４０歲啦，我退休！

“以前我還真把工作當(dāng)成一種樂(lè)趣，可現(xiàn)在真的再也找不到這種感覺(jué)了。”

錢經(jīng)理財(cái)：

您好！

我是貴雜志的忠實(shí)讀者，每次都從規(guī)劃?rùn)谀康玫胶艽蟮闹笇?dǎo)，非常謝謝！現(xiàn)在針對(duì)我家庭的具體問(wèn)題，希望能幫助我規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)，看我是否可以在40歲退休，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)自由！

我的理財(cái)規(guī)劃問(wèn)題如下

1.我希望3年后換一輛30萬(wàn)左右的越野車，退休后旅游用；換一套至少120平米的房子時(shí)，現(xiàn)居住的房子出售還是 出租好？給孩子準(zhǔn)備大學(xué)出國(guó)留學(xué)的資金；我準(zhǔn)備在3年后退休，去從事自己喜歡的歷史研究，太太準(zhǔn)備在10年后退休，共同安享生活，不知我現(xiàn)在的投資計(jì)劃是否可以滿足？

2.請(qǐng)對(duì)我所持有的基金進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，或者我的各項(xiàng)投資比例是否恰當(dāng)?請(qǐng)為我的投資給出建議。

一想到實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由后就可以為了自己的喜好而生活，不用再勉強(qiáng)自己去從事毫無(wú)興趣的工作，真的是非常開心！

聽聽范先生的想法

“以前我還真把工作當(dāng)成一種樂(lè)趣，可現(xiàn)在真的再也找不到這種感覺(jué)了，每天早上開車去上班時(shí)心情都是很灰暗的，而下班開車回家時(shí)心情好的不得了，特別是夏日的傍晚，夕陽(yáng)照在路面上，我在飛馳往家趕，那種感覺(jué)爽呆了，想想和我寶貝能多玩會(huì)我就別提有多高興了#8943;#8943;”

“我的愛(ài)好有很多，現(xiàn)在沒(méi)有時(shí)間去實(shí)現(xiàn)，總覺(jué)得時(shí)間真是不夠用，如果退休了，就可以做自己喜歡的事情了，和朋友品酒，去研究自己喜歡的歷史，#8943;#8943;再就是可以和寶貝一起成長(zhǎng)，也是一種生活的享受呀！”

36歲的范先生，期待3年后甩掉工作，開始退休生活！看錢經(jīng)理財(cái)師如何幫助他達(dá)成目標(biāo)的？

和范先生電話溝通了數(shù)次之后，我有很多的疑惑：40歲時(shí)他的資金可以夠退休嗎？目前他是什么樣的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，如果資金不夠，是否可以去投資高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品呢？退休后了他要去做什么呢？帶著好奇，我覺(jué)得很有必要去深圳采訪他。

一走進(jìn)深圳的某小區(qū)，綠化環(huán)境非常優(yōu)美，像是城市的街心花園，會(huì)所中游泳、網(wǎng)球等等健身娛樂(lè)設(shè)施非常完備。

來(lái)到范先生家中，我就被客廳立柜架子上的酒所吸引，范先生也興致勃勃地和我說(shuō)了起來(lái)：

“這些酒，是我的愛(ài)好之一。你看，我正在喝是83年和97年的正牌拉菲紅酒，是比較值錢的。而我在本世紀(jì)初曾在香港買了2箱82年拉菲，當(dāng)時(shí)是6000港幣/瓶，今年在國(guó)內(nèi)商家已經(jīng)賣到38000元人民幣/瓶，可是越漲我越不忍心喝，現(xiàn)在只有在好朋友來(lái)聚聚時(shí)才分享一下的。如果這些也算資產(chǎn)的話，又可以增加至少30萬(wàn)了。

藏酒也是理財(cái)

酒的升值應(yīng)多是集中在葡萄酒上，原因就是和國(guó)際接軌，白酒也可升值，但幅度就很小，主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)還沒(méi)有很好的品酒氛圍（大多數(shù)都是“感情深一口悶”），升值的葡萄酒應(yīng)關(guān)注兩個(gè)產(chǎn)區(qū)：

