急迫的住房公積金制度改革

公積金不是避稅港灣不能淪為富人的避稅天堂，中國應建立住房公積金貸款專門機構。住房公積金制度發展進程與現實不相匹配，已遠遠滯后于經濟發展的步伐，不能滿足公眾對其服務的要求，所以改革勢在必行。

國人密切相關的三項改革中的醫療、教育改革先后被官方宣告失敗，住房改革也走到了失敗的邊緣。 根據《住房公積金管理條例》等國家有關法律、法規，國家建設部、財政部、中國人民銀行、銀監會制定了《住房公積金行政監督辦法》

公積金制度化初衷的設想是，幾乎所有的工薪階層都可以通過這項制度受益。可是公積金貸款有額度限制，一般較難申請，支持中低收入職工購房的效果不明顯，今后住房公積金在運作中應向中低收入家庭提供更多的便利。

據建設部公布的數據，截至2006年底，全國累計歸集住房公積金總額12687.37億元，公積金使用率平均為72.05%。全國凈沉淀住房公積金1945.83億元，占全國繳存余額的24.72%。公積金個人貸款余額為3804.71億元，占全國繳存余額的48.34%。

另據北京市住房公積金管理中心的數據，截至2006年底，全市住房公積金累計歸集1131.38億元，公積金僅貸出去64.2%，205億元處于沉淀狀態。

地產商一般不推薦公積金貸款，原因在于金融單位和房地產開發企業對住房公積金貸款推介不夠，其中設及的手續太麻煩，辦理時間長，不利于資金回籠，使消費者對住房公積金政策優勢，尤其是最新的政策動向了解不多。

但有專家將原因歸咎于公積金貸款額度的限制，房價一路上升，但普通公積金貸款額度一直沒有提高。房地產開發商在獲得銀行商業貸款時，已與銀行達成某種“捆綁協議”，銀行要求其在做購房貸款時，必須推介銀行自營性貸款。而銀行自營性貸款利率比公積金要高，銀行收益大得多。

事實上，銀行的住房貸款與公積金貸款之間存在一定的利益競爭關系。銀行在辦理同樣金額的按揭業務時，利息收入相差20多倍。

新疆昌吉住房公積金管理中心花2億元購買了德隆公司下屬金鑫信托公司的國債。2004年5月就應該到期，但至今為止，這筆錢連同近2000萬元的收益隨著德隆的崩塌而難以追回。

顯然，作為百姓“安居錢”的住房公積金，在逐漸陷入“沉淀”怪圈的同時，也可能變成許多掌權人手中的“生錢”利器。

1999年到2004年間五年期間，湖南郴州市住房公積金管理中心主任李樹彪，利用職權多次向銀行作抵押貸款，涉案金額達1.2億元；河北保定市住房公積金管理中心將3億多元住房公積金交給保定航空證券公司進行委托理財，投資股市，最后被不法分子席卷一空；衡陽2.53億元住房公積金被挪用

這些不過只是公積金淪為腐敗者口中“唐僧肉”的典型案例而已，情況遠比想像的要糟糕。建設部住房公積金監督管理司指出，全國住房公積金歸集情況統計檢查發現，各種違規項目和貸款高達70多億元。

住房公積金管理委員會形同虛設為什么公積金大案開始頻頻出現？主要是負責決策監督的住房公積金管理委員會形同虛設。

2003年之前，公積金管理是由各地建設部門負責。但是2003年之后，只在地級州、市設立一個住房公積金管理中心，下設管理部，成為各地政府直管部門，而在建設部門設立監管處。這樣的體制在很大程度上很難起到應有的作用。

同時，地方的住房公積金管理中心屬于自收自支的單位，他們必須要養活自己。公積金監管處是建設廳房管部下面的一個處，從行政級別上和各地的住房公積金管理中心是平級或高半級，從實際意義上講只是每年向各地要一些報表、數據之類，所謂的監督作用只是擺設。

當前住房公積金的這種監管模式甚稱之為“可看的見的手”。這么大的一筆資金，如果在內控和監督機制上不完備，出問題是早晚的事。公積金管理的問題在于多頭管理導致無人管理。

世界銀行和亞行發布的最新《中國經濟分析報告》指出，中國城鎮實行的住房公積金可以用來為中低收入群體提供能承受的住房融資，但是這種制度仍需要進一步改革。

問題是沒有的解決低收入群體的住房，中國政府出臺了一系列項政策措施著眼于調整住房供給，使之適應中低收入群體的需求及承受能力。但是，在為滿足中低收入群體住房需求而發展的配套融資方面，措施滯后，房價漲幅明顯。

住房公積金貸款主要使收入較高的家庭受益，大部分非正規就業或失業的中低收入者無法參加公積金。另外，很多低收入、無收入的公民因為承受能力的制約而無法使用其公積金。因此，實際從中受益的群體是城鎮人口的一小部分。

在公積金風險分散和監管方面還存在一些政策及法律問題。由于住房公積金大部分的資產是某個特定地區和特定單位的房地產貸款，因而公積金的貸款組合沒有進行充分的風險分散。在監管方面，建設部門缺乏金融機構監管的專業能力。同時，在促進住房開發和安全合理貸款二者之間也存在潛在的利益沖突。

公積金不是避稅港灣 不能淪為富人的避稅天堂 ，中國應建立住房公積金貸款專門機構 發展進程與現實不相匹配，已遠遠滯后于經濟發展的步伐，不能滿足公眾對其服務的要求，所以改革勢在必行。