新農(nóng)村建設(shè)中的融資瓶頸

新農(nóng)村建設(shè)的一個重要任務(wù)是，必須破解現(xiàn)行廣大農(nóng)村地區(qū)萎縮的融資環(huán)境和發(fā)展的資金不足這一瓶頸，這需要下大力氣改善融資的環(huán)境，政府、金融機構(gòu)和企業(yè)各方應(yīng)協(xié)同發(fā)力。

農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟發(fā)展中的基礎(chǔ)地位越來越重要，但受多種因素制約，目前，縣域金融萎縮，縣以下農(nóng)村經(jīng)濟實體融資困難問題十分突出。因此，大力發(fā)展縣域金融，建立健全穩(wěn)定有效的農(nóng)村資金供給保障機制，既是全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村的關(guān)鍵，也是事關(guān)國民經(jīng)濟持續(xù)、健康發(fā)展的大事。

融資困難

資金總量供應(yīng)偏低，供求缺口拉大。在農(nóng)產(chǎn)品總體供求基本平衡、市場需求約束日益顯現(xiàn)的條件下，縣域農(nóng)產(chǎn)品規(guī)模種植、集約經(jīng)營已成發(fā)展趨勢，由農(nóng)資、農(nóng)膜等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料投入規(guī)模擴大引起的農(nóng)村融資潛在需求相應(yīng)上升，加之畜牧水產(chǎn)業(yè)正在由千家萬戶的散養(yǎng)向少數(shù)養(yǎng)殖大戶規(guī)模化養(yǎng)殖集中，資金投入增加，對金融部門的信貸需要相應(yīng)增大，農(nóng)村潛在和現(xiàn)實融資需求均呈不斷增長態(tài)勢。據(jù)測算，2001年以來，唐山市八縣（市）農(nóng)村每年資金需求分別為308億、337億、368億、415億、478億和500億元，年均增長11.6%，而全市農(nóng)民純收入年均增長5.6%，儲蓄存款年均增長1.4%，均低于農(nóng)村每年資金需求的增長幅度。上述資金需求依靠自我積累和其他渠道融資可解決50%左右，金融部門信貸支持可解決15%到20%，資金缺口年均仍在100億～150億元之間。

中間階層融資滿足率低。唐山市農(nóng)村融資需求呈兩頭小中間大形態(tài)。據(jù)對全市1250戶樣本家庭抽樣調(diào)查顯示，2006年全市農(nóng)民人均純收入4560元，年均純收入在1000元以下的家庭只占3.84%。這些農(nóng)戶在從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)中的投入融資需求量相對不大。而一些經(jīng)營實力強、規(guī)模達(dá)到一定程度的民營企業(yè)，大多被列入市縣資金、政策支持的重點，不但能夠比較容易得到金融部門的信貸支持，而且還能通過商業(yè)信用、吸納股金、引進(jìn)外資等渠道融資，所以這部分企業(yè)所用資金也相對寬松。目前的問題是處于這兩者中間的農(nóng)戶和農(nóng)村工商企業(yè)資金需求量較大。抽樣調(diào)查顯示，在全部農(nóng)村融資需求中，除農(nóng)村子女上學(xué)占6.7%，購建房、婚嫁等方面支出占4.8%以外，88.5%為上述中間階層需求，其中農(nóng)戶規(guī)模養(yǎng)殖占25.2%，戶均資金需求5萬～15萬元；民營企業(yè)初始創(chuàng)業(yè)起步資金占29.9%，戶均資金需求20萬～50萬元；民營企業(yè)擴大再生產(chǎn)補充資金占33.4%，戶均資金需求少則六七十萬，多則一二百萬。而這部分融資需求滿足率總體偏低，抽樣調(diào)查100戶縣域規(guī)模以上農(nóng)村企業(yè)，2006年申請過金融信貸支持的企業(yè)為78家，取得金融信貸支持的企業(yè)為37家，申請筆數(shù)滿足率為47.4%，申請金額滿足率為42.8%。

