(wǎng)上購(gòu)物者喜歡“晚付”的原因是它比信用卡更方便—擁有90天的免息期。

perfectmatch.com是一家成功運(yùn)用“晚付”服務(wù)的電子商務(wù)網(wǎng)站。這家交友網(wǎng)站成立于2003年，擁有300萬(wàn)用戶(hù)，每月用戶(hù)付費(fèi)收入超過(guò)200萬(wàn)美元。2004年，I4與這家公司簽訂合作協(xié)議，如今，該網(wǎng)站11%的交易都是通過(guò)“晚付”來(lái)完成的。有趣的是，這些已經(jīng)使用了“晚付”服務(wù)的電子商務(wù)網(wǎng)站自發(fā)的做起了“晚付”服務(wù)的推廣者，他們把“晚付”服務(wù)的標(biāo)記放在了支付頁(yè)面的首位，其他信用卡都被擠到了后面。“它對(duì)我們，對(duì)顧客都很有好處，干嗎不推廣它？這是三方都獲利的好事。”一家使用了“晚付”服務(wù)的網(wǎng)站市場(chǎng)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

由于I4公司擔(dān)負(fù)著網(wǎng)購(gòu)過(guò)程中全部的交易風(fēng)險(xiǎn)，它需要有一套減低風(fēng)險(xiǎn)的辦法。I4公司的做法是把系統(tǒng)終端延伸到了美國(guó)信用機(jī)構(gòu)及人口統(tǒng)計(jì)局。此外，該公司已耗資1100萬(wàn)美元，歷時(shí)4年，建立起了自己的消費(fèi)者數(shù)據(jù)庫(kù)。而憑借著I4公司擁有的技術(shù)，銀行業(yè)背景資深的馬里奧極有可能說(shuō)服摩根大通銀行承擔(dān)所有賬務(wù)的賠償責(zé)任。

壓力重重

當(dāng)然，想撼動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的巨頭總不是那么容易。正如當(dāng)初信用卡公司在市場(chǎng)打響名氣一樣，I4公司也需要一段時(shí)間來(lái)建立自己的品牌。I4還要耐心地勸說(shuō)更多的商戶(hù)接受“晚付”服務(wù)，而僅僅是說(shuō)服這個(gè)過(guò)程可能就需要幾個(gè)月，隨后雙方系統(tǒng)的完全對(duì)接還需要更多的時(shí)間。

此外，財(cái)大氣粗的網(wǎng)絡(luò)巨頭公司Google和貝寶公司（Paypal）也是I4公司強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)者。Google在2006年6月底推出了名為Google Checkout的服務(wù)，用戶(hù)可以創(chuàng)建一個(gè)Checkout賬號(hào)及密碼，填寫(xiě)包括聯(lián)系方式、支付手段和發(fā)貨途徑在內(nèi)的基本信息，即可使用賬戶(hù)信息與提供這項(xiàng)服務(wù)的商家結(jié)算，快速完成交易。Google Checkout的服務(wù)簡(jiǎn)化了原先繁瑣復(fù)雜的信用卡結(jié)賬過(guò)程。

而于2002年以15億美元被eBay收購(gòu)的提供在線(xiàn)支付服務(wù)的貝寶公司，已經(jīng)擁有1.2億用戶(hù)，2005年支付總額達(dá)到350億美元，純收入為13億美元。貝寶也在大張旗鼓地不斷擴(kuò)大與之合作的商戶(hù)名單。不過(guò)，無(wú)論是Google還是貝寶，依舊需要消費(fèi)者當(dāng)時(shí)提供信用卡信息才能使用他們的服務(wù)。

當(dāng)然還有更強(qiáng)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手—來(lái)自維薩、萬(wàn)事達(dá)等傳統(tǒng)信用卡公司的重重壓力，但馬里奧堅(jiān)持認(rèn)為自己在做一件正確的事情。I4公司2006年處理的交易額為10億美元，獲得的費(fèi)用和利息為5000萬(wàn)美元。躊躇滿(mǎn)志的馬里奧的長(zhǎng)期目標(biāo)是：抓住那3000億個(gè)“信用卡無(wú)法達(dá)到的用戶(hù)”市場(chǎng)份額的10%。而據(jù)公司內(nèi)部人士透露，I4有可能在2007年實(shí)現(xiàn)首次公開(kāi)上市。

現(xiàn)在，網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售每年增長(zhǎng)25%，但馬里奧認(rèn)為這還不夠好，“電子商務(wù)應(yīng)該每年增長(zhǎng)50%，而我們將幫助它達(dá)到這個(gè)目標(biāo)。”