農村金融從吉林破局

　　在吉林省遼源市東豐縣三合鄉螞蟻村，3月份突降的一場大雪封堵了進出村子的路口。眼看到了播種的季節，可是二小組村民孔祥志這時并不著急，因為他家的種子化肥早早就提前備好了，用的錢全部來自貸款。
　　螞蟻村距離東豐縣縣城20公里，共有3000多戶人家，今年3月初，吉林東豐誠信村鎮銀行股份有限公司開業后，孔祥志成了這家銀行的第一批客戶之一。吉林農民有了自己的銀行
　　今年辦春耕貸款，孔祥志至少比往年少用了10天時間——由于銀行的工作人員主動上門送上了貸款，他足不出戶就有了備耕的錢。而在往年這個時候，他至少要到縣城跑幾趟去辦貸款手續。
　　提前10天時間拿到貸款，他可以早早地把種子化肥買好，在播種時搶占先機。
　　雖然事前吉林東豐誠信村鎮銀行股份有限公司(下稱東豐村鎮銀行)也向村里其他所有農戶宣傳了農業貸款的好處，但孔祥志的同鄉們對于這一新生事物將信將疑。等到看見孔祥志早早買好了各種農業生產的物資，同鄉們還為貸款犯愁時，都開始佩服起孔祥志的眼光來。
　　在吉林省梨樹縣閆家村，也有一位農民早早拿到了春耕貸款，向他發放貸款的是吉林省梨樹縣閆家村百信農村資金互助社(下稱百信資金互助社)。這位農民叫高權，他在今年3月份交了100元入會費加入了這家資金互助社，從此他手里有了一張“股金證”，有了它，高權以后可以隨時申請獲得最高1000元的貸款。
　　“我們都在一個村子里住著，都能互相信任，成為會員后，如果需要‘急錢’就可以到互助社來貸款，如果5天內還款還可以免利息，辦到自己家門口的銀行真是方便。”拿著這張“股金證”，高權難掩內心的興奮。
　　3月9日，經中國銀監會批準，全國首家全部由農民自愿入股組建的農村合作金融機構——百信資金互助社正式掛牌營業。
　　閆家村的農業生產以生豬養殖為主，在2006年，閆家村貸款需求量約為680萬元左右，而當地農村信用社貸款余額為370萬元，僅能滿足54.42％左右的資金需求量，其余45.58％的資金需求則要通過民間借貸或商業賒銷來解決。為了解決這種資金上的問題，今年2月1日，閆家村32位農民自愿發起設立了農村資金互助社，注冊資本為10.18萬元，并于3月9日正式開業。
　　在此之前的3月1日，備受社會關注的東豐村鎮銀行、吉林磐石融豐村鎮銀行股份有限公司(下稱融豐村鎮銀行)正式開業。融豐村鎮銀行以吉林市商業銀行為主要發起人，會同88名自然人共同出資2000萬元組建，總部設在磐石市。東豐村鎮銀行以遼源市城市信用社股份有限公司為主要發起人，會同3家境內非金融機構企業法人和6個境內自然人，共同出資2000萬元組建，總部設在東豐縣。3月28日，吉林敦化江南村鎮銀行股份有限公司也掛牌營業。
　　然而，孔祥志和高權僅僅是全省1500多萬農民中的兩個。在吉林省，不少農民還都因為貸款無門而常常耽誤了春耕生產。
　　甚至，有些農民為了解決生產資金問題不得不“鋌而走險”。在長春市綠園區城西鄉，村民老王更習慣于向別人“抬錢”(指民間高利貸，利率一般高于20％)，或者是“抬錢”給別人。在這個鄉里，人們認為“抬錢”是惟一的快速融資方式。而在這背后的高出銀行幾倍、十幾倍的利率和巨大的信用風險，卻很少有人顧及。
　　為融資犯愁的不僅僅是農戶的農業生產。農業產業化企業，對資金的祈盼更是求之若渴。
　　雖然每年的生產資金需要6千多萬元，但公主嶺市大地長效全元復混肥有限責任公司卻從來沒向銀行和信用社申請過貸款。“不是我們不缺錢，而是貸款太不容易了!”一提起“貸款”兩個字，該公司總經理李國庫面露難色。
　　他告訴記者，以前農村金融機構的網點少，企業辦貸款不但需要辦各種手續、交納各種費用，而且有時還要到處“找關系”。
　　“并不是銀行和信用社不愿意給農村企業放貸款，而是多年來積攢的不良貸款太多，企業沒辦法向銀行證明自己的誠信度有多高，銀行自然不敢貸。所以即使我們這些鄉鎮企業需要大量的生產資金，也多數都是自己想辦法解決。”李國庫說。
