缺錢的時候你該怎么辦？

家里的房產、汽車，金銀首飾、古董書畫，這些看似值錢的東西，這些不動產和動產，在家人需要住院看病，需要給孩子交上萬的留學費用時，看起來這些值錢的資產卻顯得那么無助，有時候我們僅僅需要的是現金!面對還沒有到期的存款、剛買的國債，我們現在就缺錢，要交住院費、交學費、還想買車，難道我們就一定要在到期的時候才能取出這些定期存款和國債，才不喪失我們的收益嗎?但是我們付出的代價是延遲我們的消費。可是我們要怎么讓家里的這些資產流動起來，更好地解決我們的生活所需呢?

看看王先生吧，他似乎資產非常雄厚，但是他就真的不缺錢嗎7他，今年30歲，一家公司的經理，當初購買房產35萬，至今還有20萬才能全款付清；一年前買的一輛現代伊蘭特轎車，現在也值10萬，還有一個月就到期的10萬三年期國債，平時喜歡收藏些書畫古玩，多少也值幾萬；還有去年買的10萬的投連險，現在基本翻倍了，有了2077萬。現在除了每月開銷結余5000元，所有的活期儲蓄也就有1萬多塊了。明年把父母接來和自己住的他，想再買套大點的房子，還要裝修，可是目前的這些現錢好像都遠遠不夠。

可以搬動的房產——二次授信抵押貸款

王先生在朋友的介紹下，到某銀行辦理了“房產二次貸款”，按照目前房產估價是40萬，可以獲得該住房價值的80％貸款額度，即32萬元，除了還有20萬未還款外，實際王先生可以拿到12萬元的貸款。如果王先生提出“隨借隨還”申請，同時再還了3萬，就又可以得到15萬的貸款額度，隨著原住房還貸額的減少，所能貸到的額度也就越高，這就相當于把現有不動產變成了動產，使家里的資金保持了流動性。王先生可以用這些貸款去買個和父母一起住的大房子，除了首付外，分期付款還能享受一定的貸款優惠，這能省下不少錢呢!王先生還了解到這些貸款可以用來裝修，或者將來為孩子支付大額學費時，頓時覺得生活不是很拮據了，感覺自己還是挺有錢的。

個人房屋二次抵押貸款，是銀行為已獲得銀行住房抵押貸款的借款人提供的加按揭貸款服務。在償還一定貸款本息后，如一時需要資金用于個人消費或經營，可用該房屋抵押價值減去原貸款余額后的差額作為抵押，再次向銀行申請貸款。

讓汽車有個臨時的家

王先生工作了多年，終于累積了三周的年假，想出去旅游，去游覽名山秀水。可是，想起將要花掉不少錢，還是有點心疼。如果把活期儲蓄都取出來，還不夠旅游費的!如果是把投連險中的錢取出來，估計以后也趕不上這么好的股票行情了，肯定虧損不小；聽銀行的工作人員說，如果把3年期國債取出來，10萬三年期的利率是2.52％，而如果提前一個月取出，就只能按照活期的利率0.72％計算，這樣會少了不少錢。萬般無奈，路過典當行，王先生去詢問，是否可以將愛車典當。出乎意料的是得到個好結果，王先生最高可貸到6萬，但同時王先生要按月繳納4.2％的綜合費率。王先生當即決定貸款1.5萬，這樣只要花費1.5萬×4.2％=630元。

在王先生假期前幾天，帶上購車發票、機動車行駛證、車輛附加費及身份證等相關證件，來到典當行，簽訂了典當合同，并交了一個月630元的綜合費用，取得了1.5萬的當金。當把車開到典當行的車庫時，王先生更放心了，室內專業停車場，還有專人管理。想想如果是找個這種合適點的停車場，至少也是要四五百塊錢。這樣說來，王先生倒是賺了，既拿到錢，又有人管車，可謂一舉兩得。

根據2005年2月9日頒布的《典當管理辦法》，典當是指“當戶將其動產，財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為”。家庭中的動產、財產權利，有包括住宅房產，商業場所、汽車、金銀首飾，古董、股票、國債、存款等都可以作為當物，繳納一定的費用，取得相應的當金。

與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當行對客戶的信用要求幾乎為零。到典當行典當物品的起點低，典當行更注重對個人客戶和中小企業服務；而且典當貸款手續十分簡便，大多立等可取。但是，典當貸款利息、手續費相對其他融資方式都非常高，而且貸款規模小。小額度的周轉資金，可以直接到典當行辦理，快捷方便。典當質押貸款只適合于短期，臨時的融資，對于長期的借貸，典當絕對是不劃算的。

信用卡讓你更瀟灑消費

對于王先生來說，如果不考慮愛車的保管，還有別的方式可以順利完成旅游，拿著信用卡去旅游也不失為盤活資金的好辦法，可以輕松刷信用卡，利用“免息消費，可透支買單”去買機票、住宿，購物，參觀旅游景點。但不同種類的信用卡透支的額度不一樣，像王先生這樣有穩定職業、信用良好的持卡人，如果將來因出國旅游、裝潢新居、結婚、子女留學等情況在一定時間內需要使用較高信用額度時，有些銀行信用卡中心可以為持卡人提供調高臨時信用額度服務，讓持卡人充分享受彈性額度的便利。

