信貸扶貧的現狀思考及建議

[提 要] 信貸扶貧是國家為構建和諧社會發展所實施的一項重要的惠民政策，對促進城鄉經濟的和諧發展有著舉足輕重的現實意義#65377;本文就此作一探究#65377;

[關鍵詞] 信貸扶貧;產業;資產風險;建議

信貸扶貧工作是黨中央#65380;國務院賦予農業銀行的一項光榮而艱巨的任務，對構建和諧社會發展舉足輕重#65377;近年來，江西省農業銀行遵照“放得出#65380;收得回#65380;有效益”的總體要求，圍繞促進貧困人口增收#65380;確保信貸資金安全目標，在扶貧立項機制較靈活的前提下，累計發放扶貧貼息貸款21億元，促進了城鄉經濟的和諧發展#65377;

一#65380;近年來信貸扶貧的總體情況

近年來，江西省農業銀行按照新時期扶貧綱要精神，重點抓了三個環節的工作#65377;

一是以支柱產業為依托，穩妥發放到戶貸款，直接支持貧困戶快速脫貧致富#65377;對有產業支撐，擔保落實的貧困戶，江西省農業銀行給予大力支持#65377;先后結合贛南臍橙產業發展現狀，適時安排到戶臍橙生產扶貧貸款6827萬元，扶持臍橙生產經營戶1124戶，支持了贛南臍橙生產的健康#65380;穩定#65380;快速發展#65377;在支持的對象上，以個人和個人合股種植為主，通過“能人加農戶”#65380;“果農帶貧困戶”的形式，搞好臍橙生產基地建設，樹立贛南臍橙品牌，提高產品競爭能力#65377;毛澤東同志曾經開展《尋烏調查》的尋烏縣，是贛南果業主產區#65377;近年來，全縣臍橙種植面積已經達到30萬畝，其中掛果面積8萬畝，年果品銷售收入超過2億元，創立了尋烏臍橙品牌形象#65377;尋烏縣農行累計發放到戶扶貧貸款923萬元，支持250戶“能人”貧困戶辦果園#65380;帶動530戶貧困戶脫貧致富#65377;

二是以龍頭企業為紐帶，加快產業扶貧步伐，支持農業產業化信貸間接扶貧#65377;“公司+農戶”#65380;“基地帶貧困戶”是江西省農業銀行信貸扶貧的又一重要形式#65377;江西昌順集團公司是國家級農業產業化龍頭企業，也是我行支持的重點優良客戶之一#65377;幾年來，我行累計發放貸款9500多萬元，使公司走上了快速發展之路，營造了“多贏”局面#65377;不僅使企業實現了較好的經濟效益，而且促進了農戶脫貧#65380;銀行增效#65380;地方經濟發展#65377;公司實現銷售收入2.1億元#65380;利潤1269萬元#65380;上交稅金545萬元，分別比1999年增長200%#65380;389%和186%;直接和間接帶動農戶1.5萬戶脫貧致富，戶均增收560元;通過公司的帶動和省分行掛點扶持，廣昌縣域經濟不斷發展壯大，連續三年被評為全國#65380;全省社會治安綜合治理先進單位，連續8年評為江西撫州市先進單位#65377;

三是以產業政策為導向，大力支持朝陽產業發展，鞏固效益反哺農戶之路#65377;根據國家近年來加大對教育#65380;醫療和旅游觀光的重視，近年來，江西省農業銀行大力拓展教育#65380;醫療#65380;旅游三個朝陽產業優良客戶，不斷介入“二甲”以上醫院和省級以上重點中學，先后累放貸款23800多萬元，支持65家重點醫院#65380;學校改善基礎設施，不僅極大地促進了江西省醫療#65380;教育事業的發展，而且為農行爭取了很多優良客戶#65377;如吉安市分行發放學校#65380;醫院貸款7326萬元，重點支持吉安一中#65380;白鷺洲中學等10所省級以上重點中學改善教學設施，支持吉安市中心醫院#65380;市婦保等6所“二甲”以上醫院建設和改造#65377;這些學校#65380;醫院在得到貸款后，讓利反哺貧困戶，幫助貧困戶子女上學和解決就醫難問題，取得了較好的社會效益#65377;

二#65380;信貸扶貧外部環境依然存在問題

幾年來，江西省農業銀行的信貸扶貧工作雖然取得了一些成效，但也面臨不少困難和問題#65377;

一是扶貧貸款立項范圍依然比較狹窄#65377;近年來，雖然江西省對扶貧貸款的立項范圍作了多次調整，目前已擴大到國家扶貧開發重點縣和符合“兩個15%”即將對本地貧困人口有輻射功能的重點縣(重點鄉)人口占當地總人口在15%以上的設區市(非重點縣)的醫院#65380;學校及其它基礎設施建設項目和在重點縣#65380;鄉#65380;村招收15%以上用工的企業列入立項范圍]條件的項目都可立項#65377;但是，由于現行信貸條件和扶貧立項條件的限制，總體上看，扶貧貸款立項范圍依然比較狹窄#65377;

