基于第三方支付的四大平臺比較分析及啟示

[摘要] 第三方支付是我國電子商務(wù)支付領(lǐng)域發(fā)展的重要力量，在解決網(wǎng)絡(luò)信用方面有重要保障作用。結(jié)合目前四大支付平臺的發(fā)展情況進(jìn)行比較分析，可以看出第三方支付的發(fā)展規(guī)律及其存在的問題，從而才能夠采取有效應(yīng)對措施推動我國電子支付的健康有序的可持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 電子支付 第三方支付

隨著我國電子商務(wù)的飛速發(fā)展，第三方支付逐漸發(fā)展成為我國電子商務(wù)支付領(lǐng)域的重要力量，在解決網(wǎng)絡(luò)信用方面有十分重要的保障作用。“第三方支付平臺”，是一些和各大銀行簽約、具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)，在銀行監(jiān)管下提供交易支持平臺，作為相當(dāng)于買賣雙方交易過程中的“中間人”，是信用缺位條件下的補(bǔ)位產(chǎn)物。該模式已成為網(wǎng)上支付領(lǐng)域的最大特色，也是人們議論和關(guān)注的焦點(diǎn)。目前第三方支付機(jī)構(gòu)已達(dá)50家，知名度較高的有20家，主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達(dá)地區(qū)。

本文通過對比較活躍的支付寶、安付通、首信易支付、云網(wǎng)這四大支付平臺進(jìn)行比較分析，希望對破解第三方支付發(fā)展難題提供一個有效可行的解決途徑。

一、四大第三方支付平臺發(fā)展簡述

1．支付寶:它是由全球領(lǐng)先的B2B網(wǎng)站—阿里巴巴公司創(chuàng)辦，于2003年10月在淘寶網(wǎng)推出。支付寶致力于為中國電子商務(wù)提供各種安全、方便、個性化的在線支付解決方案。目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶的商家已經(jīng)超過20萬家。支付寶以其在電子支付領(lǐng)域先進(jìn)的技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理與控制等能力贏得銀行等合作伙伴的認(rèn)同。目前已和國內(nèi)各大商業(yè)銀行以及中國郵政、VISA國際組織等機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作，成為金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上支付領(lǐng)域極為信任的合作伙伴。支付寶是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中一個創(chuàng)舉，也是電子商務(wù)發(fā)展的一個里程碑。

2.安付通:是由易趣聯(lián)合貝寶PayPal，向買賣雙方提供的一種促進(jìn)網(wǎng)上安全交易的支付手段。作為值得信賴的交易第三方，安付通會監(jiān)控整個交易流程。安付通目前集成了14家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行以及貝寶等在線支付渠道，買家可以極為便捷地通過網(wǎng)上銀行實(shí)時(shí)支付安付通貨款。eBay易趣推出“交易安全金、賣家保障金、身份證認(rèn)證、安付通、網(wǎng)絡(luò)警察”等五重安全防線，力圖從制度上、技術(shù)上提供安全保障。

3.首信易支付:是首都電子商城的網(wǎng)上支付平臺，創(chuàng)建于1999年3月。它是國內(nèi)首家“中立第三方網(wǎng)上支付平臺”，開創(chuàng)了“跨銀行、跨地域、多種銀行卡、實(shí)時(shí)”交易模式、“二次結(jié)算”模式以及“信任機(jī)制”。首信易支付目前支持國內(nèi)23家銀行卡及4種國際信用卡在線支付，擁有國內(nèi)外800余家企事業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體的龐大客戶群。在公共支付、教育支付、會議支付等服務(wù)領(lǐng)域發(fā)展尤為突出，以及銀行合作和銀行卡交易數(shù)量等方面，均大舉超越競爭對手，已成為支付產(chǎn)業(yè)的“資深支付專家”。向教育、科研、政府部門提供支付服務(wù)使其回歸到“首都電子商務(wù)工程”的初衷上來。

4.云網(wǎng):云網(wǎng)成立于1999年，作為國內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)在線實(shí)時(shí)交易的電子商務(wù)公司，一直致力于在線實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的研發(fā)與推進(jìn)，為在線買家提供平滑的實(shí)時(shí)購物體驗(yàn)。云網(wǎng)是中國建設(shè)銀行第一家正式授權(quán)開通的網(wǎng)上銀行B2C商戶，中國工商銀行電子銀行部最早實(shí)現(xiàn)接入且業(yè)績最好的電子商務(wù)合作伙伴，還是招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行等國內(nèi)知名銀行中網(wǎng)上支付交易量最大的合作商戶。云網(wǎng)在線支付平臺與全國多家主流銀行及通信集團(tuán)獨(dú)立直接連接，在網(wǎng)上支付領(lǐng)域積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)并保持領(lǐng)先優(yōu)勢。

