武漢市設立社區銀行的需求分析

摘要：社區銀行具有市場定位優勢、地緣文化優勢和運營機制優勢，為此結合武漢市社會經濟現狀和長遠規劃，從金融體系的健全、產業結構優化與調整、創業經濟發展、城市區域建設和居民金融服務的需求等角度分析武漢市發展社區銀行的現實需求及其重要意義，同時指出發展社區銀行應注意其規模要與競爭優勢相適應，并且要創造出適宜社區銀行發展的良好的制度環境。

關鍵詞：社區銀行；競爭優勢；需求

中圖分類號：F127 文獻標識碼：A

文章編號：1001-148X（2007）04-0139-04

2006年3月7日，中國銀監會主席劉明康在參加中國民主建國會聯組討論時提出，要把郵政儲蓄改造成社區銀行。此前，2006年1月12日《寧波日報 》報道，經寧波銀監局批準，浙江省第一家完成增資擴股、改制成為有限責任公司的城市信用社——象山縣綠葉城市信用社近日掛牌運營。這意味著被監管層和理論界討論的“社區銀行”已經開始實際的探索與嘗試。

社區銀行的概念來自于美國等西方金融發達國家，概指資產規模較小的地方性小型商業銀行，其主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務。此處的“社區”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個州、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。從美國社區銀行的發展歷程來看，在經濟發展的各個時期，社區銀行都有其存在和發展的空間。社區銀行內生于各種經濟體中，契合了地方經濟和社區居民對金融服務的多層次需求，因而具有長久的生命力。

2006年，在《武漢市國民經濟和社會發展第十一個五年總體規劃綱要》中，武漢市明確提出了要培育和引進金融機構，促進各類金融機構聚集，推進區域金融中心建設的任務。下面筆者將以武漢市為對象，對當前條件下武漢市發展社區銀行的市場需求進行分析。

一、社區銀行的競爭優勢

（一）市場定位優勢

市場定位又叫競爭性定位，就是在產品營銷過程中把自己的產品確定在目標市場中的某一位置上，即確定自己產品在目標市場上的競爭地位。由于受到規模差異的制約，不同規模的商業銀行的市場定位是不同的。社區銀行的目標客戶群是中小型企業（特別是小企業）和社區居民這些中小客戶，而大中型商業銀行則是以服務大中型企業客戶為主，農村信用社則主要為農戶服務，他們的比較優勢不同，目標市場也不同，不僅都存在可供發展的市場空間，而且競爭對手都不會貿然進入對方的細分化市場，除非能夠以低于競爭對手的價格提供給客戶相等的效益，或者通過向客戶提供獨特的效益而獲得較高的價格。因此社區銀行的市場定位將使之能夠在進入、占領和保持中小企業和社區居民客戶市場方面贏得優勢。

（二）地緣文化優勢

社區銀行業務主要是為社區內的居民和企業提供個性化的金融服務，為社區建設投入資金，基本上不存在將當地資金轉移到外地的問題，能夠起到聚集社區金融資源，穩定服務于社區的作用。而且社區銀行的工作人員本身就是社區成員，與社區各個階層有著密切的聯系與溝通，熟悉借款人的性格特征、家庭背景、日常的開銷等個性化特征。因此，這種通過地緣文化形成的優勢就成為社區銀行最大的無形資本，主要表現在四個方面：（1）更容易獲得當地政府、企業和居民的支持；（2）能夠獲得高度穩定的客戶；（3）能夠形成集中化的經營優勢。（4）能夠充分降低信息不對稱的程度。這些優勢使得社區銀行能夠為社區成員提供穩定的金融服務、為高風險的中小企業融資提供了保障，從而確保了市場定位優勢的保持與擴大。

（三）運營機制的優勢

社區銀行的運營優勢表現在這樣幾個方面：（1）經營資本多元化。社區銀行的經營資本主要來源于社區居民和社區中企事業單位，并按照《公司法》設立，其投資主體的多元化可以完善社區銀行法人治理結構。（2）組織形式單元化。社區銀行依托社區設置，平均每一銀行大致只有3-4個分支機構，因而管理層次少，經營決策較大銀行快捷靈活，而且成本低。（3）倚重傳統，兼顧創新。社區銀行不僅提供傳統的金融服務，而且貼近社區經濟，及時適應客戶需求變化，從不同層次、不同角度，提出多樣化的金融產品和金融服務，從而使自己的經營更具特色，更受歡迎。

