寧波農(nóng)村民間借貸分析

隨著寧波農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)戶和個(gè)私企業(yè)對(duì)資金的需求越來越大。由于農(nóng)村正規(guī)金融組織的缺失，使農(nóng)村資金的供給困難一直得不到緩解，這為農(nóng)村民間借貸的發(fā)展提供了空間。

一、寧波農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

農(nóng)村民間借貸有廣義、狹義之分，廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，狹義的民間借貸是民間ac個(gè)人之間的借貸活動(dòng)，民間金融活動(dòng)總體上是無組織的金融活動(dòng)。按利率高低分，寧波民間借貸有三種形式：友情借貸（白色借貸）、灰色借貸（中等利率水平借貸）和黑色借貸（高利貸）。這些借貸一般較分散、隱蔽，借款形式不規(guī)范，管理難度大，特別是黑色借貸風(fēng)險(xiǎn)較大。寧波農(nóng)村民間借貸的形式主要有：一是口頭約定型。這種形式主要在親戚朋友、同事、鄰居等熟人之間進(jìn)行。他們完全依靠個(gè)人間的感情及信用行事，無任何手續(xù)，一般數(shù)額較小，而且雙方關(guān)系密切。二是簡單契約型，這種借貸較為常見，一般憑一張借條或一個(gè)中間人即可成交，一般數(shù)額不太小或雙方關(guān)系不十分密切；借款期限有長有短，借款利率或高或低，憑雙方關(guān)系的深淺而定；三是高利貸型。個(gè)別富裕農(nóng)戶將資金以高于銀行利率借給需資金的農(nóng)戶或企業(yè)，從而獲取高額回報(bào)。民間借貸的資金籌集是多方面的。一般來說，一貫民間放貸人是本人有一筆余款，還有就是放貸人的信譽(yù)比較好，親友或者其他人把錢放到這里，可以獲得高于銀行存款利息的利息收入。放貸人把這些錢貸出去，獲得利差。寧波的很多民間金融都需要一種信任機(jī)制，大家都比較熟，互相相信，是一個(gè)熟人社會(huì)，流動(dòng)性比較差。如果出現(xiàn)問題，有非正規(guī)的制裁機(jī)構(gòu)，也就是社會(huì)排斥，大家誰也不理你了，這種感覺是很難受的。在農(nóng)村，農(nóng)民大量的金融需求，通過民間借貸來解決，有些非金融需求如生病、婚嫁、蓋房子等事情也需要借貸，也通過民間借款解決。民間借款這種古老的融資方式，在寧波農(nóng)村地區(qū)仍然有著巨大的市場。

二、寧波農(nóng)村民間借貸存在的原因

寧波農(nóng)村的民間借貸在一定程度上解決了消費(fèi)和生產(chǎn)的需求，促進(jìn)了寧波地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

隨著寧波農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民金融需求旺盛。民間借貸手續(xù)簡便，期限靈活，很符合個(gè)體經(jīng)營者和農(nóng)民對(duì)資金的使用特點(diǎn)，個(gè)體經(jīng)營者和農(nóng)民也樂于從親朋好友處借款。

民營企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期，由于信用、擔(dān)保等方面的原因，往往得不到銀行資金的支持，資金缺口絕大部分都是通過親朋好友的支持或者通過中間人等從民間高息借貸而來，使企業(yè)能夠得以生存和發(fā)展。民營企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)時(shí)的流動(dòng)資金缺口，主要靠自己的積累和誠信，通過民間借貸渠道籌集的。民間借貸成了民營企業(yè)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的融資主渠道。

農(nóng)民在建造房屋、購買耐用消費(fèi)品、子女教育、婚喪嫁娶等方面需要資金時(shí)，往往很難通過正規(guī)的金融部門取得貸款，這迫使農(nóng)民將目光轉(zhuǎn)向民間借貸，從而也進(jìn)一步推動(dòng)了民間借貸市場的發(fā)展。

同時(shí)，由于商業(yè)銀行實(shí)行信貸集中管理，基層網(wǎng)點(diǎn)大量撤并，嚴(yán)格的貸款責(zé)任制度，農(nóng)村的信貸投放受到限制，信貸滿足率低。盡管農(nóng)村信用社實(shí)行了小額信用貸款等形式，也加大了支農(nóng)貸款的力度，但仍然不能滿足農(nóng)村的金融需求。因此金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信貸支持的弱化和農(nóng)村農(nóng)民及個(gè)私企業(yè)巨大的資金需求，為民間融資的活躍提供了廣闊的需求空間。現(xiàn)在的宏觀調(diào)控，商業(yè)銀行受政策制約，實(shí)行信貸緊縮，進(jìn)一步壓縮了正規(guī)的金融供應(yīng)，促進(jìn)了民間信貸的活躍。

