芻議新形勢下的農(nóng)村金融創(chuàng)新

在建設(shè)社會主義新農(nóng)村中，金融的地位和作用至關(guān)重要。2006年3月份召開的十屆全國人大四次會議上，溫家寶總理在《政府工作報(bào)告》中，明確提出要深化農(nóng)村金融改革，通過加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，健全農(nóng)村金融體系，來推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)。溫家寶的講話充分體現(xiàn)了黨和政府貫徹科學(xué)發(fā)展觀，心系人民，關(guān)注農(nóng)民，著力解決“三農(nóng)”問題的明確態(tài)度和堅(jiān)定決心。可以看出，農(nóng)村金融創(chuàng)新是時(shí)代的要求，是黨和國家關(guān)于農(nóng)村金融的大政方針。

要想建立健全為“三農(nóng)”服務(wù)的金融體系，使得農(nóng)民在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中享受到金融改革的成果，為新農(nóng)村建設(shè)提供不竭的金融資源，關(guān)鍵就是要做好農(nóng)村的金融創(chuàng)新工作。本文從分析當(dāng)前農(nóng)村金融市場的實(shí)際狀況入手，從有利于農(nóng)村金融市場可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，提出了促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的思路和方法。

一、現(xiàn)行農(nóng)村金融制度存在的問題

1.縣域金融支農(nóng)架構(gòu)不合理。隨著前幾年的金融改革，商業(yè)化經(jīng)營壓力迫使相當(dāng)部分金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村市場，同時(shí)紛紛撤并機(jī)構(gòu)、收縮業(yè)務(wù)、上收貸款審批權(quán)限，縣域及農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)急劇減少，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)缺位，使農(nóng)村金融日趨邊緣化。1998年以來，四大國有商業(yè)銀行撤消了３萬多個(gè)縣及以下分支機(jī)構(gòu)，撤并的機(jī)構(gòu)均分布在以農(nóng)業(yè)為主的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)縣，低端的農(nóng)業(yè)和貧困的農(nóng)民只能對商業(yè)化的信貸門檻望洋興嘆，形成一種資金投入上的馬太效應(yīng)。農(nóng)行支農(nóng)主要體現(xiàn)在專項(xiàng)貸款上，農(nóng)發(fā)行僅為糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購和儲備供應(yīng)資金，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村爭奪儲源，而不承擔(dān)支農(nóng)資金供應(yīng)責(zé)任，只剩下農(nóng)信社獨(dú)挑支農(nóng)大梁，面對大量農(nóng)村資金的逆向外流，明顯力不從心。據(jù)調(diào)查，大部分基層縣農(nóng)信社存款份額僅為全縣30%左右，卻長期擔(dān)負(fù)著90%以上的支農(nóng)重?fù)?dān)，加上大多數(shù)農(nóng)信社歷史包袱沉重，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差，短期內(nèi)難以調(diào)整結(jié)構(gòu)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。

2.農(nóng)村金融市場缺乏競爭主體和競爭機(jī)制

目前我國農(nóng)村金融市場雖然存在著多種形式金融組織，但它們之間并沒有形成有效的競爭機(jī)制。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只對特殊的企業(yè)群體提供信貸，不直接對農(nóng)戶開展業(yè)務(wù);農(nóng)業(yè)銀行市場競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)；各種形式的非正規(guī)金融活動不受政府政策上的鼓勵與保護(hù)，在較多的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融市場上唯一的正規(guī)金融組織。在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)方面，其他金融組織并不對農(nóng)村信用社產(chǎn)生競爭威脅，農(nóng)村信用社之間也缺乏競爭的空間和條件。

3.農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，無法滿足多元化的農(nóng)民群體需求。近年來，隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)市場化程度的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的要求趨于多樣化。但是，大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，缺少創(chuàng)新的金融服務(wù)品種，缺少豐富多彩的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)，難以滿足建設(shè)新農(nóng)村需要。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，目前保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村仍處于發(fā)展的初創(chuàng)階段。

中國農(nóng)業(yè)每年約有5億畝農(nóng)作物受災(zāi)，占全國農(nóng)作物播種面積的四分之一，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的比重在40％以上。而中國農(nóng)業(yè)目前仍然主要依靠兩種傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障途徑：民政主管的災(zāi)害救濟(jì)、中國人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，一是受到國家財(cái)力限制，二是不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化程度日益深化后的要求，三是不利于培育農(nóng)戶參與保險(xiǎn)的積極性，這在一定程度上限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

5.民間金融活躍，但缺乏必要的規(guī)范、引導(dǎo)和監(jiān)督，易引發(fā)局部金融風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村民間非正規(guī)金融組織和融資活動一般規(guī)模小，比較隱匿、分散，其運(yùn)行依賴于一些約定俗成的非正式規(guī)范，行為主體之間的信任和非正式的制裁機(jī)制(如社會排斥、聲譽(yù)的喪失等)。民間金融的存在，是我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)失衡、金融二元性的重要表現(xiàn)。改革開放以來，我國農(nóng)村民間金融一直受到打擊和排擠。其實(shí)，有較多的民間金融活動，均是屬于正常的非政府金融制度安排。這些非正規(guī)金融制度安排，在中國農(nóng)村正規(guī)金融制度安排難以滿足農(nóng)村金融需求的情況下，對于擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營資金、活躍農(nóng)村金融市場、提高金融效率、尤其是促進(jìn)農(nóng)村個(gè)私經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起了積極作用，對推動農(nóng)村體制外經(jīng)濟(jì)增長發(fā)揮了重要作用。但是，一旦非正規(guī)金融大規(guī)模化，比如出現(xiàn)大型抬會活動，從而失去對其人緣、地緣和血緣關(guān)系的依賴紐帶，它就容易失控，不僅可能導(dǎo)致其自身的系統(tǒng)崩潰，而且可能波及到農(nóng)村政治社會的整體穩(wěn)定。

