篩選車險巧投保

小可一年的車險快要到期了，不斷有保險公司打來電話，提供車險信息。小可反復比較了若干家的服務和費率及優惠條件，開始思忖今年的投保計劃。

巧打新舊險時間差

然而，天有不測風云，就在小可咨詢車險忙得不亦樂乎的時候，9月5日回家途中，她不小心撞上了地鎖，不修的話車是開不出去了。一位老手朋友建議她先上車險再修車，并道出了其中的原委，小可聽后連連驚嘆朋友的精明。

原來每年新舊險交替之際，各家保險公司都可以提前一段時間續上新險，此時新險的費率優惠以已有的出險記錄為依據。小可去年買的是太平洋保險公司的車險，9月26日到期，經咨詢，第二次投保，太保能提前20天，平安可以提前2個月，中保則只提前10天。如果小可在9月6日買好新險，她的車之前只出過一次1000元的小事故，不影響今年新險的費率優惠。之后在9月6～26日這段時間內，她去修車就可以拿舊保單，出險記錄也只出現在舊保單中。這時新險的優惠已享受，還不影響下年車險的優惠，真可謂一箭雙雕。

篩選車險定方案

新車的頭次車險基本都是由買車的4S店代辦，險費涵蓋在車價里。小可只知自己上的全險，其他所知甚少。今年再投保，事情全落在自己身上。

險種都保啥

她先找車險部的朋友小米了解了一下車險的內容，知道了哪些險有必要上。

交強險是必需 交強險只保第三者，6萬元的保額要分項賠償，有責的情況下賠付包括：傷殘最高為5萬元，醫療是8000元，財產為2000元。這個額度是綜合考慮全國因素以及消費者保費承受能力后確定的，對于仍屬于新手期的小可來說，還遠遠不夠，需要在此基礎上補充商業險。

三者險做補充 商業三者險是對交強險的補充，保的也是第三者，但保額不再分項，無論三者的傷殘、醫療、財產都包括在內。其檔次從5萬～100萬元，責任限額越高，保費差距越小，比如20萬元與15萬元的標準差價僅為81元。車主選擇時可相應地提高一個檔次，一般來說，5萬元可應付一些小事故，10萬元可應付一般事故，15萬元以上則可基本無憂。

其他險種須知 若車上常有朋友，則應投車上責任險，以減少交通意外醫療費用的風險，其投保應按座位核定。

玻璃破碎險適合常跑高速的車或易被小偷光顧的車。

劃痕險可為被惡意劃傷的車保駕護航。一般只有3年內的新車才可以上。

涉水險保的是車涉水造成的發動機的損壞。平安的這個險包含在車損險中，太保和中保則單有此險。需要注意的是，若車涉水熄火后，司機人為再打火造成的發動機損壞則不在賠付范圍內。

自燃險對還處于保修期的新車來說，就屬畫蛇添足，多此一舉。

此外還有各種險的不計免賠險，它能解決前述各項險的免賠部分費用。

投保組合拳

小米最后提醒小可：交強險和商業險最好在一家上。因為若分置兩家，理賠時須提供兩套材料，而理賠遵循的原則是交強先行，商業補充，這樣車主只能給后一家提供復印件，但有的保險公司是不認可復印件的。

小米幫小可分析了一下，小可是新手，愛惜新車，希望有全面的保障，最合適的方案是：交強險+商業三者(10萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+各種不計免賠險+劃痕險+涉水險。

另外，車損險的保額要根據當年車價乘保費計算，保多了也不會多賠。投保時注意折舊價格。

投保盜搶險，車輛折舊價和購車發票價二者取其低，所以不要按新車價格投保，否則只會多交保費義不會相應地多得賠償。

貨比三家巧投保

制定方案后，小可開始尋找投保途徑。最近好幾家保險公司打電話或發短信提供車險價格，有的甚至在優惠了30％低基礎上還可再優惠15％，小可都覺得不太踏實。因為之前聽說過有的工作人員拿了保費不去投保，最終不能理賠的事情，她決定找一個保險圈里的熟人小梅咨詢。

在小梅的幫助下，小可開始自己操作。

品牌選擇 在品牌上，她決定選太保、中保和平安。因為大的品牌在服務和管理方面比較規范，理賠方面也有保證。

渠道選擇 在投保方式上，她比較了通過保險代理人、4s店、保險代理公司和直接撥打保險公司全國統一的客服專線的方式等幾種途徑的價格。

按照上述方案，報價分別如下：

在4s店，太保在30％的優惠后，報價為4084元(送480元代金券)；中保為4099元(送480元代金券)；平安為3922元。

直接撥打保險公司全國統一的客服專線，太保報價為3925元；中保為3945元；平安為3434元(送100元油卡)。

通過保險代理公司，太保報價為4081.82元；中保為4020.57元(送500元保養卡)。

平安為4161.82元。值得注意的是，代理公司的會員可在此基礎上優惠(交強3％，商業15％)。

通過保險代理人，保費會高出500～1000元，若找朋友代理，可能會返還一些。

續保優惠對比 續保優惠上，太保對上一保險年度維修費不超出保費70％的客戶，給予30％的優惠，超出會視情況上浮10％～30％，高達1萬元以上則拒保。中保則對出險2次以內的客戶優惠30％，2次以上上浮10％～30％，4次以上則拒保。平安對維修費用不超過上年保費的100％和出險2次以內的客戶優惠30％，對維修費用在上年保費的100％～300％、出險2～5次的客戶優惠20％，超過300％、次數多于5次者優惠10％，6次以上費率要上浮，但不拒保。

理賠服務對比 通過4s店投保，一般享有直賠和會員服務；通過代理人則可讓代理人負責理賠或直接撥打保險公司全國統一的客服專線；在代理公司，則要了解一下與其合作的直賠點有哪些，需考慮路途、合作店的服務質量等問題。

值得注意的是，直賠是非常方便的理賠修車途徑，如果事故雙方同意在定點廠修車，車主不用和保險公司打交道，無需墊付費用，把車放在定點廠修好后直接提車就可以了。

服務方面，這幾家保險公司相似，比如上門取送車去定損理賠(平安限定在6萬元以上的車)，甚至提供代步車。有24小時免費非事故救援(一般要求市行政區域內)、免費送油等。

異地出險理賠方面，平安是全國縣級以上城市通定通賠，在異地出險后，先墊付，之后在異地就可以獲得理賠款。中保網點較多，全國通定，但不通賠，需要墊付，回到本地才能拿到理賠。太保也可全國通賠，但網點不如中保多，客戶先行墊付后，2000元以內可當天理賠，之上則需10天后。

各種比較后，小可覺得平安的車險在價格和優惠上有明顯優勢，但聽朋友說平安的定損點不太多，而自己家附近沒有與平安合作的4S店；太保的保費高了點，可在自己住所附近有家與其合作的上海大眾4S店，能享受直賠帶來的便利。最終，小可以3580元的價格買了太保的車險。