北京奧運風險管理與我國體育保險的發展

摘要：奧運會作為最高層次的競技體育，涉及面廣，影響因素復雜多變，風險無處不在。充分認識和預見奧運各種風險，并進行有效的風險管理，這是成功運作奧運會的前提。借助體育保險來分散和化解風險是奧運風險管理不可或缺的重要手段，也是近幾屆奧運會成功舉辦的重要保證。我國體育保險市場存在著潛力巨大但有效需求與供給兩不旺的現狀。北京奧運必將引起國內外保險對我國體育保險市場的爭奪。我國保險公司應針對奧運風險開發出相應的險種，為奧運成功舉辦保駕護航，并借助奧運的成功啟動，在競爭與合作中推動我國體育保險的健康快速發展。

關鍵詞：奧運會； 風險管理； 體育保險

中圖分類號：G81 文獻標識碼：A 文章編號：1004－0544（2007）10－0078－04

從近幾屆奧運會的成功運作中，人們看到了奧運經濟帶來的巨大效應。正是奧運經濟的無限魅力，使得當今各國為爭奪奧運會的舉辦權而不遺余力。但是，舉辦任何一項大型體育賽事，賽事的組織者都承擔著賽事準備和進行過程中可能發生的一切風險。奧運會作為最高層次的競技體育，更是一項高風險事業。組織者在承辦奧運會時會面臨很多難以預料的風險，如果沒有事先的風險防范措施，那么一旦發生意外事故，所造成的經濟后果是難以估量的。充分認識和預見即將面臨的各種風險，并進行有效的風險管理，是成功運作奧運會的前提。

一、 識別與分析：奧運風險

1． 財務風險：奧運期間，如果發生意外事故導致賽事全部或部分被取消、推遲或中斷、更換地點和延期，那么將給奧運會組委會和舉辦者帶來經濟損失以及由此引起的附加費用、合同責任和不能收回資金的風險；或者由于利率或匯率變化而給奧運會組委會帶來損失的風險。比如由于無法提供電視轉播信號，或者惡劣天氣、惡劣環境以及政治原因的影響，導致比賽被取消或改變地點；由于交通原因導致運動員不能按時到場比賽或恐怖襲擊事件導致某場比賽被迫中斷等等。一旦賽事被取消，必定產生連鎖反映：電視轉播及廣告收益的取消、門票收入損失、紀念商品收入損失；因利率、匯率波動導致組委會收入的損失；因贊助商不履行義務而給組委會造成的損失等等。由于奧運會國際奧委會都與國際電視轉播公司簽定有轉播權合同，電視轉播權的收入往往可以占到奧運財政收入的40%到75%，［1］奧運會比賽如果因故推遲或取消，在電視轉播方面將引起一系列的經濟連環責任，這種風險日益成為奧運會的核心風險。

2． 財產損失風險：一是在奧運籌備和舉辦過程中因自然災害或意外事故給奧運財產造成的損失風險；二是在比賽過程中因人為原因給奧運財產造成的損失，如觀眾對體育設施的損壞、運動員對運動場地的損壞、不法分子的盜竊與惡意破壞等等。由于比賽的競爭性，它的輸贏直接影響到運動員與球迷的心理。比賽過程中運動員情緒過激、動作過大，球迷因結果而造成的大喜或大悲，以及裁判的不公等因素都有可能使運動員或觀眾情緒失控，引發沖突，造成對奧運財產的損壞。

3． 人身風險：奧運期間，運動員、教練、裁判、體育官員、志愿者、記者、觀眾和游客等各類人員在比賽、觀光和觀看期間可能遭遇的人身傷害和意外風險。

4． 責任風險：（1）奧運會籌備階段，體育場館和配套設施建設過程中的責任風險：如合同責任風險——指承擔體育場館和配套設施建設的施工方不能按照合同完工所帶來的風險。雇主責任風險——奧運會組委會與承辦者對與之有勞務合同關系的人員在工作過程中遭遇人身傷害或財產損失依法應承擔的經濟賠償責任。第三者責任風險——奧運組委會與承辦者在籌備過程中對他人所造成的人身傷害與財產損失應承擔的經濟賠償責任。（2）奧運會舉辦階段的責任風險：如產品責任風險——奧運會指定的商品一旦出現質量問題，導致使用者的人身傷害或財產損失，不僅制造者要承擔責任，比賽組織者同樣要承擔一定的責任。公眾責任風險——由于組織者的疏忽或過失導致奧運會舉辦期間公眾的人身或財產損害，依法應由組織者承擔的經濟賠償責任。職業責任風險——舉辦國的管理人員、工作人員因其工作過失造成人員傷亡或財產損失而應承擔的經濟賠償責任。雇主責任風險——奧運會組委會與承辦者對與之有勞務合同關系的人員或自愿者在工作過程中遭遇人身傷害或財產損失依法應承擔的經濟賠償責任。