　　他認為，更多農村銀行的設立將對現有的農村金融機構起到觸動作用，使他們通過競爭加強服務，解決農村企業的融資問題。
　　“吉林省村鎮銀行已經有了三家，農民資金互助合作社有了一家，雖然試點范圍還很小，但農村金融轉型的意義影響深遠。”對此，吉林省銀監局局長吳躍心中早有一翻規劃。
　　他表示，已開業的村鎮銀行和農村資金互助社充分發揮貼近農村實際、機制靈活、反應迅速的優勢，積極開展支農服務，并對未來發展前景充滿信心，金融服務熱情空前高漲。三家村鎮銀行廣泛深入宣傳村鎮銀行的特色服務，大力吸收存款，積極開展農戶聯保貸款業務，已經在一定范圍內取得了成效。
　　“下半年，在總結經驗的基礎上，結合吉林省實際，適當擴大試點地區和機構數量，結合引導和鼓勵各類商業銀行到縣域設立機構網點，進一步完善農村金融機構體系，更大范圍地滿足吉林省農村多樣化的金融服務需求。”吳躍表示。
　　他告訴記者，吉林省還將在德惠市開辦一家貸款公司，并將于近期開業。一個多元化、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農村銀行業金融服務體系正在吉林省的廣大農村推廣開來。新型金融機構全面進駐吉林農村
　　3月9日，在自己加入的資金互助社開業典禮那天，農民高權站在了圍觀群眾的第一排，他想親眼看一看從北京來的“領導”。這位“領導”正是農村資金互助社這種新型農村金融機構的倡導者之一、中國銀監會副主席唐雙寧。
　　對于唐雙寧來說，開業這天同樣是個不同尋常的日子。他在開業典禮上的講話言辭懇切：“互助社是由當地農民或自然入股組成的社區互助性金融機構，為本社社員提供存款和貸款等服務，以信用貸款為主，這是我國金融改革的一項重要結果。百信農村資金互助社同樣是由閆家村農民群眾投資創辦的資金互助組織，堅持自愿入股的原則，為人股的社員提供金融服務。”
　　他說，經銀行業監管部門批準，目前百信農村資金互助社經營業務的范圍包括：辦理社員存款、貸款和結算業務；買賣政府債券和金融債券；辦理同業存放；辦理代理業務向其他銀行業金融機構融入資金等等。
　　聽了北京“領導”的話，農民高權心里更有底了。在這個互助社內，他和其他會員用最低100元作為入會費，就可以享受人會費10倍以內的貸款額度，可按要求在一定期限內還款，這在很大程度上方便了這些會員們對資金的需求。
　　時間倒退三個月，2006年12月20日，中國銀監會剛剛發布《關于調整放寬農村金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，并決定在吉林、四川、內蒙古等六省(區)進行試點。這一文件的公布意味著，銀行進入吉林農村的政策放寬了。政策出臺后這么快就有了成果，唐雙寧當然非常欣慰。他認為，農村資金互助社等新型農村金融機構的成立必將會激活農村金融市場，帶來新的競爭和商機。
　　然而，在這一成果的背后，作為中國銀監會的派出機構一一吉林省銀監局局長吳躍為此則做了很多工作，跑了很多地方。
　　吳躍告訴記者，調整放寬農村金融機構準入政策試點以來，吉林省銀監局廣泛深入開展調查研究，確定試點地區和機構類型，并積極督導籌建，提高審批效率，推進新型農村銀行業機構組建。
　　吉林省銀監局為此還專門成立了試點工作領導小組，確定試點工作重點和實施步驟，對試點工作進行了周密部署和安排，主動向各級政府和相關部門匯報工作進展情況，深入了解有關部門支持社會主義新農村建設政策措施，積極開展政策宣傳、推介和培訓等工作。
　　試點地區首先選在哪?單單這一個問題，吳躍就思索了很久。在經過對吉林省開展農村金融服務充分性的快速調查后，結合吉林省農村金融機構和經濟發展情況，最終確定東豐縣、磐石市、梨樹縣、敦化市和德惠市作為試點地區，并結合試點地區實際，分別組建村鎮銀行、農村資金互助社和貸款公司等三類新型農村銀行業機構。
