河北省設立村鎮銀行的政策思考

摘要：村鎮銀行是我國社會主義新農村建設和農村金融體制改革的產物，應把發展村鎮銀行與農村金融體制改革結合起來，利用發展村鎮銀行的契機，推進農村信用社的改革，規范民間金融。

關鍵詞：村鎮銀行；農村金融；政策

中圖分類號：F830，6

文獻標識碼：A

文章編號：1006-3544(2007)06-0023-02

為有效解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，構建符合社會主義新農村建設要求的農村金融體系，2006年底。銀監會發布《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》(以下簡稱《意見》)，按照“低門檻、嚴監管”的原則，引導各類資本農村地區投資設立村鎮銀行，并在四川、內蒙古等6個省(區)進行村鎮銀行試點。2007年10月12日銀監會宣布，將試點省份擴大到全國31個省市區，從這些試點的情況來看，村鎮銀行對促進農村金融市場適度競爭、加快社會主義新農村建設、解決部分農民貨款難的問題起到了一定的積極作用，但也存在諸多困難和問題。為了辦好我省的村鎮銀行，更好地服務新農村建設，應認真借鑒前期試點省份的經驗，制定出符合河北省農村實際的政策。

一、河北省設立村鎮銀行的可行性

目前，河北省農村金融組織體系的現狀是：國有及國有控股商業銀行逐步從農村地區(尤其是經濟欠發達地區)撤出，政策性金融機構作用有限，農村信用社在大多數地區起主導作用；民間金融廣泛存在并發揮著重要作用，但因不規范而存在著較大風險；農戶和農村中小企業的巨大金融需求得不到滿足，農村金融市場的供需矛盾突出。在農村中，貨款難是目前制約農民增收的重要因素之一。對于廣大農民而言，他們現在最需要的不是貸款門檻太高的大銀行，而是能夠為其解決燃眉之急、貸款門檻低的小銀行。國家大幅度降低農村金融機構的準入門檻，對于打破農信針對農村金融的壟斷地位，建立適度競爭的農村金融市場體系，從體制上解決農民貸款難的問題，從而適應農村經濟的快速發展，是完全正確和十分必要的。

降低在農村開辦金融機構的門檻，對于我國目前規模龐大的民間資本來說，也是一個向金融業投資的良好機遇，民間資本會積極介入，可以預見，在國家政策的鼓勵下，河北省的村鎮銀行將迅速發展起來，前景是值得期待的。

對于金融主管機關來說，應把發展村鎮銀行與農村金融體制改革結合起來，利用發展村鎮銀行的契機，推進農村信用社的改革，規范民間金融。因此，發展村鎮銀行對于促進我省農村金融體制改革、完善農村金融市場來說，也是一個難得的機遇。

二、前期試點省份在推行村鎮銀行過程中存在的問題

1、村鎮銀行被認可難。一是群眾難認可村鎮銀行，村鎮銀行作為新興銀行，老百姓對此認知度不夠，擔心重蹈“農村合作基金會”覆轍，心存顧慮，難以認同。影響村鎮銀行發展。二是難得到地方政府全力協助。當前，地方經濟發展迅速，政府融資需求強烈，而村鎮銀行經營規模小，金融供給能力弱，因而當地政府對推進村鎮銀行發展的積極性不高，不愿更多關注其經營，更不愿出臺優惠政策給予支持。

2、資金投向保證難。成立村鎮銀行的目的是解決農村金融供給不足問題，由于《意見》中沒有明確規定農村新金融機構吸收的存款應全部投向農村，這很可能導致新成立的村鎮銀行將資金投向利潤更大的城市地區。對于以村鎮銀行為代表的新型農村銀行業金融機構的存貸款利率浮動區間是否放寬或放寬到何種程度等問題也沒有明確規定。目前農村小額貸款的利率普遍較高，一般在10％以上，與國家出臺的一系列惠農政策初衷有一定差距。

3、貸款風險控制難。首先，村鎮銀行貸款發放對象主要是當地農民，他們在社會上屬于弱勢群體，大都以傳統種養業為生，而傳統的種養業對自然條件的依賴性強，抵御自然災害的能力弱，容易形成自然風險。其次，社會對農產品需求與農戶生產之間存在嚴重的信息不對稱，隱含著較大的市場風險，第三，由于認識上的誤區，部分農戶認為成立村鎮銀行是國家對農民的一種扶助行為，在這樣的銀行借錢，可能先不用考慮歸還，從而引發資金的道德風險。第四，根據規定，村鎮銀行貸款發放形式以信用貸款為主，其貸款風險的可控性差，即使有抵押物作擔保，也由于受各種條件的制約，抵押物較難處理變現。

