新時期，我國保險業將往哪里走？

編者按：

談到保險，大多數人都有與保險代理員打交道的經驗，電話推銷、上門拜訪、街頭咨詢等等，保險已經深入我們生活的各個角落。但真正問起什么是保險，我們為什么需要保險，需要什么樣的保險產品時，恐怕能說得清楚的人并不多。

其實，保險是與我們廣大人民生活息息相關的一門產業，經濟發展、社會發展以及每個人的發展都是機遇與挑戰并存，利益與風險共在，中國古語也早有所言：福兮禍所依，禍兮福所伏。正因為生命的無常、起伏變幻，自古至今、從中到西，人人都企盼“平安”、“長壽”、“富康”，現代保險業的出現，為這一美好愿望找到了現實途徑，它通過對人生的合理規劃、安排(主要是資金方面)，盡量將風險化解到最低程度，并為未來提供強有力的保障。

深刻地理解保險以及保險業，既要關注經濟社會全局，又要深入人民的實際生活，同時著眼未來，借鑒全球經驗，謀求先進的發展模式和手段。

2007年，中國經濟保持良好的發展勢頭，中國股市迎來新一輪調整周期，中國銀行業改革也已進入“全面攻堅”階段，而作為中國金融三大支柱的最后一個支柱——保險業，目前處于什么樣的發展水平?它在宏觀層面，應發揮怎樣的作用與功能，如何更好地服務于廣大人民群眾與經濟社會建設；在中觀層面，行業整體的發展目標是什么，如何轉變經濟增長方式，實現新一輪“質”的突破；在微觀層面，怎樣融入全球化市場競爭體系之中，憑借核心競爭力贏得客戶信賴與長久忠誠，適應未來重大變革。本文即以此為線索，將本土化與國際化視角相結合，宏觀、中觀視角與微觀視角相結合，歷史視角與未來視角相結合，擷取精華信息，從不同層面，呈現我國保險業的全貌及持續的發展脈絡，以便于我們能夠更加深刻地理解保險業的發展規律、趨勢及相關成功要素。

擴大覆蓋面，加強風險防范，新時期我國保險的主要任務

保險具有經濟補償、資金融通和社會管理功能，是市場經濟條件下風險管理的基本手段，是金融體系和社-會保障體系的重要組成部分，在構建社會主義和諧社會的過程中，我國保險業肩負著“促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人民”的重要使命。

這一根本使命決定了“服務經濟社會全局和最廣大人民群眾”是我國保險業發展的根本目的。

今年以來，“改善民生”、“又好又快發展”、“自主創新”、“構建和諧社會”等成為我國經濟社會發展的主題詞。我國保險業在其中可大有作為、發揮重要功能。

■關注民生、保障民生，要求我國保險業不斷擴大覆蓋面。

保險業作為現代金融服務業，與人民群眾的生產、生活息息相關，理應在關注民生、重視民生、保障民生和改善民生，促進解決好教育、醫療、就業、收入分配與社會保障等群眾最關心、最直接、最現實的利益問題方面發揮更大的作用。從歷史經驗來看，保險業本身就是應社會民生的改善、保障需要而不斷發展壯大的。

●轉移分散風險，促進人民生活穩定。解決民生問題的基本要求是保障人民群眾的生產生活不被重大意外和風險事件破壞和打斷。過去，國家是我國經濟社會生活中主要風險的最終承擔者，國家通過各級組織體系和各種制度安排保障人民生活穩定。但隨著社會主義市場經濟體制的逐步確立和完善，市場機制在轉移和分散風險方面發揮的作用越來越大，保險業在促進人民生活穩定方面的作用也不斷凸顯。

從歷史來看，保險業就是在幫助穩定人民生產生活的過程中不斷發展壯大的。火災險的出現，壽險業的發展，以及保險業的一系列發展進步，都對保障人類生產生活，增進社會福利產生了重大影響。從國內看，我國保險發展的進程同時也是保險業服務民生、穩定人民生活的過程。各種保險業務的快速發展，極大地改變了過去主要依靠政府進行風險保障的狀況，政府、市場、家庭、個人多層次共擔風險的保障體系初步形成。2002年以來，我國保險業累計賠款與給付4000多億元，在幫助人民抵御各種重大自然災害事故和意外事件的影響方面發揮了積極作用。但總體上看，保險賠付占全社會災害損失的比重還比較低，保險業在保障人民生產生活穩定方面的作用發揮得還不很充分。特別是隨著城鎮化步伐的推進和科學技術的發展，風險越來越集中，新的風險類型不斷增多，各種風險對人民生活穩定的威脅也越來越大，由此迫切要求充分發揮保險這種市場化風險轉移機制的作用。

●促進經濟增長，提高人民生活水平。經濟發展是解決民生問題的前提和基礎。溫家寶總理指出，解決民生問題，必須始終堅持以經濟建設為中心。要緊緊抓住發展生產力不放松，堅持科學發展、和諧發展、和平發展，極大地增加社會財富，為改善民生奠定堅實的物質基礎。保險是現代金融的重要支柱，是現代經濟的重要成分。加快保險業發展，對于促進經濟增長，提高人民生活水平具有重要意義。保險業發展有利于促進投資，為經濟發展提供有力的資金支持。在發達國家，保險業是經濟體系中最重要的長期資金來源之一。在我國，雖然保險業發展起步晚，但保險資金總量快速增長，到目前已達2萬億元。從1980年恢復國內業務以來，保險業積累第一個1萬億資產用了24年，積累第二個1萬億資產僅用了3年。保險投資已經逐步從過去的金融投資向基礎設施投資等領域發展，保險業在支持投資方面的作用正在逐步顯現。

保險業發展有利于拉動消費，增強經濟發展的后勁。第一，保險消費是現代經濟社會消費的重要內容，保險消費在居民消費中比重的逐步擴大本身就是社會進步的重要標志；第二，保險業發展有助于穩定人民群眾對未來消費預期，降低全社會預防性儲蓄總量，從而增加人們的即期消費；第三，保險業發展有助于規避信用消費中的風險，鼓勵未來收入預期比較好的消費者通過信貸擴大消費。例如，過去5年，保險業為80％以上的汽車消費信貸提供了保險，為住房按揭提供保險累計金額3.4萬億元，有力地促進了汽車和住房消費；第四，保險業發展可以降低消費者使用新產品和新技術帶來的風險，促進相關產品服務的消費，推動新產品和新行業的發展。從歷史經驗看，如果沒有產品責任保險的發展，很多新技術將很難投入到市場，很多新產品的發展速度也會大大降低。

保險業發展有利于優化金融資源配置，增強經濟發展的活力。作為現代經濟的核心，金融體系的效率對經濟發展具有重要影響。在國際上，發達的保險業往往是現代經濟的標志之一。我國金融體系發展不均衡，非銀行金融機構發育滯后，資產負債期限錯配和結構錯配現象在一定范圍內存在，影響了金融體系作用的發揮。隨著保險業快速發展和保險投資渠道不斷拓寬，保險業參與金融體系建設的力度將越來越大，在推動金融體系創新，促進經濟發展方面的作用也將越來越重要。保險業發展有利于促進產業升級，提高經濟發展的質量。保險業是第三產業的重要組成部分，加快保險業發展有利于我國形成合理的產業結構。2006年，我國第三產業占國內生產總值的比重為39.5％，大大低于世界平均水平，也低于與我國經濟水平相近的許多發展中國家。第三產業發展滯后，影響了我國經濟發展對就業的吸納能力，阻礙了城市化進程，對統籌經濟社會發展產生了負面影響。保險業作為現代金融服務業的三大支柱之一，不僅本身具備較強的發展潛力和就業容量，還能夠帶動會計、審計、法律、評估等專業中介機構，以及醫療保健、社區服務等關聯產業的發展，對于提高第三產業發展水平乃至于整個經濟的發展質量，具有重要意義。