二、農(nóng)村金融創(chuàng)新的思路和方法

要構(gòu)建高效、穩(wěn)健的農(nóng)村金融資源配置機(jī)制，構(gòu)建和諧的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的新型農(nóng)村金融體系，必須加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的步伐。

1.放開農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入，實(shí)行金融機(jī)構(gòu)多樣化。一是鼓勵有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過吸引社會資本和外資，鼓勵各種經(jīng)濟(jì)主體積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)或者商業(yè)取向的多種所有制的金融組織。例如培育民營銀行，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場競爭活力；可以在農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革過程中搞股權(quán)多樣化、建立社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)等。二是允許有組織的民間借貸在一定的法律框架內(nèi)開展金融服務(wù)，盡量通過發(fā)展多元化的正式或準(zhǔn)正式金融機(jī)構(gòu)來擠出部分非正規(guī)金融活動，尤其是較大規(guī)模的、脫離人緣、地緣和血緣紐帶約束的非正規(guī)金融活動。

2.重新審視縣域國有商業(yè)銀行的市場定位。對商業(yè)銀行的農(nóng)村機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理的市場定位，適當(dāng)下放信貸審批權(quán)，規(guī)定商業(yè)銀行要將當(dāng)年新增存款的一定比例用于農(nóng)村金融服務(wù)，支持有市場，有效益，有前景的農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)民增收項(xiàng)目。特別是農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)增加對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度，其他國有商業(yè)銀行雖可不承擔(dān)政策性支農(nóng)責(zé)任，但也應(yīng)重新審視和調(diào)整經(jīng)營策略，找準(zhǔn)追求利潤與支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)合點(diǎn)，增加對縣域工業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的信貸扶持。

3.培育農(nóng)村金融市場競爭機(jī)制。一是加速國有商業(yè)銀行改革，按照行業(yè)或地區(qū)拆分，形成眾多具有行業(yè)特點(diǎn)或地域特點(diǎn)的股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行。二是在農(nóng)村信用社明晰產(chǎn)權(quán)的改革過程中，要注意產(chǎn)權(quán)組織形式的多樣化。信用社資本資源的再整合非常重要，既關(guān)系到今后其在市場競爭中的生存，也關(guān)系到存款人的利益和整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。信用社的資本資源再整合分為兩個(gè)層面:一個(gè)再整合內(nèi)部資源，實(shí)行內(nèi)部股權(quán)和治理結(jié)構(gòu)的改革；二是納入外部資源，吸引其他信用社或者金融結(jié)構(gòu)甚至外資金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)參與，或者信用社之間的相互聯(lián)合與參與。既可以是一級法人，也可以是兩級法人;既可以是農(nóng)村商業(yè)銀行，也可以是農(nóng)村合作銀行;既可以在縣級信用聯(lián)社基礎(chǔ)上組建農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行，也可以在地市級信用聯(lián)社，甚至建立跨縣和跨地市的農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行。

4.大力創(chuàng)新服務(wù)于“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極向農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供多樣化的金融服務(wù)。一是積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法，大力扶植農(nóng)村種養(yǎng)戶，發(fā)展農(nóng)莊經(jīng)濟(jì)，加大對特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的投入力度，把資源優(yōu)勢、區(qū)域優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢;二是探索農(nóng)用生產(chǎn)資料貸款和農(nóng)民工打工創(chuàng)業(yè)貸款，發(fā)放大型農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人流動資金貸款、私營企業(yè)貸款等，幫助農(nóng)民脫貧致富;三是組織金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團(tuán)貸款，共同培植當(dāng)?shù)卮笮偷霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程、拉長產(chǎn)業(yè)鏈條中尋求新突破。實(shí)施“公司＋農(nóng)戶＋市場”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，支持有特色、有銷路、科技含量高、附加值高的產(chǎn)品，構(gòu)建大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)帶，使農(nóng)民從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向高效農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級換代。

5.大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)相對較高的行業(yè)，在缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理下，將加大農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，阻礙農(nóng)村金融市場的發(fā)展，進(jìn)一步弱化農(nóng)戶獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的公共性和外部性，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本流入，分散目前由農(nóng)村信用社獨(dú)立承擔(dān)的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和社會成本，維護(hù)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體對保險(xiǎn)需求的不斷增加，政府應(yīng)加大政策性保險(xiǎn)的投入，并鼓勵和扶持商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域，大力開發(fā)與天氣指數(shù)、期貨指數(shù)等相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內(nèi)容請以PDF格式閱讀原文。