“窮人經(jīng)濟學(xué)”的信貸權(quán)解讀——小額信貸“瞄而不準(zhǔn)”的現(xiàn)實考量

摘 要：在“窮人經(jīng)濟學(xué)”的命題下，在承認(rèn)、尊重、保護窮人的信貸權(quán)的基本取向下，形成并完善適于窮人的金融生成機制是一個重要切入點；小額信貸“瞄而不準(zhǔn)”的現(xiàn)實考量表明，實現(xiàn)這一目標(biāo)還有很長的一段路要走。

關(guān)鍵詞：窮人；信貸；權(quán)利；瞄準(zhǔn)

中圖分類號：F832．479 文獻標(biāo)識碼:A

On Credit Right Based on“Poor People Economics”

XIONG Hui-ping

(Department of Finance and Investment，Zhejiang Business Polytechnic Institute，Ningbo 315012，China)

Abstract:“Poor people economics ”holds that under the principles of recegnizing，respecting and protecting poor people′s credit right，it is necessary to build an appropriate financial mechanism to solve the curnent problems that small-surn loan fail to satisfy the practical demand.

Key words:poor people;credit;right;aiming

收稿日期：2006-09-28

作者簡介：熊惠平(1963-)男，湖北孝感人，廈門大學(xué)經(jīng)濟學(xué)碩士，高級講師。研究方向：產(chǎn)融結(jié)合。

基金項目：浙江省2005年度社科規(guī)劃課題《“窮人經(jīng)濟學(xué)”的浙江解讀——農(nóng)村社區(qū)金融創(chuàng)新的高職教育適應(yīng)性研究》，項目編號：NX05JY02。

一、基于“窮人經(jīng)濟學(xué)”的小額信貸新命題

從“富國富民”到“富民富國”的新的執(zhí)政理念——民富國強是上策、民不加賦而有余財是中策、民窮國強是下策、民窮國窮是下下策——是歷史與世界眼光聚焦中國改革的必然選擇；必須關(guān)注由此已產(chǎn)生財富與貧困同步積聚的效應(yīng)。這正是“窮人經(jīng)濟學(xué)”之于中國發(fā)展的新話語。舒爾茨的\"窮人經(jīng)濟學(xué)\"引發(fā)了人們關(guān)于富人和窮人的生成機制與治理規(guī)則等的深層思考：若一部分社會成員的富裕不能與相對貧困成員的境遇改善相連，則群體間的和諧就失去公平公正的道德基礎(chǔ)。這與羅爾斯的《正義論》如出一轍：所有的社會基本善——自由和機會、收入和財富，以及自尊的各種基礎(chǔ)等——都應(yīng)被平等加以分配，除非對其中一些或所有這些社會基本善的不平等分配，會使最少受益者獲利^[1]，這符合現(xiàn)代文明社會讓所有成員共享發(fā)展成果的公平正義的基本共識。因而建立具有超然的平等對待不同利益和地位的原則和規(guī)則是基石。舒爾茨治理貧困的思路，通過同樣獲得諾獎的印度經(jīng)濟學(xué)家阿瑪?shù)賮啞ど摹皺?quán)利貧困”觀和“能力理論”得以印證和深化：經(jīng)濟貧困其實是社會權(quán)利貧困的折射和表現(xiàn)；和諧、包容、穩(wěn)定的社會以權(quán)利為基礎(chǔ)（只有基于權(quán)利平等，人們才能不論貧富一律成為社會的正式成員）；“真正的權(quán)利平等必須通過能力的平等”才能實現(xiàn)，而能力就是個人追求有價值的目標(biāo)所必備的功能組合——資金權(quán)理應(yīng)是其重要內(nèi)容。因而減少和消除貧困是政府和社會的責(zé)任：既提供窮人以機會，又提升其能力。運用“窮人經(jīng)濟學(xué)”原理于經(jīng)濟變革實踐，形成并完善適于窮人（實指有一定勞動能力但機會缺失的“基本窮人”，下同）的金融生成機制是重要切入點；而這種生成機制主要是旨在瞄準(zhǔn)窮人的小額信貸運行與管理機制。

