關于西部農(nóng)村金融體系問題研究

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中起著舉足輕重的作用，且它是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)#65377;“三農(nóng)”問題(農(nóng)村#65380;農(nóng)業(yè)和農(nóng)民)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展的一個重點問題，而“三農(nóng)”問題的解決離不開農(nóng)村金融的發(fā)展和支持#65377;西部地區(qū)具有深厚和獨特的農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢，是我國重要的農(nóng)牧區(qū)#65377;抓住國家“十一五規(guī)劃建設”中建設社會主義新農(nóng)村的這一契機，本文以陜西省為例進行農(nóng)村金融體系的探討#65377;

一#65380;陜西省農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀分析及缺陷

西部地區(qū)農(nóng)村金融服務體系也隨著全國性的金融體制改革和商業(yè)銀行的變革在體制#65380;結(jié)構(gòu)等方面有了很大的變化#65377;由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的復雜性和農(nóng)村金融體系的不完善性，使得金融在為“三農(nóng)”服務方面更顯得被動和無力#65377;以下以陜西省農(nóng)村金融體系為例，分析西部地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀和缺陷，為構(gòu)建合理的符合西部地區(qū)的農(nóng)村金融體系做一前提#65377;

1. 國有商業(yè)銀行在縣域退化，減弱了國有銀行的支農(nóng)力度#65377;近年來隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和金融業(yè)競爭的加劇，四大國有商業(yè)銀行加快了其商業(yè)化的進程，以規(guī)避風險和追求利潤最大化作為經(jīng)營目標，縮減了大量效益低#65380;風險大#65380;周期長的縣級以下的分支機構(gòu)，使得本來就不健全的農(nóng)村金融體系更加脆弱#65377;農(nóng)業(yè)是陜西省國民經(jīng)濟不可缺少的重要組成部分，國有商業(yè)銀行機構(gòu)的縮減使得農(nóng)業(yè)資金的來源減少，支助農(nóng)業(yè)的貸款也相對減少了#65377;據(jù)統(tǒng)計，截止2004年8月末，陜西全省農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額達285.61億元，占全省金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的91.98%，也就是說農(nóng)村信用社承擔了絕大部分的農(nóng)業(yè)貸款#65377;而且，國有商業(yè)銀行面向“三農(nóng)”的貸款發(fā)放的審批程序越來越嚴格，不再發(fā)放企業(yè)流動現(xiàn)金貸款，大量的存款由于其擁有的趨利性以及商業(yè)銀行電子化程度的加快，紛紛涌向城市和大中型的企業(yè)，使得國有商業(yè)銀行的支農(nóng)作用也越來越弱#65377;

2. 農(nóng)村信用社力量薄弱，歷史問題嚴重，無法獨立承擔支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任#65377;1996年國務院決定農(nóng)村信用社(以下稱農(nóng)信社)與農(nóng)業(yè)銀行脫離隸屬關系，按照合作制度重新規(guī)范合作金融組織#65377;但到目前為止，農(nóng)信社改革沒有實質(zhì)性的進展，仍然依靠的是國家信用#65377;陜西是全國農(nóng)村信用社改革的試點省份，去年開始啟動實施#65377;按照國家文件，全省107個區(qū)縣中，有7個區(qū)縣，具有實施“農(nóng)村合作銀行”模式的資格#65377;為了使信用社改革更加積極穩(wěn)妥#65380;切實可行，省上選擇神木#65380;西鄉(xiāng)兩縣進行農(nóng)村合作銀行試點#65377;農(nóng)信社支持在“三農(nóng)”經(jīng)濟中是最重要的機構(gòu)，但同時也是力量最薄弱的一個機構(gòu)#65377;另外，陜西省很多農(nóng)信社歷史包袱過重，不良貸款過多，使其在經(jīng)營的過程中一直處于虧損狀態(tài)#65380;農(nóng)信社是由省級單位直接管理，很容易受政府的干預，缺乏自主性，容易形成風險，使農(nóng)信社和農(nóng)戶受損失#65377;因此，單靠農(nóng)信社一家之力是無法支持農(nóng)村經(jīng)濟的健康快速的發(fā)展#65377;

3. 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性資金投入減少，政策性職能弱化#65377;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國專門從事農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務#65380;不以贏利為目標的金融機構(gòu)#65377;其主要是對商業(yè)性金融起引導和補充作用，其資金投放領域主要是那些符合國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展政策，具有較好社會效益和宏觀經(jīng)濟效益的項目#65377;主要從事糧#65380;棉#65380;油收購資金封閉管理業(yè)務，有效保護農(nóng)民利益#65380;確保了農(nóng)民的增收#65380;確保了國家糧食的安全，同時也為農(nóng)業(yè)銀行#65380;農(nóng)村信用社改革創(chuàng)造了有利條件#65377;但是，隨著陜西省二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，糧#65380;棉#65380;油等農(nóng)產(chǎn)品收購速度加快，收益空間逐漸縮小，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金支持也越來越少#65377;而且由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的的政策性性質(zhì)，使得其本身不良貸款的比例日漸升高，信貸資產(chǎn)質(zhì)量降低，它繼續(xù)投向農(nóng)業(yè)的政策性資金的能力也就減退了#65377;