5． 環境損害風險：在奧運會籌備和舉辦期間，因建筑物的建設直接或間接地影響到空氣、水、土壤等環境因素的保護，以及對其他環境的破壞和污染，依法應當承擔的責任。

6． 恐怖襲擊風險：近些年，恐怖襲擊分子往往將襲擊目標圈定在標志性的建筑或大型活動場所以及公眾聚集的地方，體育比賽無疑將成為選擇對象。2005年7月7日，英國首都倫敦發生6起爆炸，包括倫敦金融中心地鐵及公交車等成為炸彈襲擊對象。而在不到24小時前，倫敦剛剛申奧成功，成為2012年第30屆奧運會主辦城市，事件導致慶祝申奧勝利的活動被迫中斷。1996年的亞特蘭大奧運會期間，公園發生炸彈爆炸造成人員傷亡和財產損失，亞特蘭大奧委會為此承擔對受害者賠償3.5億美元的責任。［2］雅典的安全自然成為人民關注的焦點。國際奧委會首次花巨資投保“奧運災難險”。雅典奧運總保險金額高達10億美元，突破了奧運保險的記錄。［3］

二、 奧運風險管理手段：體育保險

風險管理是指人們對各種風險的認識、控制和處理的主動行為。它要求人們研究風險發生和變化的規律，估算風險對社會經濟生活可能造成損害的程度，并選擇有效的手段，有計劃地有目的地處理風險，以期用最小的成本代價，獲得最大的安全保障。由于奧運風險無處不在，奧運會組委會和承辦者必須采用科學的方法對風險進行處理、分散和轉移。風險管理的方法主要包括以下三類：一是風險規避法——即設法回避損失發生的可能性。風險規避意味著不參加活動，人們通過回避產生風險的活動來規避風險。這顯然是一種消極的方法，其行為和效果也是受到限制的。二是損失控制法——即預防和控制，也稱防災防損。預防即在風險發生前采取預防措施將風險消滅在萌芽狀態。控制即在損失發生時或者發生后為縮小損失幅度而采取一定措施。這是奧運會期間不可缺少的重要環節。但單純依靠這種方法來處理風險，其效果顯然也是有限的。即使采用最好的損失控制措施，有些損失仍然會發生。三是損失融資法——當損失不可避免地發生時，人們必須采取一些融資措施。損失融資可通過自留和轉移來實現。當損失是由個人或組織的自有基金來支付時，那么這些損失就是通過自留來融資的。但自留必須具備一定的條件：個人或組織必須有足夠的能力承受與風險相關的最大可能損失，否則采取自留風險是不明智的。如果不能滿足這個條件，就得通過轉移來融資，即將風險的經濟負擔轉嫁給別人。風險的轉移有保險轉移和非保險轉移。雖然保險僅僅作為整個風險管理過程中的手段之一，但是比其他的手段優越得多，因而得到廣泛運用。因為保險可以從專業角度為個人或組織進行科學合理的風險轉移和損失融資，這也體現了現代社會專業分工的優勢。

借助體育保險來分散和化解風險是奧運會風險管理不可或缺的重要手段，也是近幾屆奧運會成功舉辦的重要保證。1992年巴塞羅那奧運會的總保險開支為1800萬美元，1996年亞特蘭大奧運會總保險開支為2520萬美元，2004年雅典奧運會總保險開支3000萬美元。［4］如果沒有體育保險來分散和轉移風險，奧運會的成功舉辦是難以想象的。

根據國際慣例，歷屆奧運會都有兩個專業的組織為奧運會組織者進行服務，一個是奧運會風險與專家控制管理委員會，直屬于奧運會組委會；另一個則是為奧運會組織者提供具體保險方案、建議、咨詢和設計的保險經紀公司。保險的重要性由此可見一斑。保險公司參與奧運合作是通過公開招標進入的，一般由舉辦國實力最強的保險公司來承保，國外的保險公司也可以公平地參與競爭。發達國家的保險公司往往能為奧運會提供一攬子全方位的保險服務，覆蓋與體育運動有關的各種風險，并且在奧運會籌備階段就參與各種風險的評估、測算和分析與識別，并針對性地開發奧運保險產品。