此外，通過發展出口信用保險，有利于支持國內企業出口，引導出口升級，為國內企業實施“走出去”戰略提供保險保障。

●完善社會保障，提升人民保障水平。完善的社會保障體系是解決民生問題的重要內容和有力保障。十六屆六中全會，黨中央提出把建設覆蓋城鄉居民的社會保障體系作為構建和諧社會的主要目標之一，充分說明了社會保障體系建設是經濟社會發展的一個基本問題，對于解決民生問題具有十分重要的意義。

目前，我國面對未富先老的人口老齡化局面，完善社會保障體系的壓力比較大。據統計，65歲以上的老年人比重從7％上升到14％，法國用了115年，美國為66年，日本為30年，而我國估計為25年。在人口快速老齡化的背景下，如何建設符合我國經濟社會發展特點和需要的社會保障體系，將是一個嚴峻的考驗。

十六屆六中全會通過的《中共中央關于構建社會主義和諧社會若干問題的決定》明確要求：發揮商業保險在健全社會保障體系中的重要作用。這對于商業保險參與社會保障體系建設，從而更好地服務和促進民生具有重要的指導意義。大力發展商業性養老、健康保險，可以有效緩解政府在社會保障方面的資金壓力，提高社會保障體系的可持續性；有利于充分發揮市場機制在社會保障體系建設中的作用，提高社會保障體系的活力和效率；有利于擴大養老、健康保障的覆蓋面，使基本社會保險覆蓋范圍之外的人民群眾也能夠實現老有所養、病有所醫；有利于在基本社會保險的基礎上提高保障水平，幫助人們更好地抵御衰老和疾病帶來的風險。

新時期的新形勢、新需要，給我國保險業提出了新要求、新標準。衡量保險業在服務社會主義和諧社會建設方面的成效，不僅要看保險市場規模有多大，保費增長速度有多快，更要看保險業服務經濟社會的領域有多寬，看保險業滿足人民群眾保險需求的能力有多強，看保險的覆蓋面有多廣。改革開放以來，我國保險業雖然取得了很大的發展成就，但是由于起步晚、基礎薄弱、覆蓋面不寬，功能和作用發揮并不充分，與全面建設小康社會和構建社會主義和諧社會的要求還有明顯差距。環顧全局，在當前以及今后一段時期，不斷擴大保險覆蓋面，是險業最緊迫、最核心的任務。

擴大保險覆蓋面，更好地服務民生和社會主義和諧社會建設，必須堅持以下三項原則：一是貼近人民群眾最關心、最直接、最現實的利益。保險業要緊緊圍繞關系民生的熱點難點問題，找準自身服務的定位和切入點。對于教育、醫療、社會保障等保險業能夠直接發揮作用的領域，要加大相關業務發展力度；對于收入分配等保險業不能直接發揮作用的領域，要積極發揮保險機制的作用，特別是通過辦好政策性農業保險業務試點，為改善居民收入分配狀況提供積極有效的服務。同時，通過加快保險業發展，更多地吸納就業以及帶動相關行業就業；二是貼近人民群眾的保險需求。目前，有些人民群眾十分需要的保險業務遲遲未發展起來，一個關鍵原因在于保險產品和人民群眾的需求距離太遠。保險公司想賣的產品賣不出去，群眾需要的產品買不著，保險市場的供給和需求出現了一定程度的脫節，在一定程度上阻礙了保險覆蓋面的擴大。要改變這種狀況，保險公司必須認識到自身的不足，把需求當作產品開發最好的指引，把市場當作業務發展最好的老師；三是貼近保險公司的自身實際。擴大保險覆蓋面是保險業的整體戰略，但是不同的公司在這個整體戰略中的定位和作用是有區別的，必須根據公司的實際制定能夠充分發揮自身比較優勢的戰略，找準目標客戶和細分市場，有針對性地做好服務。隨大流、一哄而上的市場開發模式有可能忽略很多有潛力的業務領域，也不符合科學發展觀的要求。堅持擴大保險覆蓋面的“三貼近”原則，就是要堅持正確的方向，采取正確的方法和正確的市場策略，從而更好地調動各方面積極因素，又好又快地擴大保險覆蓋面。

擴大保險覆蓋面，在內容上主要體現在五個方面。一是覆蓋的人口不斷增多。要使保險業發展成為全體人民共同建設、共同享有的保險業，要使更多的人擁有保險，要讓農村居民和城鎮居民的保險需求都得到滿足，讓中低收入者和高收入者都享受到保險服務，讓不同職業的社會成員都享有充分的保險保障；二是覆蓋的地域更加寬廣。發達地區的保險業要向成熟保險市場看齊，欠發達地區的保險業要結合地方經濟社會發展需要加快發展步伐。要注重發展少數民族地區和邊疆地區的保險業。要結合地域發展實際，為西部大開發、東北老工業基地振興和中部崛起戰略的實施提供保險服務；三是覆蓋的行業更加廣泛。要緊密結合社會各行各業的需要創新保險業發展模式，力爭將保險業納入其他行業的發展規劃，使保險業更好地為農業、工業和服務業提供服務，更好地為各類經濟組織和各種經濟活動提供服務；四是管理的風險更加全面。要通過加快發展，為社會提供全方位的風險保障。在保險經營的過程中，要敢于面對和正視新的風險類型，善于用創新的方式來應對風險和管理風險，不能因為存在風險就裹足不前。既要管理自然風險，也要管理社會風險；既要管理經濟運行中的風險，使保險融入到生產、流通、消費的各個環節，也要管理人們生活中的風險，使保險滲透到人們生老病死的全過程；五是服務的品質不斷提升。擴大保險覆蓋面，不僅僅是簡單地為社會提供保險產品和服務，而是要通過保險服務，為社會創造價值，促進經濟發展和社會進步，要開拓新市場、開發新產品、挖掘新客戶、滿足新需求，在創新中不斷提升保險服務水平。

■更好地服務社會主義和諧社會，保險業須切實防范化解保險風險

更好地服務社會主義和諧社會建設，首先要求發展一個健康安全的保險業。防范化解保險風險，既是保險業自身發展的需要，同時也是保險業必須承擔的責任。

首先，防范化解保險風險關系到社會保障體系安全。目前，我國商業保險為人民未來養老和醫療積累的準備金已經超過1.5萬億元，保險業已經成為支撐社會保障體系的重要力量。如果商業保險出了問題，就可能會對社會保障體系產生重大影響。