追溯市場經(jīng)濟的經(jīng)典邏輯，窮人與其他市場中的個體一樣都是“理性”的——都具有理性的最大利益化的基本行為模式；區(qū)別只在于缺乏資金，好比一個木制水桶的“短板”：資金短板之限使窮人這一水桶不能承受高于短板水平的“水”，即財富，因而助窮的順理成章之舉就是提供資金——在資金和貨幣時代即貸款。進一步指出，窮人要求得到貸款，不僅是訴求于發(fā)展機會，更是作為人的基本權(quán)利；而信貸權(quán)就是窮人的基本人權(quán)。馬克思主義認(rèn)為財產(chǎn)權(quán)是人的基本權(quán)利；同樣，信貸權(quán)對于窮人來說，就是與財產(chǎn)權(quán)一樣重要的基本權(quán)利。小額信貸通過信貸制度革命，克服了因財產(chǎn)權(quán)制度造成的發(fā)展障礙，即在沒有改變財產(chǎn)權(quán)制度的情況下，讓匱乏財產(chǎn)的窮人也能得到貸款而獲得發(fā)展機會。而真正賦權(quán)與窮人，正是基于“窮人經(jīng)濟學(xué)”的小額信貸的新命題。

二、小額信貸“瞄而不準(zhǔn)”中的成本效應(yīng)

由上所述，小額信貸就是迄今找到的能夠保障貧困農(nóng)戶（由于農(nóng)戶是主要的需求者，小額信貸通常指農(nóng)村或農(nóng)戶小額信貸）獲得信貸這一基本人權(quán)的最基本選擇。對于小額信貸“瞄而不準(zhǔn)”的探析，自然離不開對其瞄準(zhǔn)機制的研究。根據(jù)《辭海》解釋，“瞄準(zhǔn)”原本指為使彈頭射向目標(biāo)，賦予火身（火器的主體）以一定的方向和角度的動作，是命中目標(biāo)的基本要素。利用瞄準(zhǔn)裝置直接瞄準(zhǔn)目標(biāo)，為直接瞄準(zhǔn)；根據(jù)目標(biāo)位置換算出高低和方向的角度，射向輔助瞄準(zhǔn)點，使火身指向目標(biāo)，為間接瞄準(zhǔn)。瞄準(zhǔn)是為了擊中目標(biāo)，其結(jié)果取決于多種因素，而主要決定于瞄準(zhǔn)的技術(shù)和工具及其背后因素。小額信貸的瞄準(zhǔn)，則是指為窮人（貧困農(nóng)戶是窮人的典型代表，這里將窮人與貧困農(nóng)戶等稱）提供進入信貸市場的平等機會；但這種基于機會平等的瞄準(zhǔn)能否真正實現(xiàn)結(jié)果的公平，做到“真扶貧”而“扶真貧”，決定于小額信貸的制度安排和技術(shù)創(chuàng)新——政策瞄準(zhǔn)工具是直接瞄準(zhǔn)；而市場瞄準(zhǔn)工具是間接瞄準(zhǔn)。瞄準(zhǔn)結(jié)果會影響小額信貸市場的信貸分配。

不同的瞄準(zhǔn)工具，成本亦有不同。事實上，在與管理成本的較量中，小額信貸能否瞄準(zhǔn)目標(biāo)群體（窮人）以及在多大程度上瞄準(zhǔn)目標(biāo)群體，是衡量其成功與否的重要標(biāo)志。換言之，如何克服高成本的壓力，是可持續(xù)成長中的小額信貸面臨的最嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。基于我國扶貧的基本政策——滿足貧困地區(qū)經(jīng)濟增長和扶貧的雙重目標(biāo)，堅持以項目為中心的開發(fā)式扶貧；以區(qū)域瞄準(zhǔn)方式（主要是以貧困縣為對象的縣級瞄準(zhǔn)）推動政府主導(dǎo)的全社會扶貧——的基本格局，小額信貸尚未形成動態(tài)而精確的識別和瞄準(zhǔn)機制。在我國扶貧資金（財政資金、信貸資金）依中央、省、（市、區(qū)）、地（市）、縣、鄉(xiāng)、村、貧困戶的路徑依序傳遞中，小額信貸瞄準(zhǔn)精度與管理成本呈反向變化態(tài)勢——瞄準(zhǔn)命中率的逐步提高帶來的是管理成本的不斷攀升；反之亦然。因而上述傳遞的各環(huán)節(jié)能否成為構(gòu)建反貧困的瞄準(zhǔn)機制的最優(yōu)選擇，焦點在于如何在瞄準(zhǔn)精度與管理成本之間找到最佳結(jié)合點。畢竟強調(diào)全部瞄準(zhǔn)窮人的小額信貸需要得到額外的成本補償。即便是經(jīng)典的小額信貸模式（福利學(xué)派，以孟加拉的GB模式為典型代表）雖然首先強調(diào)為核心貧困階層提供信貸服務(wù)，更注重幫助窮人中的赤貧者、脆弱集團中的最脆弱群體^[2]，但其在保持目標(biāo)集團不偏離的前提下，面對高成本的困擾，亦開始追求機構(gòu)的可持續(xù)性。GB模式并不直接與單個貧困農(nóng)戶發(fā)生聯(lián)系，而是與項目實施最基層的小組和中心發(fā)生關(guān)系（一般5人為一組，5-6個小組為一中心）；貸款發(fā)放采用“二二一”的順序，并以特有的小組聯(lián)保代替了抵押擔(dān)保；還實行定期的（一般為一周）小組會議和中心會議制度。出于對高還款率的要求和小組或中心的紀(jì)律驅(qū)使，以及出于對赤貧者貸款消費化的擔(dān)心，項目工作人員和小組成員會努力甄別出核心窮人，并將他們排除在小額信貸項目之外。可見，小額信貸瞄準(zhǔn)的并非最貧窮的群體，只是“亞窮人”而已。在此，以扶持真窮人而著稱的GB模式，也在市場經(jīng)濟的急流中“勇退”，面對資本的神奇魔力而俯首稱臣，從而出現(xiàn)了與小額信貸的另一派別——制度學(xué)派的基于所謂扶貧和可持續(xù)發(fā)展的“雙贏”目標(biāo)（1997年首次于華盛頓全球第一次小額信貸高峰會議宣言中提出）的殊途同歸。為了爭取財務(wù)上的自負盈虧和贏利，小額信貸義無反顧地放棄了對窮人有利的貸款方法，但可能并不明確宣布放棄扶貧目標(biāo)和宗旨。這就是理論與現(xiàn)實的無情差距。