　　此外，吉林省銀監局還要協調確定發起人，督導召開發起人大會、成立籌建工作組和試點機構籌建，還要提出具體的政策扶持建議，積極協助有關部門及時解決和處理籌建過程中涉及到的辦公場地、工商注冊、從業人員、技術設施等困難和問題，構建監管“綠色通道”，縮短審查環節，提高行政審批效率，依法高效完成試點機構籌建開業的行政審批。
　　正是有了政策的支持和監管部門的保障，吉林省梨樹縣農民姜志國順利地當上了全國第一家農民資金互助社的理事長。雖然當上這個理事長，姜志國還要像以前一樣種地、養豬，但看到自己和幾個同鄉“鼓搗”了三年多的農民資金互助民間組織獲得國家認可，讓更多鄉親方便地拿到生產貸款并從中受益，他現在已經把辦好互助社當成了一項“偉大的事業”。每當有人來互助社考察，作為理事長的他都要換上自己惟一的一件西裝。
　　從2月初開業以來，考察者幾乎從來沒間斷過。“考察的人有周邊鄉鎮的，有外市縣的，也有來自省外的，畢竟咱是全國第一家。”姜志國說，僅僅兩個多月時間，百信資金互助社的入股農民從開始的32戶增加到了70多戶，人股股金達到11.84萬元，先后為農民發放貸款43筆。現在，吉林省梨樹縣的農民已經自發組織了10余家這樣的資金互助社，資本金規模大的達到了70多萬元。目前，多家資金互助社已經向當地銀監部門提交了相關申請，正在等待正式批準。
　　與此同時，民間資本也在陸續以參股村鎮銀行的形式進入到農村金融市場。
　　在東豐村鎮銀行的股權結構中，有3家非金融機構法人企業股東和6名自然人股東，總出資額分別為600萬元和650萬元。在6位自然人股東中，有的人是企業的法人代表，有的人是個體工商戶，也有的是電腦技術員。
　　吳躍告訴記者，目前吉林省調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策試點工作已經全面進入實質階段。今年下半年，吉林省將根據試點情況，適當擴大試點機構數量，加快推進試點進程，更大范圍滿足農村多樣化的金融服務需求，更好支持社會主義新農村建設。
　　也許在不久的將來，會有更多的社會資本涌入吉林農村，在政策利好的大背景下，做村鎮銀行的股東、當村鎮銀行的行長，將成為一個新興的、卻又是大有前途的熱門職業。農業興省從改善融資開始
　　孔祥志和高權從村鎮銀行里拿到了貸款，心里很高興。看到村鎮銀行開花結果，其實吉林省政府領導的心情比這兩位農民還要好。
　　“在農村金融工作試點方面，吉林省銀監局的做法值得表揚!”吉林省省長韓長賦對此項工作給予了高度評價。他認為，農村金融試點工作在很短的時間內取得了實質性進展，相關部門應當總結經驗，不斷擴大試點范圍，試點縣(市)政府及有關部門也要對此高度重視和積極扶持。
　　韓省長為什么對此給予如此高的評價?這是因為，在吉林省政府主要領導看來，農村金融問題的解決，對于全省農業生產的提高、農民增收、新農村建設及整個社會經濟的更快發展來說都至關重要，農村金融是這個鏈條中的關鍵一環。
　　根據有關資料，作為全國糧食主產區，農業在吉林省經濟中占著相當大的比例。進入上個世紀90年代后期，種植糧食效益降低。出現了增產多增收少、增產不增收乃至增產減收現象，全省約1500萬農民的增收滯緩。
　　既然光靠第一產業的原料產出附加值低，農民增收效果不明顯，那就要大力發展農產品加工業，推進城鎮化進程，拉動第三產業為種植業、養殖業和加工業服務，鼓勵做大做強農產品加工業。在這方面，吉林省政府有關領導達成了共識。
　　于是，解決資金問題迫在眉睫。
　　“從2007至2010年的4年間，全省農業生產資金和農產品加工業貸款兩項合計共需資金總量將在7000億元左右，其中有5700億元需要通過金融渠道解決，按目前金融機構投放貸款占實際投入48％的比例計算，金融機構僅能提供4200億元貸款，也就說，如果繼續不擴大金融機構的貸款投放規模，在未來4年中將有1500億元資金缺口無法解決。”對于全省農業經濟的未來發展，吉林省農業委員會主任王守臣一直在算這樣一筆賬——1500億元資金缺口，對于吉林省來說，這并不是個小數目。
