湖北咸寧民間借貸調查

湖北省咸寧市農戶調查表明：民間借貸現象在農村地區比較活躍，市場覆蓋率高，融資規模大，是農村資金來源的重要渠道。

本次調查范圍為湖北省咸寧市所轄四縣一市的部分鄉鎮。每個縣市挑選經濟發展好、中、差的鄉鎮作為調查點，同時，兼顧產糧區、林業區、水產養殖區等不同經濟特點，并隨機選擇了150戶農戶和50家農村企業進行2006以來農村民間借貸情況問卷調查。調查表明：民間借貸現象在農村地區比較活躍，市場覆蓋率高，融資規模大，是農村資金來源的重要渠道。

民間貸款現狀

民間借貸覆蓋率高。調查發現，在咸寧市農村地區，不管是經濟較繁榮的鄉鎮，還是位置偏僻的村組，民間借貸都普遍存在，有的地方還十分活躍。統計顯示，被調查的150戶農戶中，有84戶農戶有民間借貸行為，占被調查農戶的56%；被調查的50家農村企業中，有32家企業存在民間借貸行為，占比64%。這表明，咸寧市農村民間借貸在農村各類經濟體的市場覆蓋率已達50%以上。

事實上，在農副業比較活躍的村鎮，民間借貸的市場覆蓋率更高。如崇陽縣天城鎮浮溪橋村，147戶農戶中有一半以上家庭從事養豬、養雞或經商，2006年，有95%以上的農戶發生過民間借貸，當年融資額達150萬元以上，戶均年融資額超過1萬元。

融資規模大。隨著農村經濟的發展，農村民間借貸的融資額逐年增高，融資規模也不斷擴大。在以往進行的農村民間融資調查中，農戶民間貸款的規模還很小，僅僅為正規金融的補充。時至今日，農村民間借貸的規模已今非昔比，總量足以與正規金融分庭抗禮，甚至有趕超正規金融之勢。本次調查農戶中，有民間借貸農戶的借貸總額為155萬元，融資總量已超過銀行及農村信用社對農戶的貸款總量。而在銀行、信用社有貸款的為41戶，貸款額53.75萬元，僅為民間借貸額的34.68%。從農村企業來看，民間借貸已成為農村企業資金來源中僅次于正規金融的第二來源。調查農村企業中，有33家在銀行、信用社貸款額，總額為6697萬元；有32家通過民間借貸融資，融資額為2271萬元。

民間融資組織萌芽。在咸寧市部分農村鄉鎮，已經出現了少數或明或暗的典當行、寄售行、個人錢莊或以民間借貸為主要職業或主要收入來源的家庭或組織。雖然這類民間融資組織尚處于萌芽狀態，但其標志著農村民間借貸進入了一個新的發展時期。在84戶有民間借貸的農戶中，2戶是向典當行和錢莊借款的，金額共計20萬元；在32家有民間借貸的農村企業中，有4家是向典當行和錢莊借入的，金額共計250萬元。相對而言，民間借貸組織資金實力較為雄厚，能夠滿足較大額度的農村資金需求。可以預見，隨著農村資金需求的不斷擴大和政策管制的放寬，民間借貸組織正在發展成為農村一條重要的融資渠道。

民間借貸市場基礎扎實

任何經濟現象都有其存在的市場基礎。農村民間借貸是市場經濟條件下一種自發的融資方式，是市場主體經過博弈的現實選擇。一方面，農村資金需求的內生性擴張為民間借貸的發展提供了廣闊的市場空間，另一方面，農村正規金融的供給缺位為民間借貸的發展創造了有利的生存環境，同時，農村閑散資金的增多為民間借貸的擴張提供了可靠的資金來源。

需求面：農村資金需求的內生性擴張。

在市場經濟條件下，市場需求是市場供應和交易活躍程度的決定性因素。在農村民間融資市場，資金需求的內生性擴張是民間借貸快速發展的市場基礎。

需求總量擴大。近年來，在中央各項惠農政策的推動下，農村經濟發展速度加快，各類農村經濟組織的數量和規模迅速增加，資金需求總量迅猛擴張。一是農民生產積極性空前高漲，農業生產投入加大。2004年以來，農民收入大幅度增長，極大地調動了農民的生產積極性，農民對農業生產的投入不斷增大，全市涌現出了數以萬計的種植大戶、養殖大戶和農業產業化基地，資金需求量迅速膨脹。二是農產品加工企業發展迅猛，規模不斷擴大。隨著農村產業化進程的加快，農村從事農產品加工的各類企業得到前所未有的發展，生產規模也迅速擴大，成為帶動農村經濟和農業生產快速發展的龍頭企業。目前，全市已有市級以上產業化龍頭企業85家，其中省級產業化龍頭企業11家。這些企業尚處于成長期，資金需求量特別大。三是農村個體工商戶增多，資金需求擴大。農村經濟的發展促進了農村商品市場的繁榮，從事商品流通和個體運輸的農民也日益增多，同時，隨著農村專業大戶的發展，在土地二輪承包中，一些農戶將責任田轉包給專業大戶，轉而從事經商、運輸、建筑或其他小型加工業，這些方面的資金需求也迅猛擴大。

