農(nóng)村地區(qū)農(nóng)發(fā)行的金融支持功能

欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)發(fā)行應(yīng)在國家政策允許的范圍內(nèi)及時擴充金融服務(wù)范圍，逐步增大商業(yè)性金融業(yè)務(wù)的比重，建立農(nóng)村政策性銀行的風(fēng)險補貼補償機制，加快農(nóng)村信用建設(shè)步伐。

我國“三農(nóng)”問題的形成與發(fā)展有其獨特的社會歷史淵源和背景。長期以來，我國金融體系對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的貢獻度一直處于較低水平，農(nóng)村金融不發(fā)達，金融缺位和支持功能弱化現(xiàn)象突出，“三農(nóng)”問題與現(xiàn)行農(nóng)村金融組織體系的制度性缺陷和運行機制不完備存在一定的聯(lián)系。隨著建設(shè)社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的提出和實施，作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行理應(yīng)進一步發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，盡力強化其對農(nóng)村的金融支持功能，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展上取得新的突破。

農(nóng)村金融缺位中農(nóng)發(fā)行的角色和定位

就金融發(fā)展的區(qū)域結(jié)構(gòu)來看，東中西部地區(qū)的不平衡狀況正呈擴大之勢。廣大的農(nóng)村地區(qū)，尤其是欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融體系嚴重萎縮，金融服務(wù)體系不健全，農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)造金融服務(wù)產(chǎn)品的功能進一步被邊緣化，農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化的步伐使資金的供求矛盾非常突出，金融抑制變得嚴重起來。

從促進農(nóng)業(yè)又快又好發(fā)展，以及確保農(nóng)民持續(xù)增收和農(nóng)村長期穩(wěn)定的角度考慮，農(nóng)村地區(qū)金融組織的架構(gòu)應(yīng)以農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)作為對農(nóng)村金融支持的主體。究其原因，由于經(jīng)濟欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展仍然處于艱難的爬坡階段，縣域經(jīng)濟綜合實力不強，農(nóng)業(yè)弱質(zhì)，呈現(xiàn)高投入低產(chǎn)出的特性，建設(shè)新農(nóng)村所需的資金投放出現(xiàn)困難。如果僅依賴財政投入，因為現(xiàn)階段國家財政實力并不十分雄厚，且農(nóng)村地區(qū)的地方財政大多屬于“吃飯財政”等因素，政府用來發(fā)展農(nóng)村的資金從相當(dāng)長的時期來看仍然十分有限。

商業(yè)性金融機構(gòu)和合作性金融機構(gòu)則顧及到市場風(fēng)險與盈利水平，很難將大量的貸款投入到風(fēng)險和收益極不對稱的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟上，這要求在農(nóng)村金融體系的重構(gòu)中充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的支持作用。所以，必須把金融的市場調(diào)節(jié)和政府的扶持有機地結(jié)合起來，既要發(fā)揮“看不見的手”的作用，又要發(fā)揮“看得見的手”的作用，在政府財政預(yù)算面臨較大壓力、商業(yè)性和合作型金融又不能提供有效投入的情況下，承擔(dān)政策性金融支農(nóng)任務(wù)的農(nóng)發(fā)行就成為最佳選擇。

更值得注意的是，由于各方面的原因，現(xiàn)今農(nóng)發(fā)行的金融支農(nóng)功能發(fā)揮得并不夠充分。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)面較窄，目前在一定程度上成為專注于服務(wù)糧棉油流通環(huán)節(jié)的政策性銀行。由于農(nóng)發(fā)行服務(wù)支持“三農(nóng)”僅限于單一的國有糧食流通環(huán)節(jié)和少數(shù)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，而對于其他政策性業(yè)務(wù)，如支持農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等并沒有有效運作起來，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進農(nóng)民增產(chǎn)增收的支持力度不夠。同時，這也使農(nóng)發(fā)行在一定程度上業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)滯后于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，沒有真正完全體現(xiàn)出其在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展中的骨干和導(dǎo)向作用。

