量身定做的“理財管家”

1個私人銀行家+1個投資顧問專門服務于一個客戶，當客戶有需要時，銀行還會上門服務……遙不可及的私人銀行尊崇服務一夜間距中國富人已近咫尺。2007年，中國銀行、招商銀行、中信銀行等中資機構私人銀行部相繼開業，私人銀行這個近于神秘的領域走向臺前。不用走出國門，中國富人即品嘗理財饕餮大餐，享受尊貴服務。

你是否符合財富游戲規則

什么是私人銀行？這里所說的私人銀行不是“私人開辦的銀行”，而是一種富含個性化的高端金融理財服務。在世人眼里，私人銀行多少有點神秘色彩。那是守口如瓶絕對尊重隱私的地方，是達官貴人、巨賈富豪出入之地。

“私人銀行是頂尖級富人銀行，是財富管理的最高階段。”招商銀行總行財富管理部經理周偉這樣介紹：在歐洲，私人銀行的定義是向有錢的客戶特別是向他們個人和家庭提供一系列高質量的金融及相關服務。

也就是說，私人銀行是以高端客戶為目標，這其中除了傳統的企業家和富翁，還包括體育明星、影視明星等。英國Coutts銀行給出的參照中，他們的客戶可能是：企業家、企業執行官、駐海外人士、國際人士、土地所有者、專業人士、運動員及演員和家族企業的擁有者。

如果將視線轉向中國，私人銀行的客戶更為清晰——第二代富人。這個群體成長背景中的文化和物質條件決定了他們對財富的態度：謹慎、簡樸和完全自我掌控。這群人的子女，多數擁有海外留學背景，接納西方的財富觀和生活觀，他們更愿意為財產尋找一個最有身份的管理團隊并未此付出不菲的費用。

當然，行業與職業并非是一大限制。一般而言，只要有高資產凈值并有復雜資產配置需要的人士都能享受這份服務，只要達到私人銀行開戶金額的最低限，這個數額通常是 100 萬美元以上。例如，國外知名私人銀行中，瑞士銀行、花旗銀行、匯豐銀行私人銀行部客戶至少要有 100 萬美元的銀行可接受資產才能在這里開戶；美國最大的私人銀行摩根大通的開戶金額為 500 萬美元。剛成立不久的中國銀行和中信銀行的私人銀行中心門檻都設為100萬美元，招商銀行的私人銀行門檻更高，為1000萬人民幣。

在中國，能享受這項服務的人究竟有多少？相信還沒有誰能給出確切的數字。不過，美林和凱捷最新聯合發布的2006年度《亞太區財富報告》給出了一個參考答案，中國內地富裕人士數量達34.5萬人，其擁有財富總值達1.7萬億美元。這其中，“富裕人士”是指有100萬美元以上資產的個人，而且這些資產并不包括自住的房地產。

你將得到什么樣的服務

“從搖籃到墳墓”是世界上最古老的私人銀行瑞士隆奧達亨銀行的服務信念。私人銀行就是通過其特有的服務，來保持客戶業務的連續性和高度穩定性，同時積累客戶自身的財富。

是選擇私人銀行業務還是自己理財？最近的這項網上調查結果顯示，雖然收費昂貴，但內地75.73%的被調查者傾向于選擇私人銀行提供服務。

記者了解，私人銀行業務強調資產管理能力，業務范圍廣，金融產品的復雜程度高，私人銀行要根據客戶需求提供量身定做的金融服務，由專職財富管理顧問提供一對一服務。

對于私人銀行來說，真正的撒手锏，正是這種普通客戶甚至貴賓客戶都無法輕易獲得的個性化服務內容。

在國外，私人銀行已經是一種成熟業務，提供的服務和產品幾乎涵蓋了生活的方方面面。私人銀行會站在客戶個人的立場上，根據客戶所擁有的個人金融資產和金融需要設計出整體解決方案，會為客戶單獨制作金融產品，如專屬的信托產品等個性化產品。同時，私人銀行的服務還涵蓋家庭管理規劃、教育、稅務、房地產投資、收藏、法律顧問等各項專業領域。比如，中行的私人銀行開始提供買車、競拍古董、預訂演出比賽門票等一系列增值服務；渣打銀行則為客戶子女提供了國外學習的機會等。

