信用卡風險分析及防范

[摘要] 信用卡的廣泛推廣對于銀行來說不得不面對很多風險，本文通過對信用卡風險的類型分析，提出了對信用卡風險管理防范在發卡前、發卡后和交易中三個不同時期的應對管理方法和防范措施。

[關鍵詞] 信用卡風險風險管理風險防范

隨著金融業在國內的一步步發展，信用卡在國內也廣泛的被人民群眾所熟知與使用。“其先消費，后還現”的業務被廣大人士所青睞。曾經被國內大多數人所未曾想過的超前消費理念也越來越符合人們的需求。信用卡業務本身所獨有的無擔保循環信貸的產品特性、授信個體多、單筆金額小和其大多是VISA卡可以國外消費透支外幣等特點，決定了它是一種風險程度較高的銀行業務，然而信用卡相對較高的透支利率，又使其能夠產生遠高于其他銀行業務的豐厚收入。所以，通過大范圍推廣信用卡、提高信用額度來博取持卡人好感、增加忠誠度、刺激消費的同時，風險部門和決策者應嚴格檢查各種條件和假設，以確保在增加信用額度的賬戶上的整體盈利性。銀行在信用卡方面的收益主要是銀行向商場提取固定比率的消費提成、持卡人向銀行交納的預借現金的利息和未按時還款的利息、年費、滯納金等，但銀行也是有一定的成本，向提供給持卡人的透支額度的機會成本和壞賬損失等。

現在信用卡廣泛的在各個高校推廣，對于在讀本科生的信用額度為3千元，碩士生為5千元，博士生為8千元，而且各個銀行輪番來開辟學校這塊寶地，并且對這些沒有固定收入的學生的要求條件十分的簡單，就身份證、學生證復印件，及個人填的一張表格。令人難以相信的就生這些學生的申請沒有一個被拒絕。因而我們勢必要考慮考慮信用卡的風險及其防范措施。

一、 信用卡風險類型

1.信用風險。主要是指持卡人在申請到信用卡后，由于持卡人的經濟狀況的改變或社會發生變化造成的持卡人不能還款的風險。還有就是某些道德惡劣的蓄意透支而不還款的道德信用風險。

2.欺詐風險。包括蓄意欺詐、冒用他人信用卡風險和偽造涂改進行作案造成的風險。主要是偽造他人資料申請信用卡欺詐銀行資金。例如，曾報道過的一則案例為，曾有一個團伙，在某國外銀行先申請一張信用卡，然后利用先進的機器設備偽造多張信用卡分給多人在國內消費，這段時間申請人在國外居住，無回國記錄而到對賬日后和還款日前向銀行提出本人在國外而不在國內無法在國內消費的理由拒絕還款，從而造成國外銀行的資金損失。

3.特約商戶風險。由于特約商戶的操作人員沒有按照規定核對持卡人的簽名、身份證和銀行的止付名單，造成某些不法人士由于簽名不符拒絕還賬，或者有章不循、違規操作，從而造成的風險損失。例如，由于我國信用卡發展的較晚很多人不知道信用卡是沒有密碼的每次消費是核對簽名確認的，曾經就發生過操作人員不知道信用卡是不設密碼的，持卡人在沒有簽名的情況下消費成功，后由于沒有簽名，持卡人否認這筆業務，從而造成銀行不必要的損失。好在我國現在大多數銀行信用卡都設有密碼，但招商銀行現在和國際上銀行一樣消費不設密碼以個人簽名為準;特約商戶內部人員利用制度上的漏洞與不法份子勾結作案，通過受理黑卡或假簽購單來進行詐騙，套取銀行資金。

4.利率、匯率風險。利率風險是指由于預期利率水平和到期時的市場利率水平產生差異而形成損失的可能性。利率調高時，持卡人償還透支利息的負擔加重；利率調低時，發卡銀行預期收益減少。匯率風險和利率風險基本相似，匯率調高時，持卡人償還透支外幣的負擔加重；匯率調低時，發卡銀行預期收益減少。

二、 信用卡風險管理及防范

1.發卡前的風險管理和風險防范。

(1)風險回避。是發卡機構因發現從事某種經營活動可能帶來風險損失，有意識地采取回避措施，放棄或拒絕某項業務。也就是說發卡機構在對從事該項業務可能因風險而引起地損失以及冒這種風險可獲得的利益進行分析的基礎之上，認為利益小于損失，則設法避免。比如申請者的資信不合格拒絕申請人的申卡要求。但是拒絕了此項業務等于放棄了從事該項業務帶來的收益。然而對于銀行來說現在信用卡業務的收益相對較高，采用風險回避雖然將風險拒之門外，同時也將收益拒之門外了，采用此法只是一時的權益之計。

