特大中心城市組建農(nóng)村合作銀行的可行性

特大中心城市農(nóng)村信用社為其轉(zhuǎn)型已經(jīng)積聚了比較成熟的內(nèi)外條件，應(yīng)當(dāng)在其他金融機(jī)構(gòu)的導(dǎo)入與成長(zhǎng)期內(nèi)，盡快搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)制高點(diǎn)，組建統(tǒng)一法人的農(nóng)村合作銀行。特大中心城市通常由中心城區(qū)、衛(wèi)星城鎮(zhèn)、周邊郊區(qū)及農(nóng)村地區(qū)相互串聯(lián)而成，一般都帶有顯著的大城市帶大郊區(qū)特征，都面臨著長(zhǎng)期而艱巨的城鄉(xiāng)一體化發(fā)展重任。農(nóng)村信用社交由省級(jí)政府管理后，如何通過(guò)有效貫徹因地制宜、分類(lèi)指導(dǎo)原則，從特大中心城市農(nóng)信社改革發(fā)展的區(qū)位特征和未來(lái)遠(yuǎn)景出發(fā)，對(duì)部分符合條件的特大中心城市實(shí)施有別于其他一般地區(qū)的改革發(fā)展方略，采取先行一步組建以市為統(tǒng)一法人的農(nóng)村合作銀行、省內(nèi)其他地區(qū)有選擇地后續(xù)跟進(jìn)的非均衡式步進(jìn)改革路徑，不僅涉及到特大中心城市農(nóng)信社的效率與效益，而且可以影響和帶動(dòng)其所在省域農(nóng)信社系統(tǒng)的改革試點(diǎn)不斷向縱深發(fā)展，進(jìn)而有效深化農(nóng)村金融體制改革和助推“三農(nóng)”事業(yè)進(jìn)步。

組建統(tǒng)一法人的農(nóng)村合作銀行

我國(guó)即將全面深化金融改革，如何將目前在農(nóng)業(yè)貸款市場(chǎng)占有最大份額的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的改革試點(diǎn)進(jìn)一步推向深入，是重中之重。按照官方提出的監(jiān)管導(dǎo)向，農(nóng)村金融改革的重要目標(biāo)之一，是按照經(jīng)營(yíng)現(xiàn)代化方向改革農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，用5～10年時(shí)間將絕大多數(shù)農(nóng)村信用社分期分批改造為符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的、有特色的社區(qū)型農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)。特大中心城市一般都具有較強(qiáng)的綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力和輻射帶動(dòng)力，是推動(dòng)所在省域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主導(dǎo)力量，具備加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和率先建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的諸多稟賦。但從市場(chǎng)供求關(guān)系看，一方面是農(nóng)村金融仍然存在較為突出的體制性、結(jié)構(gòu)性失衡問(wèn)題，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育程度遠(yuǎn)不及城市金融，市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制薄弱，服務(wù)軟肋眾多。另一方面，特大中心城市所蘊(yùn)涵的農(nóng)村市場(chǎng)，是正在蘇醒并將走向持續(xù)增長(zhǎng)的、最有條件先行建設(shè)和諧農(nóng)村并擁有巨大潛力的“藍(lán)海”。這一市場(chǎng)既有服務(wù)上的空白，又存在著業(yè)務(wù)上的斷檔——客戶需求沒(méi)有得到滿足，就是市場(chǎng)機(jī)會(huì)，就迫切需要農(nóng)信社積極利用這些空白，通過(guò)引入新技術(shù)、采用新方法、開(kāi)辟新市場(chǎng)、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面積極開(kāi)展活動(dòng)，來(lái)加快創(chuàng)新發(fā)展和承載未來(lái)夢(mèng)想。特大中心城市農(nóng)信社在各為法人的體制之下，現(xiàn)有的管理、技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)與人才等要素積聚的產(chǎn)品原創(chuàng)能力與服務(wù)改善能力，難以充分呼應(yīng)和對(duì)接特大中心城市日趨復(fù)雜多樣的市場(chǎng)需求。倘若不依托“以工哺農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”的發(fā)展路徑，不通過(guò)走聯(lián)合、重組、創(chuàng)新、發(fā)展的路子，在空間上集聚更大的統(tǒng)一平臺(tái)，在層次上形成更高的拓展態(tài)勢(shì)，在資源配置上追求更優(yōu)的運(yùn)作效率，勢(shì)必難以在穩(wěn)定和擴(kuò)大服務(wù)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上做實(shí)做強(qiáng)縣域金融，勢(shì)必難以扭轉(zhuǎn)政策性、商業(yè)性功能混淆不清和地方政府行政干預(yù)難以消減的被動(dòng)狀況，也很難應(yīng)對(duì)在不久的將來(lái)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、跨區(qū)經(jīng)營(yíng)與銀銀、銀證、銀保及銀信合作等同業(yè)競(jìng)合局面。所以，特大中心城市農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)在其他金融機(jī)構(gòu)的導(dǎo)入與成長(zhǎng)期內(nèi)，通過(guò)揚(yáng)長(zhǎng)避短，盡快搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)制高點(diǎn)，組建統(tǒng)一法人的農(nóng)村合作銀行，把支農(nóng)服務(wù)做實(shí)做穩(wěn)。

