淺談我國個人汽車消費信貸的發(fā)展思路

　　摘要：我國個人汽車消費信貸在信貸消費環(huán)境、以銀行主導的汽車信貸服務體系、個人汽車消費信貸主體等方面存在諸多制約因素。針對于此，國家、銀行、汽車生產企業(yè)、居民應樹立現代消費觀念，同時完善汽車消費信貸服務體系和加快汽車消費政策的健全完善等發(fā)展思路。
　　 關鍵詞：人汽車消費信貸；汽車消費信貸服務體系；發(fā)展思路
　　
　　國家各項鼓勵消費政策的出臺激活了家庭汽車消費，使之成為居民消費的又一熱點。然而相對于我國汽車消費市場的發(fā)展速度，現有汽車消費信貸規(guī)模遠不能滿足需要，通過貸款銷售出去的汽車僅占銷售總額20%左右，而目前全球汽車市場有70%的私人汽車是通過貸款銷售的，仍有諸多因素制約我國汽車消費信貸的發(fā)展。
　　
　　一、個人汽車消費信貸的制約因素分析
　　
　　1.信貸消費環(huán)境的制約
　　制約個人汽車消費信貸的環(huán)境因素諸多，主要表現在以下方面：第一，相關法律、法規(guī)不健全。雖出臺了一系列促進汽車消費信貸的政策，但基本是政策性文件，缺乏法律約束力。如《汽車消費信貸管理辦法》、《汽車金融公司管理辦法實施細則》等，而沒有一部對違約背信者強有力的制約和懲罰的法典規(guī)章。法律約束的軟化無疑會使消費者權益缺乏可靠的保障，不利于汽車消費信貸的長遠發(fā)展。第二，國內信用體系的缺失。首先政府在社會信用體系中的定位和作用未得到較好解決。政府在制定法律和行業(yè)規(guī)范、社會信息披露和共享、培育信用市場及加強對信用服務機構的監(jiān)管等方面工作欠佳。其次我國的信用市場發(fā)育不成熟。目前還缺乏專門性信用評估機構，可供社會共享的國家誠信數據庫沒有建立，大量的信用信息資源沉淀在公安、工商、人事、稅務、統(tǒng)計等部門，至使個人信用評估標準不統(tǒng)一，對個人財富的計算無法做到真實、準確和透明，難以對個人信用狀況進行客觀，全面的評估。第三，社會保障體系不完善。我國社會保障體系尚未健全，醫(yī)療、住房、就業(yè)等改革的深化都加大了預期支出。因此人們的即期消費縮減，更為重視資產的增值，而汽車作為保值性較差的高檔消費品，其消費傾向受到遏制，影響了個人汽車消費信貸的發(fā)展。
　　2.以銀行主導的汽車信貸服務體系的制約
　　首先，我國目前的汽車信貸服務模式存在缺陷。當前國有商業(yè)銀行是汽車信貸服務的主體，產生了商業(yè)銀行、保險公司、汽車生產商和銷售商到汽車消費者的汽車信貸服務模式^[1]。在這種制度安排下，參與汽車金融服務業(yè)的諸多主體各有訴求，行為目標不一。各方為了自身利益，無節(jié)制的放大本部門、本環(huán)節(jié)的業(yè)務量，致使行業(yè)風險迅速累積。其次，我國汽車消費信貸主體功能不全。目前國內汽車消費信貸95%以上由各大銀行提供，盡管市場的增長還比較穩(wěn)定，但在產品開發(fā)、抵押擔保、風險評估及業(yè)務處理等環(huán)節(jié)上，商業(yè)銀行的經營管理專業(yè)化不足。致使貸款對象選擇條件苛刻；申請貸款手續(xù)繁瑣；信貸品種單一等。在很大程度上影響了汽車消費信貸的發(fā)展。最后，我國目前還沒有真正的專業(yè)汽車金融機構。目前我國汽車金融公司無法開展贏利最為豐厚的汽車租賃業(yè)務，同時在資金來源、資本充足率等方面有很多的限制。真正為廠商提供維護銷售體系、市場信息服務;為經銷商提供營運資金融資、設備融資等服務;為用戶提供消費信貸、保險等服務的專業(yè)汽車金融機構目前在我國還不存在。