　　但由于種種原因，吉林省的農村融資通道卻并算順暢。王守臣告訴記者，長期以來，由于農業的投資效益低，風險大，四大國有商業銀行已全部退出了農村市場，只有農村信用社一家為農民提供貸款，也只能滿足戶均500元貸款。加之農村儲畜存款的大量外流，更加劇了農村的資金緊張。
　　“如果不能有效地改變農村金融現狀，農村資金供求矛盾將日益尖銳，農村經濟發展將受到嚴重制約!”在王守臣看來，農村金融緊缺已經成為制約全省農業和農村經濟發展的瓶頸，破解農村金融問題是一個回避不了、迫切需要解決的問題。
　　因此，王守臣認為，融資環境的改善對于提高吉林省農業經濟實力、構建社會主義新農村都具有重要的意義。現在，農村金融改革試點在吉林省推行，讓他看到了加快構筑農村金融服務體系契機。
　　以磐石市和東豐縣為例，近年來，這兩個縣市不斷加快農業產業調整，農村資金需求不斷增加。隨著農村經濟的快速發展，兩縣市銀行業金融機構網點覆蓋率偏低，金融服務供給相對不足，金融競爭不充分問題也較為突出。三家村鎮銀行成立后，將改變農村地區尤其是偏遠村鎮金融機構網點覆蓋不足的現狀，有效解決當地農村金融服務不足等問題。村鎮銀行揭開吉林農村金融變局
　　為解決農村金融問題，方方面面都在行動起來。
　　4月2日上午，中國農業發展銀行吉林省分行與吉林省信用擔保公司簽約，雙方在年內將合作為吉林省農業企業提供至少10億元貸款。
　　“從事農產品加工的企業最怕缺資金，現在這個問題不用愁了——今年，將有10億元的貸款專門專持這類企業。”中國農業發展銀行吉林省分行行長狄升在簽約儀式上表示。
　　根據簽約協議，雙方今后將在銀行貸款擔保方面展開合作，從此可為吉林省的農業企業提供充足的資金信貸支持。2007年雙方合作投放貸款的額度約為10億元，貸款方向包括農業產業化、農業綜合開發、農業基礎設施建設、農副產品收儲加工、農業中小企業、農業科技等領域的項目。
　　狄升表示，此次簽約是對農業發展銀行與專業擔保機構進行長期合作的一次探索，雙方將共建風險防范機制，促進農村中小企業和民營經濟的快速發展。
　　在簽約后，隨著專業擔保機構的介入，中國農業發展銀行在吉林省的信貸投放力度將會進一步加大，并有助于更好地防范信貸風險。對于農業企業來說，申請貸款的難度將比以前有所降低，同時也能在最短的時間內獲得貸款。在符合國家產業政策和銀行各項要求的前提下，農業企業提出申請后最快在一周之內就可以拿到貸款。
　　與普通貸款不同，企業通過擔保公司擔保的方式申請貸款，一般并不需向銀行提供抵押物，在符合行業投向和產業政策且經營穩定、市場廣闊的前提下，可以股權、存貨、專利權等向擔保公司提供反擔保，再由擔保公司向銀行進行擔保，最后由銀行向企業發放貸款。
　　幾乎與此同時，從銀監會也再次傳來一則好消息：允許股份制商業銀行在縣或縣級市設立分支機構。
　　根據銀監會下發的《關于允許股份制商業銀行在縣域設立分支機構有關事項的通知》，股份制商業銀行在商業可持續的原則下，可以在縣域設立分支機構。這打破了傳統的按行政區劃設置分支機構的模式，體現了監管政策原則引領和靈活創新的有機結合。
　　吉林省銀監局局長吳躍解釋說，此舉的目的是為了更好地為縣域經濟、新農村建設和小企業發展提供金融服務，縮小金融發展的區域性差距。
　　吳躍表示，為促進股份制商業銀行提高市場競爭力，更好地為縣域經濟、新農村建設和小企業發展提供金融服務，縮小金融發展的區域性差距，吉林省銀監局將按照銀監會的要求和部署，積極引導股份制商業銀行在縣域設立分支機構，并將服務的重點放在支持當地縣域經濟、新農村建設和小企業發展上。
　　他認為，在不久的將來，大型商業銀行將陸續在吉林的廣大農村地區設置ATM機，并根據農戶、農村經濟組織的信用狀況向其發行信用卡。
