廣州市中學體育保險發展的現狀及對策

摘要：通過對廣州市5所中學的學生家長、體育教師進行調查，了解并分析了廣州市中學體育保險的現狀。5所學校中學生已購買學生保險的只占30％。60％的家長和63％的體育教師認為現有的險種能滿足學生的需要。67％的家長和77％的教師認為現有的險種不能代替學校體育保險。并建議提出建立學校體育保險法規，政府宏觀政策傾斜，加大宣傳力度，引進競爭機制和設立專門的學校體育保險管理機構或部門等的發展廣州市中學體育保險的建議。

關鍵詞：體育保險；中學生；廣州市

中圖分類號：G812.7 文獻標識碼：A 文章編號：1006－7116(2007)05－0100－04

在國家大力推廣“陽光體育”的背景下，中學體育將迎來一個嶄新的時期。在學校體育蓬勃發展的情況下，伴隨而來的體育活動意外傷害事故也不斷增加，倍受人們的關注。但是，目前我國有關處理學校體育意外傷害的制度和法規還很不健全，理論研究也不到位，給處理事故帶來了許多困難，直接影響到學校體育的發展。為了提高對學校體育意外傷害的認識和實行合理救濟，對華南師范大學附屬中學(省重點)、廣州市第七中學(市重點)、廣州市芳村區汾水中學(普通)、廣州市育才實驗學校(民辦)和廣州市協和中學(職中)等5所中學的學生體育保險現狀進行了調查。考慮到中學生沒有完整的民事權利義務、獨立的經濟能力，因此調查對象主要是學生家長和體育教師。共發放學生家長調查問卷250份(班主任隨機發放，每所學校50份)，回收學生家長問卷203份，回收率81.2％，有效率99％；在中學體育教師中共發放問卷60份，回收問卷55份，回收率91.7％，有效率99％。所得數據全部用SPSS統計軟件進行統計。在分析現狀的基礎上，提出促進廣州市中學體育保險發展的對策。

1 廣州市中學體育保險現狀

1.1 中學體育傷害現狀及解決辦法

對廣州市中學體育傷害現狀的調查，主要是從“被調查者最擔心學生在學校出現的意外”“學生在校多次發生意外傷害的運動項目”和“對意外傷害事故的解決辦法”等3個方面進行調查。

1)最擔心學生在學校出現的意外。

58％的家長和89％的教師最擔心學生在學校出現的意外是受傷，其次才是打架和生病等。說明學生在校意外受傷已是一個普遍存在的問題。一項對廣州某中學714名學生一年中的傷害發生情況調查顯示，傷害發生率為46.5％，男女生分別為45.2％和48.0％。常見的傷害種類依次是跌傷、車輛傷、碰傷、扭傷、刀割傷和燒燙傷，據調查者分析，跌傷、碰傷和扭傷主要由打球和跑步所致。這說明學生在學校出現的意外傷害的主要原因之一是由于體育運動引起的。

2)多發意外傷害的運動項目。

49％的家長和72％的教師都認為發生意外傷害最多的運動項目是球類運動，球類運動是學生在學校最喜歡運動項目之一，由于球類運動對抗性強且身體直接接觸，故學生在運動時比較容易受傷。

3)意外傷害事故的解決辦法。

調查顯示，學生家長(30％)和教師(35％)認為目前廣州市中學生出現意外傷害事故的解決辦法最多是協商解決。由此可見，目前廣州市多數人的保險意識還較薄弱，不懂得通過保險來轉移風險。雖然有部分學校要求學生投保，但由于家長的保險意識普遍淡薄，加上學校以前在為學生辦理保險時的方法欠妥，所以效果不是很好。例如在2003年“學平險”在全國被叫停就是一個很好的例子。

1.2 購買學生保險的現狀

對廣州中學生購買學生保險的現狀主要是從3個方面調查，即廣州市中學生購買學生保險情況、購買學生保險的類型和現有學生保險險種是否滿足需要。

1)購買學生保險情況。

調查結果顯示，目前中學生已購買學生保險的占30％，準備購買的占19％。信息時報調查顯示，保監會在全國范圍內叫停“學平險”團體銷售模式以前，“學平險”投保率幾乎達到了100％。但從2003年9月到2004年8月份，廣州地區1萬多所學校、幼兒園，在讀學生150多萬人，投保人數只有8萬人，投保率不足10％。“學平險”的銷售模式由團體承保變成個人承保，而“個人保險”的保險費要比“團體保險”的保險費高得多，這是出現學生投保率急劇下降的原因之一。