　　3.消費者方面的阻礙
　　個人汽車消費信貸的發(fā)展也受到來自消費者方面的約束。一是中國人奉行的自足型消費觀念的制約。汽車本身是一種奢侈品，要用信貸方式購車有違中國人“無債一身輕”的傳統(tǒng)觀念。二是消費者收入水平不高且預期收支不確定，限制了其實際購車和還貸能力。我國經過20年的經濟改革，居民收入得到成倍的增加，但由于基數較低，收入的絕對水平還相當低。真正具有購買力的消費群體并不是很大。同時我國目前也正是社會結構和經濟結構調整時期，大多數人收入不斷增加，但是對未來的收入感到難以預測，甚至擔憂。收入預期的不確定性使很多人把錢存入銀行以備萬一，就更不用說貸款消費了。
　　針對以上我國個人汽車消費信貸中存在的問題，及影響其發(fā)展的原因分析，建議從以下幾個方面著手發(fā)展。
　　
　　二、目前我國個人汽車消費信貸的發(fā)展思路
　　
　　1.樹立現代消費觀念
　　個人汽車消費信貸要發(fā)展，需要國家，銀行等金融機構和汽車生產企業(yè)樹立現代消費觀念，做好汽車消費信貸的宣傳和市場營銷工作。首先，國家要調整消費政策，樹立刺激消費的新觀念。隨著社會經濟的發(fā)展和社會生活的進步，短缺經濟下為抑制消費而制定的政策抑制了我國的消費及社會經濟的發(fā)展，需要進行清理與調整。二是銀行等金融機構要將消費信貸的現代觀念溶入業(yè)務發(fā)展之中。消費信貸具有分散性、繁雜性的特征，因此，商業(yè)銀行開展高水平的消費信貸業(yè)務要實行以客戶為中心、以市場為導向、以效益為目標、以資源為手段的現代消費信貸業(yè)務發(fā)展觀念及運行模式。三是縮短我國汽車企業(yè)與國外同行業(yè)間理念上的差距。目前國內許多汽車廠商仍停留在產品競爭方面，重制造，輕服務，對后期服務的競爭方法及形式缺乏認識及重視，為適應現代國際汽車業(yè)營銷的發(fā)展，應將這種觀念糾正過來，促進汽車消費信貸的發(fā)展。最后，在發(fā)展經濟、提高居民承貸能力的同時幫助居民樹立現代信用消費觀念。
　　2.提高居民收入，促進收入結構合理化
　　個人汽車消費信貸市場的擴大，最終取決于居民收入的增加。只有全面提升居民的收入水平，從源頭上培育汽車消費信貸的增長點，才能擴大整個汽車消費信貸市場。因此，一方面要加快經濟發(fā)展，提高居民收入水平。汽車消費信貸的收入彈性較高，只有高收入人群對鼓勵汽車消費政策才會比較敏感。據資料顯示，未來20年內，城鄉(xiāng)居民可承受的消費信貸負債金額10%的最高收入者為10萬元；20%的高收入和中等偏上收入者為5-10萬元；20%的中等收入者為5萬元以下；另外30%的居民不具備消費信貸能力。因此采取多種措施發(fā)展經濟使更多的消費者能夠擁有穩(wěn)定的收入，提高居民的整體收入水平才是推動汽車消費信貸的最大動力。另一方面要加快社會改革，促進收入結構合理化。目前要盡快改變國家對收人分配的調控能力，調整社會公眾的收人分配結構，提高社會公眾的購買能力。同時加大稅收征管力度，強化國家稅收對收入分配的調節(jié)職能，增加社會的整體消費傾向。
　　3.完善個人汽車消費信貸服務體系
