縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持

在當(dāng)前投資驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式下，結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)際需求，縮小經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融供需的不平衡，加大金融的支持力度，已經(jīng)成為未來(lái)我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)金融工作的重點(diǎn)。

歷史沿革和經(jīng)濟(jì)體制等諸多制約因素造成我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后于總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是，在當(dāng)前投資驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式下，金融支持力度的不足已經(jīng)成為阻礙縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要矛盾。為此，結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)際需求，深化金融體制改革，改善金融服務(wù)體系，加大金融支持力度，已經(jīng)成為未來(lái)一定時(shí)期我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)金融工作的重點(diǎn)。近期，新鄉(xiāng)銀監(jiān)分局對(duì)新鄉(xiāng)市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持狀況進(jìn)行了調(diào)研，針對(duì)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展中存在的問(wèn)題提出了一些對(duì)策建議。

縣域金融的新變化

截至2005年末，新鄉(xiāng)市轄區(qū)共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)810個(gè)，其中縣域金融機(jī)構(gòu)556個(gè)，占全轄機(jī)構(gòu)總數(shù)的68.6%。據(jù)調(diào)查，從2000年至2005年新鄉(xiāng)市縣域資金變化出現(xiàn)三大特點(diǎn)：

縣域存款增幅明顯快于貸款，存差加大現(xiàn)象明顯。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的信貸支持，尤其是農(nóng)信社支持“三農(nóng)”作用更加明顯，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)全面、健康發(fā)展。特別是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的不斷崛起拓展了縣域金融業(yè)的發(fā)展空間，縣域存貸款均呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但存款增幅明顯快于貸款。截至2005年末，新鄉(xiāng)八縣（市）金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)277.12億元，比2000年末增加124.43億元，增長(zhǎng)81.4%。縣域貸款余額為155.35億元，比2000年末增加38.18億元，僅增長(zhǎng)32.5%，比存款增幅低48.9個(gè)百分點(diǎn)，存差加大現(xiàn)象突出。截至2005年末，全市金融機(jī)構(gòu)存貸比為57.5%，比2000年的71.65%下降14.15個(gè)百分點(diǎn)。其中，縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比為56.1%，比2000年的76.7%下降了20.6個(gè)百分點(diǎn)。縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比下降幅度明顯大于全市平均水平，縣（市）資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，特別是縣域資金外流現(xiàn)象更為突出。

縣域存、貸款占比均呈下降態(tài)勢(shì)，貸款占比下降明顯。縣域金融機(jī)構(gòu)5年來(lái)貸款增長(zhǎng)緩慢，而且縣域存、貸款余額占比呈明顯下降態(tài)勢(shì)。2005年末，縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款占全轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款的比重為49.4%，比2000年的占比52.8%下降了3.4個(gè)百分點(diǎn)；2005年末，縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款占全轄金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款比重為48.2%，比2000年的占比56.6%下降了8.4個(gè)百分點(diǎn)。五年來(lái)，縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款占比下降幅度明顯大于各項(xiàng)存款占比的下降幅度。

各縣貸款發(fā)展不均衡，兩極分化現(xiàn)象嚴(yán)重。經(jīng)濟(jì)崛起的部分縣（市）的金融機(jī)構(gòu)存貸款增長(zhǎng)迅速，如長(zhǎng)垣縣和輝縣市兩個(gè)縣2000年其金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款合計(jì)為35.21億元，占縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的比重為30.1%，到2005年末所占比重迅速上升到41.2%，提高11.1個(gè)百分點(diǎn)。其他經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落實(shí)的縣域金融機(jī)構(gòu)存貸款所占比重均有不同程度下降或基本持平，如新鄉(xiāng)縣、衛(wèi)輝貸款余額凈下降的同時(shí)，其貸款占縣域貸款的比重也同時(shí)下降。貸款下降的主要因素：縣域機(jī)構(gòu)撤并及貸款剝離、核呆，當(dāng)前信貸體制制約，縣域信用環(huán)境影響等。

2000年至2005年，新鄉(xiāng)市縣域金融業(yè)各項(xiàng)存款余額由152.69億元增加到277.12億元，金融規(guī)模的壯大使縣域經(jīng)濟(jì)增速加快，規(guī)模不斷擴(kuò)大。2005年縣域生產(chǎn)總值增速快于全市3.3個(gè)百分點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)總量相對(duì)2000年增長(zhǎng)了83.7%。

