對農村信用社支持新農村建設的幾點思考

摘要：建設社會主義新農村是我國現代化進程中的重大歷史任務。在新形勢下，如何充分發揮農村信用社的支農主力軍作用，不斷提高金融服務水平，支持社會主義新農村建設是農村信用社面臨的新任務。本文在分析了農信社在建設新農村中面臨的困難及存在問題的基礎上，提出了幾點關于農信社如何在新農村建設中發揮主力軍作用的對策建議。

關鍵詞：新農村 農村信用社 策略選擇

一、農村信用社在推進社會主義新農村建設中的優勢

(一)新農村建設為信用社發展提供了新機遇

首先，穩固農業基礎為信用社的發展提供了新的機遇。我國農業的基礎還不穩固，耕地和水資源不足的矛盾對農業發展的制約越來越明顯。因此，新農村建設的首要任務是發展農業生產力，增加對農業的投資，改善生產條件，這對信貸的需求量會不斷猛增。

其次，縮小城鄉差距為信用社的發展提供了新的機遇。我國農村人口占大多數，長期以來，由于缺乏對農村公共物品的投人．導致了農村公路、電力、通訊、農田水利設施不足。所以在新農村建設過程中中央和地方財政將加大對農村公共基礎設施領域的投資力度，對金融配套資金的需求也會大幅度增加，特別是對周期長的金融的需求將更為迫切。

此外，城鄉統籌發展為信用社的發展提供了新的機遇。我國初步具備了“以工促農，以城帶鄉”的條件，發展壯大縣域經濟、小城鎮建設、涉農產業升級、農業改造中需求多樣化的金融支持。

(二)農村信用社在推進社會主義新農村建設中的優勢

1．國有商業銀行經營網點逐步退出農村市場，為農村信用社提供了更廣泛的金融服務空間。目前設在農村的金融機構基本上只有農業銀行和農村信用社，而農業銀行也只在部分規模較大的集鎮設有營業網點，并且業務范圍受到限制。農村信用社在農村各鄉鎮都設有分支機構，隨著傳統業務發展壯大，新業務不斷拓展，農村信用社的農村主力軍的地位逐步體現，為其發展壯大提供了很好的機遇和更廣泛的金融服務空間。

2．長期在農村從事金融服務，為適應農村經濟發展積累了一套成功的管理經驗。農村信用社雖經歷了多次管理體制的變革，但是服務“三農”的經營方向始終沒變。近年來，農村信用社因地制宜，按照農村經濟發展規律，不斷深化體制改革，轉變經營理念，在管理模式、經營思路、內控制度上都作了大膽探索和嘗試，并逐步得到完善和規范。

3．有一支比較成熟的員工隊伍為改善農村金融服務提供了人才保證。雖然整體而言農村信用社員工的文化程度較低，業務和工作水平有待提高，但他們多是農村本地人，與農村、農民有著深厚的感情，深受農民的信賴。他們扎根農村，深入農村，了解民情，對農村各種信息看得準、反應快，為農村信用社科學決策提供了可靠依據。

4．黨和政府的政策支持，為農村信用社創造了良好的外部環境。近幾年來，各級政府把防范化解農村信用社金融風險作為穩定社會的一項重要工作來抓，層層落實化險責任，促進了農村金融穩定。隨著全力推進創建信用鄉鎮和信用村活動逐步構筑了農村信用社會的根基，這給農村信用社創造了良好的外部運行環境。

二、農村信用社在推進社會主義新農村建設中所面臨的困難與問題

(一)國有商業銀行在農村市場逐步退出，農村金融服務組織體系殘缺

近年來，農村的金融機構經營網點呈現逐年減少趨勢，國有商業銀行在鄉鎮一級已沒有機構。目前維持農村一線的金融機構僅有郵政儲蓄和農村信用社，而郵政儲蓄機構只吸收存款，農村信用社又受人員素質、自身硬件設施建設等因素的限制，結算服務，銀行卡發展滯后，能為農村居民提供的服務有限。