　　一是銀行應利用傳統(tǒng)優(yōu)勢繼續(xù)提供汽車消費信貸服務，提升服務品質。銀行有充足的后備資金、專業(yè)化的資本運作、營銷網絡、社會信譽等傳統(tǒng)優(yōu)勢。這些意味著商業(yè)銀行還應憑借其傳統(tǒng)優(yōu)勢繼續(xù)開展汽車消費信貸業(yè)務。在商業(yè)銀行的經營管理中要積極利用現代科技，加強對客戶的信用管理；靈活運用多種營銷方式，簡便貸款手續(xù)；建立汽車貸款預警系統(tǒng)，增強風險防范的能力；實行貸款對象多樣化，發(fā)放多種品牌、多種車型的汽車貸款。讓客戶感到服務的方便性、多樣性、豐富性，提高服務的品質。二是正確把握商家、銀行、保險三者的利益關系。銀行與汽車經銷商或制造商合作，即可了解汽車市場的情況，又可利用其銷售網絡推銷自己的消費信貸產品以獲得投資收益;經銷商有了銀行的支持，即減少了資金周轉的壓力，又利于提高產品的競爭力;有了經銷商的擔保，保險公司在低風險的條件下又多收了保費，擴大了自身的市場占有率。只有三者利益均享，才能保證合作長久；只有三方責任均擔，才能保證市場健康有序。風險共擔、利益共享是三者關系的重中之重。三是推動銀行與專業(yè)金融公司的融合。隨著上汽通用、福特、豐田等汽車金融公司的相繼開業(yè)，其涉足我國汽車消費信貸市場己進入實際操作階段。目前，通用、福特公司占據北美市場汽車信貸60%以上的份額，遠遠超過了銀行類機構。我國汽車金融服務模式遠期來看汽車金融公司也將是市場的主導。但近期專業(yè)化的汽車金融機構的設立及運營均受到諸多限制，還難以撼動商業(yè)銀行在汽車消費信貸市場上的主導地位，所以商業(yè)銀行和汽車金融公司合作應是汽車金融模式的主流。
　　4.加快汽車消費政策的健全完善
　　政府要通過政策、法規(guī)努力創(chuàng)造良好的汽車消費環(huán)境。一是加快汽車消費信貸的相關法律、法規(guī)的制定，規(guī)范市場秩序。首先，制定專門的汽車消費信貸立法。特別是研究和制定個人破產法，一方面杜絕和嚴懲逃避債務的貸款人，維護金融機構的合法債權，另一方面也要確保那些確實無法償還貸款的消費者可以解除債務負擔。其次，完善分期付款制度。結合我國目前的汽車信貸消費市場的情況，逐步完善與分期付款有關的法規(guī)。如《經濟合同法》、《擔保法》、《商業(yè)銀行法》以及汽車分期付款銷售條例等^[2]。二是完善社會保障制度。形成良好的收入預期，有效解除人們進行大額消費的后顧之憂，將未來收入通過消費信貸的方式提前轉化為現實消費。同時繼續(xù)深化城鄉(xiāng)居民社會保障制度的改革，增強居民的消費信心，提升居民的消費水平。三是逐步推進個人信用制度建設，健全社會和個人信用保障體系^[3]。結合我國國情，目前應采取由政府和中央銀行為主導的模式設立股份制的信用中介機構。同時，各金融機構要打破各自為政局面，實行跨系統(tǒng)聯(lián)網，進行廣泛的信息交流。此外，依靠政府力量，將銀行、證券公司、工商、稅務等部門的開放信息建立起統(tǒng)一的信息檢索平臺。進而建立起公正的個人資信咨詢網絡，實現跨行業(yè)、跨系統(tǒng)的資源共享。
　　我國目前汽車市場實際需求的年平均增長率將至少在10%以上，而潛在需求的年平均增長率將超過20%。到2011-2020年間，汽車需求增長會進一步出現超常規(guī)的高速度和加速度。我們相信中國汽車市場的巨大發(fā)展?jié)摿Ρ貙⒂瓉韨€人汽車消費貸款的春天。
　　作者單位：中原工學院經濟管理學院
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