4. 由于民間金融借貸受到相關政策的限制以及自身擁有的缺點，使得其不能從本質(zhì)上彌補正是金融的不足#65377;民間借貸是以信用關系為基礎，通過血緣關系#65380;朋友關系#65380;親戚關系#65380;鄰居關系等進行借貸活動#65377;其主要有私人借貸#65380;私人錢莊#65380;合會等形式，借貸利率大大的高于銀行和農(nóng)村信用社#65377;在西部地區(qū)這種借貸方式廣泛的存在著#65377;從1986年開始，農(nóng)村民間借貸規(guī)模已經(jīng)超過正規(guī)信貸規(guī)模，而且每年以19%的速度增長#65377;但是，由于單純依靠社會關系約束的民間借貸在抗風險能力上的脆弱性以及其自身固有的高利貸性質(zhì)，使得其發(fā)展具有很大的局限性#65377;另一方面民間融資的非正式性也往往導致政府對其采取打壓政策#65377;因此，民間借貸的發(fā)展也受到了很大的限制，并不能真正意義上支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展#65377;

5. 郵政儲蓄大范圍的吸收農(nóng)村資金，大量資金流入城市，加劇了農(nóng)村資金的短缺#65377;近年來全國郵政儲蓄機構(gòu)吸收的存款全部存在中國銀行，中國銀行又貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金專項用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購，這兩塊資金幾乎相抵#65377;到2002年11月底，全國農(nóng)村信用社吸收各項存款19469億元，各項貸款14117億元，兩者差5352億元，其中有價證券及投資1812億元，凈存放中國銀行684億元，拆借給其他金融機構(gòu)1152億元，加上其他一些因素計算，估計從農(nóng)村流出資金約3000億元#65377;

除了以上農(nóng)村金融體系中各個組成部分的缺陷之外，它們之間缺乏很好的相互合作與交流，是相互之間的信息不完全，不能及時地#65380;準確的彌補各金融機構(gòu)的不足#65377;

二#65380;西部地區(qū)農(nóng)村金融體系的構(gòu)建

從陜西省農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀來看，現(xiàn)存的農(nóng)村金融體系存在明顯的弊端和缺漏#65377;因此，要發(fā)展陜西省的農(nóng)村經(jīng)濟，就必須構(gòu)建一個合理的#65380;高效的#65380;有秩序的#65380;符合現(xiàn)實的農(nóng)村金融體系#65380;以上本文已經(jīng)對發(fā)展中國家的金融理論和陜西省農(nóng)村金融現(xiàn)狀作了簡單的分析，可以得出我們應該建立一個競爭又合作的#65380;多元化的農(nóng)村金融市場，具體敘述如下#65377;

1. 創(chuàng)建政策性金融#65380;商業(yè)性金融和合作金融互補的農(nóng)村金融新格局#65377;由于陜西省農(nóng)村現(xiàn)有的四大國有商業(yè)銀行#65380;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社都存在各自的缺陷，使得農(nóng)村出現(xiàn)了無金融服務的盲點地帶#65377;這就需要國家的政策#65380;各金融機構(gòu)的改革以及金融機構(gòu)間的相互交流與合作來解決這一問題#65377;

首先，國家應該進一步加強對政策性資金的管理，發(fā)揮政策性資金的支農(nóng)作用和導向作用#65377;就陜西省而言，是全國水土流失#65380;土地沙漠化最為嚴重的地區(qū)之一#65377;目前全省水土流失面積占全省國土面積的52.3%，全省有70%的人口和80%的耕地處在水土流失區(qū)，只有退耕還林才能解決惡劣的生態(tài)環(huán)境#65377;所以，可以借鑒國外經(jīng)驗，調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的農(nóng)業(yè)政策性金融服務的內(nèi)容，在縮減糧食收購資金金融支持的同時轉(zhuǎn)而支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，較大比例地提高對農(nóng)業(yè)開發(fā)#65380;生產(chǎn)#65380;產(chǎn)業(yè)化服務等的貸款比重，加大對農(nóng)業(yè)基礎設施建設的支持，對經(jīng)濟與生態(tài)能協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)#65380;林#65380;漁業(yè)等一些獲利能力較低的生產(chǎn)經(jīng)營項目給予貸款支持，提高農(nóng)民的收入水平，促進生態(tài)環(huán)境的改善與農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展#65377;

