選意外險馬虎不得

人身意外險(以下簡稱意外險)是我們的保險計劃中必不可少的一項，它費率低廉，交上一兩百元的保費，就能得到10萬元的保額。但別以為意外險費率低就能隨便買了，筆者的一位朋友每年光意外險保費就要千元，仔細推敲卻發現很多保障并不適合他。買意外險也要挑揀一番，才能既有充足保障，又能經濟合理。

意外險的保障主要分為兩種，一方面對因意外造成的身故、殘疾給予賠付，一方面是對因意外原因產生的醫療費用給予補償。意外醫療險一般作為附加險或者一個條款出現在意外險中，也有的意外險沒有意外醫療保障。

摸準需求選對險

意外險的種類很多，如航空意外險、交通工具意外險、旅游意外險、普通意外險等，保障范圍并不相同：普通意外險的保障期為1年，保障范圍最大，涵蓋了各種意外風險，而且不要求特定的出險地、出險期間；旅游意外險期限較短，一般為7天，只保旅行期間發生的意外，有些旅游意外險還可保像攀巖、潛水這樣的危險性較高的活動；交通工具意外險只對在特定交通工具，如飛機、火車(含地鐵、輕軌)、汽車、輪船上，發生的意外給予賠償；航空意外險的保障范圍最小、時間最短，只管乘坐航班時發生的意外身故和殘疾。各類意外險的保障范圍大小如下圖所示。

不同的意外險針對特定的需求，選擇的時候可要擦亮眼睛：普通人一般只需要投保一份額度適中的普通意外險就足夠了；如果是每天乘坐交通工具的上班族，可以再多加一份交通工具意外險偶爾出出遠門的旅游者，可以選擇專門的旅游意外險，不但保額高、保費便宜，有些還能提供緊急援助服務；至于航空意外險，則只適合每年坐飛機次數在四五次以下的人，如果乘坐次數多，買交通工具險和航空意外險(年度險)更劃算。

多重視意外醫療

與意外傷害事故伴隨而來的，往往是醫療費用。像割傷手指、扭傷腳這樣的小事故，既達不到意外險的賠償標準，又要由個人承擔醫療費，像發生重大交通意外事故這樣的情況，雖然可以根據殘疾程度得到一定的賠付，但巨額的醫療費用個人就難以承擔了，況且因交通事故造成的傷害，按社保的規定是不賠的。因此，選擇有意外醫療條款的，或可以附加意外醫療保險的意外險，是很有必要的。

意外醫療保險能報銷意外住院醫療費用，還可以報銷意外醫療門急診費用，包括門急診掛號費、藥費、手術費、救護車費等。另外，還有些意外醫療保險能提供住院津貼補償。

選擇意外醫療保險時，要注意保險條款中對醫療費用免賠額、自費比例及最高報銷限額的規定。對于自費比例，各產品的規定有很大不同，比如某保險公司規定客戶要自負30％，而有的保險公司則可100％報銷。需要注意的是，在免賠額的規定上，除了免賠金額不同，比如有的是100元、有的是80元外，還要注意免賠額到底是按次計算還是按年計算，像中英人壽前程卡就規定意外傷害醫療保險金免賠額為100元／年，而很多產品則規定免賠額為100元／次。各公司對最高報銷限額的規定也有不同，比如有些是2500元封頂，有些卻能達到萬元以上。選擇的時候，應盡量選擇免賠額低、報銷比例大、報銷限額高的意外醫療保險。

多倍給付更貼心

選意外險時，還要留意帶有多倍給付功能的產品，因為這樣的產品不要求投保人額外多交保費，更實惠。多倍給付條款出現最多的是在發生特定意外事故時，比如泰康人壽、太平洋保險、金盛保險等公司都有交通工具多倍給付意外險，即當被保險人乘坐合法營運的火車(含輕軌、地鐵)、機動車(如公交車)和自駕車發生身故或殘疾時，保險公司會加倍給付。也有產品將在醫院、學校發生的火災納入特定意外事故的范圍，給予多倍賠償，比如友邦的寶安個人意外傷害保險上附加的特別加惠雙倍給付意外傷害保險。

很多人都有“殘了比死了更可怕”的擔憂，對此保險公司也給出了更人性化的產品，比如中英人壽前程卡可給付雙倍于意外傷害身故保險金的意外傷殘保險金。

新型渠道價更低

目前，各保險公司在傳統渠道(代理人、柜面)銷售的普通意外險主險費率大都為2‰，即每萬元保額的保費為20元。與此相比，卡單式意外險和通過電話、網上投保的意外險，因其銷售、核保等成本更低，費率上也更優惠。隨便選一個在網絡上投保的意外險和卡單式意外險的保障內容，與在傳統渠道銷售的意外險做個比較，就可以看出區別了。

投保保單式意外險，需要投保人填寫健康告知書，麻煩不說，還要等保險公司核保，一般幾天后保單才能生效。而如果是通過電話、網絡投保，或者購買卡單后通過柜臺、網絡、電話、短信方式激活，不但可以實現7×24小時投保，還能自主決定保單生效時間，對投保旅游意外險的消費者來說尤其便利。

需要注意的是，這類意外險雖好，但在投保時有一些限制條件，保險公司會對投保份數(保額)，被保險人的年齡、職業等級有一定的限制。一般來說，被保險人的職業等級會被限制在1、2級(級別越高危險系數越大、保險費率越高)；最高投保保額在20萬～30萬元。比如新華保險的多保通卡單規定一般城市的投保人最多投保3份(每份最高保額10萬元)，京、滬、穗3地的投保人最多投保5份；中英人壽前程卡規定18周歲(含)以上人員最多投保3份(每份死亡保障5萬元，傷殘保障10萬元)，18周歲以下人員最多投保1份。