農(nóng)行核心競(jìng)爭(zhēng)力該如何打造？

全面貫徹全國(guó)金融工作會(huì)議精神，加快為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的農(nóng)村金融體系建設(shè)，有序推進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的股份制改造是一個(gè)情系萬(wàn)家、惠及鄉(xiāng)村、事關(guān)和諧的大工程，而對(duì)在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮骨干和支柱作用的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造更是這個(gè)大工程中的一個(gè)關(guān)鍵，“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的十六字方針，規(guī)劃了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行今后的發(fā)展前景，但要把這十六字方針變成國(guó)家戰(zhàn)略，更需要各級(jí)地方政府、銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)以及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行自身積極參與、身體力行，當(dāng)好組織者、推動(dòng)者和實(shí)踐者。而農(nóng)業(yè)銀行的上上下下更要抓住這一歷史性發(fā)展機(jī)遇、凝心聚力，激發(fā)創(chuàng)新激情，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。在這十六字方針中，面向“三農(nóng)”是出發(fā)點(diǎn)，擇機(jī)上市是彼岸、是階段性目標(biāo)，持續(xù)穩(wěn)定快速發(fā)展至建成國(guó)際化的現(xiàn)代商業(yè)銀行是終極目標(biāo)。那么如何面向“三農(nóng)”？是搞一些勞民傷財(cái)?shù)男蜗蠊こ蹋€是做成步步為營(yíng)、扎實(shí)推進(jìn)、事倍功倍、利國(guó)利民的惠民工程。

在面向“三農(nóng)”過(guò)程中，要完成向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，關(guān)鍵是要形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。有了核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能出綜合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。什么是農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，筆者認(rèn)為，農(nóng)業(yè)銀行在面向“三農(nóng)”改革發(fā)展中、以客戶(hù)為導(dǎo)向并向投資者提供穩(wěn)定的高額遠(yuǎn)期回報(bào)過(guò)程所形成的有一定特色的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和比較優(yōu)勢(shì)。具體就是借鑒已完成股份制改造的國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)和有益探索，做到“贏農(nóng)不離商，富民不幫民，扎根“四滿(mǎn)意”，首要是信、利”。“四滿(mǎn)意”是指各級(jí)地方政府滿(mǎn)意、廣大農(nóng)民朋友滿(mǎn)意、各層次銀行客戶(hù)滿(mǎn)意、上上下下銀行員工滿(mǎn)意，在實(shí)現(xiàn)國(guó)家戰(zhàn)略的同時(shí)去滿(mǎn)足股東利益最大化的需求。本文試圖以一種系統(tǒng)的、科學(xué)的觀點(diǎn)來(lái)探討打造農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力具體運(yùn)作中不可或缺的五個(gè)方面內(nèi)容。

一、面向“三農(nóng)”需要新思維，轉(zhuǎn)變面向“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)理念和運(yùn)作模式至關(guān)重要

面向“三農(nóng)”不是一句空洞的口號(hào)，更不應(yīng)該成為農(nóng)業(yè)銀行在關(guān)鍵時(shí)刻，上下博弈過(guò)程中的一個(gè)臨時(shí)籌碼。也不能理解為仍像以前一樣，面向“三農(nóng)”僅僅是放一些可收可不收、收不收回就這樣的扶貧貸款。肉爛在鍋里，當(dāng)?shù)卣疂M(mǎn)意、農(nóng)民高興、信貸員無(wú)所謂。有人認(rèn)為錢(qián)沉淀在老百姓那兒，總比丟在其他任何環(huán)節(jié)要強(qiáng)。但從另一個(gè)角度講，給較困難的人送了一撥錢(qián)有用嗎？當(dāng)然，在某些特定條件下，農(nóng)業(yè)銀行仍然可以受政府指定，在某些特定地區(qū)、向某些特定階層發(fā)放政府指定要求的貸款。面向“三農(nóng)”需要新思維，它包含有兩個(gè)主體，一個(gè)是各級(jí)地方政府，一個(gè)是農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理人員。更主要的是后者以一種與時(shí)俱進(jìn)的嶄新思路來(lái)理解貫徹。

