為險象環生的銀行管理出謀劃策

欺詐風險正在從戰略管理、業務操作、系統平臺等層面對國內銀行形成多重挑戰

隨著2006年底中國銀行業全面開放，行業競爭呈不斷加劇之勢。國內銀行為了應對競爭，不斷推出新產品，加快業務發展來爭奪客戶市場。同時，銀行也必須面對與之相伴的不斷增長的各種風險的威脅。此外，國內監管與國際監管的接軌和新法規的實施，都使商業銀行面臨更多的法律和監管風險。因此，風險管理成為中國銀行經營管理中的關鍵議題

銀行在經營管理過程中面臨的最主要風險包括信用風險、市場風險和操作風險。而欺詐風險作為操作風險中的一種，由于各種原因長期被忽視。有關國內銀行操作風險的統計表明，在各種類型的操作風險中，對國內銀行業影響最為重大、破壞力最為深遠的是內部欺詐，其次是外部欺詐。本文所說的內部欺詐系指有機構內部人員參與的詐騙、盜用資產、違犯法律以及公司的規章制度的行為。例如內部人員虛報頭寸、偷盜和在職員的賬戶上進行內部交易等等；外部欺詐系指第三方的詐騙、盜用資產、違犯法律的行為。例如搶劫、偽造、開具空頭支票以及黑客行為對計算機系統的損壞。

與國外先進銀行相比，國內大多數商業銀行目前仍處于欺詐風險管理的起步階段，在管理理念、管理框架，以及管理技術、系統、人才等方面都嫌不足．這與當前嚴峻的欺詐風險形勢形成較大反差，使國內銀行在欺詐風險管理的戰略管理、業務操作、系統平臺以及反欺詐技術等各方面都面臨挑戰。

挑戰：欺詐風險管理分散

對策：建立統一風險管理戰略

中國大多數商業銀行一直采取“四級經營、四級管理”的模式，管理層次多，銀行總部對基層機構控制力不足，另外，中國商業銀行對欺詐風險的管理大多實施的是風險的分散管理，欺詐信息不能有效共享，使欺詐風險呈現向多業務渠道發展的趨勢。面對挑戰，國內商業銀行需要建立統一全面的欺詐風險管理戰略，對整個銀行內各個層次的業務單位、各個種類的欺詐風險的全面管理。風險管理部門要通過風險管理規劃、制定風險管理政策等方式，實現全行集中的欺詐風險管理架構。

挑戰：業務操作管理監督滯后

對策：加強運營實時監測

國內銀行大部分對業務操作的管理是事后監督。由于時問的滯后，現行的事后監督難以發揮主動監督的作用。銀行需要建立一套中長期的風險識別、風險度量的預警制度，逐步建立能夠主動監測、有效防范各種欺詐風險的管理系統，

把隱患消滅在萌芽狀態，把風險監測點由事后監督向事前和節中監控推進。

挑戰：信息利用低效和高額重復投資

對策：構建整合的欺詐風險管理平臺

近年來中國商業銀行對風險管理的職能不斷加強，但由于大多數銀行的風險管理系統是在不同時期、不同管理部門根據各自的業務和風險管理需求建立的，各系統技術平臺各異，不僅造成了高額的投資和管理費用、而且使信息的利用率很低。銀行應當建立整合的欺詐風險管理平臺，不僅滿足整合和處理全部業務數據并予以綜合分析的需求，也滿足監控單一客戶在銀行全部業務的需求，實現對單一客戶的全流程管理。

挑戰：難以識別新型的欺詐風險

對策：采用先進的反欺詐信息技術

銀行業務和產品的多元化、復雜化為各種欺詐案件的發生提供了更多渠道。欺詐風險呈現出由傳統作案向高科技作案轉變的特征。因此銀行需要采用先進的信息技術來識別監控這些不斷變化的欺詐方式．利用商業智能技術，對數據進行抽取、集成、轉換和綜合分析，實現對各類風險的監控和有效管理，這也是國際銀行業風險管理信息分析和風險管理決策采用的主流技術。

國外銀行在欺詐風險管理方面已經取得了顯著的成績。國內銀行可根據自身特點，分階段逐步建立適合銀行自身需求的欺詐風險管理體系，從而提高運營風險管理水平，規避欺詐風險，滿足政府監管要求，確保投資者的信心和銀行信譽，同時為銀行實施全面的操作風險管理打下良好基礎。總而言之，實施全面有效的欺詐風險管理，最終能幫助銀行提升自身的核心競爭力，提高客戶滿意度和忠誠度，并在激烈的競爭中脫穎而出。

(作者為IBM大中華區業務咨詢服務事業部中國商業價值研究院研究總監)