世界葡萄酒，產(chǎn)地主要是法國(guó)、意大利、西班牙、德國(guó)等。法國(guó)是世界第二大葡萄酒生產(chǎn)國(guó)，其歷史悠久的葡萄種植技術(shù)和釀酒工藝，使其葡萄酒頗有一些貴族氣質(zhì)，著名產(chǎn)地有：波爾多、勃蘭地、博若萊、羅納河流域、香檳等，拉菲就是出自波爾多區(qū)域的世界五大酒莊之一的拉菲特-羅施爾德莊園。其中不同年份的酒有不同的口感，如1996年的，口感柔和有肉質(zhì)； 1990年的口感強(qiáng)勁但精致。2003年的酒在拉菲酒莊訂購(gòu)的價(jià)格是330歐元/瓶， 2005年到了540歐元，主要原因是拉菲在中國(guó)香港、大陸、日本銷售得太好，所以每年10%的升值應(yīng)該是很輕松能做到的。

新世界葡萄酒，產(chǎn)地主要是澳大利亞、美國(guó)、智利、阿根廷、南非等，比“舊世界”的酒要便宜，而且酒的品質(zhì)并不亞于五大酒莊的，比如智利的愛(ài)切維尼亞酒莊（ECHEVERRIA)的1993年的CABERNET SAUVIGNON FAMILY RESERVE，不看酒標(biāo)的話絕對(duì)會(huì)以為是上等的勃蘭地出品，可價(jià)格差了10多倍。

先要了解范先生是個(gè)什么樣的人

您怎么知道自己的投資屬性是穩(wěn)健偏保守型投資者？

信中提到通過(guò)“測(cè)試”而知道自己的投資屬性，和我自身的投資經(jīng)歷有非常大的關(guān)系。90年代我跟著“炒股風(fēng)”進(jìn)入股市，經(jīng)過(guò)了“交學(xué)費(fèi)”階段后，我那時(shí)做股票還真是挺有感覺(jué)的，跟莊很牢的（其實(shí)我也不知道是誰(shuí)在坐莊），能準(zhǔn)確把握莊家買賣的節(jié)奏，那時(shí)我10萬(wàn)賺了第一桶金，翻了20倍。記得最夸張的一次，我去某證券公司的大戶室，大戶都和我握手，說(shuō)是聽我的建議都賺錢啦。

隨后我在2002年到2005年就不碰股市了，去做貿(mào)易生意，那個(gè)時(shí)代是有貨就可以賺錢，我的錢也就紛紛而至了。但是在2003年，我的生意被人騙了，公司一下變成了倉(cāng)庫(kù)，我們夫妻賣房賣車，10年的拼搏奮斗到上千萬(wàn)都化為烏有，最后好像就剩了幾百塊。

這時(shí)我才意識(shí)到，資產(chǎn)安全是最重要的，而不是要一味的去追求高收益。我的實(shí)業(yè)投資影響了我對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。所以我在基金組合中都配比了股票型、 債券型基金，就是為了獲得市場(chǎng)的平均收益。而在我看不懂香港股票市場(chǎng)的時(shí)候，賣出了我不知前景如何的其他股票，還適當(dāng)?shù)膶?duì)中國(guó)電信減倉(cāng)。可能對(duì)以前投資的總結(jié)，我現(xiàn)在逐漸理解“入市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”這句話了.

你是想在3年后就退休，但有沒(méi)有想過(guò)退休后的生活呢？

是因?yàn)槲业臅r(shí)間不夠用，才想退休的。以前我還真把工作當(dāng)成一種樂(lè)趣，可現(xiàn)在每天早上開車去上班時(shí)心情都是很灰暗，而下班開車回家時(shí)心情好的不得了，特別是夏日的傍晚，夕陽(yáng)照在路面上，我在飛馳地回家，想想和豬仔能多玩會(huì)，那種感覺(jué)爽呆了。

我感興趣的事都是和吃玩有關(guān)的，看電影碟片；平時(shí)沒(méi)事就滿世界找好吃的，研究歷史，還有周末呼朋喚友上山下海的#8943;#8943;，這么多愛(ài)好都是要花時(shí)間，可惜現(xiàn)在每天最少要10小時(shí)在煩人的工作上，你說(shuō)我怎能不想退休呢？ 我家豬仔還需要時(shí)間和精力去照顧，人家說(shuō)他很有明星氣質(zhì)，如要做品牌形象代表，說(shuō)不準(zhǔn)我是個(gè)稱職的經(jīng)紀(jì)人呢！