面向“三農(nóng)”的立腳點(diǎn)是農(nóng)業(yè)地區(qū)和縣域經(jīng)濟(jì)，過(guò)去一提到農(nóng)業(yè)地區(qū)，就好像是一塊雞肋，這家銀行要撤機(jī)構(gòu)，那家銀行要走人，把負(fù)債業(yè)務(wù)移交給農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行受制于歷史的諸多因素，不得不在一些欠發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)村鎮(zhèn)留守。不過(guò)，現(xiàn)在不同了，據(jù)來(lái)自銀監(jiān)會(huì)的消息，一些撤并機(jī)構(gòu)、已完成股份制改造的國(guó)有控股銀行又想返回農(nóng)村地區(qū)，另外一些在華的外資金融機(jī)構(gòu)，如匯豐銀行、渣打銀行以及格萊珉信托公司等也向銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)表示，希望到中國(guó)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。他們的回歸或進(jìn)入不僅帶來(lái)了較高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人員，而且還帶來(lái)了與國(guó)際現(xiàn)代商業(yè)銀行接軌的產(chǎn)品、裝備、體制和運(yùn)作機(jī)制。2007年1月，一位銀監(jiān)會(huì)副主席表示，希望到中國(guó)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，要按照“加快啟動(dòng)，規(guī)范操作和有序推進(jìn)”的要求，抓緊完成農(nóng)村金融服務(wù)充分性調(diào)查，盡快啟動(dòng)試點(diǎn)的選點(diǎn)。

隨著中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌，國(guó)內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行、首家貸款公司成立，不久的將來(lái)，以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、中外資金融機(jī)構(gòu)并存的農(nóng)村金融體系將初步形成，農(nóng)村金融的整體服務(wù)功能得到明顯加強(qiáng)，但銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。如何細(xì)分市場(chǎng)，鞏固已有的市場(chǎng)份額，最大限度地滿(mǎn)足縣域經(jīng)濟(jì)及“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求，在優(yōu)質(zhì)服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)自己的良好收益和良性發(fā)展，是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念后的農(nóng)業(yè)銀行人員上上下下必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)課題。當(dāng)然，銀行業(yè)的充分競(jìng)爭(zhēng)是更有利于縣域經(jīng)濟(jì)的充分發(fā)展，也有利于農(nóng)民減支增收。

面向“三農(nóng)”服務(wù)應(yīng)該成為農(nóng)業(yè)銀行未來(lái)立足之本，發(fā)展之基，而不是“上級(jí)的要求，政策的規(guī)定，考核的需要”。在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，需要“上下聯(lián)動(dòng)”，防止出現(xiàn)“上下”兩張皮、“上熱下冷”現(xiàn)象。如果一些分支機(jī)構(gòu)沒(méi)有為這項(xiàng)較之其他股改國(guó)有商業(yè)銀行要艱苦很多的事業(yè)真正行動(dòng)起來(lái)，工作主動(dòng)性不高，再好的方案也只能是美麗的文字，不能變成廣大農(nóng)民的笑臉，尤其要妥善應(yīng)對(duì)“多目標(biāo)政策導(dǎo)向與商業(yè)沖動(dòng)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)隱患”的問(wèn)題，一方面，服務(wù)三農(nóng)要求農(nóng)村地區(qū)的資金取之于農(nóng)，用之于農(nóng)；而另一方面，逐利動(dòng)機(jī)又驅(qū)使從農(nóng)村抽取大量資金轉(zhuǎn)移到大城市、大公司運(yùn)作，若這種情況長(zhǎng)期懸而無(wú)解，就會(huì)直接影響改革所取得的成果和農(nóng)業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展。不可否認(rèn)，在面向“三農(nóng)”，為建設(shè)社全主義新農(nóng)村提供金融服務(wù)的初始階段是曲折和艱辛的，收益也很微薄，盡管農(nóng)業(yè)銀行已有一定的基礎(chǔ)。

