儒商大道喬致庸

經(jīng)商大略與家國(guó)之謀，是電視劇《喬家大院》負(fù)載于一代晉商喬致庸的特征。經(jīng)商者觀之，更起追慕前賢、立德立功之思。對(duì)于喬致庸在創(chuàng)業(yè)過程中的艱險(xiǎn)波折，奇謀危斷，也是心有戚戚焉。

很多人記住了一個(gè)財(cái)富神話：?jiǎn)讨掠梗瑫x商巨富，治商有方，歷嘉慶、道光、咸豐、同治四朝，累資鉅萬，在全國(guó)各地?fù)碛衅碧?hào)、錢莊、當(dāng)鋪、糧店等各類產(chǎn)業(yè)達(dá)200余處，所開票號(hào)更是匯通天下，資產(chǎn)高達(dá)數(shù)千萬兩白銀，富可敵國(guó)。電視劇中還將其塑造成一個(gè)理想人物，這位億萬富翁個(gè)性鮮明且別具一格，儒雅中帶有勇武，精明中帶有大道，狡黠而不失本分，多情而又多憂。

但是，通過現(xiàn)代傳媒之手法洗去歷史浮塵的喬致庸真是如此嗎?在集宏闊與精細(xì)于一體的喬家大院背后，又發(fā)生了什么樣的真實(shí)故事呢?

興業(yè)

山西自明代起就聞名全國(guó)，巨賈無數(shù)，資力雄厚。在山西本地，有“平陽、澤、潞富豪甲天下，非數(shù)十萬不稱富”的說法。至清代，晉商更是商行天下，不僅在內(nèi)地走貨販賣，大買大賣，在北方邊疆地區(qū)的進(jìn)出口貿(mào)易也進(jìn)行得紅紅火火。許多家族世代經(jīng)商，財(cái)富聚殖，頗為驚人，如通常所稱榆次的常家、聶家、太谷的曹家，祁縣喬家、渠家，平遙的李家，介休的侯家、冀家，臨汾的亢家，萬榮的潘家等均為擁資巨萬、名聞遐邇的大富之家。

祁縣的喬氏家族自然也是赫赫有名。喬氏經(jīng)商起于喬致庸之祖父喬貴發(fā)。據(jù)《山西票號(hào)史料》中記載：?jiǎn)藤F發(fā)早年曾是一個(gè)衣不遮體無依無靠的光棍漢，雍正年間與一個(gè)姓程的親戚出走歸化(今呼和浩特)。開始在一家商店當(dāng)伙計(jì)，后來給人家趕駱駝，再后自本開設(shè)草料鋪，兼賣豆芽、豆腐、燒餅等雜貨。稍有積蓄又開設(shè)兼營(yíng)客棧、貨棧的廣盛公。

喬貫發(fā)走的是很典型的勤勞致富之路，他將山西人那種吃苦耐勞和精明能干的特質(zhì)充分體現(xiàn)出來。待生意稍成規(guī)模，他干脆聘請(qǐng)了掌柜來主持業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)范圍，以油、酒、米、面為主要業(yè)務(wù)，兼營(yíng)其他，上自綢緞布匹，下至蔬菜雜貨，適應(yīng)市場(chǎng)需求，不分行業(yè)，應(yīng)有盡有，獲利豐厚。

喬貴發(fā)在事業(yè)有成之后方才娶妻，生有三子，老大名全德，老二名全義，老三名全美。三子各立門戶，全德在喬家堡村西立“德興堂”，老二全義在村東立“保元堂”，老三全美則在村中央立了“在中堂”。喬貴發(fā)去世之后，家族生意由喬全美主持，其余兩堂主要是按份持股，分取紅利。

致庸為全美次子，字仲登，號(hào)曉池，生于嘉慶二十三年(1818年)。此時(shí)喬家雖非大富，但也衣食無憂。但在致庸幼年，全美早逝，家業(yè)由兄致廣繼承。致庸雖生于商家，卻對(duì)經(jīng)商理財(cái)絲毫不感興趣，一心只讀儒家經(jīng)典，想走科舉之途。果然如此，兄弟二人分業(yè)，儒、商共昌，也是家族之福。不期致庸剛考中秀才時(shí)，致廣又英年早逝，家族重任責(zé)無旁貸地落在致庸的肩上。