在現代奧運及大型體育賽事的風險管理中，組織者的經濟利益風險備受重視。為轉移財務風險的保險支出越來越大。1980年莫斯科奧運會，由于美國的抵制，導致組織者返還電視轉播費用，而英國勞合社為此支付了7000萬美元賠款。1996年的亞特蘭大奧運會，僅賽事取消保險一項保費就達600萬美元，這一項支出在04年的雅典奧運會上達到680萬美元（保險金額1.7億美元）。［5］在2006年的世界杯足球賽中，最大的保險提供商瑞士再保險估計，本屆保險金額超過10億歐元（逾100億元人民幣）。其中，1.5億歐元保險金額保的是比賽延期或取消，1.4億歐元保險金額保的是責任險。［6］如果僅僅從利潤或節約成本的角度來考慮，而忽視保險對風險轉移的作用，一旦風險事故發生，所造成的直接和間接損失都是難以承受的。2003年由于非典的影響，女足世界杯比賽在開戰之際被迫更換地點，給中國造成巨大損失。為籌辦本屆女足世界杯，中國足協和4個承辦城市的花銷巨大。據估算，中國足協等單位籌辦比賽先期投入的直接損失超過上億元，間接損失更大。盡管國際足聯宣布，補償由于非典而失去這次賽事舉辦權的中國足協100萬美元，但這無異于杯水車薪。由于缺乏風險防范意識，我國組織者竟沒有為此風險購買保險，所造成的風險損失只好自己買單。

自北京申奧成功后，奧運風險管理和保險頗受重視。首先中國保監會派出5人考察小組前往雅典，對奧運保險進行詳盡的研究，為備戰08奧運做準備。緊接著，各家保險公司開始躍躍欲試，未雨綢繆。中國人民保險公司2001年11月就成立了“奧運保險工作指導小組”，一直與北京奧委會保持密切聯系，就與風險管理相關的問題提供咨詢意見，并已介入到很多工程的實際保險運作當中。中國人保還召開了“奧運保險國際研討會”，邀請國內外業內人士就奧運會賽事的風險與保險問題進行深入的探討和交流，為贏得市場主動，謀求競爭合作采取積極步驟。2004年3月我國成立了第一家專業體育保險經紀公司——中體保險經紀公司，標志我國體育保險向國際慣例邁進了一步。2005年5月，中國人保財產保險公司簽下了幾乎全部08年奧運會國家體育場一攬子保險單，總保額超過23億元人民幣。人保除了為這些場館提供建筑安裝工程保險外，還設計監理責任險、設計責任險、運輸險、履約保險等項目。除了天安保險公司涉足外，北京奧運新館建設的保險基本由人保一家獨攬。2005年9月15日，中國人保財產保險公司與北京奧組委簽署《北京2008保險合作伙伴贊助協議》，成為北京奧運的第十個合作伙伴。人保剛成為奧運合作伙伴，便迫不及待地與北京奧組委簽定了首張志愿者保險合同，為北京奧組委36名前期志愿者提供人身意外傷害保險和意外傷害醫療保險。預計08奧運和殘奧會大約需要10萬名志愿者，這一項目人保將提供服務。人保還將為北京奧組委、中國奧組委及為參加冬奧會和08奧運會的中國體育代表團提供充足的保險保障服務和資金支持。

為滿足奧運期間體育保險的需求，體育保險險種開發正緊鑼密鼓地進行中。中體保險經紀公司成立后，一直在和一些保險機構共同進行市場調查、研究開發體育保險產品。并已將一份名為“中國足球保險體系”的構想遞交到中國足協。這套參考國外聯賽保險體系經驗，為中國足球量身定做的保險體系包括五項內容：職業運動員保險體系、責任保險體系、職業聯賽財產保險、職業聯賽賽事保險和聯賽管理機構保險。它幾乎涵蓋了足球運動可能存在的一切風險。如果足球領域能執行這套保險體系，它將被推廣到其他體育領域。