可是您現(xiàn)在每年只有幾十萬(wàn)的收入，加上現(xiàn)有的金融資產(chǎn)和房產(chǎn)，面對(duì)一生那么長(zhǎng)時(shí)間的花費(fèi)，您想過(guò)你到底要多少錢嗎？

不是很明確，記得你們雜志以前說(shuō)過(guò)，要200萬(wàn)，退休還是不夠，但是我想，我可以適當(dāng)加大投資的比例，提高穩(wěn)健回報(bào)率，也許是可以達(dá)到吧。到底要多少錢才夠？

范先生語(yǔ)錄

早做老板，早賺錢！

你的圈子決定了你成功的程度！

10年后要買新房，是將現(xiàn)在的住房賣了，還是轉(zhuǎn)租？

如果是將房產(chǎn)出租，可能買新房的壓力會(huì)非常大，建議將房產(chǎn)出售，以此付新房的首付。

目前是240萬(wàn)的房產(chǎn)，如果是按照5％/年的增長(zhǎng)率計(jì)算， 10年后此房產(chǎn)價(jià)值為240萬(wàn)×1.0510＝390.9萬(wàn)元，首付30％即117.3萬(wàn)元。

如果范先生賣掉目前的居住房產(chǎn)，10年后增值為90萬(wàn)×1.0510＝146.6萬(wàn)元，還有9年剩余的房貸為：22.47萬(wàn)元，先支付剩余房貸還有146.6-22.47＝124.13萬(wàn)元。

首先支付買新房的首付117.3萬(wàn)元，還剩余124.13-117.3＝6.83萬(wàn)元，但是要裝修至少是10萬(wàn)。如果是按照20年分期付款，采用本息等額方式還房貸，需要1.99萬(wàn)元/月，一年的房貸支出就要24.2萬(wàn)元。而此時(shí)范太太的收入12萬(wàn)元/年，家中還要有日常開銷，這看似不能只靠太太的收入，還需要靠前期的投資所得才能平衡家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。退休后，要靠家庭的主動(dòng)投資收入才是主要收入來(lái)源，所以合理投資策略非常重要！

將來(lái)我的社保養(yǎng)老金

能有多少呢？

按照目前的社保規(guī)定《國(guó)務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定(國(guó)發(fā)【2005】38號(hào))》，以目前范先生家庭的交費(fèi)狀況，假定個(gè)人賬戶年收益率以3%增長(zhǎng)，經(jīng)過(guò)測(cè)算：

范先生在60歲時(shí)退休(2031年)，可以拿到的養(yǎng)老金為1774元/月，一年的養(yǎng)老金為21，288元，可以發(fā)139個(gè)月，合計(jì)約為12年。在第140個(gè)月后，范先生把自己積累的個(gè)人賬戶領(lǐng)取完后，按38號(hào)文件，其社會(huì)基本養(yǎng)老金738元/月，但到時(shí)國(guó)家會(huì)根據(jù)范先生養(yǎng)老金水平測(cè)算發(fā)放實(shí)際可領(lǐng)取的養(yǎng)老金，目前不能確定金額。

范太太在55歲時(shí)退休(2028年)，那年可以拿到的養(yǎng)老金為1840元/月，一年可領(lǐng)取的養(yǎng)老金為22，075元，可以發(fā)170個(gè)月，合計(jì)約為14年。在第170個(gè)月后，范太太把自己積累的個(gè)人賬戶領(lǐng)取完后，按38號(hào)文件，其每月基本養(yǎng)老金為1087元，但目前仍不能確定金額。（其中假設(shè)范太太的收入在1993年工作時(shí)，養(yǎng)老金繳費(fèi)金分別由1600元、2500元、3500元遞增）。

他們退休時(shí)，在2028年，范太太55歲每月可以領(lǐng)取1840元退休金，在2031年范先生家庭每月可以領(lǐng)取1840元+1774元=3614元退休金，一年將有43，368元的退休金。直到2043年，在范先生72歲時(shí)，家庭兩人的基本社保金為1390元/月，一年的基本養(yǎng)老金為16，680元。實(shí)際能領(lǐng)取的養(yǎng)老金目前還不能確定，還要看具體的國(guó)家有關(guān)規(guī)定才能明確具體金額。

理財(cái)師建議

經(jīng)測(cè)算，如果在范先生90歲，要達(dá)成財(cái)務(wù)自由，在這54年中投資凈資產(chǎn)的年回報(bào)率至少為8.2%，否則不能實(shí)現(xiàn)家庭的財(cái)務(wù)平衡。