致庸在初失兄長(zhǎng)之時(shí)，心緒極度低落，而家業(yè)又處于主理無人的困局。電視劇中描寫，此時(shí)喬家通過與太谷富商之家聯(lián)姻來走出困境，并非事實(shí)。事實(shí)上，喬致庸放棄舉業(yè)，奔赴商場(chǎng)，包頭成為他一展其商業(yè)奇才的主戰(zhàn)場(chǎng)。

包頭作為一個(gè)城市則形成較晚。從清嘉慶十四年(1809年)設(shè)置包頭鎮(zhèn)算起，至今還不到200年。但是包頭作為清軍軍用物資運(yùn)輸及邊境貿(mào)易的中轉(zhuǎn)站，一直是晉商“走西口”的重要目的地。喬家在歸化和包頭都有商鋪。1850年黃河碼頭移至包頭南海子后，包頭成為西北地區(qū)最大的貨物集散地和轉(zhuǎn)運(yùn)碼頭。19世紀(jì)后期至20世紀(jì)初，包頭已發(fā)展成為我國(guó)西北著名的皮毛集散地和水旱碼頭。喬致庸預(yù)期包頭將會(huì)進(jìn)入高速發(fā)展的時(shí)期，逐漸將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移至此。

道光二十年(1850年)，致庸以獨(dú)立資本，在包頭財(cái)神廟街西口路北增設(shè)復(fù)盛全，瓦窯溝口路西增設(shè)復(fù)盛西。咸豐年間，又經(jīng)營(yíng)復(fù)盛菜園。此時(shí)，包頭人口的增長(zhǎng)更加迅猛，經(jīng)濟(jì)也日益興旺繁榮，“復(fù)”字號(hào)的開設(shè)正應(yīng)其時(shí)，獲利異常豐厚。再加上三家“復(fù)”字號(hào)各有側(cè)重，互為倚角，規(guī)模迅速擴(kuò)張，成為包頭實(shí)力最為雄厚的商業(yè)企業(yè)。喬氏的“復(fù)”字號(hào)在包頭商業(yè)史上占有重要地位，在包頭甚至有“先有復(fù)盛西，后有包頭城”的說法，足見其影響力非同一般。

在歸化城的生意，也進(jìn)展順利。到光緒初年，致庸在歸化城(今呼和浩特)開設(shè)通順店，分南北兩店，南店經(jīng)營(yíng)百貨，北店經(jīng)營(yíng)絨毛皮張。又設(shè)有大德店、大德店糧行生意、德興長(zhǎng)面鋪、法中庸錢鋪，資本都很雄厚，與包頭“復(fù)”字號(hào)遙相呼應(yīng)，互為聲援。

喬氏還在山西商人引以為傲的票號(hào)業(yè)有不俗的表現(xiàn)。票號(hào)又叫票莊或匯兌莊，是一種專門經(jīng)營(yíng)匯兌業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。在票號(hào)產(chǎn)生以前，商人外出采購(gòu)和貿(mào)易全要靠現(xiàn)銀支付。山西商幫多數(shù)從事長(zhǎng)途販運(yùn)，開支巨大，現(xiàn)金轉(zhuǎn)運(yùn)，不僅不便，而且危險(xiǎn)。此外，商品流轉(zhuǎn)產(chǎn)生資本存貸的需要。山西商幫首先創(chuàng)辦了賬局，經(jīng)營(yíng)存放款業(yè)務(wù)，后來，在賬局的基礎(chǔ)上而形成票號(hào)。山西票號(hào)之具體產(chǎn)生時(shí)間，現(xiàn)在尚有爭(zhēng)議，早者有明末清初之說，晚者有道光時(shí)期之說，較多的認(rèn)為是乾嘉時(shí)期，而山西人雷履泰、李正華于嘉慶二年創(chuàng)立的“日升昌”是第一家票號(hào)。不過，山西票號(hào)是在道光、成豐、光緒年間迎來其黃金發(fā)展時(shí)期則屬無疑。