毋庸諱言，自20世紀(jì)90年代以扶貧為主旨引入以來，中國的小額信貸從早期農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸，到后來的約300個NGO（非政府組織）主導(dǎo)的項目型小額信貸，再到新生的商業(yè)性小額貸款組織試點，異化傾向已很明顯：如將貸款的增長巧妙集中于高人口密度地區(qū)——從而不會集中在農(nóng)村貧困地區(qū)而是城鎮(zhèn)周圍地區(qū)；為維持貸款需求和償還率，逐步將貧困標(biāo)準(zhǔn)提高，從而脫離最貧窮者；將目標(biāo)群體逐漸轉(zhuǎn)向農(nóng)村中的非貧困農(nóng)戶；逐步將貸款額度大幅增加，以適應(yīng)較富裕人群需要。其結(jié)果是一般商業(yè)性金融的固有弱點——不愿意支持甚至歧視弱勢群體——在小額信貸中得以再現(xiàn)。如果說小額信貸沐浴市場經(jīng)濟的洗禮而重生是一種必然的話，那么中國小額信貸的扶貧效應(yīng)正在減弱，并且會越來越弱，正成為不可抗拒的現(xiàn)實。這不能不說是窮人的不幸。若那些無勞動能力的赤貧者可能名正言順地依靠社會福利保障網(wǎng)絡(luò)得以活命，則對于那些窮得只剩下自己即勞動力的人來講，小額信貸所謂“貸窮不貸富”的理念，充其量只是他們聊以充饑的畫餅。

三、小額信貸“瞄而不準(zhǔn)”中的利益博弈

梳理中外小額信貸的發(fā)展歷程不難發(fā)現(xiàn)，其經(jīng)歷了四個階段（高覆蓋率與高還貸率—項目收入覆蓋借貸成本—尋找商業(yè)渠道資金實現(xiàn)金融持續(xù)性—小額信貸機構(gòu)正規(guī)化）以后，朝商業(yè)化方向漸行漸近了——小額信貸的正規(guī)化（主要指商業(yè)化）已成為國際發(fā)展主流^[3]；而基于這種演變的利率及利潤率的變化，必成為關(guān)注焦點：從依賴補貼的嚴(yán)重虧損到商業(yè)化經(jīng)營后的高利潤，似乎昭示著國內(nèi)正孕育的小額信貸革命，要實現(xiàn)以轉(zhuǎn)換信貸理念、重建信貸文化為核心的中國式突圍——從扶貧性機構(gòu)向商業(yè)性組織轉(zhuǎn)變。對此，一個經(jīng)典的思想以至做法是：為使小額信貸的收益足以覆蓋成本，并實現(xiàn)操作可持續(xù)性（其收入能覆蓋運營操作成本和資金成本）和機構(gòu)可持續(xù)性（收入不僅能覆蓋業(yè)務(wù)操作成本和資金成本，而且能彌補管理費用等一切機構(gòu)運行費用）發(fā)展，必須提供給窮人高利率（介于一般商業(yè)信貸利率與民間信貸利率之間）。因這種商業(yè)化的較高利率是阻擋非貧困群體侵入的自動機制——鄉(xiāng)村社區(qū)的富裕農(nóng)戶、鄉(xiāng)霸、權(quán)勢者等會攫取正規(guī)金融機構(gòu)商業(yè)貸款這一“廉價資源”，使低利率貸款無法進入貧困者手中；而這些權(quán)勢者對高利率的自動放棄就給這些貧困者創(chuàng)造了對于信貸可獲得性的機會。冷靜反思，這種自圓其說其實是傾向于富人的一種申辯。這種富人對于窮人的“恩賜”的背后，實質(zhì)是在資本“嫌貧愛富”本性的驅(qū)使下，窮人對于一般商業(yè)信貸的告貸無門。小額信貸的這種嬗變，很難說不是對窮人的另一種剝奪：窮人的正當(dāng)金融服務(wù)權(quán)利，被“農(nóng)民不講信用”的缺乏有信服力的實證判斷所剝奪。其實，窮人看淡利率的高低而看重貸款的可持續(xù)獲得性的實質(zhì)性解釋是：他們要求獲得平價資金的權(quán)利被轉(zhuǎn)而求之于“高利貸”的無奈之舉所替代或掩蓋。誠然，小額信貸由于固有的弱點——小額度和無需抵押擔(dān)保手續(xù)的特征，決定它需要以面對面的交流方式和人與人之間的直接聯(lián)系來替代正規(guī)的財產(chǎn)擔(dān)保和電腦計算出來的資信指數(shù)，較之普通商業(yè)性貸款存在先天決定的市場效率差距，但由此成為使貧困戶淪為“邊緣群體”的理由則值得重新檢視。