說(shuō)明:

1.其他收入，主要是社保收入;

2.購(gòu)物娛樂(lè)費(fèi)/生活日常開銷/旅游費(fèi)等按照3%的年增長(zhǎng)率計(jì)算的;

3.目前商業(yè)保費(fèi)需要連繳22年;

4.換車后，養(yǎng)車費(fèi)要交3000/月;

5.學(xué)費(fèi)支出按照4%/年增長(zhǎng)。

我們?cè)倏纯茨壳胺断壬膬糍Y產(chǎn)，258萬(wàn)元（不包括房產(chǎn)、車、酒資產(chǎn)），就是加上62萬(wàn)的年收入，總共資產(chǎn)為286萬(wàn)元，在3年后范先生如果退休，家庭年收入為12萬(wàn)元，如果是投資失敗，或者家庭出現(xiàn)大額開銷，將會(huì)出現(xiàn)不可預(yù)料的財(cái)務(wù)危機(jī)，更不要談什么將來(lái)孩子的教育和未來(lái)的養(yǎng)老了。

分析家庭財(cái)務(wù)是否健康？

盡管范先生的家庭資產(chǎn)達(dá)到將近400萬(wàn)，但是能夠用來(lái)投資的資產(chǎn)是：金融資產(chǎn)共有258萬(wàn)。

財(cái)務(wù)自由度>1最為合適，而范先生家庭的財(cái)務(wù)自由度為15.18，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于理想標(biāo)準(zhǔn)值1，說(shuō)明家庭財(cái)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)自由了，今年可以不用為了賺錢而去工作了！(本例中假設(shè)股票、基金、存款的綜合投資回報(bào)率今年為10％)

分析投資結(jié)構(gòu)是否合理?

例如：在基金組合方面的投資策略。

目前范先生家庭所投資的開放式基金，市值總共 100 萬(wàn)元。

共有德盛股票精選 34 萬(wàn)元，融通新藍(lán)籌 28 萬(wàn)元，南方寶元 29 萬(wàn)元，招商基金寶 12 萬(wàn)元，范先生是按股票型基金、配置型基金、債券型基金、基金中的基金配比的，當(dāng)時(shí)各占 25% 的啟動(dòng)資金來(lái)設(shè)計(jì)的。

投資目的 主要是為了降低風(fēng)險(xiǎn)、保證收益

在基金投資上的問(wèn)題：

1. 投資比例是否恰當(dāng)？

2. 投資結(jié)構(gòu)是否合適？

3. 從長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，是否可以達(dá)成我的基金投資目標(biāo)?如果不可以，該怎么調(diào)整呢?

從這種配比來(lái)說(shuō)，高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)(德盛股票精選 34 萬(wàn)元，融通新藍(lán)籌 28 萬(wàn)元)和安全類資產(chǎn)(南方寶元 29 萬(wàn)元，招商基金寶 12 萬(wàn)元)比例為6:4，這基本符合穩(wěn)健偏保守型投資者的資產(chǎn)配置比例，但是從單只基金的選擇和整體的組合來(lái)說(shuō)，還是有些問(wèn)題：

1.高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)單一。德盛股票精選 34 萬(wàn)元，占基金比例很大，這只基金的特點(diǎn)是重在中小板股票的投資， 階段波動(dòng)很大，在一季度業(yè)績(jī)良好，但是到了二三季度是，業(yè)績(jī)逐漸下滑，到現(xiàn)在業(yè)績(jī)表現(xiàn)不太好，主要原因就是因?yàn)橹卦谥行“骞善钡耐顿Y，預(yù)期收益不穩(wěn)定。何況客戶的資金配比占基金投資的30%以上，這類基金業(yè)績(jī)波動(dòng)時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)就大，這么大權(quán)重的配比勢(shì)必帶來(lái)整體基金組合的高風(fēng)險(xiǎn)。

2.融通新藍(lán)籌 28 萬(wàn)元，比例將近30%，這只基金在長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，屬于穩(wěn)健投資，目前沒(méi)有超額收益，又因?yàn)楸P子過(guò)大，預(yù)期收益率也會(huì)比較小。