私密性和獨占性一直是私人銀行有別于其他金融服務的顯著特征。私人銀行未必有富麗的門面和豪華的裝飾，沒有笑容可掬的迎賓人員，但一定會有異常安靜的空間和細致的貼身服務。這種服務的私密與周到，也正是富人階層需要私人銀行的重要原因。

除此之外，私人銀行業務還以人性化服務為特色，比如幫客戶訂機票、繳物業費，甚至替客戶做訂奶、遛狗之類的事情。

與國外“享受生活型”客戶不同，中國客戶通常把回報率放在第一位。在這點上，私人銀行服務的回報遠遠優于一般的零售銀行業務。

不過也要清楚，尊貴的服務必然要付出相應的成本代價，私人銀行服務傭金自然也是不菲的。當然，私人銀行的服務費用也是可以議價的。

關鍵詞：私人銀行

私人銀行是指金融機構推出的一種高端客戶理財服務。私人銀行業最早現身于16世紀的瑞士。17世紀，瑞士發展了一種廣泛的商業網絡，銀行家們向荷蘭西印度公司、英格蘭皇家銀行、皇家鏡子工廠等許多企業提供融資。18至19世紀期間，銀行家們成為部長和國王們的顧問。現已逐步演變為向眾多的高資產凈值人士提供豐富產品的金融服務。

在私人銀行服務較成熟的西方銀行，銀行除幫助客戶管理龐大的資產（如投資規劃、避稅）外，還提供并購案的建議及標的，甚至還提供收藏鑒定，代表客戶到拍賣場所競標古董。客戶也能通過私人銀行服務接觸到許多常人無法購買的股票、債券，獲得許多投資私人公司、優先購買IPO（首次公開發行）股票的機會。

有別于貴賓理財

相信對于私人銀行，國人普遍會聯想到較為熟悉的貴賓理財服務。一般而言，銀行個人業務分為三個階段，即個人理財業務、財富管理和私人銀行業務，目前國內商業銀行大多處于第一階段和第二階段。作為一種個性化的高端金融理財服務，私人銀行服務對象為社會財富金字塔頂端的富豪階層。

同目前國內更多銀行發展的貴賓理財相比，私人銀行的門檻比貴賓理財要高得多。兩者雖然都屬于私人業務，但私人銀行與貴賓理財屬于完全不同的部門，客戶目標群體的差異也很大。私人銀行的客戶定位一般為擁有50萬美元至500萬美元的可投資資產，而國內貴賓理財的客戶要求一般在20萬~50萬元人民幣。其次，從業務范圍而言，私人銀行包括投資、融資、保險、咨詢顧問等多項業務在內，需要跨多部門、多業務領域；而貴賓理財僅僅是私人銀行的一小部分。目前國內的貴賓理財僅局限于以存款為主的貨幣理財，而私人銀行核心在于管理。前者是客戶對已有金融產品和理財服務的被動接受，而后者是銀行為客戶提供滿足其收益與風險預期的個性化財富管理。有人用了這樣一句形象的比喻，商業銀行的貴賓理財是“專賣店”，而私人銀行則是“精品店”。作為普通商業銀行貴賓客戶是在專賣店里挑選自己喜歡的產品，而成為私人銀行的客戶就能享受名師為你量身定制。

此外，貴賓理財管理工作的人員是理財經理，而從事私人銀行業務的是有多年經驗的銀行家；私人銀行對一個人就可能定制一個產品，而貴賓理財至少是對一類人。

Tips3大中資私人銀行

門檻及服務

招商銀行私人銀行

門檻：1000萬人民幣。

特色服務：提供多元化投資理財服務，涵蓋家庭管理規劃、教育、稅務、房地產投資、收藏、法律顧問等各項專業領域。

中信銀行私人銀行中心

門檻：100萬美元。

特色服務：根據客戶需求設計投資于不同幣種、不同期限，投資全球不同經濟區域、不同國家、不同行業、不同標的物，如股票、基金、指數、商品、貨幣、房地產等的投資產品。其服務體系包括商業銀行服務、財富管理服務、國際資產傳承規劃服務、綜合授信服務、投資銀行服務以及家庭增值服務六大項目。