需求結構調整。農村經濟的發展推動了農村資金需求總量的增大，而且促進了農村資金需求結構的變化，從而使農村資金需求發生內生性擴張。農村資金需求結構的變化主要表現為“三增三減”：

生活性需求減少，生產性需求增多。以往的調查顯示，農戶民間借貸用于購買生活必需品的占了相當大的比例。本次調查結果則明顯不同，農戶民間借貸主要用于發展生產，用于解決生活困難的很少。在84戶有民間借貸的農戶中，用于農業生產的28戶，總額36.5萬元；用于經商、辦企業的8戶，總額31.2萬元，以上兩項生產性借貸農戶數占比43%，金額占比44%。另外，在未列出具體用途的18戶民間借貸農戶中，約有一半是用于維修農機具等生產性支出。32家有民間借貸的農村企業則全部用于企業生產和投資。

應急性需求減少，享受性需求增多。前些年，由于農民收入水平很低，許多農民尚未解決溫飽問題，所以，民間借貸主要用于解決就醫看病、婚喪嫁娶等應急性需求。近年來，農民收入大幅提高，民間借貸用于解決應急性問題的越來越少。有民間借貸的農戶中，借貸用于求醫治病、婚喪嫁娶等應急性需求的只有12戶，總額6.4萬元，僅占4%。隨著生活水平的提高，農民的消費觀念也發生了變化，消費結構逐漸升級，不少農民到交通便利的城鎮建新房或到縣城購房，農村民間借貸的用途也開始向滿足高檔消費需求和追求生活舒適方向轉變。在有民間借貸的農戶中，購買和裝修住房的農戶有15戶，占比為18%；總額24.2萬元，占比為15%。

小額需求減少，大額需求增多。在以往的調查中，農戶民間借貸以小額為主，單筆融資額小的幾百元，大的為一二千元，超過1萬元的很少。現在，農民專業大戶不斷增加，農村企業不斷壯大，民間借貸的資金需求額度也不斷攀升，單筆借款少則幾千元，多則數萬元，最高的農戶融資額達20萬元，農村企業民間融資額度常常超過百萬元。本次調查有民間借貸的農戶共計融資155萬元，戶均融資額1.84萬元。其中，借貸額1萬元以下的49戶，總額18.15萬元，占總融資額的12%；借貸額1萬～5萬元的24戶，總額41.5萬元，占27%；5萬～10萬元的7戶，總額39萬元，占25%；10萬元以上的4戶，總額55萬元，占36%。

崇陽縣天城鎮浮溪橋村2000年民間借貸單筆最高金額為5000元。2006年，該村一養豬農戶民間借貸額達20萬元，是本次調查中單筆融資額最大的農戶。有民間借貸的32家農村企業共計借貸2271萬元，戶均融資額70.97萬元，其中融資額最高的一家企業民間融資額達400萬元。

供給面：正規金融不足與民間資金充裕。

正規金融供給不足。由于農村經濟發展相對滯后，農村金融賴以生存的微觀經濟基礎薄弱，正規金融相繼退出，信貸支農力度不足。農業銀行曾經遍布咸寧市各鄉鎮的100多個營業網點現已不足10個，該行2007年6月末短期農業貸款余額1.22億元，僅占該行全部短期貸款的0.66%，有的縣市支行農業貸款余額甚至為零。農業發展銀行主要支持糧棉油收購和儲備的信貸需求，雖然近年來在支持農業產業化和農業綜合開發等方面有所突破，但對單個農戶的資金需求尚無能為力。農村信用社作為金融支農的主力軍，在支持農戶小額信貸需求方面發揮了較好的作用，但是由于其期限管理的特殊性，“春放秋收冬不貸”現象仍很普遍。秋冬季收貸期正是農民子女上學、建房、婚嫁的高峰期，這段時間農村資金需求難以通過農村信用社解決。同時，農村信用社貸款手續繁雜，門檻較高，抵押擔保條件苛刻，在農村市場的覆蓋率不盡人意，特別是面對快速增長的農戶大額資金需求更顯得力不從心。在“您對銀行、信用社服務的要求和建議”調查中，有79戶選擇簡化貸款手續，占53%；有48戶選擇降低信貸準入門檻，占32%。

民間資金較為充裕。近年來，農民人均純收入快速增加。2006年，咸寧市農民人均純收入3214元，比2000年增長了57%。隨著收入的較快增長，農民手頭可用資金也不斷增多，許多農戶還有了存款。調查問卷顯示，被調查農戶中，有69戶在銀行、信用社有存款，存款總額126.9萬元。這一數字與被調查農戶民間借貸總額155萬元相差不大。由此可見，農村閑散資金較為充裕，這就為農村民間借貸提供了較為充足的資金來源。同時，目前農村的投資渠道還很少，存款利息又低，資金的逐利性驅使農村閑散資金不斷尋找更合適的投資渠道。正規金融供給不足，不僅為農村民間資金提供了較為合適的投資渠道，而且為農村民間借貸的發展創造了良好的市場空間。