喬致庸異地經(jīng)商，匯兌事繁，也敏銳地意識(shí)到票號(hào)實(shí)掌金融流通之命脈，前景大有可期。光緒七年(1881)，致庸開設(shè)了大德恒票號(hào)，股本六萬兩。光緒十年(1884)，致庸改大德興茶莊為大德通票號(hào)，最初股本也是六萬兩。此時(shí)，山西票號(hào)已在全國(guó)頗有聲勢(shì)，如日升昌、蔚泰厚、天成亨、日新中等票號(hào)均在各地遍設(shè)分莊，實(shí)力雄厚。喬致庸認(rèn)為競(jìng)爭(zhēng)并不足懼，反可借勢(shì)，只要經(jīng)營(yíng)得法、信譽(yù)良好，不怕沒有錢賺。在他的主持下，喬氏投入資本，在全國(guó)各大商埠及水陸碼頭遍設(shè)分號(hào)，方便跨地區(qū)貿(mào)易的遠(yuǎn)程匯兌。數(shù)年之間，即有大成，每年獲紅利在二十萬兩白銀以上。

至此，喬氏的商業(yè)帝國(guó)基本成形。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在歸化僅復(fù)盛字號(hào)的錢莊、當(dāng)鋪、糧店就有十余個(gè)，連同分布在包頭、京、津、四川、兩湖等地的通和糧店、法中庸錢莊、大德西糧店、大德成茶莊等錢糧字號(hào)及票號(hào)分莊。在老家祁縣，則有大德通、大德恒兩票號(hào)的總號(hào)，大德誠(chéng)茶莊、義和恒(錢鋪兼茶莊)和1個(gè)油面鋪。喬家堡村則有萬川匯，意即喬氏所有生意的總號(hào)。產(chǎn)業(yè)總計(jì)在200處以上，僅流動(dòng)資本就有700萬至1000萬兩之多，如把不動(dòng)產(chǎn)估計(jì)在內(nèi)，就有數(shù)千萬兩的財(cái)產(chǎn)，堪稱富可敵國(guó)。

商道

喬致庸之稱為儒商，并非其形象儒雅。電視劇中的喬致庸，個(gè)性沖動(dòng)，時(shí)而率真寬厚，時(shí)而狡黠傲氣，未免失之中和，據(jù)有關(guān)史料來看，他的確并非是一個(gè)儒腐守成之人。喬致庸之儒，在其商道。大致歸結(jié)，可分三點(diǎn)：“知人”、“嚴(yán)規(guī)”、“明德”。

舊時(shí)之家族企業(yè)，往往寄望于家長(zhǎng)之上。家長(zhǎng)賢，則家族旺；家長(zhǎng)愚，則家族衰。當(dāng)然，在家族范圍之內(nèi)，基本上能任賢用能，由最有才干的人來帶領(lǐng)家族前進(jìn)。但是，在管理事務(wù)中，為防大權(quán)旁落，絕少讓外人插手。山西的不少票號(hào)在這方面表現(xiàn)得較為開放。喬致庸在用人方面頗有先見，且能知人善任，寬嚴(yán)相濟(jì)，大度慷慨，慎始慎終，人樂為用。

初開票號(hào)，人才短缺，喬致庸聘用了票號(hào)熟手閻維藩為總經(jīng)理，立時(shí)打開局面。閻維藩，本是祁縣下古縣村人，17歲時(shí)人平遙蔚長(zhǎng)厚票莊學(xué)徒。因聰明好學(xué)，應(yīng)對(duì)靈活，深得掌柜賞識(shí)，后被派往福州分號(hào)掌事。在福州期間，為爭(zhēng)取業(yè)務(wù)曾為官府墊支白銀15萬兩，后被平遙總號(hào)得知，認(rèn)為閻私自交結(jié)官吏，違背號(hào)規(guī)，因而派人查處，閻決計(jì)辭職還鄉(xiāng)。喬致庸聞?dòng)崳J(rèn)為閻有膽有識(shí)，敢作敢為，是個(gè)不可多得的開創(chuàng)性人才，便禮聘閻維藩為大德恒總經(jīng)理。閻維藩感恩戴德，殫精竭慮，總攬?zhí)柺逻_(dá)二十六年之久。即使是在甲午戰(zhàn)爭(zhēng)、八國(guó)聯(lián)軍侵華、辛亥革命這樣的特殊動(dòng)蕩時(shí)期，閻維藩也調(diào)度有方，應(yīng)對(duì)得當(dāng)，使大德恒獲利不減。喬致庸還與閻維藩結(jié)為兒女親家，義上加親，合作無間。

大德通票號(hào)的發(fā)展也得到一位重要人才的加盟。高鈺原為普通學(xué)徒，但是好學(xué)肯干，敢于進(jìn)言，得到喬致庸的賞識(shí)，予以重用。在有所建功后，又給予“身厘”，初只三厘，后加至一分，年終分紅可達(dá)二萬余兩。高鈺不負(fù)所托，執(zhí)掌號(hào)權(quán)長(zhǎng)達(dá)二十五年。在致庸過世后，仍不離不棄，盡心盡力，毫不懈怠。

