金融業全面開放后中資銀行面臨的挑戰及對策

摘要：文章在對中外資銀行比較分析的基礎上，集中討論了中資銀行在我國金融業全面開放后所面臨的主要威脅和挑戰，并提出了相應的建議和措施。

關鍵詞：外資銀行；中資銀行；挑戰；對策

目前，我國商業銀行的改革和發展面臨著兩大時代背景——入世“后過渡期”的到來和國內金融體系改革的

全面提速。在這樣的大背景下，我國商業銀行未來一段時期必將呈現國際化、標準化。同時，外資銀行全面進入我國金融領域對我國銀行業的整體發展有很大的促進作用，但也會形成一股強大的沖擊力和影響力，中資銀行將面臨更大的挑戰和競爭。

一、中外銀行比較

（一）數據分析

按照一級資本分類，選取中國、西歐、美國和日本各三家主要銀行（均為2006年英國《銀行家》雜志排名前25名的銀行）進行一級資本比較，結果見表1。

通過對不同地區的主要銀行進行一級資本的比較，可以看出，中資銀行與國外大銀行有相當大的差距。作為世界排名第一的花旗銀行（按一級資本）的一級資本總額是中國建設銀行的兩倍還多，其他幾家如匯豐控股、美洲銀行、摩根大通也都超過了中資銀行的一級資本的兩倍。國有商業銀行的競爭力與國外主要對手的差距由此可窺一斑。

（二）世界各銀行評級及展望

世界著名評級公司穆迪公司2007年4月對世界各銀行的長期信用、短期信用和綜合財務實力進行了評級并給出了未來展望。中資銀行的各項數據遠遠落后于外資銀行。穆迪評級表示，盡管競爭與監管環境不斷變化，該公司依然保持中國銀行業“穩定至正面”的展望。但是，穆迪2006年對中資銀行加權平均財務實力評級為E+，這仍然是穆迪在全球范圍內的最低水平，原因是銀行的財務基本面仍然疲弱，資本金水平、撥備和盈利能力相對較低。這也在一定程度上反映出了我國商業銀行與外資銀行在信用水平和綜合實力上的差距。

二、全面開放后，中資銀行面臨的挑戰

金融全球化這把“雙刃劍”帶來的不僅僅是好處，挑戰也是顯而易見的，加之中資銀行業自身存在薄弱環節，使得中國的銀行業在今后的經營中面臨更大的風險。

（一）外資銀行在國內逐步開展業務參與競爭

在中國加入世界貿易組織的談判中，中國政府承諾自加入世界貿易組織起5年內，完全開放國內銀行業市場。隨時間的推移，外資銀行在中國開設的分支機構在不斷增多，業務范圍也在不斷拓展。2005年10月底，根據銀監會的報告，在自40個國家和地區的173家外資銀行在中國開設了238個代表處。

（二）外資入股中資銀行，直接威脅中資銀行的生存安全

近年來，國內一些商業銀行紛紛展開了吸引外資的活動。特別是2003年中國銀監會頒布《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》后，2004年就有興業銀行，深圳發展銀行，交通銀行，中國民生銀行等與國外金融機構簽訂了引資協議。外資進入國內銀行，這無論對于境外投資者還是對國內銀行都會有巨大的利益，但中資銀行在享受“資本流入”的好處的同時，是否也察覺到了一些隱藏的危險呢？我國規定外資金融機構入股比例不超過25%，單個機構入股比例不超過20%，但如果中資銀行股權比較分散，即使外資股份的比例不超過20%或25%，仍可以掌握中資銀行的實際經營權。而外資入股的中資銀行都是地處經濟發達地區，經濟效益較好，有較強競爭力的銀行，一旦外資控制了這些銀行，就意味著我們將中國最具活力和潛力的市場拱手讓給了別人，這對中國整個銀行業的生存都是一個很大的威脅。

（三）銀行自身“先天不足”，不良資產包袱沉重

按我國加入世貿組織的協議到2006年底，銀行業全面開放，中資銀行面對國際金融業的全面競爭，降低不良貸款率，全面提升貸款質量迫在眉睫。到2005年6月末，全國主要商業銀行不良貸款余額仍高達11637.3億元。相比之下，外資銀行的不良資產比率不到1％，而國內銀行業的不良資產比率無論從哪個角度看，都要比這個數字高得多，這使得中國銀行業難以與其他外資銀行競爭。

