兩起網(wǎng)上銀行服務(wù) 糾紛判例及其啟示

基本案情

案例一：2005年5月，楊某在北京某銀行開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶存折及借記卡，并設(shè)置個(gè)人密碼。同日，楊某申請(qǐng)銀行開通了該借記卡的網(wǎng)上銀行對(duì)外轉(zhuǎn)賬功能，并簽署《網(wǎng)上銀行使用協(xié)議書》，其中約定:“用戶必須妥善保管本人網(wǎng)上銀行登錄密碼和支付密碼，所有使用上述密碼進(jìn)行的操作均視為用戶本人所為，依據(jù)密碼等電子信息辦理的各類結(jié)算交易所發(fā)生的電子信息記錄均為該項(xiàng)交易的有效憑證。”此后，因該借記卡賬戶共發(fā)生30筆網(wǎng)上匯款交易并導(dǎo)致存款減少60000元。2006年3月，楊某遂以某銀行網(wǎng)上銀行不安全，有關(guān)交易并非本人操作為由，起訴要求某銀行就其存款損失承擔(dān)全部賠償責(zé)任。

法院審理認(rèn)為，某銀行的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬交易方式以及交易流程是否存在瑕疵，是判斷某銀行是否承擔(dān)法律責(zé)任的焦點(diǎn)。某銀行網(wǎng)上銀行申請(qǐng)開通及操作流程如下:首先，客戶需在銀行開立具有結(jié)算賬戶功能的存款賬戶及借記卡，由客戶本人持有效身份證件到銀行柜臺(tái)填寫開通網(wǎng)上銀行的申請(qǐng)書，選擇是否開通網(wǎng)上銀行對(duì)外轉(zhuǎn)賬功能。本案中楊某選擇了該功能，并在簽字確認(rèn)遵守某銀行《網(wǎng)上銀行使用協(xié)議書》后，在柜臺(tái)設(shè)置了只有客戶本人知道的網(wǎng)上銀行初始登錄密碼（初始登錄密碼只在客戶首次登錄網(wǎng)上銀行時(shí)使用）。其次，客戶開通網(wǎng)上銀行對(duì)外轉(zhuǎn)賬功能后，須以其賬號(hào)和初始登錄密碼在某銀行網(wǎng)站“個(gè)人網(wǎng)上銀行登錄”進(jìn)行登錄并進(jìn)行密碼修改，設(shè)置新的登錄密碼和支付密碼；然后客戶須使用新的登錄密碼重新登錄，選擇同意《某銀行個(gè)人客戶服務(wù)協(xié)議》、《網(wǎng)上銀行交易規(guī)則》等協(xié)議，之后可選擇“某銀行機(jī)構(gòu)間轉(zhuǎn)賬匯款”進(jìn)入轉(zhuǎn)賬匯款操作頁面，由客戶自己輸入?yún)R款卡號(hào)、收款人姓名、收款人賬號(hào)、金額、選擇款項(xiàng)用途等，點(diǎn)擊“提交”并由客戶對(duì)相關(guān)匯款信息再次核對(duì)后，客戶須輸入支付密碼，然后完成匯款交易成功。

法院認(rèn)為，某銀行上述交易方式以及交易流程表明，該銀行在為客戶辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，已盡到了相關(guān)審查核實(shí)義務(wù)和提示義務(wù)；在客戶準(zhǔn)確輸入登錄密碼以及交易密碼的前提下，銀行根據(jù)客戶發(fā)出的匯款指令提供了相關(guān)匯款服務(wù)并收取相應(yīng)手續(xù)費(fèi)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為銀行已適當(dāng)、完全履行了合同義務(wù)；在原告楊某不能提供充分證據(jù)證明銀行存在過錯(cuò)的情況下，銀行不應(yīng)對(duì)其存款損失承擔(dān)法律責(zé)任。根據(jù)上述理由，法院最終判決駁回楊某要求某銀行向其賠償60000元存款的訴訟請(qǐng)求。一審判決后，楊某未提出上訴。