目前，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為縣域經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)力量，而金融機(jī)構(gòu)的信貸也向民營(yíng)經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)傾斜。2005年全市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)完成增加值285億元，同比增長(zhǎng)23.1%，占縣域GDP比重達(dá)74.7％。據(jù)調(diào)查，長(zhǎng)垣縣從2000年到2005年，貸款規(guī)模由16.5億元增加到39.25億元，貸款年均增幅達(dá)到27.8%，信貸的支持使該縣民營(yíng)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展。目前長(zhǎng)垣民營(yíng)企業(yè)達(dá)3764家，從業(yè)人員20余萬(wàn)。

縣域金融的四大矛盾

隨著金融體制改革的不斷深入，縣域經(jīng)濟(jì)的金融支撐問(wèn)題成為焦點(diǎn)。縣域金融業(yè)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持難以滿足縣域經(jīng)濟(jì)分散化、多元化的金融需求。據(jù)調(diào)查，2000～2005年，新鄉(xiāng)市縣域金融業(yè)各項(xiàng)存款年均增幅為16.2%，縣域金融業(yè)運(yùn)用信貸資金年均增幅為6.5%，而同期縣域GDP年均增幅16.7%。

金融組織機(jī)構(gòu)與縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)不匹配的矛盾。近幾年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行大量撤并縣域分支機(jī)構(gòu)。2005年，新鄉(xiāng)市縣域內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)已由2000年的229個(gè)撤并至85個(gè)，撤并幅度達(dá)到62.8%。有限的金融機(jī)構(gòu)難以滿足縣域經(jīng)濟(jì)分散化、多元化的金融需求。隨著國(guó)有商業(yè)銀行的退出，農(nóng)村信用社在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用開(kāi)始顯現(xiàn)。依靠人民銀行再貸款支持和本地化優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村信用社貸款余額及市場(chǎng)份額逐年增加。但由于歷史包袱沉重，管理水平低下，結(jié)算手段落后，吸儲(chǔ)能力不強(qiáng)，農(nóng)村信用社很難成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主體。

信貸管理體制與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的矛盾。信貸投入的不足成為制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要矛盾。當(dāng)前，國(guó)有商業(yè)銀行縣級(jí)支行的貸款權(quán)幾乎全部上收到上級(jí)行，基層行只有項(xiàng)目調(diào)查和申請(qǐng)推薦權(quán)，沒(méi)有信貸審批權(quán)。貸款審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，貸款條件較高與縣域中小企業(yè)融資量少、頻率高、需要簡(jiǎn)單快捷的局面不適應(yīng)。另外，商業(yè)銀行內(nèi)部建立二級(jí)存款準(zhǔn)備金制度，縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)吸收的各項(xiàng)存款除要向央行繳存法定存款準(zhǔn)備金外，還要向系統(tǒng)繳存二級(jí)存款準(zhǔn)備金，基層分支機(jī)構(gòu)的授信能力相應(yīng)縮減。同時(shí)，基層分支機(jī)構(gòu)授信額度降低導(dǎo)致的縣域資金大量外流與縣域信貸資金需求增加矛盾日益突出。一是隨著縣域多元化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，傳統(tǒng)的種植業(yè)逐年減少，畜牧業(yè)、漁業(yè)和林業(yè)份額逐年上升，后三者的發(fā)展需要大量的流動(dòng)資金投放。二是隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進(jìn)，出現(xiàn)了一大批以農(nóng)產(chǎn)品為原料，從事農(nóng)產(chǎn)品深加工的龍頭企業(yè)或大型的農(nóng)產(chǎn)品交易市場(chǎng)，需要大量的啟動(dòng)資金和后續(xù)投入。目前，由于農(nóng)村信用社貸款執(zhí)行的利率浮動(dòng)一般為基準(zhǔn)利率的兩三倍，造成縣域融資成本較高。