(2)嚴格把好資信審查程序，控制內部運作風險在現有條件下，合理安排各部門的分工與職責，制定有效的信用策略，做到各個環節相互制約，從而可以有效控制內部運作風險。除了對現有發卡流程進行完善外，還要對不同情況的申請人采取不同的政策。對單位批量辦卡的，手續可以適當簡化，但一定要與單位簽訂明確雙方的責任的協議書。對于零散的客戶，手續不能簡化，網點在受理辦卡申請時，對申請人提供的房產證明、購房（貸款）合同、身份證件、大額存單等，在核實原件后一定保留其復印件。對于上門現場辦卡的營銷人員，對申請人詳細資料的調查萬萬不能忽略，僅憑一張身份證復印件和簡單的聯系地址、電話即辦卡的風險隱患較大。一是不利于持卡人的緊急止付和掛失;二是不利于銀行對透支的催收。

2.發卡后的風險管理和風險防范。

(1)風險預防。是信用卡風險尚還沒有發生之前，事前預防的一種手段。

①掛失止付風險管理。信用卡止付是在信用卡業務中因持卡人信用卡遺失、被盜、惡意透支以及違反信用卡章程等，由發卡行實施的，為保護持卡人及發卡行自身利益的行為。止付可以提高發卡行和持卡人的資金安全，有效降低信用卡風險。

②加強對特約商戶的管理。建立健全特約網點的管理，經常檢查、監督特約商戶經營情況，對違反協議的有關行為及時給予糾正，對已經發生的收回的偽卡、止付卡或冒用卡等現象及時進行追查，必要時可中止或取消特約商戶受理信用卡的資格，對特約單位要加強培訓指導，使其不斷提高工作質量和服務水平。

③對持卡人用卡知識的指導 。在開展信用卡宣傳與推廣中，應正確宣傳善意透支，不能過分強調信用卡的透支功能。要大力宣傳信用卡方便購物、消費及存取現金的特點，普及信用卡基本知識，逐步改變人們的傳統觀念。對持卡人還應宣傳和講解信用卡的使用方法，以改變部分持卡人的不良習慣。

④建立催收機構。對到期還款的持卡人進行定期的電話催收，或寄發催款單。對于多次催款或通過法律行為追回欠款的和沒有追回欠款的持卡人，應進行消戶處理，并將其名單列入“黑名單”對其下次任何申請都予以拒絕。

(2)風險分散。

①向擔保人轉移。發卡機構要求申卡人提供擔保人或單位，并在簽訂協議的基礎上明確彼此的權利義務。一旦持卡人不能償還欠款，由擔保人履行其還款義務。

①向持卡人轉移。是要求持卡人在申卡時用自己的存單、有價證券等等資產抵押給銀行作為擔保的一種方式。

③向保險機構轉移。這種方式是銀行通過向保險公司投保，一旦風險發生，銀行可以把這種風險轉嫁給保險機構，從而避免或減少其本身的損失。

(3)提高民眾的誠信意識。加強思想道德和法制建設，在道德方面通過提高人們的思想道德建設覺悟抑制信用卡犯罪，同時健全涉及信用卡業務的法律法規，保證信用卡業務的順利開展。

(4)建立客戶個人資信管理體系。由于信息的不對稱性，持卡人信用與銀行信息具有不對稱性。銀行無法控制持卡人的行為，也不能隨時了解持卡人財務狀況的變化，從而使得這種不對稱性存在。所以要通過運用數據挖掘技術，對收集到得數據進行分析建模、評價等，從而做出準確的判斷。如果這個管理體系在業界聯合建立，對于銀行更為有力。

(5)風險的補償，指建立風險準備金制度。為了彌補由于冒用、惡意透支等造成的呆、壞賬損失，可根據有關規定，按一定比例提取呆賬準備金和壞賬準備金。對于經過風險轉移仍不能追回的損失，可從風險準備金中沖減。這項措施采取的是風險接受策略，信用卡業務具有高風險性，不可避免會給發卡行帶來一定的損失，因此，對于已經確認的呆、壞賬應加大核銷力度。

(6)建立商戶監控系統。對授權及收單操作進行監督，該系統監視對象包括大額交易、不正常交易、非正常交易、同一卡號的重復交易、高于平均收單量的不正常情況及同一卡號發生連續金額相同的若干筆交易等。然后通過人員調查持卡人是否有惡意透支的可能性，如果有應及時止付。

3.信用卡交易中的風險防范。信用卡交易中的風險防范，主要通過特約商戶和網點人員來進行防范。特約商戶或網點經辦人員在受理每張卡時都要仔細檢驗卡、驗證、核對簽名和辨認證件真偽。詐騙者的特征：神色有異常；購買貴重物品是不加考慮的，而且還不論顏色、尺碼等；出示多張信用卡，并要求不超過授權額使用。對網點人員的要求是：先看卡后是否有簽名，還要看卡片是否在有效期內，背后簽名是否涂改等，然后再讓持卡人進行簽名。如果一旦對持卡人有所懷疑，又無足夠證據能夠扣卡時可采取的措施有：登記持卡人身份證號碼，登記持卡人中文姓名，保留信用卡或盡量拖延時間，暗中通知單位保安人員監視持卡人及同行人等。