其次，防范化解保險風險關系到國家經濟金融安全。截至2007年1季度，保險業總資產已經達到2.2萬億元，保險公司持有債券9910億元，直接和間接投資股票市場3733億元，保險市場與資本市場、貨幣市場的結合越來越緊密，已經成為金融體系日益活躍的重要組成部分。保險業如果發生大的風險，將會給國家經濟金融安全帶來不利影響。

第三，防范化解保險風險關系到經濟社會平穩運行。2002年以來，保險業累計賠款和給付4000多億元，“社會穩定器”的作用日益發揮。隨著我國經濟社會不斷進步和保險業發展水平逐步提高，越來越多的風險將通過保險機制得到保障。如果不能及時有效地防范化解保險風險，在出現重大災害事故時，保險業就有可能無力賠付，從而影響經濟運行和社會穩定。

防范化解保險風險，歸根結底要達到兩個目的：其一是保障保險公司擁有充足的償付能力，從而更好地保護保險消費者的合法權益；其二是消除嚴重影響保險業可持續發展的不健康因素。從償付能力的角度看，保險業如果在產品定價、投資和經營管理三個方面出了問題，就會直接影響公司的償付能力；從行業的可持續發展看，如果誠信建設出了問題，就會直接影響保險消費者對保險業的信心。

當前，保險業要特別重視以下四類風險：一是定價風險。保險的業務性質比較復雜，經營管理受外部環境影響較大，對一些保險產品進行準確定價比較困難。從世界范圍看，定價風險一直都是保險業的重要風險來源。日本保險業過去出現的巨額利差損，以及很多國際大型保險公司在美國“9·11”事件后出現的巨額虧損，都是定價風險的具體體現。在我國，壽險業的利差損包袱以及產險市場上的部分大型商業險實際定價過低，在本質上也都是定價風險。總體上，這幾年保險業在控制定價風險方面是卓有成效的，但是必須看到，隨著保險經營的經濟金融環境日趨復雜，隨著保險業不斷進入新的業務領域，保險公司的定價風險在加大。如果保險業在公司管控、定價能力和監管水平等方面跟不上，就有可能出現新的定價風險；二是投資風險。隨著保險資金融通功能的逐步發揮，保險資金運用在保險業整體發展戰略中的定位不斷提高，防范化解投資風險的責任也越來越重。當前，保險投資面臨著匯率、利率波動，以及股票、債券價格變化等諸多因素引起的風險，保險資產負債匹配的難度在加大，保險資產期限錯配風險、債券投資的信用風險和投資收益的穩定性都成為需要重點關注的問題。特別是隨著投資渠道不斷拓寬，保險業正在逐步進入一些全新的領域，例如：基礎設施投資、股權投資等等，這些領域的投資風險往往具有較長的潛伏期，無論是投資決策失誤，還是投資管理不善，都有可能造成嚴重損失。在這些領域，保險業在投資經驗、專業技術人才和風險控制技術等方面都比較缺乏，對其中潛在的風險，必須高度警惕；三是運營風險。主要是保險機構自身運營管理方面存在問題而形成的風險，包括：公司治理結構不完善、內控不嚴、內部管理存在漏洞等風險。美國安然事件發生后，公司運營風險受到世界各國的高度重視，導致了企業法律制度、市場規則和金融監管的一系列改革。我國保險業還處在發展的初級階段，公司治理結構不完善、內控不嚴、內部管理不到位的現象還在相當范圍內存在，潛伏著不少風險因素。從保險公司治理結構來看，雖然絕大部分公司都按照相關監管規定設立了股東大會、董事會、監事會、專業委員會等，但在少數公司，規范的決策制衡機制和有效的激勵約束機制并未真正形成，公司治理結構建設存在形似而神不似的問題。從保險公司的內控建設和內部管理來看，內控制度的科學性和執行力都有待進一步提高，在部分公司，財務數據不真實、賬外賬、內外勾結侵害公司利益等現象時有發生。歷史悠久的巴林銀行就是因為一個交易員違規交易金融衍生產品而倒閉，對于運營風險控制不力可能給保險業帶來的危害，必須有清醒的認識；四是誠信風險。誠信原則是保險業最基本的原則，也是保險業最顯著的特征。誠信問題從小的方面講，可以引起保險公司客戶的流失，從大的方面講，可以導致保險業信譽的喪失，直接威脅到保險業的長遠健康發展。當前，保險業不講誠信的問題仍然相當程度地存在，集中體現在銷售誤導和理賠難兩個方面，消費者投訴居高不下，糾紛和訴訟不斷增加。誠信問題從表面上看是少數公司和部分從業人員職業道德缺失，但影響十分惡劣，是現階段保險業發展的一個重要風險點。誠信風險如果不能及時加以有效控制，就會損害保險消費者的切身利益，在特定的情況下有可能誘發大面積退保等嚴重問題，成為影響行業健康發展的不穩定因素。

面對以上保險風險，業內專家指出，防范與化解的對策主要包括以下幾個方面：

第一、實現保險經營方式的根本轉變，制定穩健的保險產業發展政策，為中國保險業風險管理構建良好的宏觀環境。

保險業發展要實現根本性突破首先必須實現從粗放型經營方式到集約型經營方式的根本轉變，只有這樣，才能從根本上走出重速度、輕質量的惡性循環，把保險發展引上穩健、健康的軌道，進而逐步增強民族保險業的綜合實力。也只有在經營方式根本轉變的前提下，才可能制定出穩健的保險產業發展政策。

穩健的保險產業發展政策是中國民族保險業發展的基本戰略前提。首先保險產業政策必須建立在中國特定的政治經濟和人文背景上，只有在這種根基上培植公眾的保險意識，構造保險制度環境，完善保險法律制度，開發保險資源潛力，滿足公眾的保險需求，才能走出一條適合中國國情的保險業發展道路。其次，保險產業政策必須體現可持續發展性，堅持可持續發展性，才能有效地開發中國潛在的保險資源，才能實現重速度、輕質量的粗放型經營方式到集約型經營方式的根本轉變；只有堅持可持續發展戰略，才能真正實現保險業本身的宗旨；只有堅持保險業的可持續發展，才能逐步樹立和增強公眾對保險的信任感。再次，中國的保險產業發展政策，必須把戰略管理、經營管理和風險管理融于一體，政府應以較高的戰略眼光來發展保險業，保險業在社會政治經濟中的特殊地位要求政府對保險業實行低稅政策，改變目前中國保險業稅負較重的局面，對一些投資型產品的開發可考慮稅收優惠或遞延稅收政策，對外資保險公司的稅收政策應考慮到有利于民族保險業的發展和中外保險企業的公平競爭；保險業應堅持經營管理和風險管理相結合，實現保險真正地為社會經濟、社會公眾服務宗旨；保險產業政策還必須考慮到中國經濟發展的不平衡狀況，在一定程度上可考慮建立區域性的保險產業政策與統一的保險產業政策相結合的保險產業政策體系。

第二、培植健全的保險意識，完善保險法律制度基礎，為中國保險業風險管理提供制度支持。

保險風險管理不僅僅是一種風險識別、衡量、控制、融資的技術方法，還在于風險管理制度是一種保險制度安排，提供對風險管理的制度支持是十分必要的。培植健全的保險意識是構建中國保險制度基礎的一個永恒主題，保險意識的培植一方面需要保險公司規范的經營作風、良好的社會形象的凝聚力和輻射力來實現，另一方面，社會各界對保險意識的傳播也有利于保險意識的培植和增強。

