邊遠(yuǎn)地區(qū)國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新難點(diǎn)及對策

近年來，隨著我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，內(nèi)蒙古自治區(qū)四家國有商業(yè)銀行相繼推出了許多新的業(yè)務(wù)，收到了一定成效，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的收入呈逐年增長趨勢，但總體來看，邊遠(yuǎn)地區(qū)國有商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)總體規(guī)模小，發(fā)展相對緩慢，其作用也未能很好顯現(xiàn)。

一、邊遠(yuǎn)地區(qū)國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的難點(diǎn)

從全區(qū)情況看，4家國有商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)主要集中于銀行卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以及“直客式”貸款業(yè)務(wù)和系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)合貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的難點(diǎn)主要表現(xiàn)為：

（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)規(guī)模小，創(chuàng)收能力普遍低

近年來，我區(qū)4家國有商業(yè)銀行開辦比較好的創(chuàng)新業(yè)務(wù)主要有銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付等業(yè)務(wù)，由于其規(guī)模較小，創(chuàng)收能力偏低。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種相對較少，難以起到有效調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用

各行總行推出的創(chuàng)新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品相對于一些股份制銀行，如交通銀行、招商銀行等相對較少，像投資顧問等形式的新業(yè)務(wù)在我區(qū)國有商業(yè)銀行開辦的極少。同時(shí)，各國有商業(yè)銀行總行針對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、邊遠(yuǎn)地區(qū)特點(diǎn)量身定做的“創(chuàng)新產(chǎn)品”幾乎沒有，再加上我區(qū)四家國有商業(yè)銀行自主研發(fā)的產(chǎn)品幾乎是空白，使得創(chuàng)新業(yè)務(wù)對調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用無法顯現(xiàn)。

（三）金融創(chuàng)新產(chǎn)品的創(chuàng)新層次低

目前，我區(qū)4家國有商業(yè)銀行推出的業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種，主要是在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行低端的簡單功能拓展和延伸。

（四）創(chuàng)新業(yè)務(wù)推開時(shí)間長

國有商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)一般是由各自總行研發(fā)，并在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)試運(yùn)行成功的基礎(chǔ)上在全國范圍內(nèi)推開的，邊遠(yuǎn)地區(qū)由于受經(jīng)濟(jì)、環(huán)境和人們觀念的影響，客戶對每一項(xiàng)金融產(chǎn)品的認(rèn)可均需一段較長時(shí)間，再加上邊遠(yuǎn)地區(qū)國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)新開辦業(yè)務(wù)所具備的條件參差不齊，使得一些新業(yè)務(wù)，尤其像網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)這些代表未來創(chuàng)新方向的具有高附加值的中間業(yè)務(wù)在全區(qū)的推開時(shí)間大約滯后6～12個(gè)月。

二、制約邊遠(yuǎn)地區(qū)國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的因素分析

（一）創(chuàng)新觀念不新，內(nèi)生創(chuàng)新動(dòng)力不足

一是邊遠(yuǎn)地區(qū)國有商業(yè)銀行多數(shù)機(jī)構(gòu)將創(chuàng)新業(yè)務(wù)作為對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充和推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略性行為，尚未充分認(rèn)識其對于改善收入結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式的重要意義。二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺少明確的市場細(xì)分和定位，未能真正堅(jiān)持“以客戶為中心，以需求為導(dǎo)向”的基本原則，缺少明確的方向和清晰的定位。三是缺乏創(chuàng)新的內(nèi)生動(dòng)力，大部分機(jī)構(gòu)主要靠上級行的外力推動(dòng)。

（二）創(chuàng)新新產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，難以滿足社會各界服務(wù)需求

創(chuàng)新產(chǎn)品大多是傳統(tǒng)低端金融產(chǎn)品的簡單延伸，一些業(yè)務(wù)創(chuàng)新甚至圍繞拉存款、占市場、上規(guī)模進(jìn)行，成為“攬存”的手段，或是通過產(chǎn)品的局部調(diào)整和改良簡單模仿，同質(zhì)化競爭日趨激烈，嚴(yán)重影響創(chuàng)新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品宣傳和營銷不到位，難以適應(yīng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展需求