內(nèi)外條件基本成熟

對(duì)外部和內(nèi)部條件稍加分析就會(huì)看出，地處特大中心城市的農(nóng)村信用社，最有可能成為在省域范圍內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)體制改革的創(chuàng)新區(qū)和示范區(qū)。

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局初步測(cè)算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要投入資金15萬(wàn)億元以上。除了依靠公共財(cái)政和社會(huì)資金的投入外，還急需金融資源在更大規(guī)模和更高水平上的投入與支持。2006年11月，銀監(jiān)會(huì)進(jìn)一步明確了在地級(jí)市組建農(nóng)村銀行的準(zhǔn)入條件，隨后又出臺(tái)了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見(jiàn)，為特大中心城市實(shí)現(xiàn)更大范圍的組織轉(zhuǎn)型鋪設(shè)了道路。特大中心城市業(yè)已具備的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，以及其不斷提高城鄉(xiāng)一體化程度的發(fā)展需要，為農(nóng)村信用社選擇集約化程度更高、組織形式更為先進(jìn)的發(fā)展模式提供了良好的外部環(huán)境。事實(shí)上，北京、上海兩市改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，天津、重慶實(shí)行市、縣兩級(jí)法人體制并將走向更高層次的一級(jí)法人體制，其提高集約化經(jīng)營(yíng)程度的農(nóng)村金融外部環(huán)境條件及其管理半徑，與多數(shù)特大中心城市的差異并不是太大。目前，除中央直轄市外，以省會(huì)城市、特大中心城市為單位，實(shí)行統(tǒng)一法人的組織結(jié)構(gòu)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)有了成功的范例。作為全國(guó)首家以地市為單位實(shí)施統(tǒng)一法人改革試點(diǎn)的廈門(mén)市農(nóng)村信用聯(lián)社，已于2006年6月正式開(kāi)業(yè)。廣東除深圳市已實(shí)行統(tǒng)一法人外，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，廣州市農(nóng)村信用聯(lián)社又成功轉(zhuǎn)向?qū)嵭薪y(tǒng)一法人的管理體制，并爭(zhēng)取在5年時(shí)間內(nèi)轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行。這些城市的有益探索，為其他同類(lèi)城市的農(nóng)村信用社創(chuàng)新組織形式與發(fā)展模式，提供了可資借鑒的樣板。此外，安徽、江西等地已經(jīng)陸續(xù)設(shè)立了部分以地級(jí)市為單位的農(nóng)村合作銀行，吉林則正在推進(jìn)以市為單位的統(tǒng)一法人改革。這些非特大中心城市地級(jí)市的實(shí)踐，對(duì)其他城市亦有一定的啟迪作用。或許有人會(huì)對(duì)西部地區(qū)省會(huì)城市向沿海看齊存有疑慮。從西部12省(市)自治區(qū)看，在國(guó)家強(qiáng)力推進(jìn)西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的背景下，重慶、成都、西安、昆明等城市，其經(jīng)濟(jì)金融總量、市場(chǎng)環(huán)境與農(nóng)村信用社的自身基礎(chǔ)等要素，與沿海相比，雖有一定差距，但并不妨礙農(nóng)村信用社向更高體制邁進(jìn)。

在城市化進(jìn)程帶來(lái)的巨變中，特大中心城市農(nóng)村信用社傳統(tǒng)農(nóng)貸業(yè)務(wù)面臨著較之過(guò)去更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。按目前的發(fā)展趨勢(shì)，除郊區(qū)外的不少以城帶鄉(xiāng)的中心城區(qū)，至遲在2012年左右，將基本沒(méi)有農(nóng)民存在。而除中心城區(qū)外的郊區(qū)，部分農(nóng)民將從傳統(tǒng)農(nóng)民轉(zhuǎn)為新型農(nóng)民，部分則將轉(zhuǎn)為城市居民。作為特大中心城市中的特殊群體，農(nóng)民的分化速度加快，金融需求嬗變。在這種情形下，農(nóng)村信用社面對(duì)的是一個(gè)商業(yè)化程度很高的市場(chǎng)環(huán)境。以非農(nóng)金融業(yè)務(wù)支撐農(nóng)村業(yè)務(wù)，不失為相對(duì)理性的抉擇。如果一味要求地處城區(qū)的機(jī)構(gòu)始終高舉服務(wù)“三農(nóng)”的旗幟，對(duì)地處郊區(qū)的機(jī)構(gòu)則依然維持縣鄉(xiāng)兩級(jí)各為法人的體制，既有悖經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，又不利于農(nóng)村信用社的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

