２０元“航意險”被誰賺走？

[乘飛機出行前，乘客大多會選擇買一份全國統(tǒng)一售價20元的航空意外保險（以下簡稱“航意險”），但是讓人意想不到的是，從20元的航意險中真正賺到大錢的不是保險公司，反而是那些機票代售點等中間商，20元錢的保險，真正的成本只需要幾塊錢，剩下的都被代理商賺走了。]

低賠付率背后的暴利

有媒體日前報道，旅客花20元買到的航空意外保險，部分機票代售點僅僅以3元甚至不到3元的批發(fā)價就可以購得，從中獲利巨大。

航意險為什么變成了搖錢樹？價格戰(zhàn)是背后的“黑手”。由于我國航空保險市場的準入門檻較低，近年來重大的惡性航空事故又相對較少，低賠付率帶來的高回報讓保險公司紛紛涉足該領(lǐng)域。

劉先生，2000 年起做保險業(yè)務(wù)，2004年起一直在一家大的航空機票處做代理，對這一行業(yè)所謂的潛規(guī)則可以說是了如指掌。劉先生說，航意險最早只在機場售票處賣，那個時候各地機場運力有限，航意險還不被保險公司看好。但隨著機場運力增加，保險公司頓覺這是一塊“肥肉”，便紛紛盯上航意險，把其最終制造成最暴利險種。

據(jù)劉先生講，2001年，保險公司都是主動找像他們這樣的大機票代理公司，按銷售量給他們3～4元的提成，隨著銷售量一路攀升，到2003年，提成一路水漲船高到了17元，保險公司只留3元。可以說，2003年應(yīng)該是航意險的黃金時期了。隨后，航意險的提成就一路下跌到12元，最后到6元、8元不等。 保險公司給予的提成目前在10元、12元左右，由于競爭激烈，代理公司也多按銷售量得到提成。

警惕“空心保單”

按理說，保險公司以怎樣的批發(fā)價將航意險賣給機票代售點，這只是市場行為。只要代售點出售的保險價格不高于國家規(guī)定的20元一份，旁人就無庸置喙。然而，過低的批發(fā)價以及背后潛藏的相差數(shù)倍的利潤收益，讓人們不免閃過一絲擔憂：自己買的保險其實如此廉價，廉價到萬一發(fā)生意外真能得到足夠的保障嗎？

針對網(wǎng)上乘客質(zhì)疑“3元保單”能否理賠時，保險公司一位業(yè)內(nèi)人士陳先生表示，3元保單只是保險公司和機票代理之間的利益協(xié)定，和乘客沒有關(guān)系。乘客只要保存好保單，一旦出現(xiàn)意外，均可以根據(jù)險種到保險公司得到理賠。

其實陳先生表示，出現(xiàn)航意險上述不正常現(xiàn)象，主要是因為中國消費者保險意識的淡薄。很多常坐飛機的乘客總是心存僥幸心理，覺得空難怎么會就讓我趕上，于是省下這20元錢。可真發(fā)生了空難，購買了航意險的乘客與沒有購買的乘客相比，所得到的賠付數(shù)額有著相當大的差異。陳先生表示，乘客可以在平時根據(jù)自身經(jīng)濟條件和需求購買人身意外保險、壽險等險種。

此外，陳先生還提醒乘客，要重視“空心保單”的危害性。“空心保單”是指很多乘客在購買航意險時，對受益人一項基本不填。對于“空心保單”存在的隱患，陳先生稱，旅客拿著這樣的“空心保單”登機，萬一發(fā)生意外，索賠就會變得復雜。根據(jù)規(guī)定，保單只有正確記載投保人身份證號碼、受益人相關(guān)信息等，方能生效。陳先生解釋道：“受益人一欄的空白并不會影響保險公司承擔保險責任，但將來保險賠付給誰可能就要看法定程序的裁決結(jié)果。”如果填寫“空心保單”的投保人在保險期間內(nèi)因意外傷害事故而死亡，賠償金就被當作投保人留給家里人的遺產(chǎn)。