　　由于新型農村金融機構的成立和股份制銀行的進入，原本貧瘠、贏弱的農村金融市場，正在紅火起來，走向業務競爭和多元化的時代。
　　“我們歡迎民營金融機構參與農村金融市場競爭。沒有壓力就沒有動力，能夠有一個或多個金融機構與農信社競爭、賽跑，對于我們農信社自身的提高也是非常有利的。”對此，吉林省農村信用社聯合社理事長高繼泰表示，在市場競爭壓力的逐漸加大的環境下，農信社將加大信貸市場開拓力度，努力增加貸款規模，并將在今年向國家銀監會申請加入銀聯，開辦借記卡、ATM機、POS機業務，開通電話銀行等。
　　正所謂，牽一發而動全身。農村金融試點對于吉林省金融格局產生的沖擊和改變還并不止這些。吉林省金融辦主任佟鋼告訴《中國經濟周刊》，在國家調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策后，吉林省將引導農民在農村專業合作社的基礎上，組建農民資金互助合作社，形成集生產、購銷、信用為一體的復合型合作組織，并作為承載產業帶動、資金融通的農業基礎單元。同時要積極引進省內外的商業銀行，在吉林省設立村鎮銀行，進一步拓寬農村貸款的渠道。然而，商業銀行既要更深入地參與農村金融市場的開拓和競爭，也要向農民資金互助社提供融資支持。讓農村金融網從稀薄到密集，由簡單變為復合。
　　佟鋼還透露，在即將召開的全省金融工作會議上，吉林省政府將制定優惠政策，進一步支持農村金融改革發展，從而形成政策性銀行、國有商業銀行、郵政儲蓄、農村信用社、城市信用社、村鎮銀行和農民資金互助社功能互補，銀行、保險和擔保機構相互配合的農村金融體系。金融體系轉變帶動縣域突破
　　更重要的是，金融體系的轉變和金融格局的變遷也加速了吉林省縣域突破的進展。
　　吉林省銀監局局長吳躍認為，剛剛成立的三家村鎮銀行均為一級法人銀行金融機構，與其他銀行金融機構相比，具有決策鏈條短、反應迅速等特點，能形成貼近農村實際的業務流程；機構小、人員少，經營機制較靈活；主要發起人——吉林市商業銀行和遼源市信用社股份有限公司有較雄厚的技術力量和較豐富的管理經驗；歷史包袱較輕，資金供給能力較強。同時，村鎮銀行的成立能夠打破農村信用社在農村信貸市場的壟斷地位，促進更加合理的貸款利率定價機制形成，農民將得到更多實惠。
　　通過細分目標市場解決農村鄉鎮小企業資金需求。東豐村鎮銀行將目標市場細分為普通種植養殖戶、從事20萬畝優質綠色水稻和萬畝無公害蔬菜基地建設的農戶、特色精品養殖業和推進“糧變肉”工程建設以及鹿藥、鹿保健品、鹿功能食品的深度開發等農村中小企業，在滿足農戶資金需求的前提下，將富裕資金全部用于支持農村小企業發展和低風險的票據貼現等業務上，積極拓寬信貸服務領域，實現由單純農戶信貸向全方位信貸服務轉變，通過產品創新規范引導農村民間借貸。
　　吳躍表示，通過在吉林省內全面開展農村金融試點，將最終促進吉林省農村地區形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系，以更好地改進和加強農村金融服務。在積極推進三類新型農村地區銀行業機構穩步發展的同時，還要更加注重改善和提高農村信用社、農業銀行和農業發展銀行等機構的農村金融服務水平和能力，包括設立網點機構、創新服務、拓展業務領域、加大“三農”信貸投入等，充分發揮他們的支農主力軍作用，從而推動縣域突破的進展。
　　
　　農村金融破局鏗鏘起步
　　
　　更讓人振奮的是，新的農村金融體系在吉林省全面推進的腳步正在加快。
　　近日，記者從有關部門了解到，吉林省金融工作會議將于近日召開，這樣一次大規模的全省金融工作會議，這在吉林省還是第一次。解決農村金融問題也將在這次會議上被首度提及。
　　如何增強各類銀行全面為農村提供金融服務、提高以農村信用社為代表的農村合作金融機構的資產質量、推進涉農保險發展，以及利用國家政策發展和擴大新型農村金融組織、鼓勵農村金融產品和服務創新等問題，都將通過這次會議的討論而變得愈發清