融資渠道單一。首先，直接融資能力有限。2006年末，唐山市八縣（市）近萬家企業(yè)中，只有2家企業(yè)具有上市融資資格，上市融資額不足規(guī)模以上企業(yè)資產(chǎn)總額的3%。其次，吸納外部資金能力較弱。從融入量上看，由于縣域農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境相對較差，難以吸引外部資金大量投入，抽樣調(diào)查的100戶縣域規(guī)模以上農(nóng)村企業(yè)，2006年吸引內(nèi)外資總計602萬元，只占其當(dāng)年融資總額的0.3%，占年末企業(yè)資產(chǎn)總額的0.47%；從融入企業(yè)看，能夠吸引外部資金投入的企業(yè)和項目大多是融資并不困難的優(yōu)勢企業(yè)，投入的項目也大多是短期收益比較明顯的鋼鐵、水泥企業(yè)，引進(jìn)有長期發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品深加工項目較少。第三，財政支農(nóng)資金投入不足。除部分經(jīng)濟實力較強的縣（市）外，唐山市大部分縣（市）財政并不寬松，財政資金用于農(nóng)業(yè)投入方面的能力有限，全市支農(nóng)支出僅占全部一般預(yù)算支出的5%左右，且投入主要集中在農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、防沙造林工程等基礎(chǔ)性建設(shè)方面，對解決農(nóng)村融資作用不大。

融資成本偏大。一方面，抵押貸款評估、登記等前置性收費環(huán)節(jié)多、比例高。調(diào)查表明，企業(yè)申請財產(chǎn)抵押貸款需繳納：0.64‰～5‰的抵押物價值評估費，1‰的抵押合同簽證費，每平方米0.08元的土地使用權(quán)登記費，0.05%～1%的抵押合同公證費，這對貸款金額只有幾萬到幾十萬元，平均經(jīng)營利潤率僅有3%～5%的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)而言負(fù)擔(dān)偏重，特別是金融機構(gòu)發(fā)放貸款期限大多為半年或一年，企業(yè)每換一次據(jù)就要交納一次評估費和登記費，無形中增加了企業(yè)貸款成本；另一方面，貸款利率水平相對較高，企業(yè)貸款利率負(fù)擔(dān)普遍加大。據(jù)了解，唐市農(nóng)村信用社全部貸款加權(quán)平均利率為9.28%，其中有一個縣對幾家企業(yè)融資成本重點調(diào)查結(jié)果顯示，個別企業(yè)一年期貸款綜合成本率（含上述評估、登記等前置費用）高達(dá)18%～20%，即使企業(yè)貸款資金占資產(chǎn)總額的40%，企業(yè)資產(chǎn)利潤率必須達(dá)到10%才能承受貸款利息負(fù)擔(dān)。

融資效率尚待提高。調(diào)查表明，各國有商業(yè)銀行信貸管理權(quán)限上收后，縣以下中小企業(yè)申請貸款要經(jīng)縣市兩級調(diào)查、論證、分析、審批，按正常的申請核準(zhǔn)程序，貸款額度10萬元以上的審批期各國有商業(yè)銀行需要15天，超過50萬元以上的則需要近一個月時間，如果再加上辦理各種抵（質(zhì)）押手續(xù)的時間，期限會更長。農(nóng)村信用社方面，10萬元以下的貸款審批在10天左右，10萬元以上的貸款審批在15到30天之間，如果加上辦理抵（質(zhì)）押手續(xù)，從貸款申請到發(fā)放一般在1～2個月之間，貸款審批下來往往錯過了資金投入的最佳時機，影響了資金使用效益。

政策性支農(nóng)作用發(fā)揮不充分。受國家糧棉企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革的影響，基層農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，一方面對糧棉企業(yè)的部分經(jīng)營性業(yè)務(wù)基本停滯，政策性貸款業(yè)務(wù)萎縮，貸款減少，糧棉庫存下降；另一方面新業(yè)務(wù)拓展困難。雖然2006年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在原有政策性業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，增加了糧棉產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，但企業(yè)貸款的前提必須是轉(zhuǎn)化糧食和棉花的省級以上龍頭企業(yè)，而目前唐山市的八個縣（市）中還沒有一家企業(yè)能享受該項政策的信貸支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)作用發(fā)揮的尚不充分。

深層原因

支農(nóng)金融體系尚不健全，縣域金融服務(wù)相對缺位。隨著農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村市場的逐步退出和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策支農(nóng)作用的弱化，當(dāng)前農(nóng)村金融體系中農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三駕馬車”格局已經(jīng)發(fā)生了深刻變化，而新的相匹配的金融機構(gòu)并沒有及時跟進(jìn)，大大增加了農(nóng)村融資的難度。據(jù)對唐山轄內(nèi)八縣（市）國有商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點撤并情況調(diào)查分析，2000年以來國有商業(yè)銀行共撤并基層營業(yè)網(wǎng)點124個，其中撤并縣域分理處以下經(jīng)營網(wǎng)點118個，占全部撤并機構(gòu)的95.2%。2006年末，占唐山市總?cè)丝诮?0%的八縣（市）金融機構(gòu)網(wǎng)點只占全市的41%，每萬農(nóng)業(yè)人口只擁有銀行營業(yè)網(wǎng)點0.99個，僅相當(dāng)于市區(qū)每萬人擁有量的40%。基層金融機構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)點的大量減少給縣以下企業(yè)和農(nóng)戶融資服務(wù)帶來極大不便，城鄉(xiāng)之間金融資源占有情況反差明顯。

