重構江西農村金融體系的對策研究

[提 要] 新農村建設需要金融的大力支持，但是由于我省農村金融存在諸多問題，使其對農村經濟的支持力度不夠，嚴重阻礙了新農村建設的開展#65377;因此在開展新農村建設的今天，應考慮重構我省農村金融體系，以支持社會主義新農村的建設#65377;

[關鍵詞] 重構;江西;農村金融體系

改革開放以來，我省農村金融發展對鞏固我省農業基礎地位#65380;支持農村經濟發展#65380;促進農民增收發揮了重要作用#65377;但是，我省農村金融體系還不完善，農戶融資難問題還非常突出，這嚴重制約了新農村建設的進行#65377;因此，重構我省農村金融體系，加強對新農村建設的金融支持已成當務之急#65377;

一#65380;我省農村金融組織體系存在諸多缺陷，難以有效支持新農村建設

(一)農村正規金融機構未發揮其應有的支農作用

1#65380;政策性農村金融機構支農職能范圍有限#65377;農發行作為專門的農業政策性金融機構，其支農職能主要限于國有糧棉油流通環節信貸服務#65377;雖然近年來江西省農發行也在改變，如圍繞“一村一品”發展戰略，全力扶持果業#65380;林業#65380;藥業#65380;茶業#65380;水產業等特色農業產業，為“一村一品”發展提供政策性金融支撐#65377;至2006年5月上旬，江西省農發行已對7個農業小企業貸款項目進行了審查和審批，發放貸款5000余萬元#65377;但總的來說，省農發行涉農資金數量少且投入領域單一，農村水利基礎設施等其它領域資金投入普遍不足，支持我省農業開發#65380;農業產業化和農村基礎設施建設等功能并沒有有效運作起來，對改善農業生產條件#65380;調整農村產業結構和促進農民增收的作用就顯得乏力#65377;

2#65380;商業性金融不愿涉足農村建設#65377;自1998年以來，我省同全國各地一樣，國有商業銀行實施“抓大促重”戰略，逐步從縣域退出，撤并了大量的營業網點#65377;同時，上收信貸管理權限，除一些小額質押貸款外，其他貸款權統一集中到省分行，使一些縣域金融機構只有攬儲和收貸的職能，進一步使基層金融機構的貸款不斷萎縮#65377;更為不利的是，商業銀行逐利性的秉性使其不愿將資金投入到期限長#65380;見效慢#65380;成本高#65380;風險大的農業項目，直接導致了商業銀行對農村建設投入逐年減少#65377;以2006年第一季度為例，農業銀行江西省分行新增農業貸款較年初減少5.52億元，同比多減少5.39億元#65377;

3#65380;我省農村信用社獨木難撐支農大局#65377;近年來，我省農村信用社創新經營理念，推出信貸新品種，加大支農力度，為新農村建設全面提升金融服務水平，凸顯新農村建設金融主力軍作用#65377;截至2006年10月，全省農村信用社各項貸款余額526.81億元，比改革前的2004年初增長71.07%;惠及農戶360余萬戶，涉及農村種植#65380;養植#65380;住房#65380;運輸#65380;加工等多個行業和領域，貸款增幅連續兩年高于全省金融機構平均水平和全國農村信用社平均水平，凈增額位居全省各金融機構之首#65377;其中農業貸款余額達398.33億元，占貸款余額的75.61%;新增農業貸款66.58億元，占新增貸款的71.13%，占全省金融機構新增農業貸款的125.62%;累計發放農戶小額信用貸款48.29億元，農戶聯保貸款2.59億元，文明信用農戶貸款13.77億元，“一村一品”項目貸款7000余萬元，凸顯出我省農村信用社“立足社區#65380;服務三農”的社區性#65380;零售型銀行特色#65377;在我省農信社發揮積極作用的同時，不難發現農信社仍是存在許多不足，難以有效支持我省新農村建設#65377;盡管近年來農村信用社深入推進改革，農信社的資產質量#65380;盈利能力和管理水平明顯提高，但長期困擾農村合作金融發展的風險#65380;體制#65380;機制和隊伍建設等深層次矛盾和問題不可能在短期內得到根本性解決#65377;另外加上其經濟規模小#65380;資金籌集難#65380;科技力量薄弱#65380;電子化程度低#65380;結算手段落后#65380;員工素質不夠高等因素，這都制約了農村信用社有效支持新農村建設#65377;而且由于農村金融供給主體缺乏競爭性，農信社在農村信貸處于主導地位，形成了農村信用社壟斷經營的局面#65377;壟斷必然帶來低效率，對廣大農民和農業經營企業非常不利#65377;

(二)我省民間金融較活躍但缺乏規范

民間借貸以其手續簡便#65380;快捷的特征，較好地彌補了正規金融機構在農村市場的信貸支持不足#65377;據調查，農村個體工商業幾乎100%有過民間融資經歷，很多農戶婚喪嫁娶等日常消費和農村季節性生產資金需求因不符合正規金融的貸款條件而轉向親朋好友借貸，甚至一些被農村信用社視為黃金客戶的種養大戶因農村信用社貸款發放#65380;回收與農業生產經營周期不匹配或僅能滿足部分資金需求，只好選擇民間融資行為進行周轉#65377;據2005年3月中國人民銀行贛州市中心支行調查組對贛州市的48戶企業#65380;24戶城鎮家庭和96戶農戶家庭的民間融資情況進行了問卷調查，推算出民間金融規模約為25%#65377;可見，我省農村的民間借貸很活躍，相對規模比較大#65377;由于民間融資尚沒有合法地位，游離于國家金融監管之外，對社會經濟生活也產生了一定的負面效應，亟待進行規范#65377;另外借款者也付出更高的利息，制約了農民收入的增長，最終影響農業和農村經濟的發展#65377;