二、武漢市設立社區銀行的需求分析

（一）健全武漢市商業銀行體系，分散金融風險的需求

一個健全的商業銀行體系，不僅需要大、中型的商業銀行為經濟提供強有力的金融支持，也需要小型的商業銀行提供服務。商業銀行由于規模不同，其資金來源與運用、業務范疇、機構網點的設置均有所不同，所面臨和承擔的金融風險的種類也不同，因而不僅能夠滿足不同的資金需求與供給，也可以較好地分散來自經濟與金融層面的沖擊。如果銀行組織體系過于單一，會導致銀行機構的資金需求與供給都是同質性的，形成貸款集中度過高的問題，極易爆發系統性風險。

從結構上看，武漢市商業銀行體系除了包括四大國有商業銀行外，還包括一批股份制的商業銀行。但是這些所有的銀行機構都屬于中大型銀行機構。就以其中資產規模較小的武漢市商業銀行為例，截止2004年末，其核心資本余額已經達到8.57億元。而2002年末，美國“社區銀行”資產總額的平均值為人民幣9.0億元。考慮到美國的人均GDP要比我國大得多，因而就規模而言，武漢市商業銀行體系中沒有一家真正意義上的“社區銀行”。[2mm]

而且，武漢市商業銀行貸款向重點企業和行業集中的趨勢明顯。2004年貸款發生額超過5億元的企業有56家，累計金額944.37億元，占全市投放總量的36.13%；貸款余額10億元以上的企業共32家，貸款余額為983.85億元，占全市信貸總量的34.46%。另外，隨著武漢市作為中部金融中心的雛形的初現，資金在區域間流動性增強。根據銀行信貸登記咨詢系統數據顯示，2004年本地區金融機構對異地貸款余額為585.56億元，全年對異地累計發放貸款309.21億元；異地金融機構對本市貸款余額為111.15億元，全年異地金融機構對本市累計發放貸款135.95億元。大中型銀行機構對武漢市資金的吞吐能力的大幅增強，有利于金融業務輻射范圍的擴大，但是也容易造成資金的外流。

因此，在武漢市加快設立社區銀行，形成相對獨立的社區資金市場，致力于服務區域內的地方經濟和社區居民，這對于形成健全的商業銀行體系，創造良好的金融生態環境，分散金融風險具有重要的意義。

（二）加快武漢市產業結構調整與優化的需求

根據《武漢市國民經濟和社會發展第十一個五年總體規劃綱要》，未來五年我市經濟社會發展首先強調調整優化產業結構，推進經濟增長方式轉變。堅持走新型工業化道路，加快形成以高新技術為先導、先進制造業和現代服務業為支撐的新型產業體系，實現從老工業基地、傳統商貿重鎮向先進制造業基地、現代服務業中心轉型升級。其中，對武漢市服務業的發展提出了“要提升服務業水平和能級”的要求，要“強化規劃引導和政策扶持，加快發展生產性服務業，充實提升生活性服務業”，“······建設現代物流中心，······規范發展會展、會計、廣告、資產評估、資信評估等商務服務業”。“加快發展旅游、社區服務、信息服務、文化體育產業。······到2010年，服務業增加值達到2150億元以上”。

服務業要發展，必須走市場化運作，社會化服務，產業化經營和民營化主體的改革和發展的路子。服務業市場化和產業化要求放寬市場準入領域，降低準入條件，充分發揮市場在資源配置中的基礎性作用；要完善服務業的運行機制和管理體制，逐步形成競爭有序、充滿活力的發展格局，從而推進產業化步伐。而社會化和民營化是加快服務業發展的根本途徑。目前，服務業除商業、餐飲業、公路運輸等傳統產業市場化程度比較高以外，金融、通訊、鐵路和航空運輸還基本處于壟斷經營、管制經營、限制經營的狀態，教育、衛生、文化、市政等公共服務領域的體制改革相對滯后，從而造成大量的服務領域政府無力舉辦，社會力量想辦又不讓辦的局面，嚴重制約了服務業的發展。因此，必須加大對外開放力度，引進資金、技術、人才，啟動民間資金，提高經濟活力，培育民營主體，真正形成市場競爭的新局面。

