小額信貸在參與式農村評估項目中的運用

　　摘要：參與式農村評估在農村扶貧項目中得到了廣泛的應用。小額信貸作為參與式農村評估項目中資金的主要提供形式，對參與式農村評估項目的績效將形成重要影響。文章從參與式評估的基本原理、小額信貸在參與式評估中發揮作用的方式進行分析，并提出了小額信貸在實際操作中有待解決的一些問題。
　　關鍵詞：參與式農村評估；小額信貸
　　
　　在國家政策的影響下，政府及非政府組織都對農村特別是貧困農村的建設做出了巨大的努力。許多國際援助農村綜合開發項目所采用的方式和方法在國內也逐漸得到了推廣和廣泛應用，參與式農村評估就是其中運用最多的一種方法。
　　參與式農村評估(Participatory Rural Appraisal，PRA)，是在農村發展項目的設計、實施、評估、驗收中常用的一種農村調查研究方法，是在分析貧困和形成扶貧策略時把窮人的看法和觀點包含在內的一種工具。它的目的是在扶貧時促進行動的有效性。參與式農村評估一般是作為政策研究實踐來進行的，旨在從窮人的角度來理解貧困。主要內容包括：如何界定貧困，哪些農戶貧困，貧困的原因是什么，以及貧困的特點；貧困者自己是怎樣認識和看待他們的處境的；村民所面臨的貧困的限制因素是什么，他們如何對這些問題排序打分；從性別的角度看，男性和女性對于改善他(她)們的社會經濟狀況的要求是什么，有沒有差別以及差別的原因；不同的貧困狀況和特性對不同的人群(包括性別、年齡、經濟狀況以及民族等)的影響是什么。
　　參與式農村評估將扶貧活動中的受援方——農民作為活動的主體，強調當地農民的智慧；承認農民們在長期的生產和社會實踐中積累的豐富的生產、生活的鄉土知識的價值；認為農民在外界的幫助下能夠解決自身的困難和問題。同時，提出了一套使農民能夠分享自己的知識，使外來者能夠快速了解農民所面臨的問題和困難，使農村發展項目更有針對性地解決農民的實際困難的做法和機制。
　　參與式農村評估在扶貧項目中主要的特點體現在項目的組織結構、資金支持和技術援助三個方面。其中在資金運行上多采取小額信貸方法。小額信貸扶貧在20世紀80年代以后的一些發展中國家被廣泛運用，在國內外還被稱之為格拉米銀行、鄉村銀行、窮人銀行、孟加拉模式等。
　　小額信貸將傳統的“輸血式”的扶貧方式轉化為了“造血式”的方式，以無抵押小額貸款的方式幫助貧困農民獲得脫貧創業的資金。小額貸款對扶貧資金的貸款和使用都有一整套嚴格、細致的管理方法和組織體系。貸款者必須是貧困農戶，并且需要自己選擇經營項目：貸款的形式為小額放款、定期還貸款；風險管理上對貸款者以幾戶為一個借貸小組進行管理，小組成員之間相互監督，承擔連帶責任，以降低貸款的風險，減少監督和管理成本。通過小額信貸的方式，扶貧工作不僅限于生存狀況的扶貧，同時也是思想意識和教育的扶貧。通過提高農民的個人素質和專業技能，讓農民通過自己的勞動獲得收入。在這一過程中，培養了農民的責任意識和風險意識，同時讓扶貧資金能夠在運轉過程中以貸款利率的形式補貼其管理及其他費用，實現資金的再生功能和信貸組織的可持續發展。
　　小額信貸在參與式農村評估中的運用，既能約束借款者的支出行為并減少還款的壓力，又能夠促使借款者開拓各種收入來源，減少貸款項目失敗所帶來的風險。更重要的是，這種資金借貸方式把分散的農戶組織起來，使農民有機會參與當地農村經濟和社會發展的決策和實施，調動了農民思考的主動性，增大了農民與專家互動的積極性，為參與式農村評估在扶貧項目中的成功實施奠定了必要的基礎。
　　小額信貸發放需要考核貸款申請人的還貸能力。它瞄準的仍然是能夠有還貸能力的一般貧困戶，極貧農戶卻難以獲得貸款，扶貧的最終目的并沒有完整地實現。這也是小額貸款在參與式農村評估農村扶貧項目運用中需要進一步探索解決的問