法律是風險管理的制度基礎，保險法律制度完善程度決定風險管理水平高低及其績效大小。目前應著手解決保險發展與保險立法滯后的矛盾，彌補《保險法》中的缺陷和不足，同時抓緊時間構建完整有效的中國保險法體系(包括《保險業法》、《保險合同法》、《外資保險公司市場進入與監管條例》等)。

第三、實施全方位風險管理制度，強化社會風險管理理念，是中國保險業風險管理的重點。

保險經營方式的轉變、保險法律制度的構建不可能一蹴而就，在中國的特殊體制背景下，保險經營方式轉變、保險法律制度構建應與保險業全方位風險管理實施同步進行。中國保險業全方位風險管理包括對物的風險、行為風險與心理風險管理、制度風險與人的風險的管理、顯性風險與隱性風險的管理、內生風險與外生風險的管理、風險信息管理系統與風險預警系統的管理等。

在強調風險核保管理的同時，須強調逆選擇風險和道德風險的控制；在注重保險產業發展風險管理時，應特別注重決策風險的管理，克服目前保險發展的短視心理和短期行為；在制度風險的控制上應堅持內控制度、同業制度與監管制度三管齊下，在人的風險控制上，既要控制管理內部人風險，又要控制中介人、投保人、被保險人、再保險人和保險投資機構投資者的風險；在內生風險與外生風險管理上，要積極探索怎樣對保險開放中出現的風險進行有效控制和有效管理，對中資保險公司與外資保險公司的稅收風險加以重視。總之，在整個保險產業發展、保險制度構建過程中都必須把風險管理制度和風險管理理念融于這一過程中。

第四、強化風險管理理論建設和學科建設，為中國保險業風險管理提供理論指導。

中國保險業風險管理現狀與中國風險管理理論建設和學科建設是密切相關的。為此，應該加強風險管理理論建設和學科建設，借鑒國外風險管理理論，結合中國保險業發展實際，揭示中國保險業發展的特定風險，構建適合中國保險業實際的風險管理理論，促進理論研究機構與各保險公司的有機結合，即在風險管理理論指導下實施中國保險業的風險管理，在中國保險業風險管理實施中豐富發展風險管理理論。此外，風險管理理論研究機構(高等院校、保險公司內部保險與風險管理研究部門等)應該把培養現代風險管理人才作為己任，對保險公司管理人員進行業務再培訓，實行保險管理人員風險管理資格證上崗制度，幫助各保險公司組建風險管理部，實施風險管理計劃，建立風險管理信息系統和風險預警系統。通過社會各界的廣泛努力，把中國保險業的風險管理水平推向一個新臺階。

“做強”，“做大”，新的發展階段我國保險行業的主要目標

保險業是我國經濟產業的重要組成部分，改革開放以來，我國保險業隨著國民經濟的快速增長而不斷取得新的突破，但隨著全球經濟一體化進程的加劇，也面臨著新的問題和挑戰。

在過去二十余年的時間里，我國保險業走過了獨家經營、局部競爭、市場主體多區域活動、先民族資本保險公司涉足保險領域、后外資保險公司陸續進入的發展歷程。經過二十余年的努力，我國保險業在發展中國家處于落后地位的狀況得到了改變，與改革開放對保險發展的內在要求日益縮小，在經營上已開始向國際技術標準看齊，保險業也已成為越來越受到社會關注的成長較快的產業。

業務持續快速增長。我國保險業務收入年均增長超過25％，是我國國民經濟中發展最快的行業之一。2005年，全國保險業務收入達到4928，4億元，保險密度379元，保險深度2.7％，與2000年相比，分別增長了2.1倍、2倍和提高了0.9個百分點。保險業務收入的世界排名由2000年的第16位上升到2005年的第11位。保險公司總資產達到15296.3億元，比2000年增長了3.6倍。2006年末，我國保險公司總資產接近2萬億元關口，達到1.97萬億元。2006年，國內保險公司總保費收入達到5641.4億元，同比增長14.4％。全年保險公司資金運用累計實現收益955.3億元，平均收益率5.8％，比上年提高2.2個百分點，為近3年最高水平。全行業整體實力明顯增強，可持續發展能力進一步提高。

■市場體系逐步完善。目前，我國已經初步形成了國有控股(集團)公司、股份制公司、外資公司等多種形式、多種所有制成分并存，公平競爭、共同發展的市場格局。2005年底，我國共有保險公司82家，保險集團和控股公司6家、保險資產管理公司5家，專業保險中介機構達1800家，兼業代理機構達12萬家，保險營銷員達152萬人。一批農業保險公司、養老保險公司、健康保險公司、汽車保險公司、相互制保險公司和保險資產管理公司相繼設立，專業性保險機構從無到有，再保險市場主體數量逐步增加，中介市場發展迅速。壽險新型產品、銀行保險等迅速發展，產品種類不斷豐富，電話銷售、網上保險等新的服務方式不斷涌現。

■開放水平顯著提高。在我國，外資保險公司的經營地域和業務范圍進一步擴大。據有關資料統計，外資保險公司已由2000年的13家增至2005年的40家，外資參股的保險公司達到22家。2004年12月過渡期結束，保險業進入全面對外開放的新時期，中外資公司平等競爭、共同發展，國內保險業通過學習借鑒外資公司的先進經營理念和經營技術，提升了服務水平和競爭能力。貫徹實施“走出去”戰略，海外融資取得顯著成效，為出口貿易和對外投資提供了保險保障。國際交流合作日益深入，形成了合作共贏、優勢互補的新格局。

我國保險業在發展速度上令人振奮，但在發展規模和發展質量上還有很大提升空間，從保險深度和保險密度兩個關鍵指標看，我國保險業與國際平均水平有較大差距。目前，我國保險業總資產在全部金融資產中僅占3.8％，保險業總資產僅占GDP的8.7％，而世界經合組織成員國這一比例超過20％；保險深度(保費收入占GDP比例)的世界平均水平為8％，中國僅為2.7％；保險密度(人均保費收入)在中國為人均47美元，而世界的平均水平為512美元，相差極為懸殊。

透過這些數字，業內專家總結我國保險業現狀，概括為“三小”、“三弱”、“三不健全”。所謂“三小”是指：第一，保險供給相對于保險需求小；第二，保險市場相對于經濟總量小；第三，保險資產相對于其他金融資產規模小。所謂“三弱”是指：第一，保險公司實力弱；第二，保險監管能力弱；第三，消費者風險管理和保險意識弱。所謂“三不健全”是指：第一，市場體系與機制不健全；第二，法律規范不健全；第三，誠信體系不健全。

面對這一現狀，“做大做強”成為中國保險業的普遍共識。

“做大做強”，我們已經具備基本的條件：第一，中國經濟持續快速增長，這是保險業平穩發展的前提條件，也是保險業做大做強的根本保證；第二，我國目前是非高福利國家，保險業發展空間比較廣闊；第三，消費者管理風險的要求日益增加；第四，保險公司改革深入發展加快人才素質提高；第五，外資保險業進入產生“鲇魚效應”，可增進我國保險業的競爭意識和競爭能力；第六，中央政府和主管部門的重視；第七，市場體制逐漸完善；第八，外部環境的有利變化。