縣域金融資源流失，“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象較為嚴(yán)重。因為縣域郵政儲蓄的超常發(fā)展，大量儲蓄資金脫離縣域經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)循環(huán)。近10年來，八縣（市）郵政儲蓄存款凈增加38.9億元，年均增幅達(dá)24.5%，高于各項存款年均增幅7.72個百分點，郵政儲蓄存款凈增量占其同期各項存款凈增量的9.9%，也就是說將近10%的新增存款直接脫離于從事信貸投放的商業(yè)性金融機構(gòu)之外，不參與縣域經(jīng)濟發(fā)展。此外，國有商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分回流到城市。2006年末，唐山轄內(nèi)八縣（市）金融企業(yè)存貸比例由2000年末的57%，下降到43.6%，年均下降2.7個百分點，縣域金融機構(gòu)存貸比例低于全市8個百分點，其中3個縣（市）存貸比例低于40%。

農(nóng)村信貸投放領(lǐng)域和方式的不均衡，加劇了資金供需的矛盾。近年來，唐山轄內(nèi)八縣（市）國有商業(yè)銀行真正意義的新增信貸投放主要集中在個人住房、汽車消費貸款和少數(shù)非生產(chǎn)性基建項目上，投放生產(chǎn)性基建技改項目和企業(yè)流動資金貸款數(shù)額所占比重低。大部分縣（市）國有商業(yè)銀行基層機構(gòu)除個人中長期汽車、住房消費貸款及票據(jù)貼現(xiàn)貸款有所增加外，投向工商企業(yè)的短期和中長期貸款均有不同程度減少。另外，目前縣以下國有商業(yè)銀行發(fā)放貸款主要采取小額存單質(zhì)押和票據(jù)貼現(xiàn)融資兩種方式，真正適合大多數(shù)農(nóng)村實體的抵押、擔(dān)保貸款基本上沒有發(fā)放，限制了相當(dāng)一部分農(nóng)村企業(yè)的正常融資需求。同時由于貸款過度向大企業(yè)傾斜，造成貸款在縣域企業(yè)間“壘大戶”現(xiàn)象嚴(yán)重，銀行信貸投放過度集中，增大了多數(shù)企業(yè)的融資難度。

農(nóng)信社尚無法獨立承擔(dān)信貸支農(nóng)任務(wù)。這可以從幾個方面來看。其一，債券投資占用資金居高不下。據(jù)調(diào)查，2006年末，唐山轄內(nèi)13家農(nóng)村信用社投資購買各種債券合計占用資金19.1億元，占其同期信貸資產(chǎn)的11.7%，個別信用社這一比例高達(dá)15%以上。其二，結(jié)算環(huán)節(jié)占用資金比例偏高。因為農(nóng)村信用社結(jié)算渠道較窄，異地匯款和結(jié)算除依托人民銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)外，還要依靠國有商業(yè)銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，需相應(yīng)存放結(jié)算資金。據(jù)調(diào)查，2006年末，唐山轄內(nèi)13家農(nóng)村信用社結(jié)算資金占用額高達(dá)75.15億元，占其各項存款的25.4%，剔除5%正常備付比例因素，結(jié)算環(huán)節(jié)多占用資金近60億元。其三，自用固定資產(chǎn)占比較高。2006年末，唐山轄內(nèi)13家信用社固定資產(chǎn)余額6.56億元，占其實收資本的30.8%。其四，不良資產(chǎn)包袱較重。從存量上看，2006年末，轄內(nèi)13家農(nóng)村信用社不良貸款占比17.4%，高于全市各金融企業(yè)4.7個百分點；從變動趨勢看，2004年農(nóng)村金融體制改革以來，唐山全市農(nóng)村信用社系統(tǒng)新增不良貸款占同期不良貸款清收額的36.6%；從結(jié)構(gòu)上看，全市農(nóng)村信用社系統(tǒng)專項不良貸款清收進(jìn)度緩慢，特別是清理農(nóng)村合作基金會時縣區(qū)政府承諾資金到位率只有26.4%，政府及部門和擔(dān)保貸款清收任務(wù)僅完成6.3%。

