私營業(yè)主的家庭理財(cái)方案

食，醫(yī)療與保健和保險(xiǎn)等。另外，尹先生購買家用車之后，養(yǎng)車費(fèi)用也不可小視，以目前養(yǎng)車花費(fèi)14500元1年(不包括機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn))為參照，考慮車輛用燃料，零配件及交通工具服務(wù)等價(jià)格的增長率，2011后每年需要花費(fèi)的實(shí)際養(yǎng)車費(fèi)用為1.7萬元。只有對這些新增支出有足夠的預(yù)期，才能正確地安排家庭的理財(cái)目標(biāo)。

規(guī)劃方案

有了尹先生家庭的收入、支出數(shù)據(jù)，我們就可以判斷其每年可以投資資金的數(shù)額，然后根據(jù)金女士家庭的理財(cái)目標(biāo)，計(jì)算出相應(yīng)的預(yù)期投資收益率，從而制定具體的、可供執(zhí)行的投資組合方案。

尹先生的家庭財(cái)務(wù)與先生公司的財(cái)務(wù)密不可分，因此，家庭規(guī)劃要首先考慮不能影響先生公司的正常經(jīng)營。家庭資金投資管理的思路也與一般的家庭投資規(guī)劃有所區(qū)別，要盡可能規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。因此在制定投資組合時(shí)，應(yīng)采用較為保守的投資策略。

目標(biāo)一：開辦快餐店計(jì)劃

金女士希望在2010年開一個(gè)快餐店，大約需要準(zhǔn)備30萬～40萬元的投入。而家庭的資金基本全部在先生的公司做運(yùn)營用，以不影響公司正常經(jīng)營和家庭生活為前提，可以試算金女士開辦快餐店的可行性。具體投資計(jì)劃。

人生“理財(cái)公館”參數(shù)庫。默認(rèn)2010年的目標(biāo)在2010年初實(shí)現(xiàn)。2009年的收入余額尚未進(jìn)行投資管理即投入到該目標(biāo)使用，因此收益率為0。

其中，當(dāng)年追加投資額=優(yōu)化函數(shù){當(dāng)年家庭收入總額一當(dāng)期支出總額}。優(yōu)化函數(shù)，是確保客戶各年收入結(jié)余的投資分配最優(yōu)、投資管理收益最大的模型。以2008年為例，客戶當(dāng)期的收入和支出總額分別為284280元和108671.5元，結(jié)余175609元。經(jīng)過模型計(jì)算，能夠使客戶退休前資產(chǎn)積累最大化的資金分配方案是：2008年的凈結(jié)余中，13300元用于為開辦快餐店做準(zhǔn)備；2000元為購車做準(zhǔn)備)：其余的作為結(jié)余資金做長期投資管理(即可預(yù)見的條件下，該筆結(jié)余資金能夠自由消費(fèi)或者儲(chǔ)蓄)

針對開辦快餐店的目標(biāo)，從2008年開始執(zhí)行投資組合方案。說明了開辦快餐店之前的幾年內(nèi)，金女士每年為該目標(biāo)準(zhǔn)備的留存收入的投資方向。

目標(biāo)二：購車目標(biāo)的投資計(jì)劃

購車目標(biāo)是家庭未來的一項(xiàng)大額支出，何時(shí)購車是購車目標(biāo)規(guī)劃的重點(diǎn)。

原定于2009年全款購置一輛15萬元的汽車，但考慮因購車增加的養(yǎng)車費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)用，該目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有一定的困難?？紤]到購房占用了尹先生公司的運(yùn)營資金，金女士開辦快餐店改善家庭收入結(jié)構(gòu)的目標(biāo)，也應(yīng)該先于購車目標(biāo)。建議金女士推遲購車目標(biāo)至2011年。

購置新車所要繳納的相關(guān)稅費(fèi)約等于車價(jià)的15％左右，2011年金女士需要為購車準(zhǔn)備1725萬元左右的購車款。每年從留存收入中預(yù)留?？钣糜谫徿囉?jì)劃，并按照我們建議的投資組合實(shí)施，以獲取相應(yīng)的收益率。那么，到2011年這些金融資產(chǎn)的終值即相當(dāng)于購車款及相關(guān)稅費(fèi)之和。

鑒于今年內(nèi)需要盡快補(bǔ)足尹先生公司的運(yùn)營資金，購車投資計(jì)劃也要于2008年開始實(shí)施。就是針對購車目標(biāo)而設(shè)計(jì)的投資組合方案。

目標(biāo)三：籌備女兒的大學(xué)教育金

按照一般情況，女兒將在3周歲時(shí)上幼兒園，6周歲讀小學(xué)，15周歲上高中，18周歲讀大學(xué)。根據(jù)華富人生理財(cái)咨詢有限公司對北京地區(qū)各階段教育費(fèi)用的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，可估算出尹先生家未來的教育支出。

預(yù)計(jì)女兒上大學(xué)的費(fèi)用總額為106190元。該目標(biāo)既沒有時(shí)間彈性，也沒有金額彈性，為了確保尹先生按時(shí)為女兒準(zhǔn)備足額的大學(xué)教育基金，同樣可為其設(shè)計(jì)針對大學(xué)教育金的投資計(jì)劃。

女兒剛剛出生，距離上大學(xué)的時(shí)間還比較長，近5～6年可以不為該目標(biāo)準(zhǔn)備?？?。建議自2013年開始，為女兒準(zhǔn)備大學(xué)教育金。

目標(biāo)四：保險(xiǎn)規(guī)劃

社會(huì)保險(xiǎn)尹先生和金女士均沒有取得北京市居民戶籍，按照目前的相關(guān)規(guī)定，他們還不能以個(gè)人名義白行繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用。但是，尹先生的公司屬于注冊地為北京的法人單位，尹先生可以通過自己的公司，為本人和金女士繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用，及時(shí)參與到社會(huì)保障體系中來。

商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，建議尹先生和金女士同時(shí)購買一定金額的定期壽險(xiǎn)。意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)(三者比例為52:3)。按照尹先生和金女士各自所占的收入比例，可以計(jì)算出家庭所需的總保額。