2)購買學生保險類型。

從對學生家長的調查得知，目前廣州市中學生購買學生意外傷害保險占30％，學生意外傷害險附加學生住院醫療險占37％，學生平安險占21％，學生住院醫療保險占7％。

這說明這些險種能在一定程度上滿足學生的需要。因為學生業余時間自己鍛煉身體時，一般容易出現的意外傷害有膝關節韌帶損傷、脛腓骨疲勞性骨膜炎、急性腰扭傷、踝關節扭傷、骨折、溺水、腦震蕩等等，這些都是體育意外傷害保險的范圍，故學生購買較多的是“學生意外傷害險”。

3)現有險種的滿足程度。

有60％的家長認為現有學生保險險種一般能滿足需要，10％認為不滿足，認為滿足的占26％，非常滿足的占4％；有63％的教師認為一般能滿足，17％認為不滿足，認為滿足的只有20％，沒有人認為非常滿足。這說明大家對現有的學生保險險種感到非常不滿足。學生保險險種的不足，影響到學生購買保險的欲望，反過來又抑制了保險公司的發展。

1.3 學生家長、教師對體育保險的認知

1)對中學體育保險的態度。

調查結果顯示，家長對體育保險的態度是：非常希望占5％、希望占40％、一般占48％、不希望占7％。教師對體育保險的態度是：非常希望占19％、希望占59％、一般占22％。家長對體育保險多數表示希望或非常希望，主要原因有：學校體育意外傷害事故逐年增多；實踐證明，購買學校體育保險，可以減輕學校、家庭的心理和經濟負擔，為學生和家長提供保障和補償，是目前解決學生因意外傷害和高額醫療費用所造成經濟負擔的有效途徑之一。調查結果也說明，教師對于學校體育保險的需求比家長更強烈，這主要是由于當出現教學事故時，教師要承受的壓力和責任更大，學校體育保險在一定程度上消除了體育老師的后顧之憂。

2)不愿意購買學校體育保險的原因。

調查結果顯示，除去已購買了學生保險的，認為對保險不了解的占最多，有27％的家長和33％的教師；其次是認為保險條款太少，有13％的家長和17％的教師；認為學校沒要求，可不買就不買的，有10％的家長和15％的教師；認為沒有必要買保險和對保險公司不信任，家長和教師都有10％。這在一定程度上反映了學校體育保險體系本身不健全、保險條款太少、保險的宣傳不夠、保險的服務跟不上等諸多不足。

3)現有學生保險能否頂替學校體育保險

調查結果顯示，家長認為一般的最多，占55％，不能抵御占12％，兩者合起來占67％；認為完全抵御的占6％，抵御的占27％，兩者合起來占33％。教師認為一般的最多，占55％，不能抵御占22％，兩者合起來占77％；認為完全抵御的占4％，抵御的占19％，兩者合起來占23％。調查結果顯示，無論是家長，還是教師，大部分人都認為現有學生保險不能抵御學校體育保險，這對保險公司的業務開拓能力提出了更高的要求。

4)學校體育保險費的標準。

調查結果顯示，認為保險費在50元以下占最多，其次是50～100元，100元以上較少。這主要是由于“學平險”保費大都在50元左右的，所以保險公司在制定學生體育保險時，要充分考慮到學生這一特殊群體，在保費上給予優惠。

5)對學校統一收繳學生保險費的態度。

調查結果顯示，68％的學生家長、52％的教師贊成學校統一收繳學生保險費的。隨著人們法律意識的增強，以及家長對學校統一收繳學生保險費態度的轉變，家長和教師都比較贊成通過立法加以明確。只有通過立法加以明確，才能避免糾紛，使學校體育保險有法可依，保證學校體育保險順利開展。

2 發展廣州市中學體育保險的建議

1)建立學校體育保險法規，使學校體育保險的發展有法可依。

學校體育保險立法勢在必行。通過法規可以在制度上確保學校體育保險業的健康發展，也可以有效地保護學生、教師、學校等出現體育意外傷害事故時的合法權益。目前，由于學校體育保險法規的不健全，主管學校體育的領導和體育教師因出現體育意外傷害事故要負主要責任，而不敢充分開展各種體育活動，這對學校體育來說，既造成體育教育人力資源的浪費，又不能對學生的身體進行有效的教育。因此。建立學校體育保險法規，可以使學校體育朝著科學化、法制化的方向發展，確保學校體育在出現責任糾紛時做到有法可依；確保學校體育健康、快速地發展。教育部頒布的《學生傷害事故處理辦法》，無疑對學校體育保險的發展起推動作用，因此，國家應加快學校體育保險法規建設。

