商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及管理

摘要:近幾年，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，成為國內(nèi)各商業(yè)銀行新的競爭焦點(diǎn)#65377;與發(fā)展相伴，也出現(xiàn)了一系列制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的問題，尤其是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問題#65377;建立完善個(gè)人信用體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)施客戶經(jīng)理制以及加大科技含量，加強(qiáng)系統(tǒng)性安全管理將對我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長足發(fā)展起到重要的支撐作用#65377;

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái);風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào):F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2007)11-0075-02

近幾年來，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的增長以及金融市場發(fā)展，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，金融創(chuàng)新不斷#65377;隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為國內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)#65377;

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

目前，在國內(nèi)居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個(gè)人理財(cái)市場需求日漸突顯的情況下，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)和專有品牌，如招商銀行的“金葵花”#65380;工商銀行的“理財(cái)金賬戶”等#65377;其中，部分地區(qū)的一些國內(nèi)銀行已經(jīng)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面形成了一套比較完整的管理辦法#65380;掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關(guān)業(yè)務(wù)技能的個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)#65377;

但與此同時(shí)，伴隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，也出現(xiàn)了一系列的問題，制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展#65377;首先，經(jīng)營政策層面的限制，導(dǎo)致我國理財(cái)產(chǎn)品尚欠豐富#65377;我國金融業(yè)目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足保險(xiǎn)#65380;證券#65380;基金等，這使得各種金融業(yè)務(wù)彼此分離，無法拓展新的業(yè)務(wù)品種，目前，我國各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬多種金融產(chǎn)品相比簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個(gè)人的理財(cái)需求#65377;其次，缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障，國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w于個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部#65377;而其業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)#65380;負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部#65380;中間業(yè)務(wù)部#65380;房地產(chǎn)信貸部等多個(gè)部門管理，造成前后臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，沒有進(jìn)行良好的整合，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)#65377;最后，銀行信息系統(tǒng)不完善#65377;理財(cái)業(yè)務(wù)的開展是建立在充分理財(cái)信息的基礎(chǔ)上的，但是，目前多數(shù)銀行對客戶個(gè)體主體地位認(rèn)識(shí)不足，客戶資料庫的建設(shè)意識(shí)淡薄，更新速度緩慢，客戶信息非常有限，導(dǎo)致客戶資料針對性差，準(zhǔn)確度低，可參考性不強(qiáng)，從而無法制定有效的營銷策略#65377;

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處在發(fā)展的初級(jí)階段，從其發(fā)展過程中出現(xiàn)的種種問題來看，其帶給銀行的風(fēng)險(xiǎn)不能小視#65377;主要有以下幾種:

(一)法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

2005年11月1日，《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》正式實(shí)施，標(biāo)志著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將有一個(gè)全國統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，也意味著商業(yè)銀行必須規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，依法開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)#65377;然而目前仍存在一系列法律風(fēng)險(xiǎn)，例如，因違反監(jiān)管規(guī)定而受處罰的法律風(fēng)險(xiǎn);廣告宣傳及營銷時(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn);隨意承諾及不履行風(fēng)險(xiǎn)提示的法律風(fēng)險(xiǎn);證據(jù)保留的法律風(fēng)險(xiǎn);收益與風(fēng)險(xiǎn)約定不明的法律風(fēng)險(xiǎn)，等等#65377;

(二)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)，主要來源于從業(yè)人員能力素質(zhì)的高低#65377;任何新業(yè)務(wù)的開展都離不開相關(guān)人才的支持，經(jīng)辦人員素質(zhì)的高低更是理財(cái)業(yè)務(wù)能否拓展的關(guān)鍵#65377;但長期的分業(yè)經(jīng)營使我國的銀行人才沒有在其他金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域鍛煉的機(jī)會(huì)，他們大多只精通某一個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域#65377;由于復(fù)合型金融人才的缺乏，導(dǎo)致了在開展理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)候，所提供的理財(cái)服務(wù)的科學(xué)性和合理性必然大打折扣#65377;同時(shí)也給銀行帶來了潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)#65377;從業(yè)人員能力的不足，必然給銀行帶來極大的不確定風(fēng)險(xiǎn)#65377;

(三)銀行信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是以客戶為主體的#65377;個(gè)人信用體系在整個(gè)業(yè)務(wù)的開展中有著舉足輕重的作用#65377;銀行急于開拓個(gè)人理財(cái)市場，但是系統(tǒng)的建設(shè)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后#65377;在這種客戶信息缺失的系統(tǒng)環(huán)境下工作，客戶的有關(guān)信用資料無根據(jù)#65380;難查找，會(huì)使理財(cái)計(jì)劃確定目標(biāo)群體時(shí)發(fā)生較大的偏差，理財(cái)業(yè)務(wù)人員在決策和管理的過程中出現(xiàn)信息不匹配，商業(yè)銀行開展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)就會(huì)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，勢必嚴(yán)重影響到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的順利發(fā)展#65377;