防范金融風(fēng)險(xiǎn)與支持縣域經(jīng)濟(jì)的矛盾。縣域信用環(huán)境差直接影響金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持。部分中小企業(yè)信用意識(shí)淡漠，逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重，降低了縣域環(huán)境的整體信用度，導(dǎo)致金融部門對(duì)企業(yè)的進(jìn)入門檻提高。如某縣80%以上的企業(yè)都存在到期不能按時(shí)歸還貸款現(xiàn)象，短期資金長(zhǎng)期占用，嚴(yán)重影響了銀行資金周轉(zhuǎn)速度和資金效益的發(fā)揮，惡化了銀企關(guān)系，挫傷了銀行向中小企業(yè)放款的積極性。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)依法收貸效果不佳，存在“勝了官司買張紙，執(zhí)行困難白花錢”的現(xiàn)象。據(jù)對(duì)新鄉(xiāng)6家金融機(jī)構(gòu)依法收貸情況的調(diào)查，2002至2004年，6家機(jī)構(gòu)分別共辦理依法收貸案件636、827、875起，其中勝訴514、655、679起，得到執(zhí)行410、436、471起，執(zhí)行率為64.5%、52.75%、53.81%。

目前，縣域經(jīng)濟(jì)融資渠道較少，縣域信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、貸款擔(dān)保基金尚未建立，有的企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況欠佳，不具備擔(dān)保資格，有的企業(yè)雖具備擔(dān)保資格但不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)提供擔(dān)保，致使民營(yíng)企業(yè)難以找到貸款保證人。在社會(huì)信用基礎(chǔ)不牢固的情況下，貸款擔(dān)保問(wèn)題難以得到有效解決。

縣域經(jīng)濟(jì)低水平失衡與金融資源優(yōu)化配置的矛盾。目前縣域經(jīng)濟(jì)諸多的“滯后性”加大了金融支持的顧慮。一是縣域經(jīng)濟(jì)不僅總體規(guī)模小、市場(chǎng)窄，管理水平落后，科技含量低，且占縣域經(jīng)濟(jì)比重較大的依然是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)和相對(duì)粗放的工業(yè)，與銀行授信要求有相當(dāng)大的差距。二是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡。三是縣域經(jīng)濟(jì)的低效益性。四是政府主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀念和規(guī)劃缺乏城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)性，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的信貸投入向大城市、大項(xiàng)目集中。

強(qiáng)化縣域金融的支持力度

加快縣域經(jīng)濟(jì)體制改革。一是以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加快縣域結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。二是充實(shí)自有資金，降低企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率。對(duì)有發(fā)展前景的中小企業(yè)，要通過(guò)引導(dǎo)民間資金參股企業(yè)等多種籌資方式，擴(kuò)充企業(yè)自有資金，提高企業(yè)的債務(wù)性融資能力。三是降低中小企業(yè)融資成本。金融部門對(duì)效益好、產(chǎn)品有銷路、信用良好的縣域民營(yíng)企業(yè)，在貸款利率上應(yīng)予以適當(dāng)優(yōu)惠。四是拓寬融資渠道。一方面，從企業(yè)自身來(lái)講，應(yīng)積極引進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)管理制度，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，特別是財(cái)務(wù)管理和長(zhǎng)期規(guī)劃，爭(zhēng)取可能的融資機(jī)會(huì)；另一方面，發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢(shì)，吸引外資投入，拉動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在積極拓展企業(yè)間接融資渠道的同時(shí)，要充分重視直接融資渠道的拓展。

加大金融創(chuàng)新力度。一是金融機(jī)構(gòu)要適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要，合理擺布服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，不斷擴(kuò)大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的覆蓋面，在結(jié)算、財(cái)務(wù)管理、信息咨詢、投資理財(cái)?shù)确矫鏋榭h域經(jīng)濟(jì)提供全方位金融服務(wù)。二是創(chuàng)新信貸方式，拓寬中小企業(yè)融資渠道。縣域金融機(jī)構(gòu)要選擇有市場(chǎng)、有效益、有信用的中小企業(yè)試點(diǎn)信用貸款方式。積極推行票據(jù)融資，推廣商業(yè)匯票業(yè)務(wù)。擴(kuò)大抵押和質(zhì)押貸款范圍，允許縣域中小企業(yè)以適銷對(duì)路的庫(kù)存產(chǎn)品和可靠應(yīng)收款作為保證向銀行申請(qǐng)貸款。三是改進(jìn)貸款評(píng)估、審查、發(fā)放工作流程，建立限時(shí)服務(wù)制度，提高貸款發(fā)放的及時(shí)性和有效性。有條件的銀行，應(yīng)積極推行一級(jí)審批制。對(duì)重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行貸款營(yíng)銷“綠色通道”，在符合信貸管理制度和有關(guān)貸款條件的前提下，適當(dāng)簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)。四是加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量。從信貸政策、業(yè)務(wù)處理、運(yùn)作程序、服務(wù)手段等方面，制定標(biāo)準(zhǔn)化信貸服務(wù)規(guī)范，使信貸客戶在有關(guān)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)辦理業(yè)務(wù)，都能享受標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)。