設立和發展社區銀行是對加快實現服務業發展的有力支持，是武漢市產業結構調整與優化的迫切需求。首先，這有利于實現民營資本進入金融服務業，破除金融領域的壟斷。由于社區銀行的設立與發展所需資本要求不高，便于民營資本的進入和金融競爭的充分展開，規模較小的社區銀行如果經營不佳，其他民營資本可以以不高的成本對其進行收購，可以通過市場化消除金融風險。其次，也有利于帶動現代服務業的發展。現代服務業指那些不生產商品和貨物的產業，主要有信息、金融、會計、咨詢、法律服務等行業。這些行業各具特色，資金需求量不大，并需要個性化服務，這正是社區銀行的優勢所在。當前，武漢市現代服務業中的民營企業規模偏小，投資環境不夠理想，主要表現在投資門檻偏高、融資渠道比較單一、投資創業缺乏一定風險保障等方面，這與當前現代服務業的市場機制發育不足有著密切關系。第三，由于現代服務業對于能源和其他商品的需求的密集程度更低，有助于達到《綱要》中建設資源節約型、環境友好型社會和實現可持續發展的要求。因此，通過社區銀行的設立，可以很好地解決上面的難題，為武漢市現代服務業的發展提供強有力的支持。 

（三）支持武漢市創業經濟發展的需求

創業對于增強經濟活力，推進經濟可持續發展；對于增加就業崗位，解決社會就業問題；對于將技術成果進行轉化，推動產業發展和結構調整均有非常重要的意義。根據2005年武漢市基本單位普查的數據，2004年，武漢市企業法人單位數已逾43萬個，其中個體經營戶38.71萬，全年共增加0.99萬個，增長58.7%。從2001年到3年間，武漢平均每天誕生9戶企業，而且均有經濟活動，其中，武漢股份公司、私營企業數量分別增長133.5%、184.3%，外商投資企業翻了一番。武漢企業數的快速增長，充分反映近年武漢經濟活躍度增加。從企業分布區域來看，多集中在硚口、江漢、武昌等區。而這些區域正是武漢市創業經濟比較發達的城區。

根據GE（全球創業觀察）的創業概念模型，創業經濟的發展需要具備一定的環境條件，主要包括：金融支持、政府政策、教育和培訓、商業環境與專業基礎設施、文化及市場規范等，其中對金融支持的要求居于首位。從創業經濟的規模構成來看，主要指中小企業，既包括專業性比較強的小型或是微型服務、加工類小額資本性社區中小企業，也包括高科技風險企業，由于創業企業風險較高，中小企業融資難一直是長期不易解決的問題。從創業融資的角度，創業者可以有間接融資與直接融資兩種渠道，具體包括銀行貸款和風險投資。然而現有大中型商業銀行與中小企業規模不匹配，信息不對稱，貸款“壘大戶”狀況明顯，而風險投資資金傾向于投向高科技企業，更何況武漢市的風險投資業也并不發達，創業經濟發展的環境并不寬松。而社區銀行不僅規模與中小企業匹配，而且因其熟悉中小企業，有能力突破“信息不對稱”，從而能控制信貸風險，取得較好的經濟效益。

根據《武漢市國民經濟和社會發展第十一個五年總體規劃綱要》的部署，武漢市未來五年要“著力構建指導和服務中小企業的政策法規體系、信用擔保體系、創業輔導體系、員工培訓體系、中介服務體系，改善民營企業發展的服務環境”，“要轉移農業勞動力30萬人，新增城鎮就業人數60萬人”。而發展社區銀行對完成這一任務不失為一種較好的支持。