案例二：2005年5月，儲(chǔ)戶莊某到福建泉州某銀行柜臺(tái)辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)賬戶內(nèi)的777萬元存款不翼而飛。莊某當(dāng)即向該銀行領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告并向警方報(bào)案。經(jīng)警方立案偵查，發(fā)現(xiàn)犯罪嫌疑人曾持偽造的莊某的身份證在某銀行開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨后通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬方式將莊某賬戶內(nèi)存款劃轉(zhuǎn)到犯罪嫌疑人賬戶中，并領(lǐng)取現(xiàn)金后逃逸。案發(fā)后，警方抓獲部分犯罪嫌疑人并追回贓款229萬元，但剩余548萬元無法追回。莊某認(rèn)為，犯罪嫌疑人在開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，某銀行因未審查出偽造的身份證件存在過錯(cuò)，且該過錯(cuò)導(dǎo)致其777萬元存款被犯罪嫌疑人通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)走，因而于2006年3月向泉州市某區(qū)法院起訴要求某銀行賠償其548萬元存款損失。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)泉州某銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的操作規(guī)程，儲(chǔ)戶必須持有真實(shí)的身份證才可以開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；在銀行不具備相應(yīng)的證件鑒別設(shè)備的前提下，雖然不應(yīng)苛求銀行對(duì)身份證件的材質(zhì)真?zhèn)芜M(jìn)行鑒別，但這不能排除或減輕銀行對(duì)取款人的身份和所提供的有關(guān)證件進(jìn)行審查把關(guān)的義務(wù)。因此，某銀行錯(cuò)誤地接受虛假資料為他人開通莊某名下賬戶的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，致使訟爭存款被冒領(lǐng)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。法院判決被告某銀行賠償原告莊某經(jīng)濟(jì)損失548萬元。泉州某銀行未提起上訴。該案是近年來因網(wǎng)上銀行糾紛法院判決銀行賠付金額最大的一起訴訟。

分析與點(diǎn)評(píng)

近年來，極少數(shù)客戶因個(gè)人資料和密碼被泄漏等原因，導(dǎo)致不法分子利用網(wǎng)上銀行盜竊客戶資金，個(gè)別客戶將有關(guān)銀行起訴到法院要求賠償資金損失。一些媒體也乘機(jī)炒作，質(zhì)疑網(wǎng)上銀行安全性，使得網(wǎng)上銀行糾紛案成為2006年法院和大眾關(guān)注的熱點(diǎn)。

在網(wǎng)上銀行客戶和銀行之間，實(shí)際上存在儲(chǔ)蓄合同和網(wǎng)上銀行服務(wù)合同兩種法律關(guān)系。在儲(chǔ)蓄合同法律關(guān)系中，銀行負(fù)有妥善保管客戶賬戶資金、按照客戶需求辦理存取款及掛失、為客戶保密等義務(wù)，客戶負(fù)有妥善保管存折、儲(chǔ)蓄卡或信用卡及其密碼等義務(wù)；在網(wǎng)上銀行服務(wù)合同法律關(guān)系中，銀行負(fù)有提供安全、快捷的網(wǎng)上銀行交易環(huán)境、按照客戶指令辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等義務(wù)，客戶則負(fù)有按照服務(wù)協(xié)議有關(guān)規(guī)定進(jìn)行操作并繳納相應(yīng)服務(wù)費(fèi)用的義務(wù)。這兩種法律關(guān)系具有密切的聯(lián)系，儲(chǔ)蓄資金是網(wǎng)上銀行交易的對(duì)象，因而儲(chǔ)蓄合同法律關(guān)系是建立網(wǎng)上銀行服務(wù)合同關(guān)系的前提；網(wǎng)上銀行服務(wù)合同法律關(guān)系實(shí)際上又是儲(chǔ)蓄合同法律關(guān)系在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的延伸，銀行或客戶在其中任何一個(gè)法律關(guān)系中的違約行為都可能導(dǎo)致其在另一個(gè)法律關(guān)系中違約。

在網(wǎng)上銀行糾紛案件中，爭議的焦點(diǎn)問題往往集中在以下幾個(gè)方面：銀行開辦的網(wǎng)上銀行是否足夠安全？銀行是否應(yīng)對(duì)客戶身份證進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查？客戶是否應(yīng)當(dāng)對(duì)通過密碼辦理的一切網(wǎng)上銀行交易承擔(dān)責(zé)任？