創(chuàng)造和改善社會(huì)信用環(huán)境。良好的社會(huì)信用環(huán)境是增加信貸投入的基礎(chǔ)，政府部門在研究縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)，要重點(diǎn)放在治理縣域信用環(huán)境上，要切實(shí)規(guī)范中小企業(yè)設(shè)立、兼并、重組的做法，確保銀行債權(quán)的落實(shí)，嚴(yán)禁用各種違法違規(guī)手段逃廢金融債務(wù)。要加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，建立健全企業(yè)和個(gè)人征信體系，增強(qiáng)全社會(huì)的信用意識(shí)，結(jié)合創(chuàng)建金融安全區(qū)、創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村和信用戶活動(dòng)，加大對(duì)守信企業(yè)的信貸傾斜，為增加信貸投放創(chuàng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。

進(jìn)一步改革信貸管理體制和貸款營(yíng)銷體制。在調(diào)整信貸管理體制中，大型國(guó)有商業(yè)銀行從縣域經(jīng)濟(jì)中撤退要嚴(yán)格按照計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整。對(duì)于比較有潛力的地區(qū)，國(guó)有商業(yè)銀行還應(yīng)制定相應(yīng)的信貸措施：一要因地制宜地適當(dāng)放寬貸款審批權(quán)限，賦予縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)一定的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，盡快改變信貸體制“上松下緊”的局面。二是完善授信管理。對(duì)企業(yè)授信額度內(nèi)的貸款，縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)要有權(quán)審批，改變“授信額度只是貸款資格”的狀況，同時(shí)還應(yīng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高金融服務(wù)效率。三是完善考核機(jī)制改進(jìn)考核辦法，合理制定和正確執(zhí)行貸款損失責(zé)任追究制度。這一制度旨在糾正當(dāng)前只罰不獎(jiǎng)或重罰輕獎(jiǎng)的信貸考核辦法，正確引導(dǎo)和保護(hù)信貸人員發(fā)放、管理、營(yíng)銷貸款的積極性。四是信貸營(yíng)銷策略創(chuàng)新。即商業(yè)銀行按實(shí)際情況降低貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)區(qū)域優(yōu)勢(shì)和比較優(yōu)勢(shì)對(duì)各類企業(yè)進(jìn)行分類排隊(duì)，對(duì)不同梯隊(duì)的企業(yè)實(shí)行差別利率。善于從經(jīng)濟(jì)發(fā)展差的地區(qū)和信用級(jí)別低的企業(yè)挖掘可支持的好企業(yè)，靈活多變地針對(duì)區(qū)域特點(diǎn)進(jìn)行融資。

建立縣域民營(yíng)企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。可由地方政府、金融機(jī)構(gòu)、民營(yíng)企業(yè)共同出資設(shè)立或財(cái)政注入部分資金等籌集設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也可由縣域民營(yíng)企業(yè)作為會(huì)員自發(fā)參與共同出資成立股份制的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)要積極與中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)協(xié)作關(guān)系，雙方按“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”原則合理確立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例；擔(dān)保公司成立后，對(duì)資信好的擔(dān)保公司其擔(dān)保基金與可擔(dān)保貸款配比可放大到5～6倍。凡是經(jīng)過(guò)信用擔(dān)保公司承保的貸款，協(xié)作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)簡(jiǎn)化評(píng)審程序，建立綠色通道，加快發(fā)放進(jìn)度。金融部門要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，做到抓大不放小，增強(qiáng)對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)的金融滲透和支持能力，使民營(yíng)企業(yè)在縣域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。

（作者系河南新鄉(xiāng)銀監(jiān)分局局長(zhǎng)）