二#65380;重構江西農村金融體系，支持新農村建設

(一)完善我省現有的農村金融機構

1#65380;著力強化我省政策金融支農作用#65377;首先，在合理界定政策性金融和商業性金融邊界的基礎上，建立健全農村政策性金融體系和政策性金融機構的運作機構#65377;其次，必須明確政策性支農的范圍從而整合農業政策性金融業務#65377;最后，適當拓寬農業發展銀行的政策性業務領域，同時運用法律#65380;行政#65380;經濟手段化解其不良資產，切實發揮其應有的功能，增強其支持新農村建設的實力#65377;

2#65380;加大商業金融的支農力度，進一步發揮我省商業銀行的金融支持作用#65377;商業銀行應按照市場化#65380;商業化運作方式，自主地對農村有市場#65380;有效益的項目進行支持，鼓勵參與一些投資大#65380;周期長的農業基礎設施建設，加快農村金融產品的開發，為新農村建設提供優質高效的服務#65377;有關部門應抓緊制定縣域內各金融機構承擔支持新農村建設的政策措施，允許商業銀行委托其他金融機構代理，促使各相關金融機構增加支農資金的投入#65377;如江西省工行與江西省農村信用合作社實行強強聯合，不失為支持“三農”的好的探索#65377;

3#65380;進一步鞏固和發展我省農村信用社#65377;當前農村信用社要著力進行法人治理結構的完善和科學管理機制的建設，繼續加大農村信用社的產權改革力度，要逐步把農村信用社改革成產權明晰#65380;經營有特色的社區性農村銀行業機構#65377;同時大力抓好業務創新，推出更多的適合我省農民的#65380;更為便捷的金融產品，在繼續做好農戶小額信用貸款#65380;農戶聯保貸款的同時，要用新思路#65380;新機制和新做法搞好#65380;搞活農戶的融資工作;要在更好滿足農戶的基本農牧業生產資金需求的基礎上，加大對產業化#65380;產業集群形成的支持力度，增加助學和消費信貸的投入，適應農村經濟發展變化的要求，大力發展結算#65380;村保險中的種植業和養殖業的具信用卡以及理財服務等以手續費為重點的中間業務#65377;

(二)構建我省農村中小金融機構，培育競爭性的農村金融市場

構建我省多種類型的農村金融機構一是規范和引導民間融資，促進其健康發展#65377;二是進一步發展區域性#65380;社區性金融機構等多種類型的小型金融機構#65377;區域性金融機構不同于其他商業銀行，資金全部來源于社區，也必須全部服務于社區，是社區最穩定的金融機構#65377;所以，除鞏固和發展農村信用社這樣的一個金融機構外，還要進一步發展類似的區域性金融機構，我省首家農村合作銀行在廣豐創立即是一個很好的個案#65377;這家社區性現代金融機構將以“立足社區#65380;服務三農”為宗旨，每年農業貸款的比例不低于60%，同時，將充分拓展業務范圍，重點支持一批能有效拓展農村就業，具有農業帶動效益的龍頭企業和小城鎮項目以及推廣開展小額農貸，全面推動農村經濟和縣域經濟的發展#65377;

通過各種渠道及采取各種措施，使我省農村金融市場形成有效的競爭機制，從而打破農村信用社壟斷農村金融市場格局，促進農村金融體系的良性發展，這無疑對我省新農村建設資金注入新的活力，必將有力地促進新農村建設的進行#65377;

(三)優化農村信用環境，完善風險保障及擔保機制

一是要建立健全農戶及農村個體工商戶信用和經濟檔案，為農村信貸風險控制提供依據#65377;2005年末全省共創建信用社區39個#65380;評選出“文明信用農戶”10.2萬戶#65380;信用鄉鎮103個#65380;信用村1217個，這無疑是一項積極的舉措#65377;二是應加強農村金融風險分散和補償體系建設，將農村保險體系納入農村金融體系建設框架內統籌考慮，開展政策性農業保險試點，商業性保險也應向農村下延機構，充分發揮農業保險防范農業經營風險和涉農信貸風險的作用#65377;三是在擔保機制建設方面，應以鄉鎮為單位建立多主體#65380;多形式的擔保機構，切實解決農戶和農村中小企業貸款擔保難的狀況#65377;

(四)改革信貸管理體制，加大農業信貸投入的力度

首先，國有商業銀行要適當下放信貸審批權限，放寬基層行審批限額，單筆審批限額應根據當地農業產業結構調整需要確定#65377;其次，要合理確定農業信貸規模，信貸規模應與農業產業結構調整相一致，不能出現因資金不足而影響結構調整的情況發生#65377;第三，要改進責任追究制度#65377;取消終身負責制，對于確因市場風險而造成的放貸失誤不應追究其責任，將權#65380;責#65380;利緊密掛鉤，完善激勵機制，激發信貸人員放貸收貸的積極性#65377;第四，改變傳統的貸款方式#65377;農村信用社要改變貸款的“春放秋收”管理方式，把信貸資金的流動性#65380;效益性和企業的生產周期結合起來確定貸款期限#65377;第五，擴大信用放貸范圍#65377;對于田間貸款及小額信貸應以信用放款為主，對一些農業大戶在產品有銷路#65380;還款有保證的情況下亦可適當發放信用貸款#65377;

[參考文獻]

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[4]錢鳳蘭.論農村金融體系的重構[J].經濟論壇，2006，(8).

[5]張明婕.改進我國農村金融服務體系探析[J].濟南金融，2006，(5).

[作者簡介]趙華偉，男，江西省社會科學院#65377;

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