欠發達地區中小民營企業信貸融資困境及對策

[提 要] 欠發達地區中小民營企業融資困難是制約發展的瓶頸，本文就該問題作一論述，并就欠發達地區中小民營企業治理結構和銀行信貸提出對策建議#65377;

[關鍵詞] 欠發達地區;中小民營企業;融資

近年來欠發達地區中小民營企業得到了迅猛發展，但仍有相當一部分中小民營企業信貸融資比較難#65377;造成欠發達地區中小民營企業融資困難的原因是多方面的，主要有企業#65380;銀行#65380;外部環境三個方面的原因:

(一)企業自身存在缺陷#65377;一是管理水平較低#65377;不少欠發達地區中小民營企業由于受家族管理的影響，在用人#65380;分配等方面都不能按個人才能去定職位和報酬，經營管理效率不高，這些問題隨著企業的發展壯大將日益突出，并將成為制約企業發展的重要因素#65377;二是財務制度不健全#65377;多數企業沒有建立科學規范的財務管理制度，管理不規范，會計制度執行存在隨意性，財務信息#65380;資料不完整，增加了企業投資者的經營決策的盲目性，同時也增加了企業對外融資難度#65377;三是產業結構不合理#65377;民營企業項目多屬傳統產業，準入門檻相對低，競爭激烈，市場空間和利潤空間有限#65377;四是市場風險較大#65377;不少欠發達地區中小民營企業是由原先的家庭作坊逐步發展而成，技術水平落后，大多沒有創立自己的品牌，可替代性較強，在市場競爭中處于劣勢，再加上規模較小，抗風險能力差，面臨的市場風險相對較大#65377;

(二)銀行制度難以突破#65377;一是商業銀行追求規模效益和低成本經營的經營理念增加了欠發達地區民營企業的融資難度#65377;欠發達地區中小民營企業市場風險大，貸款管理成本高，融資處于不利地位#65377;二是銀行業貸款管理實行謹慎原則，不利于風險性較高的中小民營企業的融資#65377;三是中小民營企業擔保抵押難以符合銀行要求，企業大多處于創業初期，自身積累少，廠房#65380;設備都比較簡陋，難以提供融資所需的有效擔保#65377;

(三)外部環境不寬松#65377;一是政策之間不配套，相互之間扯皮現象多，亂罰款#65380;亂收費#65380;亂攤派屢見不鮮#65377;二是中介機構市場壟斷，收費偏高，貸款擔保操作難，辦理資產評估#65380;登記#65380;保險#65380;公證等業務的中介機構的手續繁雜，不適應企業提高效率的需要#65377;三是信用環境欠佳，逃廢債現象嚴重，不少企業信用觀念淡薄，不講誠信?熏拖欠到期債務#65380;逃廢銀行債務現象比較嚴重#65377;四是欠發達地區中小企業信用擔保體系不健全，擔保能力弱，致使多數民營中小企業貸款“尋保難”#65377;

融資問題是欠發達地區中小民營企業發展過程中遇到的普遍性難題#65377;從上述分析可以看出這一問題的產生是由多方面原因形成的，因此，破解中小民營企業信貸融資困境的措施也應該是多元的，需要社會#65380;企業#65380;銀行等多方共同努力，相互協調與配合#65377;

(一)欠發達地區中小民營企業要從建立公司治理結構#65380;改善經營管理#65380;整頓財務紀律#65380;培育企業信用等方面進一步提高自身素質，為取得銀行的信貸支持創造條件#65377;

1.建立現代企業管理制度#65377;欠發達地區中小民營企業要進一步發展壯大，要打破原有的家族式管理體制，大膽引進人才參與企業管理，不斷提高自身管理決策水平;要積極創立自己的品牌，加大產品研發投入，提高企業核心競爭力#65377;

2.規范會計和財務管理行為#65377;欠發達地區中小民營企業要嚴格按照國家統一的會計制度規定進行會計核算，規范帳務和報表，健全財務管理制度，按規定編制年度財務決算，真實反映企業的財務狀況#65377;

3.塑造誠信形象#65377;民營中小企業要高度重視誠信的市場價值，依法開展生產經營活動，在企業登記#65380;合同履行#65380;應收應付賬款#65380;銀行貸款償還#65380;產品質量#65380;企業經濟合同糾紛以及法定代表人信用記錄等方面誠信守諾，加強企業的銀行信用#65380;商業信用#65380;財務信用#65380;納稅信用建設，合法經營#65380;誠實守信，努力建立企業對外誠信形象#65377;