“做大做強”對于我國保險業有著特殊含義，其核心主旨是變數量增長型為內涵增長型。在這里，我們不能把“做強做大”簡單理解為保費規模大和市場份額大，如果在實踐中盲目追求數量，忽視質量，很容易重蹈以下五個方面的覆轍：第一，為追求保費規模，難以避免不計成本的問題，由此導致人均生產力水平低、經營成本高；第二，企業風險增大，償付能力受到損害；第三，企業整體創新能力和動力不足，產品同構現象嚴重。因為如果企業要研制出自己的產品，必然要進行大量的市場調研，而這樣做將會延誤搶占市場的先機。因此，各保險公司均奉行模仿戰略，難以實施差異化戰略；第四，保險專業人才的儲備和培養不足。在數量擴張型的戰略下，最好的“人才”往往就是能在短期內把保單大量銷售出去，把保費“賺”進公司的人員。因此，許多專業人才如精算、核保、核賠、法律、管理等的儲備和培養沒有得到應有的重視；第五，消費者對保險業產生許多不應有的誤解，行業形象和信譽受損。由于急功近利，實行人海戰術，公司往往疏于對保險營銷員的嚴格管理，由此引發了消費者與保險公司之間的許多矛盾。

那么什么是真正的“做強、做大”，業內專家給出了可供參考的解釋。

首先，“做大”指的是保險業整個規模的大，而不是每個公司規模的大。在一個完善的市場體系中，應當是專業性公司與綜合性公司并存，大、中、小公司并存，商業性公司與政策性公司并存。每個公司不應當都去追求大而全的模式，而應當根據市場情況、根據自身的情況在市場體系中合理定位。

其次，“做強”指的是整體實力的強，而整體實力的強是建立在每一個保險企業“創新能力強、競爭能力強和盈利能力強”的基礎之上的。創新能力強意味著保險公司能夠根據市場的需求，不斷設計推出既為消費者需要，又能夠有效防止“逆選擇”和“道德風險”的產品，使公司的實力增長有著堅實的基礎；競爭能力強是指每個公司都具有難以為其他公司所模仿的核心競爭力。如果公司有著很強的創新能力和競爭能力，就一定能夠保證它的盈利能力；如果所有的(至少是大多數)保險企業的盈利能力都很強，整個保險業的實力自然就很強了。

第三，做大、做強要有保費的規模作為基礎，但保費規模大并不一定代表實力強。這是因為，保費所代表的是保險公司對投保人的負債。對一家公司來說，保費越多，意味著負債越大。如果沒有充足的資本金，沒有足夠的準備金，保費規模越大，意味著該公司的風險也越大(因為它無法履行對被保險人到期給付的承諾)；如果作為行業基礎的每個公司都面臨很大的風險，整個行業必然也面臨著很大的風險。

第四，做大、做強是以做實做細作為基礎的。沒有“實”和“細”，“大”和“強”就是虛和空的。所謂“實”是指保費是“實實在在”的，而不是“泡沫保費”，保費所代表的“險種結構”和“地域結構”是合理的。之所以強調這一點，是因為對保險公司來說，良好的業務是指公司所承保的風險能夠較好地滿足“獨立同分布”的條件。也就是說，在其他條件一定的情況下，保險標的數量越大，保險標的分布的地域越廣泛，公司防范風險能力就越強。做“細”主要包括五個方面：即“細化消費者”、“細化市場”、“細化風險”、“細化產品”和“細化服務”。

“做強、做大”，最終還需要全社會的支持和共同努力，其重點包括：第一，發揮新聞媒體作用，改善輿論環境，普及保險知識(包括將保險納入中小學課程)，提高全民風險和保險意識；第二，明確以社會和人民急需的農業保險、養老保險、健康保險、責任保險以及對國民經濟發展具有重要支持作用的保險資金運用為重點的發展思路；第三，在全行業和全社會倡導誠信保險文化，反對追求短期利益特別是為一己私利而犧牲公司和行業的誠信，建立嚴格的懲戒機制，加強誠信文化建設。

“創新”，全球以及中國保險業的核心發展動力

步入二十一世紀，在知識經濟大發展的背景下，創新不僅是全球保險業的主旋律，也是中國保險業做強、做大，在經濟社會中扮演重要角色的核心手段和途徑。

從全球實踐看，保險業創新表現為保險領域內各種保險要素新的組合，如新產品、新技術、新市場營銷模式、新的企業組織形式、新監管模式、新法律制度等的引進、特性分解和重新組合等。

通過不斷創新，保險業開拓出新的市場發展空間，并以新的業務方式滿足客戶需求，成為保險機構和保險產業生存并創造和提升競爭優勢的關鍵因素與必經之路。

與全球接軌，提高我國保險機構的國際化水平，我們必須融入全球市場與產業環境之中，了解全球保險業發展的主要規律和成功經驗，結合我國實際，并著眼于未來變革，做出積極的準備與切實的行動。

■20世紀后半葉以來全球保險業創新背景與形式

二戰以后，西方國家經濟快速得以恢復和發展，加上人口壽命的延長，保險業的發展異常迅速。20世紀60年代以來，面臨逐步飽和的市場，國際保險業開始不斷地在保險產品、市場營銷、管理技術、組織制度、經營模式等方面進行全面創新。70年代呈現出日益活躍和深化的趨勢，到80年代已形成全球趨勢和浪潮，直至影響到今天。

全球范圍內千姿百態、層出不窮的保險創新活動，不僅極大地促進了保險創新所在國的金融深化和金融保險制度的整體變革，而且也為這些國家的經濟發展注入了持續不竭的動力，同時，這些寶貴的創新經驗非常值得我國保險業學習和借鑒。

●保險產品創新

◆彈性產品創新。從60年代開始，西方保險業面臨經濟環境的巨大變化，通貨膨脹率和市場利率急劇上升且難以預料。70年代末、80年代初，美英等國的通貨膨脹率均在兩位數以上。例如美國1979年的消費物價指數上漲率是11.3％，1980年為13.5％，1981年為10.3％；英國相應年份的指數上漲率則分別是12.7％、18.0％和11.9％。長期的高通貨膨脹率帶來的市場利率上升和劇烈波動，導致保險業傳統產品銷售出現問題。因為投保人希望能避免利率風險，而傳統產品都是以固定利率設計的。為了應對保險業現金凈流出困境，防范和轉嫁利率風險，并滿足客戶投資高風險、高收益證券來迅速增加資產積累、抵御通脹風險的投資需求，應對貨幣市場基金、投資基金等機構的競爭，進入70年代以后，國際保險業加強了產品創新，主要的形式有：a創造浮動利率型和投資型保險產品，如分紅保單、利差返還保單、保障收益合約(GIC)、萬能壽險、變額壽險、彈性保費變額壽險等。這些新產品不僅提供彈性利率，而且收益率隨利率變化而變化。產品收益一般分為兩部分，一部分為保障收益，另一部分為投資分紅，投資分紅以保費或收益作為計算基礎，b提供保單所有人更多的彈性選擇，如保障收益、提前退保權、保單貸款權等保單選擇權條款。