除此免息透支外，信用卡還可以預借現金。但持卡人須承擔按每筆預借現金金額的百分之三計算的手續費，最低收費額為每筆30元人民幣或3美元，境內交易(除港澳臺地區外)按人民幣收取，境外交易(含港澳臺地區)按美元收取。預借現金交易不享受免息還款期待遇，由記賬日起按日利率萬分之五計收利息至清償日止。記賬日為此筆預借現金交易發生日，銀行方按月計收復利。

使用信用卡進行融資的期限是無限長，一般各銀行有56天免息期，但在免息期之外的利息是相當的高，所以，持卡人的融資期限最好限制在免息期內，盡量不要超過免息期。如在境外消費可以透支美元，回國后再以人民幣還款，也需要注意還款期。因為目前以美元還信用卡里的美元透支當天生效，但人民幣還美元卻需要3到5天的入賬時間，如果萬一錯過了免息期，持卡人可能不得不補繳一筆利息和滯納金，以這種方式來使用信用卡，成本還是很高的。

保單既有保障又能當現鈔用

投連險的保單也可以變成活錢嗎?要退保肯定損失很大，如果提前支取也要繳納一定的費用，何況現在的股市行情這么好，支取了部分盈利不是白白丟掉了將來賺錢的機會嗎?那么這種金融資產怎么樣才能幫助我們解決目前的資金困難呢?

有兩種辦法可以取得一定的貸款額度，就是到銀行和保險公司作質押。

辦法一：銀行質押。投保人將保單質押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當借款人不能到期履行債務時，銀行可依據銀行和投保人的質押合同，憑保單由保險公司償還貸款本息。

辦法二：保險公司質押。投保人把保單直接質押給保險公司，直接從保險公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力。

并不是所有的保單都可以質押的，質押保單本身必須具有現金價值。而王先生的投連險，目前有現金價值將近20萬，這種保單可以作為質押物。除此之外，還有儲蓄性質的人壽保險、分紅型保險以及養老保險、年金保險，長期重疾險等人壽保險合同的保單，在繳納一定時間后，有了一定的現金價值都具備貸款功能；而短期的意外險和醫療費用保險，因為沒有現金價值，是不具有貸款功能的。

但銀行和保險公司的保單質押貸款的期限和貸款額度有限制，也有區別。保單質押貸款的期限較短，在保險公司貸款一般不超過6個月，而在銀行貸款期限多為1年，部分可達3年或5年。最高貸款余額不超過保單現金價值的一定比例，各個保險公司對這個比例有不同的規定，一般在70％左右，而銀行則要求相對寬松，貸款額度可達到保單價值的90％，但一般都是銀行有自己的指定險種。在保單期滿后貸款一定要及時歸還，一旦借款本息超過保單現金價值，保單將永久失效。保險公司和銀行根據自身的情況，各自具體確定保單貸款的利率，自己的貸款利率。

在保單盤活資金的同時，如果出險了，是否可以獲得理賠呢?一般在申請保單貸款后，只要持續繳費，保單仍有效，如果在貸款期間如果發生保險事故，仍可獲理賠。即使在短期內無力繳費，但保單的現金價值足以償還借款本金和利息時，保單也仍然有效。

銀行存款和國債變活錢

存款和國債都屬于家庭資產的有價證券，可以通過銀行或是典當公司作質押貸款。這里重點說說在銀行辦理質押業務。

目前憑證式國債質押貸款額度起點一般為5000元，每筆貸款不超過質押品面額的90％。憑證式國債質押貸款的貸款期限原則上不超過一年，并且貸款期限不得超過質押國債的到期日。看看王先生的國債，如果去作銀行質押，貸款1個月，按照規定貸款期限不足6個月的，按6個月的法定貸款利率確定，雖最多能貸到9萬，但一個月的利息就要支付9萬×(5.85％／12月)=438.75元。

在這里值得注意的是，若用不同期限的多張憑證式國債作質押，以距離到期日最近者確定貸款期限。憑證式國債質押貸款利率，按照同期同檔次法定貸款利率(含浮動)和有關規定執行。

銀行作存單質押，與國債利率和貸款期限類似，只是有所不同的是，各個銀行的貸款起點和最高限額不同，如中國工商銀行存單質押貸款最高限額不超過10萬元，且不超過存單面額的80％；交通銀行要求最高為質物面額的90％，興業銀行的個人定期儲蓄存單質押貸款起點為人民幣1000元， 同一幣種的存單質押率最高不超過100％；不同幣種的存單質押率最高不超過95％。作銀行質押的最大優勢是，銀行借款人如果手續齊備，當天就可以簽訂合同拿到貸款，存單質押貸款一般適合于短期、臨時的資金需求。

收藏的古董書畫等可作為流動的資金

凡是家里值錢的物品，如收藏的古董書畫、金銀首飾、珠寶玉器或是黃金藏品等，都可以作為當物去典當行，可以解決家里的緊急資金，只是不同的有價物要收取不同的費用，在典當時，一定要尋找合法合規的典當行辦理典當業務，否則有可能花了一點費用取得了當金，但找不到典當公司贖當或是當品保存不當有損壞，而丟了傳家之寶或發生別的不測，那就不值了。

生活中雖然會發生“顧此失彼”的現象，但希望我們教您的解決缺錢方法，不再讓您為財務問題煩惱，不要再患得患失。其實，您不是缺錢，只是您的家庭資產沒有流動起來，現在就讓現有資產發揮最大的作用，流動起來吧，你就可以享受自在的生活。