近幾年來(lái)，特大中心城市農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，初步理順了管理體制，經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)步好轉(zhuǎn)。各地在國(guó)家政策扶持、地方政府幫助和監(jiān)管當(dāng)局的支持下，消化了大量歷史包袱，不良貸款余額與比例持續(xù)下降，資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)快速遞增，其現(xiàn)有市場(chǎng)份額一般介于四大國(guó)有商業(yè)銀行之后、股份制銀行之前，已經(jīng)具備了相對(duì)強(qiáng)大的實(shí)力。同時(shí)，特大中心城市農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)要素漸趨完備，管理理念日趨進(jìn)步。各地在內(nèi)部控制、隊(duì)伍建設(shè)、技術(shù)系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理諸方面，不斷取得階段性進(jìn)步，為推進(jìn)組織轉(zhuǎn)型創(chuàng)設(shè)了一定基礎(chǔ)。與此同時(shí)，各地的增資擴(kuò)股規(guī)模不斷擴(kuò)大，準(zhǔn)備金缺口逐年縮小，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步增強(qiáng)，總體創(chuàng)新能力、核心競(jìng)爭(zhēng)能力與盈利能力穩(wěn)步提高。可以說(shuō)，特大中心城市農(nóng)村信用社為其轉(zhuǎn)型已經(jīng)積聚了一定的內(nèi)外條件，多數(shù)能夠很快達(dá)到國(guó)家對(duì)組建農(nóng)村合作銀行的標(biāo)準(zhǔn)和要求。

操作方法

目前，沒(méi)有統(tǒng)一法人的特大中心城市的農(nóng)村信用社，有的設(shè)立了市聯(lián)社，有的尚未設(shè)立。在深化改革試點(diǎn)工作中，各地應(yīng)當(dāng)從自身實(shí)際出發(fā)，以尊重農(nóng)村信用社大多數(shù)股東意愿為基礎(chǔ)，因地制宜地分類(lèi)推進(jìn)改革，既可以采取漸變式的步進(jìn)改革方案，也可以選擇一步到位的激進(jìn)式改革方案。首先，在改制后如何對(duì)接省級(jí)政府和行業(yè)管理組織管理的問(wèn)題上，建議改制后的統(tǒng)一法人，應(yīng)當(dāng)作為新的股東，替代原已向省聯(lián)社入股的各縣級(jí)聯(lián)社股東，繼續(xù)納入地方政府的管理架構(gòu)內(nèi)。二是市場(chǎng)定位的問(wèn)題。特大中心城市已經(jīng)初步形成了多層次、全方位的金融組織體系、市場(chǎng)體系和服務(wù)體系，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中缺的不是大銀行，而是為郊區(qū)、為“三農(nóng)”、為小企業(yè)及微小企業(yè)服務(wù)的社區(qū)性銀行。組建統(tǒng)一法人的農(nóng)村合作銀行，不是要把農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型為大銀行，也不是要與其他銀行爭(zhēng)奪城市業(yè)務(wù)中的大項(xiàng)目與大客戶。恰好相反，牢牢把握和始終堅(jiān)持以農(nóng)為本的市場(chǎng)定位，著力追求以更加富有效率的方式，把重心始終放在做強(qiáng)做實(shí)縣域金融上，把農(nóng)村合作銀行辦成政府放心、社會(huì)認(rèn)同、客戶滿意、員工自豪的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，才是精準(zhǔn)自身市場(chǎng)定位的要義所在。三是如何以較低的代價(jià)順利實(shí)現(xiàn)組織轉(zhuǎn)型即有效降低改革成本的問(wèn)題。別的不說(shuō)，單是各種憑證、CI標(biāo)識(shí)等的費(fèi)用節(jié)約，就是一筆可觀的數(shù)字。在有條件的地方，可以考慮采取以相對(duì)“激進(jìn)”的方式組建農(nóng)村合作銀行。四是如何有效化解歷史包袱的問(wèn)題。應(yīng)按照“國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的改革要求，積極爭(zhēng)取中央和地方政府的具體幫扶措施，給付必要的改革成本，同時(shí)也應(yīng)通過(guò)自身的積累建立補(bǔ)充渠道。五是如何優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的問(wèn)題。北京、上海從自身實(shí)際與未來(lái)發(fā)展需要出發(fā)，選擇了股份制這一“頂級(jí)”模式。其他特大中心城市很難擁有可與其比肩的前出優(yōu)勢(shì)，以股份合作制為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)產(chǎn)權(quán)模式，應(yīng)作為這些城市的基本選擇。實(shí)際運(yùn)行中，由于投資股和資格股股東的利益訴求有所不同，為協(xié)調(diào)處理好兩類(lèi)資本在市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)策略等重大決策中的“話語(yǔ)權(quán)”，需要在農(nóng)村合作銀行的制度設(shè)定尤其是在章程中做出必要的明確安排，以此磨合好不同股本之間的比例及互動(dòng)關(guān)系。

（作者系成都市農(nóng)村信用聯(lián)社理事長(zhǎng)）