保險(xiǎn)公司與服務(wù)供應(yīng)商的關(guān)聯(lián)模式研究

摘要：本文提出保險(xiǎn)人對(duì)高效和成本經(jīng)濟(jì)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的控制是保險(xiǎn)人核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)，也將是下一階段競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域。對(duì)服務(wù)提供商的控制一般是通過建立排他性的關(guān)聯(lián)關(guān)系實(shí)現(xiàn)垂直整合。文章構(gòu)造了一個(gè)保險(xiǎn)人和服務(wù)提供商的關(guān)聯(lián)模型，運(yùn)用委托代理理論分析了不同關(guān)聯(lián)模式下各利益相關(guān)的人支付。根據(jù)靜態(tài)分析框架的結(jié)論，分析了關(guān)聯(lián)模式的演化。在政府不干預(yù)的情況下，演化的結(jié)果是形成穩(wěn)定的排他關(guān)聯(lián)。文章最后還對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司與服務(wù)提供商的關(guān)聯(lián)提出建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司 服務(wù)提供商 關(guān)聯(lián)模式 垂直整合

近年來，保險(xiǎn)公司與服務(wù)供應(yīng)商(Providers，如汽車修理廠、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等)的合作關(guān)系問題引起越來越多的關(guān)注和研究。這是保險(xiǎn)公司面臨的重要課題。其重要性可以概括以下為兩點(diǎn)。

第一，高效、覆蓋面廣的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)。在評(píng)價(jià)保險(xiǎn)服務(wù)水平時(shí)，一般采用5個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：可靠性(Rehabillty)、響應(yīng)性(Promptness)，可信性(Assurance)、親情性(Empathy)和有形性(Tangible)。前3個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是評(píng)價(jià)服務(wù)水準(zhǔn)的核心指標(biāo)。可靠性要求服務(wù)能夠滿足或者超過客戶對(duì)服務(wù)的預(yù)期；響應(yīng)性要求及時(shí)滿足客戶的服務(wù)需求；可信性要求按照服務(wù)承諾提供服務(wù)。我們可以看出，在車險(xiǎn)和意外健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)對(duì)保險(xiǎn)人理賠服務(wù)質(zhì)量具有關(guān)鍵性影響。

第二，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的成本經(jīng)濟(jì)性對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)收入和盈利狀況具有重要影響。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)、意外健康保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的理賠服務(wù)依賴于服務(wù)提供商，沒有服務(wù)提供商，上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是難以存在的。因?yàn)槠嚲S修服務(wù)和保健服務(wù)具有很強(qiáng)的專業(yè)性，而且對(duì)同一標(biāo)的的服務(wù)項(xiàng)目難以標(biāo)準(zhǔn)化，加之服務(wù)項(xiàng)目和相關(guān)的費(fèi)用合理性往往是難以或者不可證實(shí)的(Un-verifiable)。因此，服務(wù)提供商和被保險(xiǎn)人容易串謀聯(lián)合騙賠。合理地確定對(duì)服務(wù)提供商的支付以至于通過真實(shí)的賠款數(shù)據(jù)準(zhǔn)確費(fèi)率厘定對(duì)保險(xiǎn)公司直接影響保險(xiǎn)公司的盈利狀況和保費(fèi)收入。

保險(xiǎn)公司和服務(wù)提供商的關(guān)聯(lián)模式從產(chǎn)權(quán)關(guān)系上可以分為兩種，一是二者之間沒有資本關(guān)系；另一種是保險(xiǎn)公司參股、控股或者擁有服務(wù)提供商(服務(wù)提供商參股控股保險(xiǎn)公司的情況歸入此類)。當(dāng)二者沒有資本紐帶時(shí)，雙方可以簽訂合同建立聯(lián)系。從合同是否排他上，可以有排他的合同和非排他的合同。排他的合同指服務(wù)提供商只能與一家保險(xiǎn)公司簽訂合約。本文不區(qū)分雙方是否有資本關(guān)系，將無資本關(guān)系的排他的合同和保險(xiǎn)公司直接控制服務(wù)提供商的通稱為排他性關(guān)聯(lián)模式(Exclusive Affiliation)。

實(shí)踐中，管理保健組織(Managed Care Organizations，主要是HMO和PPO)的出現(xiàn)和盛行說明了保險(xiǎn)人力圖營(yíng)造以利于自己的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在美國(guó)20世紀(jì)90年代中期出現(xiàn)了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的直接維修計(jì)劃(Direct Repmr Prognuns，簡(jiǎn)稱為DRP)。初期，參加DRP車險(xiǎn)維修商約5，000家，占總車險(xiǎn)修理服務(wù)的8％。DRP－經(jīng)成立即快速增長(zhǎng)，其所占車險(xiǎn)維修服務(wù)的比例由1998年的20％增加到2000年的45％。這些都是保險(xiǎn)人力圖上游垂直一體化的努力，顯示了強(qiáng)大的生命力。

一、模型和相關(guān)假設(shè)

(一)參與人和相關(guān)變量

為了研究保險(xiǎn)人和服務(wù)提供商的排他和非排他關(guān)聯(lián)模式，我們可以考慮以下假設(shè)和模型。

假設(shè)市場(chǎng)中只有兩個(gè)保險(xiǎn)人和兩家服務(wù)提供商，分別用i∈{A，B}和j∈{10，1}表示。保險(xiǎn)市場(chǎng)是競(jìng)爭(zhēng)性的，保險(xiǎn)公司不會(huì)串謀來操縱市場(chǎng)。保險(xiǎn)人是風(fēng)險(xiǎn)中性的。

注：“本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內(nèi)容請(qǐng)以PDF格式閱讀原文”