根據(jù)國務(wù)院對農(nóng)發(fā)行職能的重新定位和農(nóng)發(fā)行自身“建設(shè)新農(nóng)村銀行”發(fā)展思路的確定，欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)發(fā)行應(yīng)在國家政策允許的范圍內(nèi)適時并及時擴充服務(wù)范圍，在鞏固和擴大現(xiàn)有政策性業(yè)務(wù)的同時，開辦農(nóng)村科技貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等貸款，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款等開發(fā)性金融業(yè)務(wù)，并逐步增大商業(yè)性金融業(yè)務(wù)的比重。

支農(nóng)著眼點和產(chǎn)品創(chuàng)新

銀監(jiān)會調(diào)整放寬對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的準入政策后，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)將出現(xiàn)“百舸爭流”的局面，新的形勢下農(nóng)發(fā)行面臨著機遇和挑戰(zhàn)。尤其是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)發(fā)行必須明確自己在新的農(nóng)村金融體系中的地位和作用，找準工作的落腳點和增長點。作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，必須首先把支農(nóng)策略作為自己的主體性業(yè)務(wù)，認真落實糧棉油流通政策，把支持糧棉油收購作為主體業(yè)務(wù)，明確信貸的投向，突出重點，如重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等。

2006年，農(nóng)發(fā)行河南省駐馬店分行共向河南省大程面粉實業(yè)有限公司、駐馬店市天中面粉有限公司等11家龍頭企業(yè)發(fā)放貸款4.6億元。在信貸管理上，實行對企業(yè)建立細致的誠信檔案、派信貸聯(lián)絡(luò)員駐企業(yè)監(jiān)督信貸運作、利用網(wǎng)絡(luò)實施監(jiān)控等做法，目前貸款運營良好。我們還按照“建龍頭、帶基地、興產(chǎn)業(yè)、占市場”的總體思路，加大客戶營銷力度，支持一批起點高、規(guī)模大的糧油加工企業(yè)以及與加工企業(yè)相配套的集收購、倉儲、加工、物流為一體的糧油加工產(chǎn)業(yè)集群，引導(dǎo)企業(yè)與農(nóng)民結(jié)成利益共同體。駐馬店分行促成了下屬遂平縣益康、西平縣豐盛等多家大型面粉加工企業(yè)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對接、與購銷企業(yè)聯(lián)姻，企業(yè)通過向農(nóng)民賒銷次粉和麩皮發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，而購銷企業(yè)則通過與加工企業(yè)的聯(lián)姻，解決了糧食的銷路，最終實現(xiàn)了銀企和農(nóng)民三方共贏。所以，對于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)發(fā)行來說，在突出支持重點中拉長產(chǎn)業(yè)鏈條，提高附加值，擴張信貸功能，擴大貸款面，以及在服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中適當(dāng)轉(zhuǎn)變支農(nóng)策略、謀求多角度發(fā)展非常重要。

農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)發(fā)行在繼續(xù)做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，還應(yīng)按照現(xiàn)代銀行的思路，由傳統(tǒng)的政策性銀行向政策性與商業(yè)性并重轉(zhuǎn)變，并在此中做好創(chuàng)新產(chǎn)品的文章。有人擔(dān)心農(nóng)發(fā)行兼營商業(yè)性業(yè)務(wù)可能會與其主業(yè)相沖突，導(dǎo)致農(nóng)發(fā)行過于追求商業(yè)化，重蹈以前農(nóng)業(yè)銀行政策性和商業(yè)性業(yè)務(wù)混營但效率低下的覆轍。實際上，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)發(fā)行開展商業(yè)性業(yè)務(wù)只是對政策性業(yè)務(wù)的附屬、延伸和補充，體現(xiàn)的仍然只是一種互補關(guān)系，兼營商業(yè)性業(yè)務(wù)只是為農(nóng)發(fā)行更好地發(fā)揮作用提供輔助。

