選卡觀(guān)察三：勿忘安全

隨著近兩年來(lái)信用卡業(yè)務(wù)的超常規(guī)發(fā)展，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)和安全問(wèn)題日益突出，較為典型的事件如境內(nèi)公司直銷(xiāo)境外銀行卡事件、黑客攻擊美國(guó)信用卡處理系統(tǒng)竊取客戶(hù)信息、網(wǎng)銀大盜事件、手機(jī)短信詐騙、不法商戶(hù)實(shí)施信用卡套現(xiàn)等。這些事件雖然都得到了及時(shí)處理，但持卡人也因此有必要對(duì)信用卡的安全性加以關(guān)注。

關(guān)注信用卡3大風(fēng)險(xiǎn)

按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和性質(zhì)，和老百姓有關(guān)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要有欺詐風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)3類(lèi)。

欺詐風(fēng)險(xiǎn)

欺詐風(fēng)險(xiǎn)是中國(guó)持卡人面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為7種形式：一是銀行內(nèi)外勾結(jié)盜取客戶(hù)資金，或以虛存實(shí)取等方式作案。2006年有兩個(gè)銀行的儲(chǔ)蓄所采取內(nèi)外勾結(jié)的方式，通過(guò)信用卡虛存現(xiàn)金后異地支取。二是參與信用卡研發(fā)和設(shè)備程序維護(hù)的少數(shù)公司職員，利用掌握銀行設(shè)計(jì)程序和操作要領(lǐng)方面的機(jī)密實(shí)施作案。三是社會(huì)不法人員采用高科技手段，破譯信用卡加密技術(shù)作案。如2005年6月份黑客攻擊美國(guó)信用卡數(shù)據(jù)處理外包系統(tǒng)，竊取客戶(hù)信息，波及中國(guó)境內(nèi)近7000名外卡持卡人。四是引誘持卡人泄露信用卡號(hào)和密碼作案，主要采取張貼虛假告示、發(fā)布虛假信息等，套取客戶(hù)個(gè)人資料，對(duì)信用卡重新寫(xiě)磁偽造信用卡。五是采取搶、盜客戶(hù)信用卡或偷窺、在A(yíng)TM機(jī)上放置錄像設(shè)備等獲取客戶(hù)信息資料，然后偽造、克隆信用卡作案。六是偽造或盜取他人身份證，提供虛假材料向銀行申辦信用卡，并惡意透支。七是利用持卡人對(duì)信用卡知識(shí)了解不充分、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較為薄弱、緊張害怕心理等，用短信等進(jìn)行詐騙。

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)信用卡介質(zhì)目前主要是磁條卡，防偽造、變?cè)旌涂寺∧芰^低，信息容易復(fù)制，易引發(fā)欺詐。同時(shí)，信用卡支付渠道，如ATM、互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)，在安全防護(hù)方面存在技術(shù)薄弱點(diǎn)，交易的身份認(rèn)證系統(tǒng)以及技術(shù)防范措施存在一定的安全漏洞，致使信用卡受理渠道成為不法分子盜取資金的重要途徑。近年來(lái)出現(xiàn)的ATM詐騙、非法入侵網(wǎng)上銀行信息系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)等案件都與此有關(guān)。

法律風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)管理制度還沿用1999年的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，新的《銀行卡條例》尚未出臺(tái)。且目前的相關(guān)法律制度主要是關(guān)于某一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的單項(xiàng)制度，缺乏對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)規(guī)范。同時(shí)，信用卡呆壞賬核銷(xiāo)、打擊不法中介套現(xiàn)等方面的法律依據(jù)欠缺。法律制度的不完善增加了信用卡的法律風(fēng)險(xiǎn)。

把握安全管理趨勢(shì)

針對(duì)持卡人的安全需求，我國(guó)信用卡安全管理部門(mén)已經(jīng)或正在出臺(tái)一系列舉措。

法律環(huán)境完善

新近頒布的《反洗錢(qián)法》為預(yù)防利用信用卡從事洗錢(qián)活動(dòng)提供了基本的法律框架。2005年2月全國(guó)人大發(fā)布的《刑法修正案(五)》，奠定了打擊信用卡犯罪的刑事基礎(chǔ)。2005年4月人民銀行等九部委聯(lián)合頒布的《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》和2006年4月九部委聯(lián)合召開(kāi)的全國(guó)信用卡工作會(huì)議，都將加強(qiáng)安全管理作為信用卡工作的重點(diǎn)。2005年銀監(jiān)會(huì)和人民銀行分別發(fā)布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子支付指引》(第一號(hào))，對(duì)包括信用卡在內(nèi)的電子支付過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制，提出了全面的措施。2006年3月，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》，對(duì)防范信用卡中介套現(xiàn)、規(guī)范信用卡發(fā)卡、收單和清算發(fā)揮了積極作用。未來(lái)《銀行卡條例》的頒布實(shí)施、打擊不法中介信用卡套現(xiàn)相關(guān)法律制度的完善等，將優(yōu)化信用卡安全管理的法律環(huán)境。

監(jiān)控體系改善

人民銀行建設(shè)的征信系統(tǒng)已經(jīng)在全國(guó)實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)和運(yùn)行，有助于減少欺詐行為的發(fā)生。中國(guó)銀聯(lián)建立的商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)以及銀聯(lián)卡反欺詐服務(wù)中心，對(duì)于加強(qiáng)黑名單商戶(hù)和不良持卡人交易信息的監(jiān)控、建立行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)信息共享交流機(jī)制、協(xié)助境內(nèi)外司法機(jī)關(guān)做好信用卡案件調(diào)查取證工作，發(fā)揮了關(guān)鍵作用。跨部門(mén)、跨行業(yè)的信用信息資源共享機(jī)制的形成將進(jìn)一步強(qiáng)化誠(chéng)信制度建設(shè)。

