商業銀行個人消費信貸業務風險因素分析

摘要：當前我國商業銀行個人消費信貸業務得到了突飛猛進的發展，與此同時，其風險也成為商業銀行進一步擴大經營空間、拓展市場份額所面臨的主要障礙。通過對個人消費信貸業務的風險因素分析，尋找有效的防范措施，推動其更好地發展。

關鍵詞：個人消費信貸 風險因素分析 防范對策

有數據顯示，截至2005年底，我國個人消費貸款余額達到2.2萬億元，比1997年增長128倍。與此同時，個人消費信貸業務風險也隨之突顯出來。剖析商業銀行個人消費信貸業務的風險因素，提出切實可行的防范措施，對其有效規避風險具有理論和實踐的指導意義。

一、風險主要表現形式

(一)信用風險

傳統的信用風險被理解為違約風險，即借款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風險。現代意義上的信用風險則主要表現在借款人對借款行為不負責任，沒有按時償還貸款的責任心，或者有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。據統計，我國商業銀行每年因客戶的失信行為造成的經濟損失達幾千億。

(二)經營風險

商業銀行在開展個人消費信貸業務過程中遇到的市場風險，包括利率風險、股票風險、匯率風險等，或者采取不當的經營策略而引發的可能威脅商業銀行發展個人消費信貸業務的潛在風險等，都可以歸并為經營風險。相對于信用風險，經營風險既包含內部的因素，也包括外部的因素。

(三)管理風險

商業銀行個人消費信貸管理體制不健全，管理信息系統滯后，管理人員缺乏相應的風險防范意識和風險管理的能力，無視信貸資產風險，違規操作，盲目發放貸款，由此造成商業銀行個人消費信貸業務損失的風險。

(四)政策與法律風險

政府的金融政策或相關法律、法規發生重大變化，或是有重要的舉措出臺，引起市場波動，給商業銀行帶來風險：商業銀行的日常經營活動或各類交易違反了相關的商業準則和法律原則，或者沒有相應的法律法規做依托所引發的風險。

二、產生風險的因素分析

(一)信用風險的因素分析

近年來，我國經濟的高速發展并沒有與之相配套的社會誠信制度和豐日關的法律法規做保障，使得很長一段時間在經濟活動中誠信守則的人沒有得到相應的利益和獎勵，而違約失信的行為也沒有得到應有的懲戒和損失。社會失信現象的泛濫直接導致人們信用觀念淡薄，從根本上缺乏按時履約的信用道德和信用責任感。

月前我國各商業銀行之間缺乏整體的信息共享機制和制約借款人的聯動機制，致使一些道德水準不高的借款人有機可乘。對借款人違約還款的處理一般僅停留在處置借款人的抵押物或質押物的層而，沒有對借款人的違約行為做進一步的信息反饋和記錄，或采取強有力的懲罰措施，其結果是淡化了借款人的違約責任，助長其僥幸心理，錯誤地認為自己的違約行為對今后的生活不會造成負面影響。

當前，雖然我國人民銀行已經建立了個人征信系統，但還處于運行初期，征信渠道過窄，征信內容不全面，只有貸款信息和信用卡信息，征信的手段單一，征信資料收集速度緩慢等，以至于商業銀行難以對借款人收入的完整性、穩定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動態的把握和判斷，造成商業銀行與借款人之間的信息不對稱。這種不對稱往往體現在借款人夸大自身的還款能力，在還款受阻的情況下易導致道德風險問題，增大蓄意逃避還款的風險成分。

(二)經營風險的因素分析

市場經濟條件下，整個商業活動都處于市場的調控之中，個人消費信貸業務的資金需求隨著市場價值規律的波動而波動。如遇到通貨膨脹、物價上漲時，借款人的貸款資金會縮水，不能滿足貸款時的原有需求，同時，通貨膨脹所引起的利率上升，也會增加借款人的還款負擔。

商業銀行個人消費信貸業務的一個顯著特點是借款人比較分散，并且數量大、風險狀況存在顯著差異。原則上針對不同的借款人，商業銀行應選擇不同的經營策略以實現貸款收益的最大化。但是由于目前我國利率尚未實現市場化，商業銀行還無法通過靈活的、有針對性的貸款利率來滿足不同風險狀況借款人的需求，實現差異化的個性服務，無形中增加了銀行對高風險客戶的貸款風險的貼水。

(三)管理風險的因素分析

雖然我國各家商業銀行開展的個人消費信貸業務品種比較多，但真正大力開辦的業務不外乎集中于個人住房抵押貸款、個人小額信用貸款、個人存單質押貸款等幾個品種上，并且對各種個人貸款業務的采信、發放，以及貸后回收的整個管理程序都是比較單一和程序化的過程，缺乏貸款管理上的針對性。主要原因在于我國商業銀行整個的貸款體系比較制度化，依然受傳統對公貸款的影響，沒有形成完善的個性化的管理制度。