三、寧波農(nóng)村民間借貸存在的問題

1.風(fēng)險(xiǎn)大。民間信貸缺乏必要的法律約束，多屬私人交易行為，更無跟蹤監(jiān)控機(jī)制，一旦遇有不測(cè)，交易雙方常常處于尷尬境地。

2.利率失控。民間借貸的利率是市場化的。民間借貸的歷史敏感點(diǎn)也就是利率，但現(xiàn)在民間借貸的利率常常無管制而導(dǎo)致市場混亂，從而引發(fā)社會(huì)問題。如過高的利率使那些迫于生計(jì)的借貸者承受著巨大的高利貸利息，甚至愈陷愈深，無法擺脫貧困。

3.影響金融秩序。由于民間借貸利率一般高于銀行利率，吸引了大批投資者，同時(shí)人們受投資利益的驅(qū)使，對(duì)投資選擇又存有僥幸心理，致使一部分社會(huì)資金被高利貸所分流，影響了金融秩序。

4.民間借貸削弱了宏觀調(diào)控的效果。由于民間借貸資金活動(dòng)相當(dāng)隨意，給國家的貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政策形成沖擊，影響了國家貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政策的執(zhí)行效果。往往一些用途不好、效益不好、不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的投資項(xiàng)目被銀行卡住的，通過民間借貸融通資金，使國家的宏觀調(diào)控手段大打折扣。

四、促進(jìn)寧波農(nóng)村民間金融規(guī)范發(fā)展的對(duì)策

1.合理引導(dǎo)規(guī)范民間金融活動(dòng)。民間金融的市場空間實(shí)際上取決于正規(guī)金融的市場空間，正規(guī)金融無法滿足的需求，必然轉(zhuǎn)向民間金融。因此必須認(rèn)識(shí)到正規(guī)金融與民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互補(bǔ)作用，合理引導(dǎo)、規(guī)范民間金融活動(dòng)。積極鼓勵(lì)正常的農(nóng)村民間金融活動(dòng)，給民間金融以合法的空間。時(shí)機(jī)成熟可以出臺(tái)《民間借貸管理?xiàng)l例》，將民間借貸納入法制化軌道，從而納入金融監(jiān)管范圍，為規(guī)范民間借貸構(gòu)筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，如民間借貸契約的票據(jù)化和取締不正常的農(nóng)村民間金融活動(dòng)等。

2.加大信貸投資力度，拓寬個(gè)私企業(yè)融資渠道。金融機(jī)構(gòu)要采取有效措施，在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，加大對(duì)個(gè)私企業(yè)的信貸投放力度。在保障資金安全的前提下，盡量滿足有市場、有效益、守信用的個(gè)私企業(yè)合理的資金需求，對(duì)符合貸款要求的個(gè)私企業(yè)簡化貸款手續(xù)，及時(shí)給予信貸支持。同時(shí)應(yīng)該鼓勵(lì)個(gè)私企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，拓寬民間投資渠道，減少民間融資。

3.積極開展個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)。要充分發(fā)揮銀行信用中介的職能，為民間信貸雙方牽線搭橋，銀行可根據(jù)委托人確定的對(duì)象、用途、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)管使用并協(xié)助收回貸款，銀行履行委托業(yè)務(wù)，收取一定的手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，最終使民間融資由地下操作變?yōu)橐?guī)范的市場融資行為。

4.改造農(nóng)村信用社成真正的民間金融。首先，允許農(nóng)村信用社推進(jìn)利率市場化改革，實(shí)行更大的貸款利率浮動(dòng)，與民間借貸展間利率競爭，不僅可以保證自身業(yè)績，還會(huì)使民間借貸的高利率下調(diào)。其次，加大農(nóng)村信用社的支農(nóng)力度。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性、小額、分散的特點(diǎn)，靈活多樣地滿足農(nóng)民的資金需求。第三，通過制度創(chuàng)新，使農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村的社區(qū)合作金融或者社區(qū)銀行，形成一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境來支持農(nóng)村信用社的發(fā)展。