技術(shù)手段提高

商業(yè)銀行正在通過(guò)強(qiáng)化從業(yè)人員的誠(chéng)信品質(zhì)和職業(yè)道德操守，營(yíng)造安全、高效的支付環(huán)境，還通過(guò)廣泛運(yùn)用數(shù)字證書(shū)、短信通知、3D認(rèn)證等方式提高信用卡的交易驗(yàn)證技術(shù)，同時(shí)有步驟地推行芯片卡技術(shù)的應(yīng)用。一些商業(yè)銀行還積極開(kāi)發(fā)基于數(shù)據(jù)挖掘的風(fēng)險(xiǎn)交易監(jiān)控與分析方案等。

練就安全防范技能

除監(jiān)管層和發(fā)卡行將不斷完善信用卡安全管理制度外，持卡人也應(yīng)練就安全防范技能。

謹(jǐn)防短信、電話(huà)詐騙

當(dāng)持卡人收到可疑信函、電子郵件、手機(jī)短信、電話(huà)等時(shí)，應(yīng)謹(jǐn)慎確認(rèn)，勿貪小便宜，也不要緊張害怕，如有疑問(wèn)應(yīng)直接到發(fā)卡銀行柜臺(tái)詢(xún)問(wèn)，或撥打發(fā)卡銀行統(tǒng)一的客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)或中國(guó)銀聯(lián)的95516服務(wù)熱線(xiàn)。

莫怕自助銀行搗鬼

持卡人使用自助銀行服務(wù)終端時(shí)要小心，留意周?chē)欠裼锌梢傻娜耍僮鲿r(shí)應(yīng)避免他人干擾，防止他人偷窺密碼。遭遇吞卡、未吐鈔等情況，應(yīng)撥打發(fā)卡銀行的全國(guó)統(tǒng)一客服熱線(xiàn)及時(shí)與發(fā)卡銀行取得聯(lián)系。不要撥打機(jī)具旁粘貼的電話(huà)號(hào)碼，不要隨意丟棄打印單據(jù)。刷卡消費(fèi)時(shí)卡不離眼，在公眾場(chǎng)合(如超市、餐館等)刷卡輸密碼時(shí)，可用一只手擋住密碼鍵盤(pán)，防止他人偷窺密碼。

小心網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)竊資金

持卡人進(jìn)行網(wǎng)上支付及登陸網(wǎng)上銀行時(shí)，不要使用不明鏈接或電子郵件提供的銀行網(wǎng)站，登錄時(shí)仔細(xì)檢查網(wǎng)站名稱(chēng)、標(biāo)識(shí)是否正確；不要在網(wǎng)吧等公共上網(wǎng)場(chǎng)所操作網(wǎng)上銀行或進(jìn)行網(wǎng)上交易，密碼長(zhǎng)度盡可能長(zhǎng)等等。

避免賬戶(hù)信息被盜

持卡人拿到新的信用卡后，要立即修改密碼，并設(shè)置一些相對(duì)復(fù)雜的密碼，同時(shí)在任何情形下，都不要輕易向他人透露信用卡密碼等賬戶(hù)信息。不要設(shè)置123456、888888等簡(jiǎn)單的密碼，并應(yīng)定期修改密碼；不要用自己的生日、家庭電話(huà)號(hào)碼等作為密碼。不要向不可靠的公司、網(wǎng)站或個(gè)人填寫(xiě)、提交自己的真實(shí)個(gè)人身份資料(包括家庭、工作信息)。

作者系中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副處長(zhǎng)

友情提示

除了文中技巧，還要提醒持卡人做到以下幾點(diǎn)。

1．除非單位集體辦卡，否則不要輕易相信上門(mén)推銷(xiāo)信用卡的陌生人。

2．手機(jī)單位電話(huà)等聯(lián)系方式發(fā)生變動(dòng)時(shí)請(qǐng)及時(shí)通知銀行更新，保持順暢的信息溝通，以便銀行隨時(shí)與您取得聯(lián)系。

3．建議開(kāi)通發(fā)卡銀行提供的交易短信接收服務(wù)，以便及時(shí)接收銀行發(fā)送的交易信息提醒。

4．增強(qiáng)自身信息安全保護(hù)意識(shí)，做到不隨意泄露自己的卡號(hào)密碼有效期身份證家庭住址手機(jī)和電話(huà)號(hào)碼等信息，妥善保管好取現(xiàn)密碼和卡片。

5．養(yǎng)成保留交易單據(jù)的習(xí)慣，便于日后對(duì)賬和發(fā)生交易糾紛問(wèn)題時(shí)有據(jù)可查。

6．一旦發(fā)生信用卡遺失被盜等情況時(shí)，持卡人可先撥打發(fā)卡銀行客戶(hù)服務(wù)電話(huà)，進(jìn)行口頭掛失，再盡快攜帶有效證件至發(fā)卡銀行柜面辦理掛失手續(xù)。

7．每月初注意查收上月對(duì)賬單，如自己的對(duì)賬單中出現(xiàn)異常交易，及時(shí)聯(lián)系銀行查詢(xún)。