為何青睞民間借貸

借貸雙方信息對稱，道德風險小。從農村民間借貸的范圍來看，一般都局限在本鄉本土，屬于近距離融資。從農村民間借貸的對象來看，以親戚朋友、本村鄉鄰居多。這樣，借貸雙方知根知底，基本上不存在信息不對稱的情況，可以有效預防借貸風險，特別是道德風險小。同時，農民是最純樸的社會群體，非常重視自己及家族的聲譽，信用觀念相對較強，一旦借貸關系成立，便形成預算硬約束，即使到期不能歸還借款，借款人也會向對方說上一大堆好話。這對借出方來說，交易的風險成本很低，即使是不收利息，也會落個樂于助人的好名聲。

借貸手續簡便，附加條件少。由于借款雙方多為親戚朋友或本村鄉鄰，借貸手續十分簡便，有的憑口頭約定就可借到錢，大多數情況下只需打個借條即可，很少有抵押擔保等附加條件。據對84戶有民間借貸農戶調查問卷統計，借貸雙方口頭約定的有36戶，占43%；打了借條的有44戶，占52%；有第三方擔保和財產抵押的只有4戶，僅占5%。從32家農村企業民間借貸來看，口頭約定的有7戶，占22%；打了借條或簽了合同的有21戶，占66%；有第三方擔保或約定財產抵押的只有4戶，僅占12%。手續簡便使民間借貸具有了正規金融無法比擬的鄉土親和力，這也是民間借貸在農村融資市場立足和發展壯大的核心競爭力。正因為如此，多數農戶在有資金需求需要借款時，首選民間借貸。在被調查農戶中，有91戶需要借款時首先想到的是向親朋好友、個人借款，占61%。

定價機制靈活，利率水平適中。調查發現，農村民間借貸的定價機制十分靈活。一是利率隨行就市，沒有固定的標準；二是視借貸雙方的關系親疏而定，血緣關系很近的親戚之間借貸一般不需要支付利息；三是借款用途是確定利率的重要依據，如果借錢是用于求醫治病、婚喪嫁娶等應急性需求，一般不需要支付利息，存在明顯的互助性。據對有民間借貸農戶的統計，不需要支付利息的有16戶，占19%；未約定利率的有19戶，占23%；月息6‰～9‰的有16戶，占19%；月息10‰～15‰的有28戶，占33%；利率最高的月息為20‰，有5筆，占6%。

農村企業民間借貸利率也基本上如此。由此可見，農村民間借貸利率較為適中，絕大多數月息在6‰～15‰之間，平均利率為月息10‰左右，略低于農村信用社的實際利率水平。

期限按需而定，付息方式靈活。正規金融機構的貸款期限和付息方式都比較呆板。如農村信用社，一般貸款期限最短為一個月，最長為一年，利息往往要按月或按季支付，影響貸款戶資金的按需使用。而在民間借貸中，由于沒有各種制度限制，借款期限由借貸雙方按需確定，有利于發揮資金的最大效用。在有民間借貸的農戶中，有32戶沒有約定還款期限，占38%；有民間借貸的農村企業中，沒有約定還款期限的10家，占31%。同時，農村民間借貸的付息方式也很靈活，一次性還本付息的占了大多數。在有民間借貸的農戶中，一次性還本付息的43戶，占51%；有民間借貸的農村企業中，一次性還本付息的19戶，占59%。

民間借貸需由堵而疏

農村民間借貸作為一種由來已久的經濟現象，其生存和發展基礎雄厚，對農村經濟和社會發展也產生了一定的影響。

緩解了農村資金供求矛盾，支持了新農村建設。資金供應不足是農村經濟發展面臨的最大問題。在正規金融資金供給缺位的情況下，民間融資起到了很好的替代作用。

促進了資金資源的合理配置，提高了資金的利用效率，避免了農村資金通過金融機構上存而外流，使農村資金能夠真正用于“三農”。

民間借貸的利率隨行就市，定價機制靈活，有利于市場均衡利率的形成。同時，民間借貸與農村信用社形成事實上的競爭關系，有利于農村信用社形成公平合理的資金定價機制。

當然，農村民間借貸畢竟是一種自發性的經濟現象和非正規的金融活動，長期游離于國家監管部門的管理范疇之外，存在交易不規范等問題在所難免，但畢竟利大于弊。

因此，我們對民間借貸需重新審視，正確引導，趨利避害。建議出臺相關法規，從法律上引導和規范民間借貸活動，同時，組建民間小額借貸組織，使分散、隱蔽的農村民間借貸走向陽光地帶，公開操作，規范經營，防范風險，更好地發揮民間借貸在支持農村經濟發展中的作用。

（作者單位：中國人民銀行湖北省咸寧市中心支行）