從另一方面看，在當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融市場存在一定程度壟斷的情況下，農(nóng)發(fā)行開展商業(yè)性業(yè)務(wù)對于形成農(nóng)村金融機構(gòu)之間的適當(dāng)競爭局面，發(fā)揮市場機制的調(diào)節(jié)作用，促進農(nóng)村金融企業(yè)和農(nóng)村金融活動的良性循環(huán)將發(fā)揮重要作用，最終施惠于民。至于政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)之間可能的沖突則完全可以用分賬管理的辦法加以解決。

農(nóng)發(fā)行的產(chǎn)品創(chuàng)新可以考慮從以下方面入手。

創(chuàng)新基礎(chǔ)信貸產(chǎn)品。糧食收購貸款對象由收購企業(yè)向糧食收購經(jīng)紀人延伸。

創(chuàng)新組合信貸產(chǎn)品。實行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化營銷，并在貸款、承兌、票據(jù)貼現(xiàn)、應(yīng)收賬款和融資等方面實行配套服務(wù)。

開發(fā)捆綁式信貸產(chǎn)品。對一些貸款考慮推行“捆綁式”投放，并采取抵押、質(zhì)押、擔(dān)保、公證和繳納風(fēng)險保證金等形式保證貸款安全。

加大信貸創(chuàng)新力度，滿足農(nóng)村多樣化資金需求。加強貸款營銷和客戶營銷，推出適合于農(nóng)村不同階層、不同領(lǐng)域、不同用途和期限的貸款產(chǎn)品。

在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時應(yīng)配以優(yōu)化的信貸結(jié)構(gòu)，著力防范風(fēng)險，探索科學(xué)的風(fēng)險控制模式，為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。

建立保障機制

農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)政策性銀行金融支持功能的發(fā)揮有賴于良好保障機制的建立和運行，這包括一些至關(guān)重要的方面。

首先是農(nóng)村政策性銀行的風(fēng)險補貼補償機制的建立。某種意義上農(nóng)發(fā)行是國家農(nóng)村金融政策的直接執(zhí)行人，其從事政策性業(yè)務(wù)而導(dǎo)致的本息虧損，以及因政策性貸款優(yōu)惠利率而導(dǎo)致的利差損失，應(yīng)有相應(yīng)的財政補貼和補償機制。同時，還應(yīng)引入體現(xiàn)農(nóng)發(fā)行支持作用的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，并輔以稅收、商業(yè)性金融和商業(yè)性保險的配合，以較大程度地減輕農(nóng)發(fā)行因發(fā)放涉農(nóng)貸款可能造成損失的后顧之憂，調(diào)動其投身支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的積極性。

其次是加快農(nóng)村的信用建設(shè)步伐，創(chuàng)造農(nóng)村政策性銀行支農(nóng)的良好外部生態(tài)環(huán)境。在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，人們普遍思想觀念陳舊，信用意識淡薄，可能的道德風(fēng)險使政策性銀行展業(yè)受到很大限制，即使是好的企業(yè)和項目，銀行在信貸發(fā)放時也往往考慮再三。對此，地方政府可以借助于與農(nóng)村基層組織如村委會、鄉(xiāng)政府等的聯(lián)系與合作，建立農(nóng)戶和企業(yè)信用檔案，并對違約者給予各方面限制，嚴厲打擊惡意拖欠和逃廢債行為，以維護農(nóng)業(yè)政策性銀行的權(quán)益。

另外，建立和完善國家和地方政府投資、參股、控股的中小企業(yè)和農(nóng)戶擔(dān)保組織亦是應(yīng)有之舉。這些組織可以參與到農(nóng)業(yè)政策性銀行對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的貸款當(dāng)中來，但這必須解決這類組織在行為和法理上的合規(guī)問題。

最后，制定和完善農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)政策性銀行的法律規(guī)章制度，明確其法律地位也極為關(guān)鍵。相應(yīng)的法律法規(guī)可以進一步明確農(nóng)發(fā)行的地位、作用、權(quán)利和職責(zé)，合理確立經(jīng)營原則和業(yè)務(wù)范圍，用法律手段維護其利益，以充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的潛在職能和最大外推力。

（作者系中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南省駐馬店分行行長）