3.安全類資產(chǎn)中，南方寶元債券型基金，收益在債券類基金中表現(xiàn)比較優(yōu)秀，占的比例還比較適中，從目前投資來(lái)看，是可以繼續(xù)持有。至于招商基金寶，僅從基金中的基金(FOF)這類的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，和當(dāng)初的投資理念比較吻合，屬于安全收益類低風(fēng)險(xiǎn)的投資，但是對(duì)于客戶這樣穩(wěn)健偏保守型投資者來(lái)說(shuō)，顯得是有點(diǎn)太過(guò)于保守了，實(shí)際上還是可以選擇適當(dāng)?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)的投資品種，在選擇上要多關(guān)注股票占投資比例不是很大，至少低于70%的基金。

目前德勝和融通這兩只基金投資股票的比例很高，屬于高風(fēng)險(xiǎn)投資，但并沒(méi)有達(dá)到中等以上的收益，可以考慮去掉德盛股票精選，適當(dāng)減小融通新藍(lán)籌的配比，基本維持在基金總投資額15%以內(nèi)，另外再選擇業(yè)績(jī)長(zhǎng)期表現(xiàn)穩(wěn)健的基金，而一定要避免風(fēng)格過(guò)于激進(jìn)的股票型基金。比如，可以適當(dāng)選擇類似如景順增長(zhǎng)或是廣發(fā)聚富，還可以適當(dāng)?shù)脑黾右恍┲笖?shù)型基金，從長(zhǎng)期投資來(lái)看，收益超過(guò)主動(dòng)型基金收益的如，選擇上證50，或者華安180等都是可以投資的類別。

目前我的工作也是非常忙，沒(méi)有那么多的時(shí)間和精力去投資股票，目前的私募基金不知道是否可以幫我實(shí)現(xiàn)投資目標(biāo)呢？

據(jù)錢經(jīng)對(duì)眾多私募基金的采訪，我們可以總結(jié)出如下的幾種合作形式：

● 專戶理財(cái)：客戶告訴私募基金管理人自己的賬號(hào)，完全由管理人操盤，一般來(lái)說(shuō)一年后按照約定分成；客戶可以隨時(shí)看管理人的操盤情況，但是絕對(duì)不可以擅自下單交易。

● 共同賬戶：客戶將資金打入私募基金管理人約定的賬號(hào)，若干個(gè)投資人共有一個(gè)賬戶，一般來(lái)說(shuō)一年后按照約定分成，或者管理人僅僅收取一定的手續(xù)費(fèi)，收益或虧損由客戶自己承擔(dān)。

約定的分成，也有兩種情況，如果是約定保本，收益分配為5:5，如果沒(méi)有保本，賠了是客戶的損失，賺了按照2:8分成，20％是管理人的收入。

但值得注意到是，必須要了解基金管理人的操作風(fēng)格，是否認(rèn)同管理人的投資觀念，其次看其是否符合自己的投資目標(biāo)。

可以先拿小部分資金試一年半載，如果合適自己的投資方式，可以考慮加大資金進(jìn)行投資。

說(shuō)明:

如果假設(shè)目前的高、中、低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的預(yù)期收益率為35%、10%、3%，那么綜合收益率為50%×35%+19.30%×10%+26.70%×3%=20%。

但是在實(shí)際投資策略中，根據(jù)是市場(chǎng)行情預(yù)期每種投資產(chǎn)品的收益率，然后加權(quán)平均后，才可以得到綜合的資產(chǎn)投資率的。

理財(cái)師評(píng)價(jià):

私營(yíng)老板家庭理財(cái)要注意的問(wèn)題

家庭安全保障，包括身體的健康和家庭現(xiàn)金的充足安全

A.家庭保障

目前雙方都有社保，基本的社保包括“四險(xiǎn)一金”，社會(huì)基本養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)、工傷險(xiǎn)和公積金等，所上的額度為當(dāng)?shù)刂械绕系乃健＜彝ミ€要有一定商業(yè)保障，提供了必要的住院醫(yī)療、重大疾病等保障，為家庭的財(cái)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

