用Ｅｘｃｅｌ設計住房貸款個性化方案

[摘 要] 隨著銀行之間競爭的加劇，從住房貸款客戶還貸能力的實際情況出發，制定“個性化”的貸款方案已成為一種趨勢#65377;本文給出了一種住房貸款個性化方案的Excel計算方法，靈活而簡單易行#65377;

[關鍵詞] 房貸;個性化;Excel計算

[中圖分類號]F232[文獻標識碼]A[文章編號]1673-0194(2007)06-0013-02

每一位住房貸款客戶的還貸能力都可能不一樣，而有針對性地制訂個性化貸款方案又給計算帶來了麻煩，這一問題可以利用Excel得到解決#65377;

一#65380;房貸的個性化趨勢

住房貸款一般均采用等額本息還款(每月償還等額的本息)方式，但不同類型的客戶其還貸能力有較大的差別#65377;例如，剛參加工作不久的年輕客戶，收入一般會逐年增加，還貸能力前期較弱中后期逐漸增強呈遞增趨勢，而臨近退休的客戶其還貸能力可能呈遞減趨勢#65377;也可能客戶的還貸能力呈先遞增后遞減，或先遞減后遞增等其他形式#65377;隨著銀行之間競爭的加劇，越來越多的銀行正在從住房貸款客戶各個時期還貸能力的實際情況出發，制訂更加“個性化”的貸款方案#65377;

二#65380;個性化示例的Excel計算方法

以20萬元20年期的住房貸款為例，假定在申請貸款時確定的年利率為6.12%，客戶還貸能力呈遞增趨勢，主要變化可分為3個階段，貸款方案如表1#65377;

=1 500×(89.586 411-51.576 569)

(括號內89.586 411只須將圖1中A1單元格公式中的期數60改為120即得，而51.576 569前已計算)#65377;

與I₂的計算完全類似地，可得I₃=x·(138.241 625-89.586 411)#65377;

于是，得

200 000=1 000×51.576 569+1 500×(89.586 411-51.576 569)+x·(138.241 625-89.586 411)

解之，x=1 878.70(元)

三#65380;計算模板設計

從示例可以看出，完全可以按照客戶的實際情況，容易地“量身定做”個性化的貸款方案#65377;為更方便地進行這一工作，可以利用計算模板#65377;

下面是示例的一個計算模板，圖3為模板設計，圖4為計算結果#65377;在此模板上略加修改，即可形成其他個性化貸款方案#65377;