三、 我國體育保險現狀：供需兩不旺

從我國體育保險市場需求來看，潛在需求量大，而有效需求不足。一方面我國體育保險的潛在需求量大，體現為：（1）體育運動的高風險性使得體育與保險有著天然的聯系，體育需要保險來化解風險，彌補損失。（2）我國是一個體育大國，體育經濟廣闊的發展前景必將帶動體育保險的發展，產生對體育保險的極大需求。（3）我國體育保險還處在剛剛起步的階段，市場發展空間大。衡量一個國家的保險發展程度通常用4個指標：保費總收入，我國GDP總量在世界排名第4位，保費總收入列第11位；保險資產占金融業總資產的比例，我國僅為3.8%，遠低于發達國家20%～30%水平；保險深度（保費總收入與國內生產總值之比）和保險密度（人均保費收入），世界平均水平分別為8%和512美元，我國僅2.7%和47美元，在世界排名分別為第42位和72位。［7］ 與發達國家相比，我國的保險業還有相當差距。我國的體育保險更是落后。但是，我國是一個人口眾多的國家，保險尤其是體育保險的發展程度低，正說明我們具有相當的潛力等待著挖掘。另一方面，我國體育保險的有效需求卻不足，其原因在于：（1）保險意識淡薄，參保率低。在西方發達國家，體育保險意識早已深入人心。運動員從小就受到保險觀念的熏陶，深知保險的重要性和必要性。與此相反，我國運動員的保險意識非常淡薄，加上僥幸心理的作用，除了一些職業化程度較高、商業運作比較成功的俱樂部中一些知名度較高的運動員外，大多數運動員沒有自掏腰包買保險的意識。體育管理部門也缺乏保險意識，很少為教練員和運動員買保險。甚至曾發生過運動會組委會因當地保險公司沒有提供贊助而拒絕其為運動員免費提供人身保險的事例。廣大普通體育健身者更是缺乏保險意識。據不完全統計，目前國內已注冊運動員約2萬人，如果加上二線、三線運動員則不下8萬人，每年參加全民健身的人數在億次以上。［8］然而真正享受體育保險的人只是所有奧運項目的國家隊運動員。大部分人沒有參加任何保險。即使是參加體育保險的人，也普遍存在保障范圍小，保障程度低的問題。大量的潛在保險需求沒有轉化為有效需求。（2）保險宣傳力度不夠，國民對保險的作用認識不足，使體育運動參與各方的保險意識和保險需求難以被激發出來。（3）體育保險的險種單一，靈活性不強，加上保費率較高而運動員的收入水平偏低限制了保險需求。

從我國體育保險市場供給來看，總體是供給不足。主要體現在：（1）經營體育保險市場的主體數量不足，未能形成市場競爭格局。保險市場經營主體的數量與規模直接關系到體育保險業的發展。我國不僅保險公司總量少，而且只有幾家保險公司兼營體育保險，體育保險中介更是嚴重缺乏。體育保險的專業性、復雜性決定了保險中介的重要性。國外任何一項大型的體育賽事始終都有體育保險經紀公司相伴隨。從體育風險的評估、重大賽事的監督和管理、投保后的跟蹤服務，到提供相關信息、協助開發新險種，出險后的理賠等都離不開中介的參與。而我國直到2004年3月才有第一家專業體育保險經紀公司——中體保險經紀公司，也是目前唯一的以體育保險為主體業務的保險經紀公司，［9］這是難以適應體育保險巨大的潛在需求的。（2）體育保險險種供給不足。體育運動項目種類繁多，不同的項目涉及不同的風險。特點各異的體育項目造成的傷害事故種類各異，損傷程度錯綜復雜，加之運動員千差萬別，需要針對不同的項目、不同的個體、不同的風險開發出靈活多變的險種，適應不同的需求。然而我國體育保險起步較晚，保險公司對體育保險市場缺乏研究，要掌握相關的險種純費率的參考統計數據比較困難，無法針對體育事項特點提出適合我國國情的、為體育量身定做的、可以自由選擇的體育保險品種。保險公司主要參照社會上一般的條款，側重于死亡和殘疾的賠償，涉及體育的險種數量少、費率高、條款不明確又缺乏靈活性和針對性。從運動員保險來看，只有運動傷殘保險，沒有意外傷害保險，退役養老保險、職業保險等。且不同風險、不同特征體育項目間的差別無從體現。從體育賽事保險來看，還沒有能開發出轉播險、取消險、財務險等。（3）體育保險人才供給不足。既懂體育又懂保險的復合型人才我國發展體育保險所急需的，從收集和統計相關數據、識別和管理風險到開發險種等都離不開這些人才的參與。正是這種人才的嚴重匱乏，使得我國保險公司研發力度不夠，影響到體育保險發展的滯后。我國體育保險市場潛力巨大，但有效需求與供給不足。

四、 我國體育保險發展：競爭與合作

盡管我國體育保險市場剛剛開始建立，買賣雙方的需求和供給還十分有限，但是市場潛力巨大。正是因為看到我國體育保險發展滯后所留下的空白，西方保險公司紛紛盯上北京奧運會的體育保險市場。北京奧運必將引起國內外保險的市場競爭與利益的博弈。如何在奧運保險博弈中尋找到利益均衡以及實現我國體育保險的發展，是擺在我們面前必須解決的重大問題。我國保險公司應針對奧運風險開發出相應的險種，為奧運成功舉辦保駕護航，并借助奧運的成功啟動，推動我國體育保險的健康快速發展。因此，我國體育保險應在競爭與合作中謀求發展。