關(guān)于網(wǎng)上銀行的安全性

網(wǎng)上銀行的安全性問題是解決網(wǎng)上銀行糾紛的基礎(chǔ)問題，也是大部分網(wǎng)上銀行案件中客戶和法院最為關(guān)心的焦點(diǎn)問題。在訴訟過程中，客戶往往會(huì)對(duì)銀行開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是否符合安全標(biāo)準(zhǔn)、是否存在瑕疵提出質(zhì)疑，法院也需要在首先查明網(wǎng)上銀行安全性問題的基礎(chǔ)上才能對(duì)案件做出進(jìn)一步審理。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2006年1月26日發(fā)布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2006年第5號(hào)）有關(guān)規(guī)定，銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)行審批制，即銀行凡在中國境內(nèi)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，均應(yīng)當(dāng)按照《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，滿足相關(guān)安全性要求，并通過銀監(jiān)會(huì)的審批。這些要求包括：金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動(dòng)正常，建立了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度，在申請(qǐng)開辦電子銀行業(yè)務(wù)的前一年內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)的主要信息管理系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)沒有發(fā)生過重大事故；制定了電子銀行業(yè)務(wù)的總體發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃和電子銀行安全策略，建立了電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系和制度體系；按照電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和安全策略，建立了電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營的基礎(chǔ)設(shè)施和系統(tǒng)，并對(duì)相關(guān)設(shè)施和系統(tǒng)進(jìn)行了必要的安全檢測和業(yè)務(wù)測試；對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理情況和業(yè)務(wù)運(yùn)營設(shè)施與系統(tǒng)等進(jìn)行了符合監(jiān)管要求的安全評(píng)估；建立了明確的電子銀行業(yè)務(wù)管理部門，配備了合格的管理人員和技術(shù)人員；電子銀行基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備能夠保障電子銀行的正常運(yùn)行；電子銀行系統(tǒng)具備必要的業(yè)務(wù)處理能力，能夠滿足客戶適時(shí)業(yè)務(wù)處理的需要；建立了有效的外部攻擊偵測機(jī)制等。

我們認(rèn)為，由于銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須經(jīng)過銀行業(yè)監(jiān)管部門的審查批準(zhǔn)，特別是對(duì)其安全性的評(píng)估和審核，因此，銀行在訴訟中向法院提交其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)監(jiān)管部門審批的有效證據(jù)，就應(yīng)當(dāng)推定其安全性符合監(jiān)管部門的審批標(biāo)準(zhǔn)；如果客戶認(rèn)為銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全性存在漏洞或瑕疵，應(yīng)由客戶承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。在前述兩個(gè)案例中，原告在訴訟過程中都對(duì)網(wǎng)上銀行的安全性問題提出了質(zhì)疑，但由于北京某銀行和泉州某銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)均通過銀監(jiān)會(huì)的審批，在原告未能提出證據(jù)證明被告網(wǎng)上銀行存在安全漏洞或瑕疵的情況下，法院對(duì)原告就該銀行網(wǎng)上銀行不安全的主張均沒有支持。

關(guān)于銀行對(duì)客戶身份證件的識(shí)別

關(guān)于銀行對(duì)客戶身份的審查義務(wù)問題，近年來在司法實(shí)踐中一直存在較大的爭議。根據(jù)人民銀行1991年《對(duì)〈關(guān)于儲(chǔ)蓄存款提前支取身份證及核對(duì)無誤解釋問題的請(qǐng)示〉的答復(fù)》、《關(guān)于〈儲(chǔ)蓄存款章程〉有關(guān)問題的復(fù)函》、《關(guān)于定期存款提前支取核對(duì)證件內(nèi)容問題的復(fù)函》、1993年《關(guān)于未到期定期儲(chǔ)蓄存款提前支取應(yīng)如何審查證件和處理業(yè)務(wù)問題的復(fù)函》和《關(guān)于執(zhí)行儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例的若干規(guī)定》，以及1997年《關(guān)于辦理存單掛失手續(xù)有關(guān)問題的復(fù)函》的有關(guān)規(guī)定，銀行對(duì)身份證件只進(jìn)行形式審查，不負(fù)有鑒別證件真?zhèn)蔚呢?zé)任。但在司法實(shí)踐中，各地方法院對(duì)此問題的態(tài)度并不完全一致：有的地方法院強(qiáng)調(diào)銀行必須對(duì)身份證件進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查；有的地方法院則認(rèn)為銀行只需作簡單的形式審查即可。而最高人民法院《關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》第六十九條規(guī)定：“如果付款人或者代理付款人未能識(shí)別出偽造、變?cè)斓钠睋?jù)或者身份證件而錯(cuò)誤付款的，屬于票據(jù)法第五十七條規(guī)定的‘重大過失’，給持票人造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任”。雖然前述規(guī)定是最高人民法院針對(duì)票據(jù)糾紛所作的司法解釋，但實(shí)際上一些地方法院已經(jīng)將其擴(kuò)大適用到儲(chǔ)蓄存款合同糾紛領(lǐng)域。