(二)信貸投放不足，制約了農村經濟的快速發展

近年來，農民收入雖然有了較大提高。但僅靠農民自身實力，只能維持簡單再生產，要想實現擴大再生產，必須要有大量的資金支持。與此同時，金融機構在貸款投放上與農村經濟發展及不相稱，信貸投放很不穩定，波動較大。二足農村信用社經營策略調整滯后。大額貸款難以滿足。據調查，目前農村用于種植業，春耕生產等小額貸款需求，已基本趨于飽和狀態。而農戶真正需要的創業、經商、購買大型農用機具、養殖等大額貸款，卻很難得到滿足。

(三)費本金不足，不良資產比重過土，存在較土的經營風險

資本金是農村信用社生存發展的基礎條件，也是其信譽和實力的重要標志，更是補償風險損失、維護存款者利益的最后保障。目前農村信用社資本規模較小，股金籌集困難，又長期不注重資本積累，資本金不足的矛盾非常突出。再加上長期以來，由于受種種因素的影響，農村信用社的不良貸款比例居高不下。資產安全性差，資產形式單一；沒有建立分層次的準備資產，流動性弱。農村信用社資產經營中蘊藏的巨大風險，嚴重制約著信用社的經營發展，影響信用社的支付，甚至危及生存。

(四)農村經濟發展緩慢，農戶償貸能力低

在社會產業結構中，農業是社會效益大，經濟效益低的特殊產業。農業項目周期長，反應慢，適應市場能力差，又受限于氣候、季節等自然條件。而農民作為經營者，綜合素質相對較低，對新知識、新觀念、新技術接受較慢。農村經濟，十分脆弱、原始、粗放，規模小，積累少。“三農”問題的特殊性，對農村信貸投入的風險性產生了重大的影響。農村信用社作為一個贏利性的金融企業，它在發展業務時首先考慮的是利潤。農村經濟發展緩慢導致的農戶償貸能力低下的問題，成為阻礙信貸市場擴展的重要原因。

(五)農信社員工整體素質偏低，人才匱乏

農村信用社的員工素質在金融機構中較低。信用社受過中、高等教育的職工比重較小，有些人甚至沒有高中學歷，整體文化水平偏低。員工的專業技術等級結構不合理，中高級專業技術人員比重總體偏低。員工(包括一些管理人員)的金融法律法規和政策水平存在差距。管理人員的決策、指揮、創新能力不夠，知識老化，缺乏綜合型管理人才和專業技術人員。

三、農村信用社支持社會主義新農村建設的策略選擇

(一)樹立支農新理念，大力推遷新農村建設

一要樹立支農新理念，堅持“三個方向”。堅持“三農”方向，按照為“三農”服務的經營方向，改進服務方式，完善服務功能．把農村信用社辦成“農民的銀行、農村的銀行和零售銀行”，切實提高為社會主義新農村建設的服務水平；堅持市場化方向，一切從實際出發，按照市場經濟規律辦事，穩步推進社會主義新農村建設；堅持“雙贏”方向，在支持社會主義新農村建設工作、實現社會效益的同時，控制信貸風險，實現農村信用社自身效益，達到社農“雙贏”。二要確立信貸新投向，實現“三個轉變”。從支持傳統農業向支持現代農業轉變，從支持傳統農民向支持現代農民轉變。從支持傳統農村向支持現代農村轉變。要轉變支農新策略，重點支持農業產業化、農村城鎮化、農民現代化，從而推進新農村建設。

(二)深化農村信用社改革，增強經營活力

肖前農村信用社正處在改革的關鍵時期，在體制上、機制上、方式上進行了改革創新，但有些方面還不適應經營發展和業務發展需要，很多困難和問題的存在還制約著農村信用社支農作用的有效發揮。農信社存在著與農行脫鉤時間短、自身底子薄而包袱又沉重等諸多因素的影響風險大，因此轉換經營機制已是當務之急。進一步采取有效措施深化農村信用社改革，建立一整套農村信用社可持續發展的長效機制，鞏固農信社改革成果，建立現代企業制度，充分發揮服務農村、支持新農村建設的主力軍作用。