再次回到小額信貸扶貧瞄準(zhǔn)偏離的考察發(fā)現(xiàn)，技術(shù)性偏差中蘊含的制度性偏差是潛在利益的主要誘因：權(quán)勢群體會設(shè)法取得任何潛在利益的機會，利用制度漏洞進行合法尋租。利益多元化的中國，地方政府與貧困農(nóng)戶基于小額信貸的利益博弈，通過權(quán)力對于權(quán)利的抑制甚至扼殺頻頻再現(xiàn)。既無自我保護力又無自我發(fā)展力的弱勢群體，與地方政府之間的博弈顯然具有強權(quán)博弈色彩：縣級瞄準(zhǔn)格局使“天高皇帝遠”的地方官員與身處窮鄉(xiāng)僻壤的貧困者人為劃定的鴻溝，極易滋生地方官僚的逆向選擇與道德風(fēng)險；而項目扶貧模式又使項目成為地方官員天然的“設(shè)租”理由，從而為其合法尋租大開方便之門。

在小額信貸商業(yè)化不可逆轉(zhuǎn)的大背景下，同時仍然肩負扶貧使命的小額信貸持續(xù)成長的根本出路，在于通過不斷的制度創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新抵消至少緩和高成本的壓力^[4]；中國弱勢群體的賦權(quán)與發(fā)展問題，也是一個歷史的、長期的、系統(tǒng)的工程。在承認(rèn)小額信貸服務(wù)于貧困人群仍有價值的同時，弱勢人群公平、平等地使用信貸資金等扶貧資源以及享有相關(guān)權(quán)益應(yīng)該進入研究及行動視野——這正是“窮人經(jīng)濟學(xué)”的信貸權(quán)問題帶給我們的嚴(yán)肅思考。在此，形成一種良性的利益表達、利益博弈協(xié)調(diào)以及利益沖突的制度化的解決機制是關(guān)鍵。

因而“窮人經(jīng)濟學(xué)”之于“和諧中國”的偉大實踐，實質(zhì)是融合各階層關(guān)系的過程，是尋求并完善各階層利益整合機制的過程，是各主體利益在博弈中實現(xiàn)動態(tài)均衡的過程。其蘊含的社會發(fā)展觀的核心，是在利益表達和社會穩(wěn)定間取得平衡點：底線是社會穩(wěn)定，上限是利益的表達，兩者之間的就是形成制度化的利益表達機制的空間。而弱勢群體由于既無恰當(dāng)?shù)闹贫然睦姹磉_渠道，又無非制度化的為自己爭取利益的較好方式，更應(yīng)傾情關(guān)注。基于窮人信貸權(quán)的小額信貸扶貧瞄準(zhǔn)機制的研究，無疑是以新的切入點提供了一種新的分析視角和范式。

參考文獻：

［1］ 王大鵬.重建獲利的合法性［J］． 南風(fēng)窗 ，2006（2）：20-21.

［2］ 甄翔.孟加拉國“窮人銀行”模式改變數(shù)億人生活［N］．環(huán)球時報，2005-03-02（13）.

［3］ 何廣文.正規(guī)金融機構(gòu)小額信貸運行機制及其績效評價［M］．北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2005.

［4］ 孫若梅. 小額信貸與農(nóng)民收入［M］．北京：中國經(jīng)濟出版社，2005.

（責(zé)任編輯：呂洪英）