從風險控制目標上看，管理人員通常過分強調資金運營的效益性，缺乏對經營安全和風險防范的認識；從貸前資信評估上看，往往依靠定性的、人為控制的直接管理因素而不是定量的、科學的評估體系來確定信貸授信額度，對市場風險、利率風險、外匯風險缺乏正確的評估，對衍生工具、中間業務更是缺乏監控，歷史數據多。趨勢分析少；從貸后跟蹤管理來看，管理人員崗位職責不明、資源共享不足而導致貸款預警機制失靈的現象比比皆是。

許多商業銀行盲目根據上級行下的貸款指標分派貸款任務。一方而為了追求利潤最大化，要求個人消費信貸管理人員加大發放貸款的額度；另一方面沒有擺正信貸資產質量、業務發展、經營效益三者的關系，強調片面化的風險控制目標。為了控制貸款風險，制定嚴格的懲罰制度以制約個人消費貸款的風險，造成信貸人員借貸，辦理貸款瞻前顧后，約束了工作的積極性和主動性。

(四)政策與法律風險的因素分析

我國目前有《擔保法》《票據法》和《貸款通則》等涉及貸款業務的相關法律，但主要是針對企業貸款制定的，還沒有針對個人消費信貸的相關條款。尤其是在個人貸款擔保方面缺乏法律規范，風險控制難以有效落實，一旦遇到個人消費信貸業務在回收過程中發生抵押物的處理、質押物的變現等法律糾紛時，缺乏實質性的法律保障，銀行往往會處于事實上的尷尬境地，沒有統一的強制性標準對違約現象進行處罰。

貸款抵押物的處置在個人消費信貸業務中是一個比較棘手的問題，需要相關的政府部門給予政策上或執法過程中有力的支持。事實證明，如何從借款人手中取得抵押物的控制權、抵押物變現前如何管理、價格如何規定等等，單純依靠銀行來實施這項工作是遠遠不夠的，需要許多相關政府部門的介入，更需要出臺一些制度來強制部門之間的合作。

三、防范個人消費信貸風險的有效策略

(一)健全法律法規——個人消費信貸風險管理的保障

隨著個人消費信貸業務的不斷開拓，原有的法律、法規亟待修訂與完善，要出臺針對個人貸款的相關法律、法規來進一步規范市場經濟的運作，既保障消費者的利益。也維護商業銀行的正常運轉。目前《消費信貸法》已在醞釀之中，還有一些相關的法律建設正在積極的推進并取得了較好的成果，如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會通過的《最高人民法院關于人民法院執行設定抵押的房屋的規定》，對抵押權人處置抵押物做了法律上的規定，為金融機構維護合法債權提供有力的法律依據。要利用各種途徑大力進行個人消費信貸風險法律、道德規范的宣傳和教育工作，強化公民的信用意識。各商業銀行在開展個人消費信貸業務的同時，要大力向社會宣傳銀行對違規行為的懲罰措施以及違約現象對個人和家庭所造成的負面影響，增強借款人的還款意識和社會信用意識。

(二)完善個人費信評估機構——個人消費信貸風險管理的根本

針對我國個人資信系統尚未完善，個人信用資料采集、調查的薄弱，人民銀行等金融機構可聯合政法部門、勞動管理部門、企事業單位等，進一步完善個人收入、信用、貸款、消費等記錄的收集和整理，建立信息收集與信用評估機制，采取定性與定量相結合的方法，科學地評估個人信用等級，為發放消費信貸的商業銀行提供消費者第一手的資信情況。各商業銀行在協助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時，也要加強行業間的合作與聯系，建立網絡管理體制，互通有無，分享資源，避免對同一借款人信用的重復調查，防止同—借款人超越償還能力進行多頭借款，做到采集與事實相統一、歷史與現狀相貫穿，收集的資信及時準確，評估科學嚴謹，從源頭上做好個人消費信貸的風險控制。

(三)嚴格管理制度——個人消費信貸風險管理的必然

商業銀行要想很好地規避個人消費信貸風險，不僅要完善外部的保障體系，還要加強內部的管理與監督，從貸前調查、貸時審查、貸后檢查幾個環節明確職責，規范操作，強化稽核的檢查和監督職能，層層嚴格落實相應的管理制度。在貸款發放以后，要定期跟蹤客戶，做好客戶資信變化及貸款使用情況的記錄。針對不同的個人消費信貸品種，可靈活調整信貸管理方式。比如個人汽車消費貸款業務，因為汽車屬于動產，加上開車人的技術水平等因素的作用，其擔保方式必須要有別于個人住房抵押貸款的擔保。只有從管理上有針對性地采用相適應的制度和措施，才會透過市場變化，及時地掌握借款人的實際償還能力，有效防范潛在的風險。

(四)培育行業文化——個人消費信貸風險管理的特色

信用風險、道德風險已成為商業銀行個人消費信貸面臨的主要問題，而商業銀行員工的法制意識、職業道德也亟待提高和改善。實踐證明，單純依靠規章制度約束的企業文化已不能很好地解決上述的問題，需要培育一種嚴謹、求真、務實、高效的全新行業文化。在全新的現代文化理念的指引下，銀行從業人員不斷強化自身的職業責任感和歸屬感，加強業務學習，提升職業素質，增強自身的風險防范意識和能力。洞悉各種變換的信息和因素。塑造內心公平的信念，實現自律與他律的結合，做好個人消費信貸的風險預防和管理工作。