但是值得注意的是，一是如果范太太離職，將不會(huì)享有完善的保障，特別是在10年后40來(lái)歲，正逢中年女性身體發(fā)生疾病的高峰期，所以目前慎重考慮補(bǔ)充些自身的有關(guān)保險(xiǎn)，也是非常必要的。二是范先生目前經(jīng)常會(huì)出差，可以適當(dāng)?shù)难a(bǔ)充些意外類保險(xiǎn)，從考慮家庭的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，也是很有必要的。三是孩子雖然有了父母的保護(hù)，但是還是需要一些保障類的保險(xiǎn)，比如大病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)等等的保險(xiǎn)，更加保護(hù)豬仔健康成長(zhǎng)，可以優(yōu)先考慮《深圳市少年兒童住院及大病門診醫(yī)療保險(xiǎn)試行辦法》，已于今年9月1日?qǐng)?zhí)行。深圳市少兒醫(yī)保繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每人每年150元，財(cái)政和少兒家庭各付50％，年度最高支付限額達(dá)20萬(wàn)元。在此基礎(chǔ)之上再考慮合適的商業(yè)保險(xiǎn)。

B.現(xiàn)金流要充足

范先生除了每月給自己發(fā)5000元的工資外(在年底才能拿到40萬(wàn)多的分紅收入，年收入達(dá)50萬(wàn))，加上范太太的1萬(wàn)元月收入，家庭的月收入才15000元，這樣的家庭，每月需要固定的日常開銷就達(dá)到日常生活費(fèi)3000元+購(gòu)物娛樂(lè)費(fèi)3000+養(yǎng)車費(fèi)2000+房貸費(fèi)3000＝1.1萬(wàn)元，僅僅結(jié)余4000元，如果家庭出現(xiàn)什么不測(cè)，將會(huì)出現(xiàn)不良后果，所以家中要存有一定的現(xiàn)金流。一般來(lái)說(shuō)，家庭要保留1#8764;3月的生活必需費(fèi)用（備用金），而像范先生的家庭現(xiàn)狀，并非雙方都是穩(wěn)定收入的，建議家庭可以保留至少夠3個(gè)月開銷的現(xiàn)金流，以防不測(cè)的發(fā)生。

公司盈利和家庭收入要分開

想起范先生那時(shí)家庭只有幾百塊錢的境地，生活為什么會(huì)那么艱難，無(wú)非是“風(fēng)險(xiǎn)不分散”，把所有的資金都賭在一個(gè)項(xiàng)目上。如果平時(shí)把自己掙的辛苦錢，適當(dāng)?shù)鼗貓?bào)家庭，至少在自己重新起步的時(shí)候還有“東山再起”的資金。所以，作為生意人，還是要兼顧家庭的需要，不要將所有的資金都砸在自己的實(shí)業(yè)投資中。

不同周期階段家庭所要做的投資方向要改變

正如不同年齡的人，所能承受風(fēng)險(xiǎn)的能力不一樣，年齡一般和投資是成反比的。目前投資于股票的資產(chǎn)為30％((12+55)/258=0.3)，但是隨著退休到來(lái)，要調(diào)整投資所成承受的風(fēng)險(xiǎn)能力。從實(shí)際來(lái)說(shuō)，要達(dá)到這一生平均的年回報(bào)率為8.2％，在范先生年輕的時(shí)候可以承受大些的投資風(fēng)險(xiǎn)，要求預(yù)期回報(bào)率盡力達(dá)到20％/年，但隨著年齡的增長(zhǎng)，特別是到了五六十歲時(shí)，可以將資產(chǎn)放到債券類產(chǎn)品的投資上，比如可以選擇國(guó)債、債券類基金等安全收益的投資工具上，要求的預(yù)期回報(bào)率為5％，這時(shí)重點(diǎn)是資產(chǎn)的安全，而非資產(chǎn)的增值。

平時(shí)要更注重投資健康，

多參加健身鍛煉

看看多少位像陳逸飛這樣的英才，奮斗在工作中，但是贏了世界，輸了自己，的確是有些遺憾的，所以要?jiǎng)?chuàng)造更多的財(cái)富，只有保衛(wèi)健康，才是首要的先決條件。

對(duì)于像范先生的家庭來(lái)說(shuō)，有不穩(wěn)定的收入之外，的確和一般的雙薪家庭有些區(qū)別，但實(shí)際上對(duì)于任何家庭，“財(cái)務(wù)安全、 財(cái)務(wù)自由”都是家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，在理財(cái)中不同的家庭又有不同的理財(cái)目標(biāo)，必須使用不同的適合于自己理財(cái)方式而已。希望我們都能像范先生那樣安排好家庭的財(cái)務(wù)，早日走上財(cái)務(wù)自由之路！