(三)不斷改進金融服務，增強支持新農村建設的能力

農村信用社要堅持“立足社區、服務三農”的市場定位，不斷改進金融服務，主動融到新農村建設當中，促進農民增收和農村經濟發展。一是搞好信貸業務創新。農村信用社要適當提高小額農貸額度，大力推廣農戶聯保貸款，積極試辦和完善大額農戶信用貸款、農產品質押貸款，滿足當前農村日益增加的大額貸款需求。要積極創造條件，拓展社團貸款、各種權證質押貸款等信貸業務，滿足中小企業多元化的信貸需求。二是完善信貸正向激勵和約束機制。建立科學的貸款量化考核指標體系和制定合理的獎懲辦法，充分調動信貸人員的工作積極性。三是適當增加基層社的信貸審批權限。基層農村信用社單筆貸款審批權限應根據當地農業產業結構調整需要確定，增強基層社對市場的反應能力。四是完善貸款利率定價機制。農村信用社要區別不同貸款對象而執行不同的利率水平，以吸引不同資質的客戶前來貸款。特別是對信譽好、效益好的龍頭企業適當下浮貸款利率，減少其融資成本。五是積極扶持優質客戶群。對信用觀念好、資產負債率低、產品有市場、有效益、發展前景好的優質客戶群，農村信用社要適當提高授信額度，簡化貸款手續，減少審批環節，加快貸款辦理速度。六是提供優質支付清算服務。積極推進農村信用社資金清算系統建設．從而建立農村現代化支付系統，為農村經濟組織和農戶提供多層次、高效的支付清算服務。大力發展銀行卡等現代支付工具，不斷探索代理保險、證券、委托理財、信息咨詢服務等新的金融支農服務方式，提高支農服務水平。

(四)完善內部管理，防范化解金融風險

一是加強信貸管理，完善各項規章制度和分級審批操作程序，推行額度授信管理，加強信貸基礎工作，全面強化貸后管理。二是在會計結算操作過程中應統一會計核算口徑，加強結算工作，加強規范化管理，建立由上至下的日常檢查管理組織體系。三是在審計監督上，應堅持真實性審計、內部審計、信貸風險評價等工作重點，對發現的問題要采取果斷的措施及時抓好整改。

(五)加強員工的培訓力度，全面提高員工素質

加強對基層信貸員的培訓，全面提高信用社員工的素質。作為一個信貸人員，其職責絕對不是簡單的放款和收息，而要加強與農戶的聯系，提高農戶的收入水平和收入能力，這就需要信貸人員有較高的業務、文化、社會知識和綜合協調能力；必須了解致富信息，有敏銳的洞察力和各種信息搜集以及國家產業政策分析能力，并及時提供信息給客戶，使客戶受益；掌握一定的農業技術，對農業運作過程中的簡單問題能夠做出及時處理，并能夠提供一定的技術資料；有綜合的協調能力，能夠接近群眾，和農民打成一片。農信社員工素質的提高必然能促進農信社更好地為建設社會主義新農村提供服務。

(六)積極支持農村合作經濟組織的發展，形成各類信用共同體

培育各種合作經濟組織是提高農業組織化程度，解決小生產與大市場矛盾，促進農業現代化的必由之路。農信社可以利用自身扎根農村，服務農民的優勢，以信貸為紐帶，努力培育各類合作經濟組織，創新信用合作機制，把專業化發展中利益各方組織起來，形成信譽共同體。加強與各級政府、涉農部門和各類基金組織、專業協會、擔保公司等新經濟組織的合作，形成各類信用共同體，開展貸款業務，解決農信社貸款難和農村分散經濟難貸款的矛盾，解決農村融資難的問題。

(七)配合農業結構調整，拓寬農民增收渠道

農村信用社要充分發揮信貸杠桿在促進農業結構調整中的作用，不斷加大對高效農業、特色農業、生態農業的信貸投入力度，支持和引導農民向“專、特、新”種養殖業發展，推動蔬菜、水果、家禽等特色產業發展。同時，農村信用社要通過“公司+農戶”方式，大力支持發展“生態農業”、“訂單農業”疏通和拓寬農產品銷售渠道，緩解農產品“賣難”壓力，使農民群眾的收入逐年邁上新臺階。