◆全“新”險種創新。針對人類所面臨風險的變化和涌現的新投保需求，這一時期國際保險業還開發出一些承保對象、責任范圍等前所未有的險種，來刺激和滿足人們多元化、個性化的保險需求。如英國倫敦菲利普保險公司于1985年推出“愛情保險”；又如英國保險公司針對歐洲大陸的瘋牛病推出“人類瘋牛病險”保單(即CJD保險)。此外，還有氣候保險、癌癥保險、艾滋病保險、嗓子保險、手指保險、高爾夫球一桿進洞保險、綁架保險、政變保險等全“新”的保險險種。

◆非傳統風險轉移產品創新。80年代以來，全球經濟一體化趨勢日漸明顯。從風險管理角度看，經濟全球化的過程也是風險全球化的過程，全球范圍內經濟增長要素的自由流動使得經濟關聯度和集中度不斷提高，新型國際型風險不斷出現，風險國際化趨勢日益嚴重。對此，國際保險業通過非傳統風險轉移方式(Alternative Risk Transfer，ART)來管理風險。ART最初是指公司以自保公司、風險自留集團等形式對自身風險進行保障的機制，后來擴展到包括有限保險和再保險方法以及通過資本市場進行風險轉移等方式。它一般針對客戶的具體問題制定方案，進行多年期、多險種的保障，在投保人自身風險組合內分散風險，從而提高了風險轉移效率、擴大承保范圍、增加承保能力。

ART創新產品主要有：a有限風險型產品(FR)，其重點是風險融資，主要針對再保險業務，為保險公司的融資再保險服務lb綜合性多年度／多險種保險方式(MMP)，它出現于70年代，是將多種風險結合在一起，在多年內進行分散的產品；c多觸發型產品(MTP)，對至少兩種以上觸發原因所致保險損失進行賠償；d應急資本(ContingentCapital)，在保險損失發生后依照事先約定為被保險人籌措資金或出售期權；e保險證券化，這是繼80年代銀行證券化后，90年代創新出來的保險風險證券化產品，如巨災保險期貨、巨災債券、巨災互換、GCCI巨災指數期權、PCS巨災指數期權或資本票據等；f保險衍生產品，即利用金融市場工具來控制保險風險。其最早的嘗試是芝加哥交易所于1992年推出的自然災害風險期貨和期權。保險衍生品價值取決于與保險有關的某一指數的基本表現，既可以基于貨幣，如事件損失總額或風險累計賠付率；也可以基于事件，如溫度變化情況或降雨天數等。

●保險市場營銷創新

◆營銷理念和戰略創新。20世紀50年代前指導各國保險產品銷售的主流觀念是推銷理念，但在50年代北美市場發展起“市場效應”這一核心概念后，世界發達保險市場上的銷售理念開始了市場營銷理念的創新。這一創新促使保險企業從過去的產品導向型向以市場為中心、以客戶關系為中心的戰略轉移，推動了世界保險市場競爭戰略的變革、保險公司業務流程重組以及分銷渠道的現代化發展。

首先，基于傳統的成本領先、標新立異和目標集聚這三種基本戰略，這一時期的國際保險市場出現了以多元化為主的“金融超市”和以專業化為主的“專賣店”兩種類型的保險市場營銷戰略。其次，在保險分銷系統方面則形成多樣化體系，除傳統的代理分銷系統和支薪職員分銷系統外，還出現了經紀人分銷，商店、機場設立柜臺定點分銷，通過銀行、郵政系統網絡的分銷以及直郵廣告、電話、計算機網絡的直接分銷等。而在代理系統內部，除了普通代理系統，還出現了將業務員招募、培訓、客戶服務、業務管理等細分和重組各分銷環節的新形式，如總代理系統；壽險、非壽險及其他金融產品的多產品代理銷售系統等。同時，專職業務員分銷系統經歷了低專業化到高專業化、高度流動到相對穩定、注重業務擴張到注重客戶保留的發展過程。

◆保險服務創新。20世紀70年代以來的電子計算機技術、90年代以后迅速發展起來的電子信息技術以及國際互聯網的廣泛應用和高度發展引起電子化及電子商務等保險服務新革命。一方面，保險業利用電子計算機廣泛收集信息資料，設計險種并厘定費率，為投保人提供風險識別、度量和防災防損等咨詢，實現日常保險業務的電子化管理，大大提高了工作效率。另一方面，保險業還通過與實力雄厚的網絡公司聯手，借用網絡技術建立保險公司網站、網上保險超市、網上金融超市、網上風險交易市場、網上風險拍賣市場等角逐傳統保險產品市場，憑借技術與業務滲透重新劃分和搶占市場份額。如1995年美國亞力山大保險公司等世界六大保險公司與英國電信公司合作建立電子化“世界保險網絡”。新型網絡經濟形態的出現促使世界保險業競爭由單純的產品、費率競爭轉變為服務、網絡、技術、商務模式等的競爭。

●保險企業管理技術創新

◆資產風險管理技術創新。80年代以后，保險企業將負債業務(承保業務)積聚起的資金運用在不同期限、不同風險和不同收益率的資產上，改變了保險公司傳統資產組合以風險相對較低、期限較長的固定收益證券為主，在固定收益證券中又以企業債券為主的技術簡單且安全性較高的防御型管理戰略。現代資本市場衍生金融工具的發展又為保險公司的資產管理提供了新的工具。保險業開始使用期貨、期權等衍生品作為管理利率風險、進行資產負債匹配的工具，并逐步得到監管部門的許可。通過新風險管理技術的運用，保險公司得以更大程度地實施進取型資產組合管理戰略。

◆贏利能力管理創新。隨著各國金融管制的逐步放松和信息技術的迅速發展，保險公司面臨其他金融機構的激烈競爭，經營環境發生變化，為此保險公司在贏利能力管理的戰略和技術方面有了一些新的發展。20世紀后半期，發達保險市場上保險公司提高贏利能力的新方法主要有：a通過業務流程重組、外購(Outsourcing)、人力資源政策改革等方式控制行政管理成本；b開拓新的分銷渠道，降低直接銷售成本；c通過并購或聯合經營降低成本，提高整體優勢；d借助新的信息技術打造經營管理平臺，構建贏利能力管理平臺，如幫助企業進行全面戰略管理和績效分析，支持全面計劃與預算管理，預測分析經營計劃等；e通過全成本管理、風險管理、資產負債管理與績效管理的結合，提升核心競爭能力；f追求公司利益相關者的利益最大化，重視建立股東、經營管理層、客戶、中介人等之間誠信、多贏的關系。

◆業務重組工具創新。在擁有發達、高度流動的資本市場的國家，資本市場不僅被用來提高投資收益率，還被用來作為爭奪公司控制權、調整業務結構的場所，后者往往以各種形式的并購活動展開。世界保險業的并購之風發端于20世紀80年代，90年代后日益加劇。通過并購，保險公司在市場上購入價值低估的公司或部分業務，擴展業務網絡，出售不擅長的業務，購入自己擅長的業務序列，從而實現多元化或專業化經營。如l997年大西北人壽通過收購倫敦人壽來強化其在個人壽險銷售方面的專業化優勢；怡安則出售其在亞洲以外的直接業務以強化經紀業務方面的專業化優勢；而1998年美國花旗集團和旅行者集團的合并則是利用彼此的業務網絡。通過資本市場的并購進行業務重組，提高了保險公司進入和退出市場的靈活性，加速資本的再配置，提高資本配置效率，及時把握進入高贏利產品市場的時機。此外，戰略聯盟也深受保險業的青睞，西方一些中小型保險公司經常通過戰略聯盟來提升公司的競爭能力以適應變化的經濟金融環境。