“嚴(yán)規(guī)”是指喬致庸治店嚴(yán)格，重視以規(guī)約人，防范風(fēng)險(xiǎn)，增進(jìn)信譽(yù)。這一點(diǎn)，也在票號(hào)經(jīng)營(yíng)上體現(xiàn)得最為明顯。票號(hào)經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)很大，雖有好的人才輔佐。放手發(fā)展，但如無科學(xué)合理的內(nèi)部制度，就會(huì)讓放手變成放任，影響企業(yè)的效率與信譽(yù)。喬致庸每立一店，必與經(jīng)理人合作，嚴(yán)定號(hào)規(guī)。這些號(hào)規(guī)內(nèi)容全面，既包括獎(jiǎng)懲制度、人事方案，也包括經(jīng)營(yíng)守則、道德約束。

光緒二十二年(1896年)時(shí)，喬致庸就曾合賬重議大德通號(hào)規(guī)。據(jù)《山西票號(hào)史料》記載：

凡事之首要，茂規(guī)為先。始不茂規(guī)，后頭難齊。今將議定規(guī)矩，開列于左……各頂身力，每年應(yīng)支：一俸者以一百五十兩，九厘以一百三十五兩，八厘以一百二十兩，七厘以一百一十兩，六厘以一百兩，五厘以九十兩，三厘以八十兩，二厘以七十兩，一厘以六十兩，每年春冬兩標(biāo)下支。除應(yīng)支外，分文不準(zhǔn)長(zhǎng)支。如有不合者，勿論鋪辭、辭鋪，但是不到年終，不管生意余虧即按應(yīng)支結(jié)清。……定人力故股，一厘至六厘，四年清結(jié)，七厘至一俸，六年清結(jié)。若初頂身股，未經(jīng)賬期而故者，勿論多少，三年清結(jié)。若功績(jī)異常，或臨故有毀之事，宜加宜減，眾東另議。右光緒二十二年(1896年)重議故股章程。

這條身股規(guī)則實(shí)是非常重要的薪酬制度，按績(jī)級(jí)定身股也是山西票號(hào)最有特色的獎(jiǎng)勵(lì)制度。1901年重訂的蜀莊章程則是嚴(yán)明經(jīng)營(yíng)守則：

其一，宗旨宜堅(jiān)定也：我號(hào)今占成莊，以營(yíng)匯藩庫局署京協(xié)各餉及與各莊旋轉(zhuǎn)票匯為宗旨，次嗣為我號(hào)契交。凡事待人以德，必須誠(chéng)心相交，凡事自能仰仗。……

其二，擇主宜認(rèn)真也：占莊因以求利為本，而尤以認(rèn)真擇主為貴。……

其三，操守宜講明也。……

其四，自立宜切究也：此次成都占莊，務(wù)須加意慎，所有一切規(guī)章，全在今日創(chuàng)始時(shí)認(rèn)真作立，以期歷久無弊。……

其余各店，無論分總，莫不有規(guī)。

最體現(xiàn)喬致庸之儒的在于“明德”。無論做人辦事，還是任人立規(guī)，喬致庸都十分重視道德水平。他覺得，如果才能平庸，但經(jīng)營(yíng)有“德”，店面還可維持；如時(shí)間長(zhǎng)久，奠定信譽(yù)，還可能有大的發(fā)展。如有才無德，經(jīng)營(yíng)全在取巧投機(jī)，雖有短期獲利，長(zhǎng)久必壞大事。在蜀莊章程第三條之中，他就力倡勤儉謙和之德。號(hào)規(guī)中說：“近來票號(hào)習(xí)氣，竟尚極欲窮奢，心高氣傲者有之，志得意滿者有之，以及蕩檢逾閑，任意貪占衣物者更有之，此皆局量福淺，規(guī)模卑狹，所見太小，欲速則能達(dá)之故。我號(hào)謙慎相傳，以高傲自滿、奢華靡麗為深戒。且勤為黃金之本，謙和圣賢之基，自來成功立業(yè)，未有不從謙和勤儉中來者。我號(hào)來此占莊，須以謙和勤儉為根本，以務(wù)將來大成基礎(chǔ)，既不負(fù)涉水登山之苦，兼可獲公私兩益之功。甚勿以川省富錦，奢靡相尚，致催飽飯忘家之消。至于等剴切申明，總以實(shí)力奉行為要，伙等果能遵行，不難破格起擢。倘有不循號(hào)規(guī)，與此反對(duì)者，則勿謂號(hào)中之待人薄也。”勤儉謙和，不僅為圣賢之基，也是立店之本。