(二)商業銀行要及時了解和滿足中小民營企業的金融需求，改造貸款流程，加快金融產品和服務創新，為民營企業的發展壯大提供更好的金融服務#65377;

1.增強對欠發達地區中小民營企業的營銷意識#65377;商業銀行要充分認識到加大對民營企業信貸投放是大勢所趨，也是國有商業銀行調整信貸結構，改善資產質量的一個良好機遇#65377;及時調整經營思路，有效拓展和培植成長性強的企業，多深入市場和企業調查研究，積極培育優質客戶和貸款項目#65377;

2.探索適應中小民營企業的信貸管理模式#65377;針對欠發達地區中小民營企業貸款具有時間急#65380;期限短#65380;頻率高#65380;時效快等特點，在有效防范和控制信貸風險的前提下，進一步改善對民營企業的信貸服務#65377;一是簡化貸款審批程序#65377;對建立了長期業務合作關系，信用記錄狀況良好的民營企業，對其貸款需求在審批程序#65380;貸款利率和擔保條件等方面可給予特別政策#65377;二是適當下放小額貸款審批權，對民營經濟比較發達區域，可下放一定額度的貸款審批權，解決經營人員與審批人員信息不對稱問題#65377;

3.加強金融產品宣傳#65377;使中小企業能更多地了解#65380;熟悉#65380;接納和靈活運用已有金融服務工具和金融產品#65377;

4.進一步完善為中小企業服務的金融體系#65377;在鼓勵國有商業銀行支持中小企業發展的同時，大力發展為欠發達地區中小民營企業服務的中小金融機構#65377;中小銀行擁有地域性#65380;特定性#65380;靈活性等特點，在為欠發達地區中小企業服務方面具有獨特優勢#65377;要根據欠發達地區中小民營企業分布的情況和特點，組建地方性的欠發達地區中小金融機構，服務欠發達地區中小民營企業#65377;

(三)政府要著力于社會信用環境和金融法制環境建設，從行業規劃#65380;稅費負擔#65380;信用擔保等方面給予政策引導和扶持，為中小民營企業的發展創造良好的外部環境#65377;

1.整治社會信用環境#65377;良好的社會信用秩序是經濟也是金融業健康發展的前提條件#65377;社會信用環境不好必然會影響到企業的對外經濟交往，同時也抑制了銀行信貸投放#65377;各級黨政要加強輿論引導，積極培育企業和社會公民的誠信觀念#65377;充分利用輿論手段#65380;經濟手段和法律手段加大對信用缺失企業的懲罰力度，讓其沒有生存的空間，同時加大對誠信企業的獎勵和宣傳力度#65377;

2.改善執法環境#65377;良好的法制環境，是維護正常經濟秩序的需要，也是促進信用環境建設的有力手段#65377;各級政府部門要加大對欠#65380;賴#65380;逃債行為的打擊力度，全力支持司法部門公正執法;同時司法部門要轉變觀念，增強服務意識，敢于排除干擾，秉公執法，提高執法水平和效率#65377;切實保障銀行債權，防范#65380;降低銀行貸款風險#65377;

3.規范各級政府和部門的行為#65377;一是取締不合理收費項目，保護欠發達地區中小民營企業的合法權益#65377;政府各部門要對歷年文件規定進行專項清理，對不適應民營經濟發展的文件規定要予以廢除#65377;二是簡化企業資產評估手續，降低評估費用#65377;要對有關部門收費實行“明碼標價”，盡可能降低評估#65380;登記收費標準，延長資產抵押登記有效期限，以減少企業的融資成本#65377;

4.建立健全欠發達地區中小企業信用擔保體系#65377;通過政府支持#65380;商業機構參與等多方共同努力，制定符合中國國情的欠發達地區中小企業信貸擔保制度，成立全國性的欠發達地區中小企業信用擔保基金和中小企業信用擔保協會，承擔對欠發達地區中小中小企業的融資擔保#65377;

[作者簡介]金俊凌，男，東北財經大學在職碩士研究生#65377;

[責任編輯:徐永祥]