（四）中資銀行被外資銀行“邊緣化”

1、客戶“邊緣化”。中資銀行失去質量高，信用好的優質客戶，而只擁有質量較差的客戶。而在銀行業中，20%的優質客戶創造了銀行80%的利潤，客戶邊緣化的直接結果將是中資銀行的利潤下降。

2、價值鏈“邊緣化”。中資銀行將失去風險低，附加值高的業務的壟斷地位，如信用卡、信用證、國際結算、銀團貸款等項目。外資銀行進入中國市場后，必將利用其競爭優勢向一些處于價值鏈高端的業務領域進軍。其最終的結果將是中資銀行的利潤下降，風險上升。

3、金融創新“邊緣化”。中資銀行將在金融創新中處于被動模仿的地位，而失去利用金融創新創造利潤，占領市場的主動權。任何一種金融創新在其創新的初期，由于缺乏競爭者，都能夠為創新者帶來可觀的利潤和市場份額。外資銀行由于其熟悉國際金融領域，長期分析國際金融形勢，注重市場開發，有豐富的市場競爭經驗，因而具備很強的技術和金融產品開發能力。

4、人才“邊緣化”。中資銀行優秀的管理和專業人才將流向外資銀行。處于開拓本地市場的需要，外資銀行將會展開與國內銀行人才的爭奪。

“邊緣化”帶給中資銀行的沖擊是十分巨大的，中資銀行將直接面臨著市場份額的流失，盈利能力的下降，

流動性的惡化以及人才的流失等危險。

三、對策建議

中國銀行業存在的巨大問題和銀行業開放后可能面臨的潛在危險，使得我國銀行業的改革勢在必行。根據上述全面開放后，中資銀行面臨的威脅分析，提出以下對策建議。

（一）加快商業銀行業務結構調整，提高市場占有率

一方面，我國商業銀行目前的主要利潤來源還是存貸差，中間業務對利潤的貢獻太小。貸款業務要占用大量資金，還會增加經營風險，而中間業務較少占用銀行資金，風險也很低，己成為國際銀行業重點發展的業務。因此必須盡快拓展中間業務品種，提升中間業務利潤在整個利潤額中的比重。另一方面，中資銀行擁有星羅棋布的覆蓋全國的經營網點，成熟的品牌知名度和龐大的個人客戶基礎，在開發零售業務上具有相當大的優勢的，要充分利用這一優勢，拓寬業務種類，堅守市場。

（二）重視加強與外資銀行的合作

國內銀行業與外資銀行之間存在著既競爭又合作的關系。隨著外資銀行在中國市場上的發展，它們將逐漸成為中國金融體系的重要組成部分，與它們開展業務合作，尤其是人民幣業務的合作將是必然趨勢。通過合作可以提高中資銀行的競爭力，中外資銀行之間的合作是一種雙贏局面。通過與外資銀行的合作，借助他們先進的服務品種，服務手段，以及背后技術支持系統，大力發展各項業務。

（三）普遍加大處理不良資產的力度

資產證券化是化解中資銀行不良資產的較佳途徑，就中資銀行目前的實際情況來看，利用資產證券化的方式來解決銀行的不良資產，相對于破產清算，債券轉股權，停息掛賬，財政豁免和銀行內部消化等方式要更具可行性和現實意義。同時消除國有商業銀行不良資產還要注重企業體制和金融體制改革，完善信用體系，從源頭上消除不良資產產生的根源，幫助銀行走出“千年不賴，萬年不還”的“囚徒困境”模式。

（四）鞏固本土優勢，加快“對內開放”的步伐

打破壟斷，引入競爭機制已是勢在必行。這就要求在“對外開放”的同時也加強“對內開放”的幅度，降低銀行業市場的準入條件，引入新的競爭主體，通過塑造一種新的競爭機制，促進銀行體系整體競爭力水平的提高。

（作者單位：南開大學經濟學院）