二、充分運(yùn)用社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)已取得的成果，積極調(diào)整和完善面向“三農(nóng)”服務(wù)的方式、方法和手段

近年，中共中央、國(guó)務(wù)院每年的一號(hào)文件都是有關(guān)“三農(nóng)”和民生問(wèn)題，2007年也不例外。中發(fā)（2007）1號(hào)文件就是《關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》。由此可見(jiàn)，新農(nóng)村建設(shè)根基于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)廣泛應(yīng)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)、現(xiàn)代工業(yè)提供的生產(chǎn)資料、科學(xué)管理方法和經(jīng)營(yíng)模式改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，逐步取代或提高相形見(jiàn)拙的生產(chǎn)技術(shù)和傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)方式，合理地利用自然資源，不斷挖掘土地和氣候資源的增產(chǎn)潛力，實(shí)現(xiàn)種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷(xiāo)、貿(mào)工農(nóng)一體化生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率和綜合效益。因此，農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”，就要緊緊圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)這個(gè)中心，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，為當(dāng)?shù)馗骷?jí)政府和農(nóng)民發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)這個(gè)過(guò)程提供全方位一攬子金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民就業(yè)、改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、提高農(nóng)村綜合生產(chǎn)能力。

服務(wù)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，首先必須充分運(yùn)用社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)已取得的成果，減少資源的浪費(fèi)和效率的耗損。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)較快速度地增長(zhǎng)，各級(jí)財(cái)政加大對(duì)農(nóng)業(yè)地區(qū)的投入以及轉(zhuǎn)移支付等手段，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)物質(zhì)基礎(chǔ)條件差的狀況有了較大改善，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一元化進(jìn)程在加快。“村村通”工程實(shí)施以及數(shù)字電影進(jìn)萬(wàn)村等，使得傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)遠(yuǎn)離城市或城鄉(xiāng)界限明顯的局限在不斷打破和縮小，并為金融服務(wù)觸角的延伸提供了很好的先決條件。農(nóng)業(yè)銀行要在鞏固和擴(kuò)大大公司客戶(hù)群體、事業(yè)法人類(lèi)客戶(hù)、國(guó)有資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)（控股）公司市場(chǎng)份額的基礎(chǔ)上，積極介入、發(fā)展和穩(wěn)定一批技術(shù)含量高、有市場(chǎng)、有效益、有信用的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)；充分運(yùn)用“村村通”工程實(shí)施所帶來(lái)的各種便捷條件，在抓好傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款、結(jié)算業(yè)務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)基金、保險(xiǎn)、國(guó)債的代理銷(xiāo)售，仔細(xì)研究客戶(hù)的金融產(chǎn)品需求，推廣個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，以現(xiàn)金管理、國(guó)內(nèi)國(guó)際保理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資產(chǎn)托管等為前導(dǎo)，通過(guò)改造和優(yōu)化IT平臺(tái)，把網(wǎng)上銀行、電話銀行等綜合性、高附加值產(chǎn)品推廣到農(nóng)村地區(qū)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的豐富化和高端化，提升基層網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的附加值和客戶(hù)滿(mǎn)意度。其次在銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)許可的情況下，合理布局縣域地區(qū)分支機(jī)構(gòu)，要避免縣城內(nèi)因網(wǎng)點(diǎn)密集而使得過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)質(zhì)量下降；鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)因機(jī)構(gòu)撤并過(guò)多、設(shè)置不足造成信貸服務(wù)不夠充分，不能辦理通存通兌、銀行卡和外幣結(jié)算，增加鄉(xiāng)村企業(yè)交易結(jié)算和資金匯劃時(shí)間，導(dǎo)致農(nóng)民增加交易成本。

三、寓創(chuàng)新于主動(dòng)服務(wù)之中、寓創(chuàng)新與改革發(fā)展之中，全力打造特色銀行、特色產(chǎn)品，形成農(nóng)業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

