兒童理財市場潛力巨大

伴隨著中國金融理財市場的蓬勃發展，居民的理財意識逐步提高，投資理財需求也空前高漲。在為自己辦理理財業務的同時，不少家長也萌發了為下一代進行理財的愿望，兒童理財市場便隨之升溫。目前市場上的兒童理財產品種類繁多，既有兒童商業保險、教育儲蓄、以孩子名義開設儲蓄賬戶等直接投資方式．又有通過炒股、基金定投為孩子儲備資金的間接投資方式，還不乏一些推陳出新的新型兒童理財產品，如以從小培養孩子投資理財意識以及理性消費習慣為目的兒童理財卡／賬戶等，兒童理財產品可謂百花齊放。

CTR，市場研究近期進行了兒童理財市場的專項調查，該調查訪問了全國30個城市的1861位13歲以下孩子的母親，目的是了解家長目前的兒童理財態度和行為。調查發現．兒童理財市場具有良好的前景，但目前發展較為單一，尚有很大潛力可挖。

孩子撫養費高達26萬元，兒童理財市場潛力巨大

從消費者需求來看，兒童理財市場潛力巨大，一方面父母為孩子的成長需要準備大筆的資金．調查顯示，家長認為撫養孩子成長所需的資金平均為26萬元，高收入家庭則平均高達41萬元，這部分資金主要花費在教育上，比例達47％，日常開支占據30％，醫療和娛樂則分別占據1 2％和11％；另一方面，兒童本身也掌握了可觀的可支配財富，從總體看，孩子的每月零用錢平均為74元，高收入家庭則高達1 36元．除此之外，孩子還有大額一次性收入——節日禮金紅包。調查顯示．孩子每年收到的禮金數平均為1247元，高收入家庭平均為2025元，以總體平均水平粗略估計，孩子每年的可支配財富超過2000元，而高收入家庭的子女則超過了3500元。中國城市13歲以下的兒童數量高達1億，無論是城市父母為孩子支付的撫養費用．還是兒童掌握的可支配財富．均是一筆可觀的資金，對于金融機構而言，兒童理財無疑是一個巨大的市場。

少兒險一枝獨秀

然而，盡管目前市場上的兒童理財產品種類繁多，但家長的兒童理財方式仍較為單一。在有兒童理財活動的被訪者中，有近八成家長(76％)購買了兒童商業保險，處于絕對主導地位，其次則是“以孩子名義開設儲蓄賬戶”(23％)和辦理教育儲蓄(16％)，基金定投位列教育儲蓄之后，僅為4.8％。而相對較新的兒童理財產品——兒童理財卡／賬戶的滲透率僅為2.8％。

家長看重醫療保障和教育經費籌集，缺乏對孩子理財意識的培養

中國父母目前單一的兒童理財方式與其理財目的有密切關系。在發達國家．父母進行兒童理財的主要目的是培養孩子的理財意識和能力，而中國父母進行兒童理財則更為功利和直接，調查顯示，有六成家長進行兒童理財的主要目的是為孩子提供醫療保障，五成多家長(55％)則是以籌集教育經費為主要目的，僅有25％的家庭希望通過兒童理財培養孩子理財意識，高收入家庭對此的關注度相對高一些．有34％的高收入家庭進行兒童理財是為了培養孩子的理財意識。

兒童理財卡／賬戶功能單薄，未能滿足父e的核心需求

兒童理財卡的主要目的是從小培養孩子建立良好理財意識和消費觀念。以認知和使用比例相對較高的建行“生肖卡”和民生“小鬼當家卡”為例，建行“生肖卡”除借記卡的基本支付結算功能外，并無其他兒童理財功能，它的吸引力更多在于卡面的生肖圖案設計以及相應的保存紀念價值；而民生“小鬼當家卡”雖包含一部分教育儲蓄的功能，但沒有著力宣傳，而主要強調其主附卡設計及其引導兒童養成儲蓄習慣的功能。

如上所述，提供醫療保障和籌集教育經費是家長進行兒童理財最主要的兩大目的，而培養孩子投資理財意識目前尚不是父母的主要關注點，目前的兒童理財卡產品與家長的兒童理財需求存在較大偏差。

CTR，認為，兒童理財市場不僅是兒童的零花錢市場，還是兒童的撫養費市場，不僅可以培育未來的潛在客戶，還有可能誘發家庭儲蓄和其他金融資產的轉移；銀行需要基于家長的核心需求進行兒童理財產品的設計，現階段兒童理財卡的主要功能應以解決家長撫養孩子費用為主，如將兒童理財卡設計為包含保險賬戶、定期儲蓄賬戶、教育儲蓄賬戶、基金定投賬戶等的綜合性賬戶，同時輔以培養兒童理財意識的功能，如設有活期賬戶來管理孩子的零花錢支出；與此同時加大對兒童理財卡的宣傳，將有望在潛力巨大的兒童理財市場贏得商機。