信用卡風(fēng)險分析及防范

[摘要] 信用卡的廣泛推廣對于銀行來說不得不面對很多風(fēng)險，本文通過對信用卡風(fēng)險的類型分析，提出了對信用卡風(fēng)險管理防范在發(fā)卡前、發(fā)卡后和交易中三個不同時期的應(yīng)對管理方法和防范措施。

[關(guān)鍵詞] 信用卡風(fēng)險風(fēng)險管理風(fēng)險防范

隨著金融業(yè)在國內(nèi)的一步步發(fā)展，信用卡在國內(nèi)也廣泛的被人民群眾所熟知與使用。“其先消費(fèi)，后還現(xiàn)”的業(yè)務(wù)被廣大人士所青睞。曾經(jīng)被國內(nèi)大多數(shù)人所未曾想過的超前消費(fèi)理念也越來越符合人們的需求。信用卡業(yè)務(wù)本身所獨(dú)有的無擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性、授信個體多、單筆金額小和其大多是VISA卡可以國外消費(fèi)透支外幣等特點(diǎn)，決定了它是一種風(fēng)險程度較高的銀行業(yè)務(wù)，然而信用卡相對較高的透支利率，又使其能夠產(chǎn)生遠(yuǎn)高于其他銀行業(yè)務(wù)的豐厚收入。所以，通過大范圍推廣信用卡、提高信用額度來博取持卡人好感、增加忠誠度、刺激消費(fèi)的同時，風(fēng)險部門和決策者應(yīng)嚴(yán)格檢查各種條件和假設(shè)，以確保在增加信用額度的賬戶上的整體盈利性。銀行在信用卡方面的收益主要是銀行向商場提取固定比率的消費(fèi)提成、持卡人向銀行交納的預(yù)借現(xiàn)金的利息和未按時還款的利息、年費(fèi)、滯納金等，但銀行也是有一定的成本，向提供給持卡人的透支額度的機(jī)會成本和壞賬損失等。

現(xiàn)在信用卡廣泛的在各個高校推廣，對于在讀本科生的信用額度為3千元，碩士生為5千元，博士生為8千元，而且各個銀行輪番來開辟學(xué)校這塊寶地，并且對這些沒有固定收入的學(xué)生的要求條件十分的簡單，就身份證、學(xué)生證復(fù)印件，及個人填的一張表格。令人難以相信的就生這些學(xué)生的申請沒有一個被拒絕。因而我們勢必要考慮考慮信用卡的風(fēng)險及其防范措施。

一、 信用卡風(fēng)險類型

1.信用風(fēng)險。主要是指持卡人在申請到信用卡后，由于持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況的改變或社會發(fā)生變化造成的持卡人不能還款的風(fēng)險。還有就是某些道德惡劣的蓄意透支而不還款的道德信用風(fēng)險。

2.欺詐風(fēng)險。包括蓄意欺詐、冒用他人信用卡風(fēng)險和偽造涂改進(jìn)行作案造成的風(fēng)險。主要是偽造他人資料申請信用卡欺詐銀行資金。例如，曾報道過的一則案例為，曾有一個團(tuán)伙，在某國外銀行先申請一張信用卡，然后利用先進(jìn)的機(jī)器設(shè)備偽造多張信用卡分給多人在國內(nèi)消費(fèi)，這段時間申請人在國外居住，無回國記錄而到對賬日后和還款日前向銀行提出本人在國外而不在國內(nèi)無法在國內(nèi)消費(fèi)的理由拒絕還款，從而造成國外銀行的資金損失。

3.特約商戶風(fēng)險。由于特約商戶的操作人員沒有按照規(guī)定核對持卡人的簽名、身份證和銀行的止付名單，造成某些不法人士由于簽名不符拒絕還賬，或者有章不循、違規(guī)操作，從而造成的風(fēng)險損失。例如，由于我國信用卡發(fā)展的較晚很多人不知道信用卡是沒有密碼的每次消費(fèi)是核對簽名確認(rèn)的，曾經(jīng)就發(fā)生過操作人員不知道信用卡是不設(shè)密碼的，持卡人在沒有簽名的情況下消費(fèi)成功，后由于沒有簽名，持卡人否認(rèn)這筆業(yè)務(wù)，從而造成銀行不必要的損失。好在我國現(xiàn)在大多數(shù)銀行信用卡都設(shè)有密碼，但招商銀行現(xiàn)在和國際上銀行一樣消費(fèi)不設(shè)密碼以個人簽名為準(zhǔn);特約商戶內(nèi)部人員利用制度上的漏洞與不法份子勾結(jié)作案，通過受理黑卡或假簽購單來進(jìn)行詐騙，套取銀行資金。