盡管農(nóng)業(yè)銀行是國(guó)內(nèi)惟一一家擁有農(nóng)村信貸專(zhuān)業(yè)化服務(wù)管理體系的國(guó)有商業(yè)銀行。2005年年底，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額近萬(wàn)億元，2006年末，其全部貸款余額31129.21億元，縣域貸款占比為55%，其中涉農(nóng)貸款余額14008億元，較2005年增加了4000多億元；盡管目前在遍布全國(guó)31個(gè)省市擁有3.6萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的郵政儲(chǔ)蓄銀行的從業(yè)人員大多學(xué)歷較低，對(duì)金融業(yè)務(wù)不熟悉，特別是缺乏信貸從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而郵儲(chǔ)系統(tǒng)的現(xiàn)有培訓(xùn)資源還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足實(shí)際需要。但這并不意味著農(nóng)村地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)不充分，對(duì)一個(gè)今后發(fā)展過(guò)程中以服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)為主業(yè)的商業(yè)銀行想依靠技術(shù)壟斷、政策保護(hù)，在一個(gè)空白的市場(chǎng)中獨(dú)享利潤(rùn)，那是絕不可能的。對(duì)一切企業(yè)而言，有競(jìng)爭(zhēng)就需要?jiǎng)?chuàng)新，何況面對(duì)的還是一個(gè)與國(guó)際接軌的農(nóng)村金融市場(chǎng)，創(chuàng)新就是生命，創(chuàng)新是企業(yè)成敗的關(guān)鍵，忽視或重視不夠都將影響對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)有所貢獻(xiàn)的各種行為的適當(dāng)性和持續(xù)性。任何時(shí)候，任何時(shí)代，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新都沒(méi)有像現(xiàn)在這樣快過(guò)。加快金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行提高盈利水平，改善客戶(hù)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。對(duì)農(nóng)業(yè)銀行管理層來(lái)說(shuō)，需要研究如何充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專(zhuān)業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì)，提供優(yōu)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，形成自己在農(nóng)村地區(qū)的強(qiáng)力競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力較以前有了很大提高，但總體上仍顯不足，滿(mǎn)足客戶(hù)需求的金融產(chǎn)品還是有限，收入結(jié)構(gòu)單一，中間業(yè)務(wù)少，而且中間業(yè)務(wù)主要集中于低技術(shù)含量的結(jié)算和代理等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)量雖大但收入較低。在這樣的現(xiàn)實(shí)情況下，仔細(xì)分析目前國(guó)內(nèi)市值最大、第一零售銀行的中國(guó)工商銀行股份公司2006年度年報(bào)的主要數(shù)據(jù)，它對(duì)農(nóng)業(yè)銀行今后一個(gè)時(shí)期的經(jīng)營(yíng)應(yīng)該有所啟示。

2006年，股改后的工商銀行在致力拓展人民幣結(jié)算和清算業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、銀行卡和電子銀行等業(yè)務(wù)，提升非信貸資產(chǎn)綜合運(yùn)營(yíng)能力，明顯提高中間業(yè)務(wù)收入水平的同時(shí)，牢牢把握了信貸資產(chǎn)質(zhì)量這個(gè)內(nèi)資銀行的生命線，做到不良資產(chǎn)余額和不良貸款占比都有較快下降。過(guò)去涉農(nóng)貸款對(duì)農(nóng)業(yè)銀行不良資產(chǎn)“雙降”的貢獻(xiàn)非常有限，初步計(jì)算，涉農(nóng)貸款的不良率每下降1個(gè)百分點(diǎn)，將會(huì)帶來(lái)約6億元的利息收入。由此可見(jiàn)，形成農(nóng)業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力一定不能忘記嚴(yán)格掌控剝離后新投放貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。沒(méi)有資產(chǎn)質(zhì)量，也就意味著面向“三農(nóng)”沒(méi)有未來(lái)。