◆償付能力管理技術創新。隨著保險業的迅猛發展，西方國家保險企業的經營風險日益加大，一些企業償付能力出現嚴重問題，破產事件急劇上升。90年代以來，為了加強保險企業經營風險的控制，發達國家在保險公司財務和償付能力管理方面推行了一系列創新措施，其中最為突出的有：a實行以經營風險數量為基礎的有彈性的法定資本限額(RBCQ)制度。以風險為基礎持有實際資本量是80年代末美國紐約州一些大保險公司自發嘗試的，后為美國保險監督官協會(NAIC)采納改造為風險資本限額(RBC)方法，于1994年率先在壽險領域向全國推廣，繼而擴展到財產險等其他領域，從企業風險性質、數量和質量角度考察和規定法定資本限額；b根據負債資金的不同來源對投資資產實行差別政策，采取分離賬戶的財務核算體系。90年代前NAIC只對實行分離賬戶的儲蓄型保險產品實施投資資產保值準備金制度；隨著保險產品儲蓄化加強和金融市場波動加劇，90年代起，NAIC將該制度推廣到所有保險產品和所有投資資產上，建立了更加廣泛的金融資產保值準備金(AVR)和利率風險平準基金(IMR)；c在現行保險保障基金運行機制的基礎上，對基金的形成和運用加以改造，引入激勵企業防范經營風險和承擔冒險經營責任的機制。如對從事高風險高回報經營和投資的企業采用較高的保障基金繳費額。這些創新舉措使得各國政府對保險業償付能力管理的理論和手段日趨科學。

●保險組織制度創新

◆股份保險公司與相互保險公司的相互轉化。股份保險公司與相互保險公司是最常見的兩類傳統保險組織形式。20世紀中期以來，國際上尤其是發達國家的保險市場上，出現了較之歷史上更廣泛的股份保險公司與相互保險公司的相互轉化現象。一方面，相互保險公司的股份化原因在于其資金擴張的局限性導致的市場競爭劣勢。相互公司無法在資本市場融資，雖可避免金融市場波動所致風險交叉傳染效應，但卻限制了公司的發展規模，似乎與經濟全球化下競爭力提高要求相悖。而股份保險公司向相互保險公司的轉化，一可避免其他公司的收購或控制；二可獲得無需滿足股票持有者各種需求的自由，避免股東與投保人的利益沖突。股份公司與相互公司的互相轉化趨勢表明基于各國各地經濟形式、經濟發展水平及風險狀況的不同，兩種保險組織形式仍然有各自存在的必要性和生命力。

◆自保公司的出現。60年代以來，國際上出現了自保公司提供保險業務(最早出現在美國)，并在70年代后期得到迅速發展，出現了單一自保公司、聯合自保公司、租借式自保公司、特殊目的公司等形式。自保公司是隸屬于本身不從事保險業務的公司或集團公司、主要為母公司提供保險服務的保險組織。目前，全世界約有4000家自保公司，保費總收入約為210億美元，占全球商業保險市場份額的6％，對傳統保險業造成巨大壓力。自保公司一方面具有傳統保險公司控制風險損失的功能，從而滿足母公司或集團成員的保險需求；另一方面又可超越傳統保險公司的風險控制與損失補償功能，降低向其他專業保險公司的投保成本，最大程度減少道德風險和逆選擇，獲得某些稅收優惠，并可通過再保險向其他保險公司轉嫁部分風險。

●保險經營模式創新

20世紀80年代以來，金融業的三大支柱——銀行業、保險業、證券業業務逐漸融合交叉，由傳統的分業經營向綜合經營方向發展。90年代西方各主要工業化國家競相進行必要的金融改革，在全球范圍內形成聲勢浩大的金融自由化浪潮。美日等國紛紛解除分業經營的禁令。這一時期的綜合經營趨勢不是30年代混業經營的簡單重復，而是經過充分發育成熟的金融市場的客觀要求，是金融業內部經營模式螺旋式結構優化的發展進程，推動了保險經營模式和方式的創新。

◆銀行保險。銀行保險是為了充分發揮銀行與保險間的協同效應，向銀行和保險公司的共同客戶開發和銷售具有成本優勢的銀行產品和保險產品，實現銀行和保險之間的融通，包括銀行與保險公司之間的銷售渠道共享與機構融合。銀行保險的真正起源開始于1980年的法國。20世紀80年代，在金融、稅法和立法等巨大變化背景下，西方保險業與銀行業的相互交叉和滲透十分迅速，覆蓋范圍也日益廣泛。80年代末是銀行保險發展的關鍵時期，銀行與保險間的合作與滲透由最初保險公司產品流向銀行這一單向渠道發展成為銀行與保險相互交融的雙向流動渠道，尤其在法國、西班牙、意大利等歐洲國家得到較好的發展，極大地沖擊了傳統金融理念，也使全球金融業發生了深刻的變革。

◆金融保險集團。成立金融保險集團或保險集團是金融綜合經營的主要方式之一。它采取金融控股公司或母子公司的形式，為客戶提供一攬子金融服務。90年代，美國花旗銀行集團、美洲銀行集團、德國安聯保險集團等都在并購后向全球客戶提供金融保險的“一條龍服務”，大大提高了平均成本利潤率和資產收益率。金融保險集團可以最大限度地發揮品牌、商譽、渠道、技術、客戶以及人力資源等的互通共享和市場勢力與整體優勢，降低交易成本，提升交易效率和整體價值，有效防范和降低金融風險。同時，保險市場國際化和多邊、雙邊交易的逐步實現還使得一些跨國保險集團通過提供境外保險服務、在第三國以商業形式存在促進保險服務國際化，在自由人流動和資本技術的跨國運動上形成全球化態勢。

同時，由金融業的經營混業帶來了保險法律和監管的創新，如80年代英國的金融服務法，1999年美國旨在銀行、保險、證券一體化的美國金融服務現代化法，日本出現了同樣金融改革(大爆炸)，在我國臺灣地區及許多地區或國家頒布了金融控股公司法。與此同時，由金融混業帶來了金融監管的混業，如英國、新加坡、日本均成立了金融監管局，美國則采用功能性監管的方式。

以上主要從全球發達國家實踐中誕生的各方面保險創新雖然有其特殊的土壤和契機，我國保險業不能不顧具體發展階段和實際需要照搬照抄、生搬硬套，但這畢竟為我們提供了一個基本框架以及很多寶貴的經驗、方法，至于何時借鑒，怎么借鑒、消化、吸收，這本身也是一個創新的過程，創新首先要有開放的心態，善于從別人的歷史經驗中汲取自己需要的知識、體驗，并將之轉化為強大的武器和實際的成果價值。