（四）滿足武漢居民金融個性化消費的需求

據統計，武漢市GDP由2000年的1 206.84億元增加到2005年的2 238億元，年均增長13％；全市社會消費品零售總額年均增長12.9％，2005；達到1 098億元；2005年城市居民人均可支配收入為10 827元，人均儲蓄存款約為18 550元，這說明武漢市居民的消費實力較高。而且武漢市居民的消費結構正在進行升級，汽車、住房、旅游等高檔消費成為消費熱點，對現代金融服務的需求快速增長，并滲透到居民生活的方方面面。根據《武漢市國民經濟和社會發展第十一個五年總體規劃綱要》的要求，到2010年，全市生產總值超過4 200億元，年均增長12％以上；城鎮居民人均可支配收入達到17500元，年均增長10％；農民人均純收入達到6 700元以上，年均增長8％-10％。因此，在未來的五年中，武漢市居民對現代金融服務的需求會進一步增加。 

由于居民金融消費具有額小、量多、面廣、個性化的特點，大中型銀行要達到規模效益點，只能提供少量的標準化金融產品和服務，實行無差異營銷，難以滿足千差萬別的居民個性化消費信貸需求。而像社區銀行這種小型商業銀行，本著“以人為本、服務社區”的市場定位，既可以提供高度穩定、周到的金融服務，又可以提供靈活、個性化的金融產品用以零售，成為金融服務的有效載體。國外經驗表明，與當地居民近距離接觸的社區銀行不僅能夠比大銀行更好地滿足居民個性化金融消費要求，而且還能進一步挖掘和引導社區居民形成新的金融需求，進一步釋放居民的消費潛能。

（五）支持武漢市功能區開發建設的需求

從城市建設與發展來看，武漢市國土面積8467.11平方公里，分為兩江三鎮，轄9個城區，4個郊區。各個城區都有不同的特色和優勢。根據《武漢市國民經濟和社會發展第十一個五年總體規劃綱要》，武漢市要大力推進重點功能區開發建設。堅持新區開發和舊城改造并舉，突出體制創新、產業創新和環境創新，高標準推進重點功能區開發建設，包括漢陽武漢新區、武漢化工新區、王家墩商務區、東湖生態旅游區、陽邏開發區五大各具特色的經濟新區。同時，青山、橋口等老工業區要加快產業結構調整優化步伐，加大環境改造力度，增強發展活力。另外，東湖高新技術開發區和武漢經濟技術開發區以及吳家山臺商投資工業園區也要進一步加快投入和發展。而在社區建設方面，武漢市將繼續探索和完善社區建設運行機制和管理體制，鞏固和擴大“社區建設883行動計劃”成果。“883計劃”重點就是對中心城區社區的市政、管理、服務基礎設施分類進行建設改造，對社區環境進行綜合整治，重點推進社會保障進社區、城市管理進社區、社會治安進社區和社會服務進社區。

從歷史經驗和現實財力來看，僅靠政府大包大攬的開發政策和投資活動推動武漢市經濟新區的發展是行不通的。這些經濟新區的建設不僅需要政府的大力投入，更需要金融的融資支持和民間資金參與。而金融支持不僅需要大中型商業銀行對主導產業和重點行業的大額融資，也需要像社區銀行一樣的小型商業銀行的支持，特別是在商品、勞動力、金融、技術信息、房地產等經營性服務市場領域，以及在經濟新區的配套項目，服務機構、基礎設施建設資金投入方面，以市場化原則運作的社區銀行的支持潛力與優勢是十分巨大的。

三、結論與啟示 

社區銀行的設立、發展與壯大是與其自身的競爭優勢分不開的，但是這種競爭優勢必須與地區的經濟狀況和發展目標相結合，并滿足金融市場的需求，才能更好的發揮其作用。

社區銀行也不是越小越好，其規模要符合發揮競爭優勢的需要。而且銀行是邊際報酬遞增特性顯著的行業，只有具有一定的規模，才能在同業競爭中不喪失成本優勢，從某種程度上說，銀行規模越大，抗風險能力和生存能力也越強。從長期來看，社區銀行仍然要抓住有利時機，加快發展步伐，不斷擴大經營規模和市場份額，壯大實力，積極參與競爭，實現企業的戰略發展。

從世界各國的經驗來看，社區銀行的發展也離不開制度環境的支持，特別是健全的金融法律制度體系、廣泛的社會信用制度體系和明晰的產權制度體系是社區銀行的發展的關鍵。因此，武漢市當前發展社區銀行，不僅需要政策引導與支持，更需要創造出一個適宜的制度環境，為社會經濟的發展和“十一五”規劃的完成提供一個良好的條件。

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