打造特色銀行，并不是盲目鋪攤設(shè)點(diǎn)、走過(guò)去那種粗放式、高成本的外延擴(kuò)張?jiān)鲩L(zhǎng)方式，而是要讓分布在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)真正成為“裝備精良、布局合理、管理有序、風(fēng)險(xiǎn)可控、運(yùn)行高效、收益良好”。對(duì)一些經(jīng)營(yíng)模式單一、純粹靠存款上存獲利的實(shí)虧、微利網(wǎng)點(diǎn)果斷進(jìn)行改造，實(shí)施特色管理，在營(yíng)業(yè)地點(diǎn)是否最方便；營(yíng)業(yè)時(shí)間是否最合理；設(shè)施是否最齊全；內(nèi)部環(huán)境是否最舒適；接待是否最友好；辦理業(yè)務(wù)上否最快速；辦理業(yè)務(wù)是否最準(zhǔn)確；收費(fèi)是否最合理；業(yè)務(wù)手續(xù)是否最簡(jiǎn)便；銀行卡是否最便捷；網(wǎng)上銀行、電話銀行是否最安全可靠等方面下功夫，逐步形成特色、高效、可持續(xù)發(fā)展的“三農(nóng)”服務(wù)平臺(tái)和鄉(xiāng)村金融服務(wù)中心。

打造特色產(chǎn)品，關(guān)鍵是通過(guò)細(xì)分產(chǎn)品、市場(chǎng)和客戶(hù)，抓好重點(diǎn)產(chǎn)品、拳頭產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)，做到同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，我優(yōu)我全；不同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，我新我便利。特別是被寄予厚望的中小企業(yè)貸款、小額農(nóng)戶(hù)貸款，農(nóng)業(yè)銀行的各級(jí)管理部門(mén)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，要有針對(duì)性地加強(qiáng)政策引導(dǎo)和正向激動(dòng)，不急于求成、不人為設(shè)置規(guī)模和指標(biāo)比例、不簡(jiǎn)單追求發(fā)展速度，重在規(guī)范中小企業(yè)和小額農(nóng)戶(hù)貸款操作流程，完善中小企業(yè)和小額農(nóng)戶(hù)貸款管理和資金使用辦法，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，針對(duì)鄉(xiāng)村和中小企業(yè)金融服務(wù)普遍存在管理成本高、經(jīng)營(yíng)效益低、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上，不斷改進(jìn)貸款審批機(jī)制，銀行運(yùn)作“短、平、快”，客戶(hù)則收獲“快、好、省”，讓中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)貸款滿(mǎn)意度得到提高，并最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)創(chuàng)收、農(nóng)戶(hù)致富、銀行增盈。

四、科學(xué)規(guī)劃，統(tǒng)籌安排，盡快提高農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”服務(wù)分支機(jī)構(gòu)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)操守，強(qiáng)力管控所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)

面向“三農(nóng)”，并不意味著會(huì)有第三次剝離。信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村地區(qū)分支機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)重大損失；操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行信譽(yù)嚴(yán)重?fù)p傷。充分發(fā)揮人才資源在服務(wù)“三農(nóng)”中的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性、決定性作用至關(guān)重要，沒(méi)有過(guò)硬的業(yè)務(wù)技能，服務(wù)“三農(nóng)”就做不實(shí)；沒(méi)有良好的職業(yè)操守，服務(wù)“三農(nóng)”就做不好，道德風(fēng)險(xiǎn)和案件頻發(fā)。經(jīng)歷前些年裁減機(jī)構(gòu)、分流人員的陣痛，目前不少農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在年齡老化、結(jié)構(gòu)老化、知識(shí)老化，對(duì)新業(yè)務(wù)不熟、有畏難退縮情緒，主動(dòng)服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)、熱情不高。因此，盡快提高農(nóng)村地區(qū)分支機(jī)構(gòu)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)操守，是具備完成服務(wù)“三農(nóng)”的首要基礎(chǔ)性條件。一方面，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)員工的多層次教育培訓(xùn)，塑造入腦入心的合規(guī)文化，進(jìn)一步健全內(nèi)控體系，強(qiáng)化規(guī)章制度的執(zhí)行力，鞏固、推進(jìn)和深化銀行業(yè)案件專(zhuān)項(xiàng)治理效果；另一方面，正確引導(dǎo)基層員工消除對(duì)業(yè)務(wù)流程再造、人力資源整合等改革的神秘感和畏懼感，激發(fā)他們參與面向“三農(nóng)”改革的積極性和創(chuàng)造性，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行未來(lái)的期盼、對(duì)改革的認(rèn)同感、對(duì)本行的歸屬感。還有，著眼于建立科學(xué)而不是急功近利的激勵(lì)約束機(jī)制和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，合理配置一線員工的業(yè)績(jī)壓力，將懂業(yè)務(wù)、善經(jīng)營(yíng)、會(huì)管理的優(yōu)秀人才充實(shí)到面向“三農(nóng)”服務(wù)的各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理層，使他們?cè)诜?wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮出更大作用。

