天上掉餡餅？５年貸款３０年還

相關調查顯示，隨著央行的不斷加息，目前約有42％的房貸客戶會考慮提前還貸。但提前還貸辦手續較麻煩，而且還要支付一定的費用和違約金。2月13日，一種新型房貸方式——“氣球貸”被引進國內。

釋義

“氣球貸”(Balloon Loan Payments)是指先少量、分期償還貸款利息和部分本金，剩余本金再到最后一期一次償清，整個還款的模式就像氣球一樣“頭小尾大”。

特征

目前，“氣球貸”已獲銀行監管部門的審批放行，這種在國外已被廣泛應用、在國內僅限于汽車貸款的還款方式，首次被嫁接于房貸還款上。它被認為是可以化解商業銀行房貸長期化風險，促進貸款結構匹配良好循環的有益嘗試。

與普通期供類房貸還款方式不同的是，“氣球貸”可以實現貸款期限與月供數額分離。通常個人買房向銀行貸款，只能按照實際貸款期限來計算月供，而“氣球貸”則可任意選擇與銀行約定的期限(如10年、20年或30年)來計算月供，不受實際貸款期限的限制。

背景

隨著央行的不斷加息，希望提前還款的購房者越來越多。相關調查顯示，目前約有42％的房貸客戶會考慮提前還貸。在貸款初期，為避免較大的還款壓力，大部分客戶往往選擇20年至30年的貸款，隨著客戶收入增加或轉賣房產等原因，5年左右就會提前還清貸款。但提前還貸辦手續較麻煩，一般都會遇到提前申請“排號”長達一個月的情況，而且還要支付一定的費用和違約金。據深發展上海分行副行長喻菁華介紹，他們所推出的“氣球貸”，正是針對這部分有提前還款意愿并具備提前還款能力的優質客戶特別設計的，可免去客戶提前還貸的繁雜手續。

實例

深發展“氣球貸”的貸款期限定為三種：3年期、5年期與10年期，客戶可根據自身情況選擇。貸款利率按相應的貸款期限確定，住房轉(加)按、按揭貸款可享受最低基準利率下浮15％的優惠。

例如，客戶申請50萬元住房按揭“氣球貸”，貸款期5年，客戶可和銀行約定按照30年(也可是20年、10年)的月供計算期計算每月還款額，在5年末貸款到期日一次性償還剩余本金和利息。“氣球貸”的月供為2841元(月利率4.59％。)，第5年末貸款余額為463068元；30年期普通貸款的月供為2938元(月利率4.845％。)，第5年末貸款余額為464875元。由于5年期貸款利率較低，采用“氣球貸”比30年期普通貸款可節約7627元，達到房貸理財的目的。

提醒

與普通貸款相比，“氣球貸”的不足之處在于，末期壓力較大，需要一次性償還較大的剩余本金和利息；選擇普通貸款(比如30年期)，則可靈活地選擇是否或何時提前還貸。針對這種情況，深發展銀行表示，將為客戶另糾提供“氣球貸”到期再融資的服務：只要客戶在貸款期限內還款記錄良好，收入穩定，用于抵押的房產沒有出現任何糾紛，便可以在不需增加任何費用的情況下獲得該行的再貸款服務，這樣節省的利息就不少了。

類似產品

據興業銀行個人信貸部經理趙勇介紹，其實在興業銀行就有一種和“氣球貸”差不多的貸款方式，使用于創業貸款，叫做“普通短貸”。這種貸款方式和“氣球貸”的主要區別是貸款年限和月還款比例的限制：“氣球貸”可以根據消費者自己的需要確定年限和月還款金額；“普通短貸”期限只有1年。

他還表示，“普通短貸”現在雖然只應用在創業，但如果有房貸客戶想使用該貸款方式，興業銀行也會考慮，但對于客戶的信譽考核將會非常嚴格。

計算器

國外網站tcalc.com提供了一個功能強大、使用簡便的氣球貸計算器，你只用輸入數據即知還款額，以及精確到每個月的明細模擬賬單情況。