1． 我國保險公司應創造條件，爭取競爭優勢。（1）培育保險意識，擴大有效需求。首先全面普及保險知識，提高保險意識。使人們深刻認識到體育保險在體育運動中所具有的不可替代的作用。這是體育保險長足發展的首要條件。保險公司要主動出擊，依靠新聞媒體和各種體育活動、公益活動來宣傳自己，提升公司形象，擴大體育保險的影響，以吸引更多的保險需求。體育部門也要積極配合，加大宣傳力度，促使運動員轉變觀念，使他們清楚地認識到，伴隨體育運動的產業化、市場化改革，體育運動中的風險必須借助自己購買的商業保險來轉移。其次，政府和保險監管部門要大力支持，加快體育保險立法。通過立法提升體育保險的地位，借助法律法規的強制手段推動體育保險的發展，在制度上確保體育保險事業健康發展，并為運動員、教練員等的權益提供確實的保障。（2）創新體育險種，增加市場供給。符合市場需求的險種是保險公司競爭的核心所在。我國保險公司應借鑒歷屆奧運保險的做法，加強對體育保險市場需求的研究，做好體育保險市場的細分和險種開發工作。本屆世界杯足球賽的保險為我們提供了一個很好的參考。保險公司不僅推出了運動員傷殘保險、電視轉播保險、比賽延期保險、世界杯旅游保險，還開發了被進球保險、球迷告假保險和心理創傷保險等。五花八門的世界杯保險讓我們大開眼界。目前，我國保險公司應有針對性的開發以下險種：運動傷害保險、責任保險、賽事取消和比賽延期保險、電視轉播保險、食品衛生安全保險、環境污染保險和恐怖襲擊保險等。（3）集聚專業人才，提升競爭優勢。所有的競爭都是圍繞著人才進行的。保險公司可以與高校聯合辦學，開設體育保險專業，為體育保險的發展儲備人才。也可以將部分業內人士送出國門，讓他們到國外的保險界和高校去深造學習，更廣泛地研究體育保險。同時，還可以采取引進的方式，從國外引進一批高級專業人才，讓他們帶進國外的經驗和技術，能更快地滿足國內對人才的需求。

2． 我國保險公司應通過合作謀求發展。有競爭還需要有合作。現代奧運是一場浩大工程，面臨著紛繁復雜的風險，巨額保險在所難免，國內外任何一家保險公司都不可能獨自承保，需要多家保險公司的共同參與，需要通過共保和分保（再保險）來共同分攤風險。這就意味著競爭與合作并存。這種合作包括國內各保險公司之間、內資與外資保險公司之間以及國內外保險經紀公司和再保險公司之間的合作。（1）要在險種開發中合作。通過國內保險公司、保險公司與保險中介之間的合作，對我國體育保險市場進行調查研究，收集和整理相關數據，自己研究開發一些險種。通過內資與外資保險公司的合作，克服自身對體育保險領域不熟悉，對基本統計數據缺乏積累的不足，引進和借鑒發達國家體育保險方面成熟的技術和經驗，結合我國市場實際，共同開發一些市場急需而自身難以開發的險種。（2）要在風險管理中合作。為避免風險過度集中，保險公司也要通過共同保險和再保險的方式來分散風險，因而保險公司之間、保險與再保險之間的合作是必須的。我國的再保險市場發展滯后，承保能力有限，對于一些巨額保險需要借助國外的再保險市場分散風險。奧運保險引來了國際知名的保險和再保險巨頭，國內保險業界應抓住機遇，與國際保險業展開廣泛的合作與交流，共同為奧運風險管理提供充分保障。（3）要在保險中介領域合作。挖掘體育保險市場潛力，體育保險中介的發展至關重要。體育保險作為新的領域，為體育保險經紀提供了很大的發展空間。面對入世后國外實力雄厚的保險經紀公司的滲透所形成的競爭壓力，我國體育保險經紀與外資的合作是十分必要的。可以建立中外合資或者合伙形式的體育保險經紀公司，以增加體育保險經紀數量，增強市場競爭，并為我國體育保險經紀積累經驗。在與國內外保險的競爭與合作中，為2008奧運提供充足的保險保障，并以此為契機，促進我國體育保險走上健康快速發展的道路。

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責任編輯 王友海