各行普遍存在對創(chuàng)新業(yè)務(wù)宣傳力度小的問題。造成一方面銀行推出的部分創(chuàng)新產(chǎn)品客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品，銀行又不能及時(shí)了解開發(fā)，限制了創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）收入水平偏低及傳統(tǒng)觀念的偏好，制約著邊遠(yuǎn)地區(qū)業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展

一是邊遠(yuǎn)地區(qū)受地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量、居民收入水平和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響，對金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的多樣性需求偏低，導(dǎo)致邊遠(yuǎn)地區(qū)國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)推行業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種乏力，如個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)尚處于起步階段，業(yè)務(wù)辦理的筆數(shù)較少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年內(nèi)蒙古地區(qū)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入9237元，農(nóng)牧民人均現(xiàn)金收入2989元，分別比全國平均水平低12.92%和23.65%，需求缺乏，限制了業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。二是公眾的傳統(tǒng)觀念以及對金融產(chǎn)品的偏好和認(rèn)知度，是影響邊遠(yuǎn)地區(qū)國有商業(yè)銀行基層行創(chuàng)新業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的因素之一。以個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)為例，由于客戶對網(wǎng)上支付的安全性及其虛擬性了解不多，大多數(shù)人寧可選擇到柜臺辦理匯兌款，而很少使用網(wǎng)上支付方式。

三、提升邊遠(yuǎn)地區(qū)國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)自主創(chuàng)新能力的對策及建議

（一）更新觀念，不斷提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力

邊遠(yuǎn)地區(qū)國有商業(yè)銀行，特別是一級分行應(yīng)把發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)作為改進(jìn)服務(wù)、提高競爭力的重要手段，根據(jù)自身規(guī)模、比較優(yōu)勢和市場定位，制定全面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新計(jì)劃，持續(xù)加大自自主創(chuàng)新力度。

（二）強(qiáng)化品牌營銷和產(chǎn)品維護(hù)，提高新業(yè)務(wù)的知名度及競爭力

各行開發(fā)新業(yè)務(wù)品種時(shí)，應(yīng)不斷細(xì)分市場，增強(qiáng)新業(yè)務(wù)的個(gè)性化和差異化。推廣人員在營銷新產(chǎn)品時(shí)應(yīng)全面介紹其基本功能，充分揭示新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)客戶理性消費(fèi)。國有商業(yè)銀行各級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)通過報(bào)刊、廣播、電視等信息載體，讓投資者了解掌握金融產(chǎn)品，促進(jìn)金融新業(yè)務(wù)迅速開展。同時(shí)，建立新業(yè)務(wù)的后評價(jià)制度，將評價(jià)結(jié)果及時(shí)反饋給新業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)、開發(fā)和推廣部門，以此促進(jìn)新業(yè)務(wù)的改進(jìn)與完善。

（三）突出重點(diǎn)，有選擇地大力推進(jìn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種的發(fā)展

邊遠(yuǎn)地區(qū)國有商業(yè)銀行特別是基層行應(yīng)結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)和本行實(shí)際，選擇那些收益比較大，風(fēng)險(xiǎn)相對比較小，能發(fā)揮本行優(yōu)勢的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種為突破口，大力推進(jìn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）加快人才發(fā)展戰(zhàn)略，努力提高從業(yè)人員素質(zhì)

銀行員工的素質(zhì)和服務(wù)水平一直是銀行的“軟肋”。隨著業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進(jìn)一步拓展，對從業(yè)人員素質(zhì)的要求也越來越高。為此，各國有商業(yè)銀行要加大培養(yǎng)和引進(jìn)人才力度，對現(xiàn)職業(yè)務(wù)人員要在舉辦培訓(xùn)班學(xué)習(xí)上狠下工夫，同時(shí)還要選拔引進(jìn)一些高素質(zhì)優(yōu)秀人才，以盡快造就一支懂業(yè)務(wù)、會管理、善營銷的復(fù)合型的人才隊(duì)伍，適應(yīng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的需要。