中國銀行私人銀行

門檻：100萬美元。

特色服務：私人銀行業務客戶可享有：高素質的專屬私人銀行家及投資專家提供的服務；根據客戶風險承受度和金融需求，度身定制的世界級創新投資產品；世代規劃、教育、稅務和房地產等領域的專業服務；對國內法規環境變化的深度詮釋；專屬、尊貴環境中開展的私密銀行服務；VIP卡讓客戶享有實用、專屬的增值服務；專屬講座和活動。除此之外，中國銀行私人銀行客戶還將在法律法規允許的前提下全面享有RBS客戶所享有的全球范圍的私人銀行服務。

你想讓誰幫你管錢

投資者現在的選擇比以往任何時候都多。被視為一項沒有生機的金融服務的“私人銀行”發生了巨大的鯰魚效應，大型投資銀行無一不正加強其在這一領域的業務。

令人為難的原因正在于此。對于向私人銀行尋求幫助的人來說，交由哪家機構打理他們的財產成為了一道難題。對于高端客戶來說，更換銀行的成本其實很高，一旦認準了銀行，一般不太會“移情別戀”，這很可能將是他們一生中最重要的財務決策之一。

實際上，在這場短兵相接的競爭中，各大銀行的私人銀行，從雅致的家具、精心的布局乃至“一對一”的私密空間，中外資銀行在這些硬件上，已經沒有明顯區別。銀行服務差別同樣不大，對這種級別的客戶，每一家銀行的服務態度都會很好，周到細致。

不可否認，在頂尖的私人銀行業務方面，外資銀行已經形成了一系列成熟、完整的產品和服務體系。但由于適合國外的私人銀行服務產品受國內市場和法律限制，外資私人銀行業務并不能完全在中國施展。剛剛起步的中資私人銀行業務和經驗都十分不足，但具有一定的本土優勢。比如一位客戶想讓自己的小孩去某重點中學讀書，中資銀行的私人銀行家可以通過各種公共關系，合理、合法地讓客戶子女就讀那所學校。而外資銀行目前在這方面的資源積累還遠遠不夠。而海外留學，外資銀行的私人銀行則更有優勢。

如同對投資的態度一樣，選擇私人銀行同樣不將雞蛋放在同一只籃子里。波士頓咨詢公司在針對全球150位富豪的調查發現，頂級富豪們很少將其全部財富委托給一家私人銀行，每位富人平均與2.8家私人銀行保持關系，僅20%的人只有一個私人銀行賬戶。

不過，這個選擇權，部分取決于你的富有程度。除非你非常富有，否則一些高端私人銀行甚至都不會讓你進門。

盡管富有程度可能限制了選擇范圍，但還有很多其他因素決定著你的選擇。例如，在選擇一家私人銀行時，人們更關注于投資業績，但由于私人銀行業務具有保密性，因此很難就相對投資業績進行對比。

真正的撒手锏，還是私人銀行是否能滿足你的現階段乃至未來的自身需求，以及富有吸引力的能帶來更高收益的服務產品。

這就需要你要了解清楚對方能提供哪些服務。資產不同，個人所能得到的服務可能因人而異，比如擁有100萬美元客戶所享受的服務一般不會與擁有一億美元資產的客戶一樣。選擇全權委托管理，即由理財經理代你進行投資決策，還是只為你的投資決策提供建議的顧問式服務，則取決于你的時間多寡，以及你想在哪些方面進行投資。一些理財機構對于股票投資組合可能會提供全權委托服務，但對于潛在風險較大的領域，比如對沖基金或私人股本，它們會堅持讓你選擇顧問方式。

同樣，你還需要明白你的錢將被如何管理。你的投資回報將在很大程度上取決于哪個經理人管理你的錢。管理費必須清楚和透明，大部分私人銀行是從投資回報中收取一定比例的金額作為銀行的收費。這是你財富管理的成本。詢問整體費用比率，這個百分比將告訴你每年投資組合的收益要扣除的總額。

Tips充分了解幫你管錢的理財機構

1 銀行的顧問和理財經理有哪些資質？

2 銀行的服務如何收費？

3 銀行自己提供哪些服務？哪些服務是外包的？

4 銀行提供全權委托投資組合管理還是顧問管理？

5 銀行如何監控投資業績和風險？

6 銀行查詢你們以往的投資記錄嗎？

7 銀行使用內部基金經理還是外部基金經理？或是同時使用？

8 銀行對于我委托資產的投向有限制嗎？

9 銀行如何保護我的投資不受欺詐？

10 銀行多久發送一次財務報告？