4、金融監管難。監管村鎮銀行將面臨的主要難點，一是村鎮銀行設立于農村地區，監管半徑大，監管成本高。如廣安銀監分局按照“職責上收，人員集中”的模式上收縣級監管辦事處職責，對設立于鄉村的村鎮銀行進行監管，監管半徑越過縣鄉兩級，監管難度大、費用高。二是經營管理模式多樣，增加了監管難度。因各村鎮銀行經營規模及業務復雜程度不同，經營管理模式各異，監管者不能實施統一監管，而要根據各村鎮銀行經營特點制定不同的監管措施，實行“一行一策”監管，使有效監管面臨巨大挑戰。

三、對河北省設立村鎮銀行的政策建議

1、積極穩妥地組建村鎮銀行。村鎮銀行設立應充分考慮河北省各地經濟條件、人文環境和生產力發展水平，針對金融服務需求多元化、差異化的特點，堅持因地制宜、穩步推進。在經濟發達地區，可設立多種所有制的村鎮銀行，采取市場化方式，促進民間資本投資參股村鎮銀行，促進規模型村鎮銀行的發育；在經濟欠發達區域，應鼓勵設立多種小型化的村鎮銀行和農村信用合作組織，適度降低準入門檻。銀監部門應加強調查研究，科學測算農村地區資金需求及機構飽和度，合理控制準入機構數，避免過度競爭和效率低下。

2、政府要積極支持村鎮銀行的發展。一是要認真做好宣傳工作，讓群眾了解在農村地區設立新型銀行業金融機構的意義、目的，正面引導群眾認可村鎮銀行。二是減少政府干預，為村鎮銀行的發展創造寬松的經營環境。三是建立正向激勵機制。政府應出臺財政、稅收等優惠政策，建立風險補償機制，鼓勵村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設。

3、制定合理的監管框架與機制。村鎮銀行在設立之初，對業務范圍應給予嚴格控制，應要求村鎮銀行開始只能經營貸款業務，待條件成熟后再開展結算、存款和其他金融業務，避免因經驗不足出現支付危機，損害客戶利益。由于村鎮銀行自身的資金平衡能力差，對其監管指標的設置也要有別于成熟的金融機構，在資本充足率、存貸比、流動性比例等指標設置上要充分體現審慎經營原則，比例要高于其他金融機構，伴隨業務的成熟與發展再適度放寬限制。對外資金融機構組建或參股村鎮銀行，要積極引導鼓勵，利用其成熟的管理技術和小額信貸經驗，改進農村金融組織運行效率和服務意識，銀監部門可通過審慎監管，促其合規經營。

4、建立科學的信貸風險管理機制。應在吸納商業銀行信貸管理及貸款操作規范化體系的基礎上，結合農村實際，制定一套符合自身實際的信貸業務操作流程和風險管理體系，在貸款發放中應采取必要的財產保全措施。應努力提高貸款審批決策的科學性，杜絕因內部人控制、憑經驗辦事等問題而產生的風險隱患。應防范以貸收貸、以貸收息、以貸扣股、壘大戶等多年來農村金融機構屢禁不止的問題。應加強對高管人員和信貸人員金融法律法規和業務知識培訓，提高其法律意識和業務素質，強化其責任意識和風險意識。應通過建立嚴密的內控制度，來規范和約束每一位員工的經營行為，防止信貸人員的非理性行為和不道德行為的發生。

5、鼓勵金融創新。應鼓勵村鎮銀行在成本可算、風險可控的前提下，推出與自身管理相適應，與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務。如鼓勵村鎮銀行在農村地區開展保險代理、擔保、個人理財、信息咨詢等金融服務，滿足農村多元化的金融服務需求，彌補農村地區金融服務的空白。這也有利于提高村鎮銀行自身的競爭力，激活農村金融適度競爭。

6、塑造良好形象，提高社會公信度。塑造村鎮銀行的良好形象，關鍵要提高支農服務水平，改善營業環境，提高服務質量。一是不斷加大支農力度，支持農民增收、農業增效、農村發展，形成行農雙贏格局，以此來贏得廣大群眾的信任和支持。二是修建好營業場所，用寬敞整潔的營業場所改變客戶認為村鎮銀行不正規的看法，增強客戶的信任感。三是加強優質服務，急客戶所急，想客戶所想，提高客戶的滿意度，給客戶一個良好的印象。