其次，四大國有商業(yè)銀行盡可能的發(fā)揮支持“三農(nóng)”的作用#65377;商業(yè)銀行是以盈利為目標的，但是我國的特殊情況決定了在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中商業(yè)銀行有著不可推卸的責任#65377;四大國有商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行在不違背經(jīng)營原則的基礎上，加大對農(nóng)村有市場#65380;有效益的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)#65380;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)業(yè)基礎設施建設的支持力度，為三農(nóng)的發(fā)展做出應有的貢獻#65377;

最后，加強農(nóng)村信用社的改革與創(chuàng)新，使其更有力的支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展#65377;農(nóng)信社與“三農(nóng)”有著天然的無法割斷的關系，而且其也是最貼近農(nóng)村的金融機構(gòu)，它是支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主導機構(gòu)#65377;目前，全國性的農(nóng)信社改革已經(jīng)開始，并逐漸取得了很好的成績#65377;消化處理歷史包袱，降低不良資產(chǎn)的比例;健全信貸管理體制，創(chuàng)新信貸業(yè)務方式;改善金融服務，加快電子化建設;彌補其他金融機構(gòu)無法涉及地區(qū)和農(nóng)戶的貸款支持，更好的發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用#65377;

2. 有效引導農(nóng)村金融的發(fā)展，培養(yǎng)多元化的農(nóng)村金融競爭市場#65377;農(nóng)村普遍存在的高利貸現(xiàn)象是市場不開放的結(jié)果，最好的解決辦法就是培育多元化的市場主體，建立完善的充分競爭的金融市場#65377;統(tǒng)計數(shù)字顯示，當前農(nóng)村融資70%以上的信貸是由這些非正規(guī)金融機構(gòu)提供的，這就為長期的金融風險埋下了隱患#65377;2005年，國家金融改革國際研討會上指出:對農(nóng)村金融應采取不同方式的監(jiān)管，對民間借貸，可對機構(gòu)進行備案，對交易予以登記即可;而個人借貸行為可以自愿公證的方式進行監(jiān)管;但對于準正規(guī)和正規(guī)的金融組織，則必須經(jīng)過準入審批;而政策性金融則需政府授權(quán)準入并對業(yè)務進行嚴格界定，虧損由政府兜底#65377;

3.加強建立農(nóng)村金融風險的預警系統(tǒng)，開展農(nóng)村保險業(yè)務#65377;從當前農(nóng)村的實際情況看，我國西部地區(qū)農(nóng)村金融風險既具有一般金融風險的特征，還具有自身的風險特性#65377;一是西部地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)比例遠高于我國金融機構(gòu)不良資產(chǎn)比例的平均水平，這是造成西部地區(qū)農(nóng)村金融風險的最主要原因#65377;二是西部地區(qū)農(nóng)村主要是以農(nóng)#65380;林#65380;漁#65380;牧業(yè)為收入來源，盈利性相對而言較差，使得貸款的利率低，回收性較差，這就造成了農(nóng)村金融機構(gòu)“高風險，低收益”的現(xiàn)象#65377;三是農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營的透明度低，風險披露又表現(xiàn)的相對孤立，農(nóng)村金融風險具有較高的隱蔽性，不利于監(jiān)管當局的有效監(jiān)管#65377;因此，為了穩(wěn)定農(nóng)村金融機構(gòu)的風險，減少對全國金融風險的影響，必須建立相應的農(nóng)村金融風險預警系統(tǒng)，有效防御金融風險的發(fā)生#65377;

農(nóng)村金融體系的建立離不開保險業(yè)在農(nóng)村的開拓和發(fā)展#65377;建立健全農(nóng)業(yè)保險制度，使農(nóng)民遇到風險時，仍然安然度日，并使生產(chǎn)得以迅速恢復#65377;在2004年召開的首屆全國保險產(chǎn)品創(chuàng)新會上，吳定富就呼吁:“我國絕大部分人口是農(nóng)民，未來保險競爭的主戰(zhàn)場是在農(nóng)村，保險業(yè)要以戰(zhàn)略眼光積極開拓這塊潛在的巨大市場#65377;”另外，政府應該進行大力支持特別是在資金上支持農(nóng)民購買保險，使得農(nóng)民真正意義上的走進農(nóng)村保險，在農(nóng)民遭受嚴重損失能得到一定經(jīng)濟上的補救#65377;

建立西部地區(qū)農(nóng)村金融體系任重道遠，我們應該在實踐中探索和逐漸完善農(nóng)村金融體系，建立符合社會主義新農(nóng)村的金融服務體系#65377;

(作者單位:西安理工大學工商管理學院)