二是政府扶貧部門對信貸扶貧在理解上存在偏差#65377;農業銀行強調較多的是扶貧效益到戶，但各級政府扶貧部門強調較多的是貸款直接到戶，雖然貸款到戶與效益到戶從本質上說是一致的，但是目前農行與各級扶貧部門在這個問題上依然存在較多的爭執，在一定程度上影響了扶貧貸款的發放#65377;

三是社會信用建設滯后問題依然嚴重#65377;由于宣傳不到位等原因，有的地區信用建設滯后于經濟發展，廢債#65380;賴債思想還程度不同地存在，個別企業還通過破產#65380;改制等手段逃廢銀行債務，導致銀企關系疏遠#65377;將扶貧貸款等同財政救濟款的思想在部分地區的部分干部群眾心中依然存在，甚至有的還比較嚴重#65377;

四是扶貧企業貸款擔保難的問題依然突出#65377;擔保落實是銀行放貸的最基本條件，企業申請貸款，不但要有良好的經濟效益，而且要能提供足額的抵押，但很多扶貧效益很好的企業因無抵押物或找不到符合要求的擔保，扶貧貸款也就難以落實#65377;

五是辦貸機構人員沒有優惠和免責#65377;相對來講，扶貧企業效益相對較差，風險相對較大，辦貸銀行理應享受適當的政策優惠，以激勵辦貸機構信貸扶貧的積極性;信貸扶貧只要手續合規，即使出現一定風險，辦貸人員也應享受免責，但實際工作中卻難以落實相應的優惠政策和免責條款#65377;

六是監督檢查采信依據沒有區別#65377;扶貧貸款是帶有政策性的商業貸款#65377;但由于檢查部門多，方式不一，許多檢查組對省里出臺的政策不理會#65377;行業檢查重點依據相關行業政策，外查特別是審計檢查，只管中央和國家政策，省里出臺的扶貧立項政策它們不作為依據，僅憑中央政策執法，至使農行遭受較大的損失#65377;

三#65380;營造良好扶貧信貸環境的幾點建議

針對上述存在問題，為營造信貸扶貧良好環境，提出如下六點建議:

一是進一步拓寬扶貧貸款立項范圍#65377;要從大扶貧角度去實施信貸扶貧的立項，在鞏固“兩個15%”立項條件的基礎上，不斷拓展扶貧貸款立項范圍#65377;如扶貧龍頭企業#65380;省級以上農業產業化龍頭企業#65380;光彩事業推薦項目，建議省政府都可以考慮優先立項#65377;

二是要積極引導扶貧資金直接貸款到戶#65377;對依托當地資源優勢，原料有來源，產品有銷路，技術有保障，擔保能落實的農村專業戶和致富重點戶要努力創造條件給予積極支持#65377;對扶貧貸款直接到戶的資金，政府應考慮較高額度的貼息，建議由3%提高到5%#65377;

三是大力開展創建扶貧信用村(組)活動#65377;建議政府針對金融機構普遍反映強烈的逃廢銀行債務#65380;社會信用淡薄#65380;信貸資產風險高等問題，采取有力措施，協調公#65380;檢#65380;法#65380;司等部門加大對逃廢債務的打擊力度，創造良好的社會信用環境#65377;要使貧困農戶真正認識到人窮志不窮的意義，做到寧可失去一切也不能失去志氣#65377;

四是大力組建擔保公司，切實解決擔保難問題#65377;建議通過財政扶貧無償資金#65380;扶貧貸款貼息資金#65380;企業和個體工商戶入股等方式籌集擔保基金，組建擔保公司，并按照市場運作模式，專門解決扶貧企業和個體私營經濟貸款擔保難問題#65377;

五是建議政府出臺辦理扶貧信貸優惠政策#65377;比照國家對“三農”的扶持政策，對辦理扶貧貸款的銀行機構減免稅負并且資金由國家提供，對辦貸人員實施免責條款，提高銀行機構和辦貸人員信貸扶貧的積極性#65377;

六是建議推行區別對待的信貸檢查政策#65377;按照新時期扶貧綱要明確提出的扶貧開發“四到省”的相關規定，省政府有制定扶貧政策的權限#65377;因此，希望今后各方面檢查都能認可省政府出臺信貸扶貧和扶貧開發政策，檢查標準要統一#65377;

[作者簡介]林璟，女，東北財經大學在職碩士研究生#65377;

[責任編輯:徐永祥]