對策與建議

深化農(nóng)村金融改革，引導(dǎo)農(nóng)村資金回流。應(yīng)盡快明確縣域商業(yè)銀行分支機構(gòu)有義務(wù)對吸收存款的區(qū)域提供相應(yīng)比例的信貸服務(wù)，建立相應(yīng)的考核激勵機制，以信貸、金融服務(wù)水平等為量化指標(biāo)，從信貸服務(wù)品種、貸款審批時間、貸款存量、增量等方面綜合評價考核，并將評價結(jié)果與其機構(gòu)調(diào)整、高級管理人員業(yè)績考核掛鉤，調(diào)動基層商業(yè)銀行信貸投放的積極性；同時應(yīng)依據(jù)金融部門支持縣域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所做貢獻(xiàn)大小，給予適當(dāng)補貼或獎勵，引導(dǎo)金融企業(yè)努力尋找支持地方經(jīng)濟發(fā)展的最佳結(jié)合點。還應(yīng)充分發(fā)揮人民銀行窗口指導(dǎo)作用，人民銀行基層機構(gòu)應(yīng)充分利用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等各種政策工具，疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，引導(dǎo)金融部門投入更多的資金支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。可考慮從三個方面入手。一是大力推進(jìn)信用體系建設(shè)，不斷強化誠信的正向激勵和反向約束機制。二是在全社會大力倡導(dǎo)誠實、守信理念，全面開展創(chuàng)建信用鎮(zhèn)、村、組活動，著力營造和維護地方信用環(huán)境，加強對金融部門債權(quán)的保護，解除其發(fā)放貸款的后顧之憂。三是督促有關(guān)行政管理部門和中介機構(gòu)增強服務(wù)意識，提高服務(wù)效率，重點解決在資產(chǎn)評估、公證、轉(zhuǎn)讓中收費過高，手續(xù)過繁問題，為金融機構(gòu)開辦各種抵押貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好外部環(huán)境。

充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用。應(yīng)多角度發(fā)揮農(nóng)信社的金融支農(nóng)功能。一是切實落實對農(nóng)村信用社的扶持政策。通過政策和資金支持促進(jìn)其消化歷史包袱，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，增強支農(nóng)實力。二是引導(dǎo)其加大支農(nóng)力度。促使農(nóng)村信用社堅持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營方向，進(jìn)一步加大推廣農(nóng)戶小額信用貸款的力度，完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款辦法，力爭使更多有貸款需求的農(nóng)戶得到信貸支持。三是增強農(nóng)村信用社服務(wù)功能。取消不合理的限制政策和規(guī)定，擴大農(nóng)村信用社支農(nóng)資金來源，健全、完善農(nóng)村信用社資金結(jié)算體系，提高支農(nóng)服務(wù)水平。四是拓寬新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需要，大力發(fā)展銀行卡等現(xiàn)代支付工具，為農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更加靈活、豐富、全面的金融服務(wù)。

拓寬農(nóng)村融資渠道，規(guī)范引導(dǎo)民間融資行為。一是農(nóng)村信用社要大力開展增資擴股，吸收農(nóng)村有實力的企業(yè)、個體工商戶及農(nóng)民入股，使農(nóng)村民間資本向信用社轉(zhuǎn)移；二是鼓勵縣域金融機構(gòu)開辦企業(yè)、個人委托貸款業(yè)務(wù)，通過金融手段引導(dǎo)民間資本有序流動，規(guī)范民間借貸行為；三是組建民營小額信貸銀行、合作銀行等多種形式的農(nóng)村金融組織，鼓勵有條件的股份制商業(yè)銀行向縣域延伸機構(gòu)，適度發(fā)展典當(dāng)業(yè)，拓寬農(nóng)村融資渠道。

充分發(fā)揮政策性金融在農(nóng)村融資中的導(dǎo)向作用。應(yīng)拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍，根據(jù)農(nóng)村不同發(fā)展階段需要動態(tài)調(diào)整其支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，增加提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面中長期開發(fā)貸款業(yè)務(wù)。還應(yīng)加強貸款營銷，增加對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的信貸投入。積極辦好糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，重點支持優(yōu)良客戶，解決農(nóng)民在訂單生產(chǎn)和經(jīng)營過程中的流動資金需求。

（作者單位：中國人民銀行唐山市中心支行）