4.利率、匯率風(fēng)險。利率風(fēng)險是指由于預(yù)期利率水平和到期時的市場利率水平產(chǎn)生差異而形成損失的可能性。利率調(diào)高時，持卡人償還透支利息的負(fù)擔(dān)加重；利率調(diào)低時，發(fā)卡銀行預(yù)期收益減少。匯率風(fēng)險和利率風(fēng)險基本相似，匯率調(diào)高時，持卡人償還透支外幣的負(fù)擔(dān)加重；匯率調(diào)低時，發(fā)卡銀行預(yù)期收益減少。

二、 信用卡風(fēng)險管理及防范

1.發(fā)卡前的風(fēng)險管理和風(fēng)險防范。

(1)風(fēng)險回避。是發(fā)卡機(jī)構(gòu)因發(fā)現(xiàn)從事某種經(jīng)營活動可能帶來風(fēng)險損失，有意識地采取回避措施，放棄或拒絕某項(xiàng)業(yè)務(wù)。也就是說發(fā)卡機(jī)構(gòu)在對從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)可能因風(fēng)險而引起地?fù)p失以及冒這種風(fēng)險可獲得的利益進(jìn)行分析的基礎(chǔ)之上，認(rèn)為利益小于損失，則設(shè)法避免。比如申請者的資信不合格拒絕申請人的申卡要求。但是拒絕了此項(xiàng)業(yè)務(wù)等于放棄了從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來的收益。然而對于銀行來說現(xiàn)在信用卡業(yè)務(wù)的收益相對較高，采用風(fēng)險回避雖然將風(fēng)險拒之門外，同時也將收益拒之門外了，采用此法只是一時的權(quán)益之計(jì)。

(2)嚴(yán)格把好資信審查程序，控制內(nèi)部運(yùn)作風(fēng)險在現(xiàn)有條件下，合理安排各部門的分工與職責(zé)，制定有效的信用策略，做到各個環(huán)節(jié)相互制約，從而可以有效控制內(nèi)部運(yùn)作風(fēng)險。除了對現(xiàn)有發(fā)卡流程進(jìn)行完善外，還要對不同情況的申請人采取不同的政策。對單位批量辦卡的，手續(xù)可以適當(dāng)簡化，但一定要與單位簽訂明確雙方的責(zé)任的協(xié)議書。對于零散的客戶，手續(xù)不能簡化，網(wǎng)點(diǎn)在受理辦卡申請時，對申請人提供的房產(chǎn)證明、購房（貸款）合同、身份證件、大額存單等，在核實(shí)原件后一定保留其復(fù)印件。對于上門現(xiàn)場辦卡的營銷人員，對申請人詳細(xì)資料的調(diào)查萬萬不能忽略，僅憑一張身份證復(fù)印件和簡單的聯(lián)系地址、電話即辦卡的風(fēng)險隱患較大。一是不利于持卡人的緊急止付和掛失;二是不利于銀行對透支的催收。

2.發(fā)卡后的風(fēng)險管理和風(fēng)險防范。

(1)風(fēng)險預(yù)防。是信用卡風(fēng)險尚還沒有發(fā)生之前，事前預(yù)防的一種手段。

①掛失止付風(fēng)險管理。信用卡止付是在信用卡業(yè)務(wù)中因持卡人信用卡遺失、被盜、惡意透支以及違反信用卡章程等，由發(fā)卡行實(shí)施的，為保護(hù)持卡人及發(fā)卡行自身利益的行為。止付可以提高發(fā)卡行和持卡人的資金安全，有效降低信用卡風(fēng)險。

②加強(qiáng)對特約商戶的管理。建立健全特約網(wǎng)點(diǎn)的管理，經(jīng)常檢查、監(jiān)督特約商戶經(jīng)營情況，對違反協(xié)議的有關(guān)行為及時給予糾正，對已經(jīng)發(fā)生的收回的偽卡、止付卡或冒用卡等現(xiàn)象及時進(jìn)行追查，必要時可中止或取消特約商戶受理信用卡的資格，對特約單位要加強(qiáng)培訓(xùn)指導(dǎo)，使其不斷提高工作質(zhì)量和服務(wù)水平。

