選卡觀察一：便利為王

接下來，我們將圍繞排行榜中的4個單項指標、也是持卡人最關心的4個選卡決策因素——便利性、服務，安全性和費用，為潛在持卡人展開選卡觀察

人們選擇信用卡的原因中，消費便利的提及率高達52．33％(見《2006中國信用卡消費傾向調查報告》)。因而潛在持卡人了解信用卡便利性的現狀和發展趨勢，顯得尤為必要。

信用卡便利性的3重維度

從持卡人的角度看，本次調查界定的信用卡便利性的一般維度如下表所示。

信用卡還款便利是便利性最重要的維度，甚至是信用卡業務發展的前提。如今實現還款便利的關鍵并不在于銀行網點的數量，而在于ATM的數量和擺放的位置，特別是能夠跨行還款和轉賬的ATM的數量。自動還款機使持卡人能夠突破時間限制，24小時都可以還款。網上還款雖然有巨大潛力，但目前還未能被廣泛接受。

信用卡便利性的發展現狀

近年來中國信用卡發卡量突飛猛進，其中工商銀行和招商銀行已于2006年宣布發卡量分別突破1000萬張和500萬張。但就信用卡使用的便利性而言，國內和國外尚不在一個水平線上。國外無論城市、鄉村、大酒店、小餐館均可用信用卡付賬，而我國僅有48萬特約商戶，比起人口數量實在太少，種類也大都是酒店、大商場和規模較大的餐廳，像必勝客也只能用現金付賬。另外，能夠自動還款的ATM機數量太少，而且也只限于行內還款。

監管層強推POS機

監管層為推進信用卡使用便利，已于近期立法要求一年交易額超過40萬元的服務機構必須裝POS機，2年之內推廣公務卡，另外對旅游城市POS機的鋪設密度也設立了某些硬性要求。

發卡行力鋪ATM機

各大發卡行目前正從提高還款便利和簡化申請程序謀求改進，大規模發展自助銀行。一是在機場等高端場所或品牌形象展示區鋪設，二是在一些大型的存貸款機構或企業客戶的大樓里鋪設，三是在一些商業區或人流量較大的地方鋪設。布點的基本策略是平均分配。

相互開展代理合作

各大行還致力于拓展不同銀行網點和自助終端之間的代理合作，即銀行各自的網點和自助終端可以相互代理對方的信用卡還款等業務。網點和終端相對匱乏的股份制銀行在這方面進展較快，如廣發行、中信銀行、深發展銀行和民生銀行等4家銀行已經開始合作。同時各大行還在謀求使持卡人能夠通過中國銀聯的POS系統刷卡還款。

申辦手續繁簡有別

目前各大行申辦信用卡的程序不盡相同。四大行的客戶群比較大，為控制風險而需要提供一些工作證明、煤電水氣交費證明、穩定居住證明等；外資銀行的門檻更高，如花旗銀行在此之外還需提供個人所得稅稅單等股份制銀行的申理程序略為簡單，甚至只需出示身份證即可。各大行均首先對客戶群分類，不同類別的客戶，程序要求不同。目前在申領程序上，中外銀行沒有太大差距。

信用卡便利性發展趨勢

國內信用卡在便利性上會出現什么發展趨勢呢?

應用地理范圍拓寬

信用卡已實現全國通用，中國銀聯也已經開通了23個國家的信用卡跨境使用業務，國內發行的信用卡在亞洲、歐美和澳洲等很多地區都能使用，未來的使用區域可能會進一步拓寬。

應用行業領域擴大

信用卡的使用將從傳統的購物消費發展到訂機票、交煤氣水電費、交電話費、交保險、交罰款、交稅等諸多領域，甚至治病和給孩子交學費也可以使用信用卡。

服務平臺多樣化

解決支付和還款便利問題將衍生多項創新。如今已能通過ATM機終端對終端完成匯款，預計還將發展若干種新式支付平臺。

(1)互聯網。利用互聯網完成網上電子商務，如M上購物、訂機票、訂花、定制禮品等。利用信用卡進行網絡交易的安全性也在不斷提高。

(2)電話。股票證券交易、商城的電子機票等都可以通過電話銀行來完成。

(3)手機。既可用于下載彩鈴這樣的小額支付，也可用于分期付款購買家電這樣的大額支付。除了購買電子客票、電子電影票、電子彩票外，還可以購買大量日常消費品。

(4)在深圳已經試點大半年的“機頂盒”，正在嘗試一種以電視機遙控器作為終端的支付方式。

(5)對于一些流動性強的商戶，如旅游景點，正在考慮發展手持無線POS機，這類POS也便于餐廳特別是一些規模較小的餐廳里的持卡人持卡消費。

作者系中國人民大學財政金融學院副教授，著名信用卡學者

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選卡首重還款便利

目前相當數量的持卡人都透支消費，而絕大多數都希望能在免息期內還款，選擇信用卡應當首先考量還款便利指標。目前監管層和各大發卡行鋪設自助終端和開展代理合作才剛剛起步，選擇信用卡時還應當分析，單位和居住地附近有無相關發卡行的網點、網點是否需要長時間等候、有無可用于還款的ATM機、有無開展代理還款或網上還款等。

內外通用是必要考量

對于有潛在境外消費需求的用戶，選卡的時候要考慮在國內和國外都能通用的信用卡。此時，國際卡將是首選。目前國內很多銀行都發行了可以用人民幣還款的雙幣卡，銀聯也推出了用人民幣還款的國際卡。

對于國際卡而言，只要在特約商戶內具有信用卡上面顯示的標識，那么無論你的卡片屬于銀聯卡、Visa卡、還是MasrterCard卡，都可以使用。就目前而言，銀聯開通的國家和地區還不是很多，使用Visa卡或MasrterCard卡可能較為方便，但銀聯卡目前在跨境消費中免收跨境業務的貨幣轉換費，這無疑為持卡人節約了一筆費用。