(四)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

任何理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展都離不開科技力量的支持#65377;目前，國內(nèi)一些商業(yè)銀行理財(cái)中心還是以宣傳圖表#65380;資料#65380;計(jì)算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件，更談不上為客戶量身定做理財(cái)目標(biāo)#65380;計(jì)劃等#65377;而且各家商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展中運(yùn)用的銀行卡就存在著先進(jìn)的支付形式與落后的實(shí)施手段相抵觸的問題#65377;由于我國的銀行卡還處于初級(jí)發(fā)展階段，電腦聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò)還未全面建立，這就造成了一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)#65377;服務(wù)效率低#65380;信譽(yù)控制難#65380;資金結(jié)算和支付傳遞慢等因素給冒用#65380;盜用和惡意透支以可乘之機(jī)#65377;使得安全管理成為個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理的主要內(nèi)容#65377;網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)給銀行帶來直接的經(jīng)濟(jì)損失，而且影響銀行自身的信譽(yù)，破壞銀行在公眾中樹立的信用機(jī)構(gòu)形象#65377;

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

加入WTO之后，由于外資銀行進(jìn)入中國市場，中外資銀行必將在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開激烈的競爭，國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，對我國商業(yè)銀行自身的發(fā)展有著戰(zhàn)略性意義#65377;有利于銀行發(fā)展高端客戶，改善客戶結(jié)構(gòu)，提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力#65377;鑒于以上商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中遇到的經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須重視在經(jīng)營管理中所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力#65377;

(一)建立和完善個(gè)人信息系統(tǒng)

首先，各行要建立集中#65380;統(tǒng)一的個(gè)人客戶信息檔案系統(tǒng)#65377;充分借助銀行信息處理系統(tǒng)，進(jìn)行信息整合，充實(shí)個(gè)人客戶信息，并對這些信息進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化管理#65377;同時(shí)，還要加強(qiáng)對同業(yè)信息和其他銀行客戶信息的收集，不斷充實(shí)現(xiàn)有的客戶信息系統(tǒng)，以便對個(gè)人客戶的發(fā)展作出不斷的調(diào)整#65377;其次，要根據(jù)已建立起的個(gè)人客戶信息檔案，建立個(gè)人客戶資信評估等級(jí)制#65377;銀行可按不同的標(biāo)準(zhǔn)將客戶分為不同的類型，提供分層次差異性服務(wù)，形成個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金字塔型客戶結(jié)構(gòu)#65377;最后，要建立個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度#65377;一是要建立健全規(guī)章制度，依法約束個(gè)人客戶的行為?鴉二是銀行要自身加強(qiáng)監(jiān)督檢查，防止內(nèi)部管理松懈，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)#65377;

(二)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立

商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中針對的是個(gè)人，因此該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理不同于以往，應(yīng)當(dāng)建立適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系#65377;首先，銀行應(yīng)該意識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的多種風(fēng)險(xiǎn)，并在事前進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評估，確定銀行所能承受的總體風(fēng)險(xiǎn)程度，并且銀行應(yīng)對可承受的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行指標(biāo)量化，針對不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)限額管理#65377;其次，銀行應(yīng)該建立有效的內(nèi)部審核監(jiān)督機(jī)制，保證銀行各相關(guān)部門都必須在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易以及各項(xiàng)操作過程的合規(guī)性#65377;最后，銀行應(yīng)對理財(cái)產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行充分的信息披露，及時(shí)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單和其他有關(guān)報(bào)表與報(bào)告，完善市場外部的監(jiān)督機(jī)制，從而杜絕法律風(fēng)險(xiǎn)#65377;

(三)培養(yǎng)理財(cái)人員，實(shí)施個(gè)人客戶經(jīng)理制

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣#65380;政策性強(qiáng)#65380;情況復(fù)雜#65380;服務(wù)要求高等特點(diǎn)，對人員也提出了新的要求#65377;因此#65377;加強(qiáng)對個(gè)人金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培訓(xùn)和對業(yè)務(wù)營銷高級(jí)人才的培養(yǎng)，實(shí)施個(gè)人客戶經(jīng)理制，建立起一支以新鮮血液為主的理財(cái)隊(duì)伍，減少操作風(fēng)險(xiǎn)#65377;

(四)加大科技含量，加強(qiáng)系統(tǒng)性安全管理

在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的過程中，借助了一系列的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持#65377;由于我國銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的發(fā)展仍處在初級(jí)階段，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特殊載體——互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全問題，對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展尤為重要#65377;首先，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行硬件和軟件系統(tǒng)的建設(shè)，確保內(nèi)部安全系統(tǒng)萬無一失，并能抵御計(jì)算機(jī)病毒侵害和黑客攻擊;其次，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行內(nèi)部管理制度的建設(shè)，如網(wǎng)上銀行操作人員分工授權(quán)制度#65380;內(nèi)部控制制度#65380;網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作流程及規(guī)范制度#65380;網(wǎng)上銀行客戶操作指引等制度#65377;只有規(guī)范了操作制度以后，才能從內(nèi)部控制人為風(fēng)險(xiǎn)#65377;此外，還應(yīng)采取一些技術(shù)上的安全措施，如防火墻技術(shù)#65380;密鑰加密技術(shù)#65380;數(shù)字簽名#65380;數(shù)字時(shí)間戳以及認(rèn)證及數(shù)字證書等#65377;

參考文獻(xiàn):

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[責(zé)任編輯姜野]