③對持卡人用卡知識的指導(dǎo) 。在開展信用卡宣傳與推廣中，應(yīng)正確宣傳善意透支，不能過分強(qiáng)調(diào)信用卡的透支功能。要大力宣傳信用卡方便購物、消費(fèi)及存取現(xiàn)金的特點(diǎn)，普及信用卡基本知識，逐步改變?nèi)藗兊膫鹘y(tǒng)觀念。對持卡人還應(yīng)宣傳和講解信用卡的使用方法，以改變部分持卡人的不良習(xí)慣。

④建立催收機(jī)構(gòu)。對到期還款的持卡人進(jìn)行定期的電話催收，或寄發(fā)催款單。對于多次催款或通過法律行為追回欠款的和沒有追回欠款的持卡人，應(yīng)進(jìn)行消戶處理，并將其名單列入“黑名單”對其下次任何申請都予以拒絕。

(2)風(fēng)險分散。

①向擔(dān)保人轉(zhuǎn)移。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要求申卡人提供擔(dān)保人或單位，并在簽訂協(xié)議的基礎(chǔ)上明確彼此的權(quán)利義務(wù)。一旦持卡人不能償還欠款，由擔(dān)保人履行其還款義務(wù)。

①向持卡人轉(zhuǎn)移。是要求持卡人在申卡時用自己的存單、有價證券等等資產(chǎn)抵押給銀行作為擔(dān)保的一種方式。

③向保險機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移。這種方式是銀行通過向保險公司投保，一旦風(fēng)險發(fā)生，銀行可以把這種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險機(jī)構(gòu)，從而避免或減少其本身的損失。

(3)提高民眾的誠信意識。加強(qiáng)思想道德和法制建設(shè)，在道德方面通過提高人們的思想道德建設(shè)覺悟抑制信用卡犯罪，同時健全涉及信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，保證信用卡業(yè)務(wù)的順利開展。

(4)建立客戶個人資信管理體系。由于信息的不對稱性，持卡人信用與銀行信息具有不對稱性。銀行無法控制持卡人的行為，也不能隨時了解持卡人財務(wù)狀況的變化，從而使得這種不對稱性存在。所以要通過運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對收集到得數(shù)據(jù)進(jìn)行分析建模、評價等，從而做出準(zhǔn)確的判斷。如果這個管理體系在業(yè)界聯(lián)合建立，對于銀行更為有力。

(5)風(fēng)險的補(bǔ)償，指建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。為了彌補(bǔ)由于冒用、惡意透支等造成的呆、壞賬損失，可根據(jù)有關(guān)規(guī)定，按一定比例提取呆賬準(zhǔn)備金和壞賬準(zhǔn)備金。對于經(jīng)過風(fēng)險轉(zhuǎn)移仍不能追回的損失，可從風(fēng)險準(zhǔn)備金中沖減。這項(xiàng)措施采取的是風(fēng)險接受策略，信用卡業(yè)務(wù)具有高風(fēng)險性，不可避免會給發(fā)卡行帶來一定的損失，因此，對于已經(jīng)確認(rèn)的呆、壞賬應(yīng)加大核銷力度。

(6)建立商戶監(jiān)控系統(tǒng)。對授權(quán)及收單操作進(jìn)行監(jiān)督，該系統(tǒng)監(jiān)視對象包括大額交易、不正常交易、非正常交易、同一卡號的重復(fù)交易、高于平均收單量的不正常情況及同一卡號發(fā)生連續(xù)金額相同的若干筆交易等。然后通過人員調(diào)查持卡人是否有惡意透支的可能性，如果有應(yīng)及時止付。

3.信用卡交易中的風(fēng)險防范。信用卡交易中的風(fēng)險防范，主要通過特約商戶和網(wǎng)點(diǎn)人員來進(jìn)行防范。特約商戶或網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員在受理每張卡時都要仔細(xì)檢驗(yàn)卡、驗(yàn)證、核對簽名和辨認(rèn)證件真?zhèn)巍Ｔp騙者的特征：神色有異常；購買貴重物品是不加考慮的，而且還不論顏色、尺碼等；出示多張信用卡，并要求不超過授權(quán)額使用。對網(wǎng)點(diǎn)人員的要求是：先看卡后是否有簽名，還要看卡片是否在有效期內(nèi)，背后簽名是否涂改等，然后再讓持卡人進(jìn)行簽名。如果一旦對持卡人有所懷疑，又無足夠證據(jù)能夠扣卡時可采取的措施有：登記持卡人身份證號碼，登記持卡人中文姓名，保留信用卡或盡量拖延時間，暗中通知單位保安人員監(jiān)視持卡人及同行人等。