2)政府宏觀政策給予優惠，加快學校體育保險的發展。

我國公立學校的辦學經費主要來源于國家財政撥款，這些有限的經費主要用于學校教學開支與教職工的福利待遇，學校很難再承擔學生的體育保險費，學校體育保險作為一項新興產業需要政府的政策支持，國家財政投入應有重點向學校體育保險傾斜。一方面，政府可通過必要的政策性調節手段，通過立法、建立風險基金、減免稅收、補貼保險費、承擔保險機構經營管理費等措施輔助學校體育保險。另一方面，可通過力所能及的資金支持，成立政策性的學校體育保險公司，這是發展學校體育保險的遠期戰略。政策性保險是由國家財政投資成立的公司或國家委托獨家代辦的商業保險機構，為了體現一定的國家政策通常以國家財政為后盾，舉辦一些不以贏利為目的的保險。這類保險所投保的風險一般損失程度較高，但處于種種考慮而收取較低保費，若經營者發生虧損，國家財政將給予補償，目的是扶持學校體育保險的發展。

3)加大宣傳力度，提高學校體育保險意識。

我國體育保險還屬新事物，許多學生沒有保險意識。這就要求加大學校體育保險的宣傳力度，使學校體育保險深入人心、家喻戶曉，使家長積極參加保險。這不僅是保險公司，也是學校和各級政府的責任。可通過多種多樣的宣傳手段，如通過教師講授、專家講座，或者組織保險公司、家長與學校一起進行溝通、交流，或通過各種媒介如互聯網、電視、報紙等宣傳學校體育保險的目的、性質及重要性；同時結合現場理賠實例，使學校和家長加深對學校體育保險的認識，并全面分析各種體育運動潛在的各種風險，讓學生了解學校體育保險的好處，增強學校體育保險意識。

4)開發學校體育保險險種，實現學校體育保險多元化。

我國保險公司需加強對學校體育保險市場的研究，根據學校意外傷害事故的特征，針對不同的運動風險、不同的風險主體、不同的風險時期、設計出不同的保險險種與條款，也可借鑒國外的經驗，保險的種類可包括：(1)學校體育普通意外傷害保險；(2)學校體育特定意外傷害保險；(3)學校體育責任保險，可包括校(園)方責任險、賠償責任保險等；(4)學校體育設施保險，可包含體育設施賠償責任保險和體育器材保險等；(5)學校災害互助保險等等。保險的對象可包括：(1)不同運動項目、不同的危險程度；(2)不同的時間，如體育課、課外體育活動、課余體育訓練、體育競賽、及競賽往返途中等；(3)不同年齡階段，如大學、中學、小學、幼兒園；(4)不同傷害程度；(5)還可分學生、教師、運動員、教練員等等。

5)引進競爭機制，使學校體育保險的實施規范化。

通過公平競爭，增加學校體育保險實施的透明度、公開度和合理度，逐步規范化管理，這樣既能消除學生和家長的顧慮，又能促使保險公司進行良性的競爭，提供最適合學生的保險險種和服務，從而推動學校體育保險的發展。如學校可定時、定期讓保險公司來學校做宣傳和推銷，學生自愿購買，但保險費應按“團體保險”收取，使學生在校購買比到保險公司購買便宜，提高學生購買的熱情，促進學校體育保險的發展。

6)設立專門的學校體育保險管理機構，加強學校體育保險的管理。

對廣州市中學體育保險實施方式調查結果顯示，在保費的繳費方式上，家長更傾向由學校統一代收。事實上，由于投保渠道不暢，如繳費、理賠的不方便，很多學生放棄投保，如果學校能設立專門的學校體育保險管理機構，使學生從投保、理賠等都有專人負責，這將更有利于學校體育保險的規范管理和快速發展。隨著“全國體育場館向社會開放試點學校”的正式授牌，廣州市試點20所學校已基本向社會開放體育場館。為配合這項工作的開展，國家體育總局中體產業集團所屬的中體保險經濟有限公司，新近推出了學校體育場館向社會開放的“公共責任險”，為做好這些工作，也需要學校設立專門的學校體育保險管理機構或部門。

未來的學校體育保險市場將隨著學校體育保險法規的建立、政府宏觀政策的支持、需求主體保險意識的提高、體育保險機構經營機制的完善、教育管理機制的健全、人民生活水平提高以及醫療改革的進一步深化等，都將大大促進學校體育保險需求，為學校體育保險業的發展提供良好的契機。

編輯：鄧星華