在案例二中，由于不法分子采用偽造的身份證件冒充儲(chǔ)戶莊某為其賬戶開通網(wǎng)上銀行，并通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)走巨款，泉州某銀行的身份審查義務(wù)與客戶的資金損失之間具有法律上的因果關(guān)系，且沒有證據(jù)顯示莊某在本案中具有過錯(cuò)，因此法院判決銀行承擔(dān)全部資金損失責(zé)任。從客觀的角度分析，我國第一代身份證的科技含量低，不僅非常容易偽造，而且極容易以假亂真，而銀行既不是身份證的發(fā)證機(jī)關(guān)，也不是具有專業(yè)鑒定職能的鑒定部門，客觀上并不具備判斷身份證件真?zhèn)蔚膶ｉT技能和人員，在一些具有身份管理職能的國家機(jī)關(guān)或一些專門的身份證鑒別儀有時(shí)都無法對(duì)偽造身份證進(jìn)行有效識(shí)別的情況下，要求銀行對(duì)身份證進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查既不合理，也沒有明確的法律依據(jù)。目前，我國第二代身份證的換發(fā)工作已經(jīng)全面展開。第二代身份證采取了不少高新科學(xué)技術(shù)，不僅采用了數(shù)字防偽和印刷防偽技術(shù)，而且還具備視讀和機(jī)讀兩種功能，其防偽功能得到顯著增強(qiáng)。可以預(yù)期，第二代身份證全部換發(fā)完成之后，不僅儲(chǔ)戶身份證的防偽性可以獲得更加安全的保障，而且銀行也可通過聯(lián)網(wǎng)機(jī)器識(shí)別身份證，最大限度避免出現(xiàn)審查過錯(cuò)。

關(guān)于密碼在網(wǎng)上銀行交易中的作用

在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中，由于客戶密碼完全是由客戶本人設(shè)置，且經(jīng)過不可逆加密算法存放在銀行交易數(shù)據(jù)庫中，具有私密性和惟一性等特性，即便銀行工作人員也不可能知悉；由于銀行和客戶之間不可能直接面對(duì)面辦理業(yè)務(wù)，因而密碼在法律上屬于銀行識(shí)別客戶身份以及客戶對(duì)交易內(nèi)容進(jìn)行確認(rèn)的重要手段：只要客戶輸入正確的賬號(hào)和密碼，銀行就應(yīng)當(dāng)為客戶提供相應(yīng)的網(wǎng)上銀行服務(wù)；如果網(wǎng)上銀行交易中輸入的密碼正確，就應(yīng)當(dāng)推定有關(guān)交易系客戶本人或客戶授權(quán)之人所為，并應(yīng)當(dāng)由客戶本人對(duì)網(wǎng)上交易承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。應(yīng)當(dāng)指出的是，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)法律關(guān)系中，客戶負(fù)有妥善保管密碼的義務(wù)，如果客戶不慎遺失密碼導(dǎo)致其賬戶資金發(fā)生損失，客戶應(yīng)為其過失或過錯(cuò)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。在上述案例一中，由于北京某銀行在提供網(wǎng)上銀行義務(wù)過程中并無過錯(cuò)，因而法院推定根據(jù)密碼在原告資金賬戶進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬交易屬于其本人所為，這完全是合理的。