二、四大第三方支付平臺的比較分析

以下從四大支付平臺的發(fā)展概況、所屬類型、競爭優(yōu)劣勢進(jìn)行比較研究。

資料來源:根據(jù)四大電子支付平臺的網(wǎng)站資料整理而來

三、啟示

通過以上四大平臺的比較研究可以看出，第三方支付平臺各有特色，各有千秋。第三方支付在我國要取得長期生存與發(fā)展，必須采取措施解決以下問題：

1．第三方支付的戰(zhàn)略定位問題。特別是在政府金融監(jiān)管與電子支付市場的立法方面需要加快完善，這決定著第三方支付的發(fā)展問題。《電子支付指引（第一號）》對非金融機(jī)構(gòu)的第三方電子支付及電子商務(wù)支付沒有任何約束，這些組織未能得到有效管理。目前大家都關(guān)注著電子支付指引的第二號、第三號的出臺，在法律上第三方支付能夠找準(zhǔn)法律上的身份和地位，這樣在市場競爭中才能夠按照規(guī)范化流程進(jìn)行運(yùn)作和管理，并取得更好更健康的可持續(xù)性的發(fā)展。

2.政府對第三方支付規(guī)范化運(yùn)作與監(jiān)管問題研究。第一，市場準(zhǔn)入監(jiān)管，包括最低資本金限制，內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理，安全技術(shù)、建立保險(xiǎn)與保證金問題。第二，業(yè)務(wù)范圍監(jiān)管，包括業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，對高管和操作人員的監(jiān)管，對客戶的管理，市場退出監(jiān)管。第三，電子貨幣:包括發(fā)行權(quán)資質(zhì)與發(fā)行權(quán)，發(fā)行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理，收回與贖回，支付企業(yè)破產(chǎn)，過程監(jiān)管等。第四，法律問題:如電子證據(jù)、網(wǎng)上稅務(wù)、網(wǎng)絡(luò)安全、消費(fèi)者隱私、保密等立法等。第五，面臨著培養(yǎng)用戶資源、產(chǎn)業(yè)鏈上游的網(wǎng)上銀行服務(wù)尚在發(fā)展初期等困境。

3.信用認(rèn)證、資信評價(jià)和登記體系建設(shè)問題。這就需要為網(wǎng)上支付平臺的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的人文信用環(huán)境。第一，建立完善的整個社會信用體系，應(yīng)包括政府信用監(jiān)管、社會信用評價(jià)、企業(yè)信用評價(jià)、個人信用評價(jià)等內(nèi)容體系。第二，完善我國以身份證體系基礎(chǔ)的全民資信登記與評價(jià)體系，建立個人社會信用體系，網(wǎng)絡(luò)交易采用實(shí)名制。第三，完善企業(yè)和組織的資信登記和評價(jià)體系，建立和完善全國共享的工商登記與評價(jià)信息體系、企業(yè)的商業(yè)信用、消費(fèi)信用、銀行信用與工商登記信息關(guān)聯(lián)的企業(yè)資信評價(jià)體系。

4．第三方支付經(jīng)營與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新問題。支付平臺與銀行之間采用純技術(shù)網(wǎng)關(guān)接入服務(wù)，造成市場嚴(yán)重同質(zhì)化。經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展將加快第三方支付乃至電子支付市場的發(fā)展和資源整合。為此，第三方支付應(yīng)該做到:第一，堅(jiān)持以客戶為本理念。以滿足用戶的心理和現(xiàn)實(shí)需求為出發(fā)點(diǎn)，以為用戶提供盡可能方便的支付方式為宗旨，靈活機(jī)動、大膽創(chuàng)新，建立自己的核心競爭力。第二，學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的信息技術(shù)和支付技術(shù)，加強(qiáng)與研究所、網(wǎng)絡(luò)銀行和企業(yè)合作，積極進(jìn)行核心支付技術(shù)和金融產(chǎn)品的研究與開發(fā)、創(chuàng)新，完善自己的支付平臺建設(shè)。第三，發(fā)展立體化創(chuàng)新產(chǎn)品。進(jìn)行“多業(yè)務(wù)、多銀行、多渠道”的服務(wù)創(chuàng)新，和多家銀行連接，開發(fā)、提供多種支付方式。第四，強(qiáng)化品牌建設(shè)，走多元化營銷道路，同時(shí)對各種資源進(jìn)行整合，建立支付領(lǐng)域里的強(qiáng)勢品牌。

隨著我國各界對電子支付特別是第三方支付的深入研究與實(shí)踐，以及電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)定的進(jìn)一步健全和完善，第三方支付業(yè)務(wù)將要進(jìn)入實(shí)質(zhì)性的大發(fā)展階段。如果把電子商務(wù)看成是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的發(fā)動機(jī)，那么第三方支付就是這部發(fā)動機(jī)的主力助推器。

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