五、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的主體在創(chuàng)建良好金融生態(tài)環(huán)境同時(shí)，要積極扶植面向“三農(nóng)”服務(wù)的廣大金融機(jī)構(gòu)

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的主體是各級(jí)地方政府和農(nóng)民自身，商業(yè)性運(yùn)行的農(nóng)業(yè)銀行要在面向“三農(nóng)”，服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)中繼續(xù)發(fā)揮骨干和支柱作用，離不開(kāi)他們的支持和積極扶植。只有農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”中不斷發(fā)展壯大，才能回報(bào)股東，才能更好地支持新農(nóng)村建設(shè)并實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)。

首先，未來(lái)的農(nóng)業(yè)銀行，要強(qiáng)化自己的“企業(yè)社會(huì)責(zé)任”。即在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中既注重經(jīng)濟(jì)效益又關(guān)注社會(huì)利益。兼顧員工利益、消費(fèi)者利益、債權(quán)人利益、當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)利益、環(huán)境利益、社會(huì)弱勢(shì)人群利益和整個(gè)社會(huì)利益等。關(guān)注社會(huì)、保護(hù)環(huán)境、與國(guó)家的宏觀調(diào)控政策唱“同一首歌”，不搞低水平重復(fù)建設(shè)和同質(zhì)化惡性競(jìng)爭(zhēng)、不搞短期行為，只有這樣，才能推動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行自身的長(zhǎng)期繁榮和發(fā)展。

其次，各級(jí)地方政府要加大對(duì)農(nóng)村金融的政策支持，加大財(cái)政資金對(duì)新農(nóng)村基礎(chǔ)性建設(shè)的投入力度。如對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)提供的政策性涉農(nóng)貸款、保險(xiǎn)和擔(dān)保業(yè)務(wù)免征營(yíng)業(yè)稅，對(duì)因支農(nóng)而執(zhí)行的利率、費(fèi)率優(yōu)惠，財(cái)政應(yīng)予以補(bǔ)貼；對(duì)一些特定的支農(nóng)項(xiàng)目要由政府納入支農(nóng)預(yù)算給予一定的資金補(bǔ)助；探索建立中央財(cái)政對(duì)西部地區(qū)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金；加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村教育、衛(wèi)生、部分基礎(chǔ)設(shè)施等有社會(huì)效益而無(wú)現(xiàn)金流的項(xiàng)目的資金投入，特別是西部地區(qū)，從而避免商業(yè)性金融的介入而形成風(fēng)險(xiǎn)；各級(jí)地方政府要結(jié)合本地區(qū)實(shí)際與區(qū)域優(yōu)勢(shì)，制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，建設(shè)“誠(chéng)信政府”，“誠(chéng)信鄉(xiāng)村”，建立和完善社會(huì)信用的正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制。建立以保護(hù)債權(quán)為中心的規(guī)范有序的信用環(huán)境，尊重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，創(chuàng)新和完善為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和農(nóng)戶(hù)貸款提供搭橋金融服務(wù)的商業(yè)組織機(jī)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的三方共贏。

作者單位：國(guó)務(wù)院派駐中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行監(jiān)事會(huì)