對(duì)銀行的啟示

正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)上銀行安全漏洞和欺詐風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行安全漏洞和網(wǎng)上銀行欺詐風(fēng)險(xiǎn)是有明顯區(qū)別的兩個(gè)概念，前者是指銀行交易系統(tǒng)本身在安全性能上存在的缺陷，后者是指不法分子騙取客戶賬號(hào)及密碼信息后冒用客戶名義注冊(cè)或登錄網(wǎng)上銀行后竊取客戶賬戶資金的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行而言，應(yīng)當(dāng)充分利用最新科技手段不斷增強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性能，為客戶提供安全可靠的網(wǎng)上銀行交易環(huán)境。例如，中國工商銀行為加強(qiáng)網(wǎng)上銀行安全性，針對(duì)沒有領(lǐng)用“U盾”（客戶證書）的網(wǎng)上銀行客戶，于2006年推出電子銀行口令卡作為新的身份確認(rèn)工具，每次使用時(shí)輸入的密碼都不一樣，防范不法分子通過假網(wǎng)站和木馬程序等手段竊取客戶靜態(tài)密碼和資金；此外，工行還采取了登錄、支付雙重密碼控制、密碼強(qiáng)度控制（字母+數(shù)字且至少8位）、密碼輸錯(cuò)次數(shù)控制、支付限額控制、預(yù)留信息驗(yàn)證、惟一ID登錄設(shè)置、工行信使服務(wù)等多重安全防范措施。對(duì)于客戶而言，應(yīng)當(dāng)著重注意防范網(wǎng)上銀行欺詐風(fēng)險(xiǎn)，避免因?yàn)樽陨淼氖韬龃笠饣蜻^失導(dǎo)致資金損失。

注意引導(dǎo)客戶提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

為避免網(wǎng)上銀行欺詐風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)當(dāng)注意引導(dǎo)客戶提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，明確告知和要求客戶嚴(yán)格遵循網(wǎng)上銀行操作指引，下載所有安全保障程序，及時(shí)升級(jí)軟件系統(tǒng)和防殺毒軟件；提示和鼓勵(lì)使用客戶證書控制賬戶資金；采用字母、數(shù)字混合的方式設(shè)置不易猜測的密碼，將網(wǎng)上銀行登錄密碼和轉(zhuǎn)賬支付密碼設(shè)置為不同的密碼，提高密碼破解難度；客戶不得將賬號(hào)或密碼告知他人，避免在公用計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行，避免瀏覽非法網(wǎng)站，通過正當(dāng)渠道下載軟件，不打開來路不明的郵件，登錄網(wǎng)上銀行時(shí)注意核對(duì)網(wǎng)址是否正確，做好網(wǎng)上銀行交易記錄，定期打印網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)賬單，發(fā)現(xiàn)異常交易或賬務(wù)差錯(cuò)時(shí)立即與銀行聯(lián)系。

積極做好網(wǎng)上銀行安全認(rèn)證工作

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2006年1月26日發(fā)布的《電子銀行安全評(píng)估指引》中，監(jiān)管部門已對(duì)包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的電子銀行安全評(píng)估條件、程序等問題做出了規(guī)定。雖然外部安全評(píng)估并不是開辦和經(jīng)營網(wǎng)上銀行的必要條件，但為提高網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全性的公信力，在將來監(jiān)管部門頒布符合規(guī)定的外部認(rèn)證機(jī)構(gòu)名單后，銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況盡快實(shí)施外部安全認(rèn)證，確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

不斷提高對(duì)客戶身份證件的識(shí)別能力

我國在2008年將基本完成第二代居民身份證的集中換發(fā)證工作，且目前所有大中城市的第二代身份證換發(fā)工作均已全面展開。由于第二代身份證采取了不少高新科學(xué)技術(shù)，特別是具有通過相關(guān)儀器設(shè)備現(xiàn)場識(shí)別真?zhèn)蔚墓δ埽瑢?duì)有效提高銀行識(shí)別偽造身份證件的能力提供了技術(shù)上的可能和便利，因此，有條件的銀行應(yīng)當(dāng)盡快為基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配置第二代身份證識(shí)別設(shè)備，加強(qiáng)臨柜工作人員對(duì)身份證件的鑒別能力，避免或減少因身份證識(shí)別問題引發(fā)的法律糾紛。

(作者單位：中國建設(shè)銀行總行中國工商銀行總行法律部)