■迎接未來重大變革，中國保險業需要全面創新

回顧改革開放20多年來我國保險業的發展實踐，其所取得的成就也都離不開創新。以個人代理為標志的營銷體系創新、以投資型產品為標志的新型壽險產品創新、以銀行保險為標志的銷售渠道創新、以保險資產管理公司為標志的資金運用體制創新等等，這些“創新”既借鑒了發達國家的經驗，也有我們自己的特色，并且每一次重大創新都帶來我國保險業的發展和飛躍。

步入“十一五”時期，我國經濟社會進入了一個新的發展階段，其顯著特征是隨著經濟水平的不斷提高，人們的消費結構、消費觀念發生了顯著變化，同時對傳統的保險產品和傳統保險業務運營方式提出了嚴峻挑戰，面對未來重大變革，我國保險機構需要在技術、經營、管理、戰略等各方面進行全面創新。以下是來自IBM價值研究中心的一些最新觀點，對中國保險企業的未來創新與變革具有很高的參考價值。

●個性化、多元化需求，要求產品創新。中國經濟在未來十幾年中將持續快速發展。預計2006年至2020年的GDP年增長率將達到8.5％，2020年人均GDP將達到5000美元，同時人均可支配收入和人均社會財富也將持續增長。

未來消費者的個人價值觀和行為特征將變得越來越復雜和多樣化。常見的消費者價值觀和行為特征差異體現為風險偏好差異(對風險的態度為規避、中性或偏好)、消費習慣差異(不同的渠道偏好、周期偏好或消費場景偏好)、教育程度差異(受過高等教育、中等教育或初級教育)以及年齡和所處的生命周期階段的差異(消費者為兒童、青少年、中年或老年)。他們的社會背景也體現出結構化的差異性，如職業的差異性、個人收入和財富的差異性、所處地理位置的差異1以及家庭結構的差異性(丁克、有需要撫養的老人、多子女或單親)。

上述的價值觀、行為特征和社會背景的差異，形成了以價格、產品特性、服務、購買的便利性、文化特性、安全感等綜合因素構成的消費者價值驅動體系的差異性。因此，保險消費者在未來的金融風險管理需求將會變得越來越多樣化。他們不僅需要基本的財務風險保障，同時還將追求個性化的風險管理產品和服務。

滿足個性化的風險管理需求，需要創新。傳統的商業保險已不能適應未來企業全面的綜合風險管理的需要，到2020年，中國的保險市場將出現豐富多樣的金融風險產品和服務，以滿足日益多元化的消費需求。

預計到2020年，保險企業面對客戶多樣化的風險管理需求，將會提供“度身定制”的解決方案，從“以產品為中心”的金融服務者，演變成全面風險管理解決方案的提供者。如自保、綜合性多年度多險種保險計劃、有限風險保險等，以滿足企業客戶超越傳統的風險管理需求。這也是保險企業面臨行業趨勢帶來的機遇和挑戰。

■技術驅動產品，服務和業務模式創新

未來十幾年，新技術的出現和應用將驅動中國保險市場的產品、服務和銷售渠道不斷創新。例如，利用超級計算能力建模進行風險定價，使得可保風險范圍擴大；利用生物識別技術進行遠程客戶身份鑒定等。開放的技術架構將逐漸消除保險市場中地域之間、企業之間和企業內部各個機構之間的邊界，最終推動產業網絡的形成。

預計到2020年保險行業的技術架構將具有以下特征：第一、虛擬網絡。通過共享計算資源形成一個全新的、無縫連接的計算環境；第二、開放標準。促進形成透明化的產業價值鏈，支持各個環節的連接與整合；第三、信息整合。多渠道整合信息，取代傳統的手工操作，并利用IT技術處理和發送信息。

■多樣化的銷售渠道將取代傳統的銷售模式

到2020年，中國的保險企業會采用新的渠道模式贏得客戶，新興的電子渠道和獨立的財務顧問將演變成重要的保險銷售渠道。而電子渠道和代理渠道將是保險企業銷售基本保障類產品最為普遍的方式。

在壽險市場，保險企業將聚焦在產品開發、風險管理等核心功能上，減少直接銷售的份額。傳統的獨家代理人模式逐漸減少，以銀行、零售、專業團體為代表的兼業代理渠道興起。獨立的財務顧問模式逐步為高端的個人消費者所接受，發展迅速。

在產險市場，保險企業將主要對大型企業客戶銷售全面的解決方案。

專業經紀公司為企業提供風險咨詢管理等高附加值服務，成為企業產險的重要銷售渠道之一。

兼業代理將不再局限于銷售車險類產品，而是轉向銷售全面的個人險產品線。

■保險業應對挑戰的五個轉型戰略

積極應對快速變化的競爭環境帶來的挑戰，具有戰略遠見的保險企業應該進行“五個轉型”：

快速變化環境中的“戰略轉型”：保險企業應針對中國市場的發展特點，通過制定有效的公司戰略、業務發展戰略、客戶和市場戰略來獲取競爭優勢，主動應對市場競爭和監管等變化所帶來的挑戰。

業務整合與運營優化的“管理轉型”：保險企業需要把培養核心競爭力作為頭等大事，利用組件化的業務模型增強企業的靈活性和對市場的適應性，并在此基礎上通過集中化、標準化和流程優化的組織結構實現企業的規模效益。同時，整合的流程、標準的信息溝通、數據傳輸與共享能夠幫助保險企業與合作伙伴更加緊密地合作，從而進一步降低經營成本。

以客戶為中心的“組織和文化轉型”：實行有效的客戶管理是保險企業發掘客戶價值的必由之路。圍繞目標客戶建立起相對應的組織架構和流程，并運用各種數據分析工具，發掘目標客戶的需求，將幫助保險企業更全面地滿足消費者對于產品和服務的需求。

企業級“風險管理的轉型”：隨著保險市場的逐漸成熟和競爭的加劇，保險企業的經營重點將從最初的業務擴張、降低銷售與運營成本，逐漸轉向定價管理和包括理賠、再保險、利息與紅利支出等在內的全面風險管理。領先的保險企業不僅需要考核業務績效，還必須重視考量風險績效指標，使全面的風險評估與管理成為經營決策、企業文化以及維護股東權益的重要組成部分。

支持業務發展的“技術轉型和創新”：采用靈活、可擴展的技術基礎架構將全面支持保險企業實現運營模式的優化。包括采用以服務為導向的SOA架構，構建實現數據業務流程標準化的平臺，實現運營模式的優化；通過建立數據收集機制，借助數據大集中解決方案(DCC)管理客戶信息，借鑒國際通用的保險業務模型IAA(保險應用體系結構)和IIW(保險信息倉庫)，來構建企業的內部數據標準和數據管理體系，并在此基礎上采用商業智能和分析工具，構建支持創新研發的信息管理系統，挖掘目標客戶的潛力；此外，保險企業通過建立風險數據架構，引入風險分析預測工具和模型，憑借信息的高可用性及安全管理(TSA)提高管理層及時有效的風險管理決策能力。

而實現這五項轉型可分三個步驟：首先，從戰略層面上和企業業務戰略有一個非常密切的融合；其次，在結構層面上，制定出信息技術發展的完整的藍圖；最后，在執行層面上，為信息技術建設的具體工作制定一個詳細計劃。