在他平日的訓(xùn)講中，喬致庸也屢屢強(qiáng)調(diào)“人棄我取，薄利廣銷，維護(hù)信譽(yù)，不弄虛偽”的道理，曾云經(jīng)商之道首重信，次講義，第三才是利。要以信譽(yù)贏得顧客，不能以權(quán)術(shù)欺人，更不能將“利”字放在首位，賺昧心錢。正是因?yàn)槿绱耍攀箚淌掀碧?hào)能夠在社會(huì)動(dòng)蕩及信用風(fēng)險(xiǎn)極大的情勢(shì)之下贏得民眾及官府的信任。

喬致庸對(duì)于道德規(guī)約的重視在家族內(nèi)一直延續(xù)下來。在1913年重訂的大德恒、大德通兩記號(hào)規(guī)中，還可清晰見到經(jīng)商營(yíng)譽(yù)的條款。條款中有多項(xiàng)不準(zhǔn)，如不準(zhǔn)在外巨數(shù)支使，以致祁無紀(jì)律也；不準(zhǔn)私自捎物，致累人格也；不準(zhǔn)就外厚道，致滋舞弊也；不準(zhǔn)私帶親族，影射號(hào)中銀錢也；不準(zhǔn)私行囤積，放人名貸款也；不準(zhǔn)奢侈濫費(fèi)，以耗財(cái)力也；不準(zhǔn)侵蝕號(hào)中積蓄也；不準(zhǔn)花酒賭博，致墮品行也；不準(zhǔn)吸食鴉片，致干禁令也。如有違反，一經(jīng)查悉，立即出號(hào)，決不寬貸。這些條款既是營(yíng)業(yè)守則，也是為人準(zhǔn)則，可見票號(hào)經(jīng)營(yíng)，實(shí)則是信譽(yù)經(jīng)營(yíng)，此言不虛。

對(duì)于整個(gè)山西票號(hào)來說，這種道德信用的打造是最為關(guān)鍵的。山西票號(hào)的興起沒有國(guó)家政策支持的背景，完全是民間經(jīng)濟(jì)智慧的產(chǎn)物。何況時(shí)至晚清時(shí)期，政府貪污無能失義之事不斷，票號(hào)如果沒有自身堅(jiān)實(shí)的資本及信用支持，不可能維續(xù)下去?因此，絕大多數(shù)的山西票號(hào)都將道德信譽(yù)視為生命，這種集體道德意識(shí)也鑄就了晉商的集體輝煌。

家訓(xùn)

致庸經(jīng)商之余，屢有善舉。光緒三年(1877年)，山西大旱，赤地干里，寸草不生。致庸捐銀三萬六千兩，開倉賑濟(jì)，曾國(guó)苓親題“福重瑯環(huán)”巨匾。渠本翹創(chuàng)設(shè)中學(xué)堂，孟步云創(chuàng)設(shè)女子學(xué)校，均以重金襄助，其盛德廣為人所傳誦。因捐資賑濟(jì)，被清廷“舉悌弟加五級(jí)”，并賞戴花翎。

致庸治家頗嚴(yán)。喬氏祖訓(xùn)，禁止納妾。喬致庸一生娶六妻，但都是斷弦再續(xù)，并未娶小，這在舊時(shí)大家族中是比較少見的。致庸經(jīng)商成就斐然，晚年商務(wù)全權(quán)委任長(zhǎng)子，自己則休閑家居，閉門課子。曾廣購(gòu)圖書，效法燕山竇氏，嚴(yán)飭子孫無少懈。他嚴(yán)格教育子女，使他們懂得經(jīng)商之道，首重信譽(yù)；次講義，不賺欺人昧心錢；再次才是利，不能把利擺在首位。力戒三個(gè)字：驕、貪、懶。

他還教育子女，“唯無私才可訟大公，唯大公才可成大器”，“氣忌躁，言忌浮，才忌露，學(xué)忌滿，膽欲大，心欲小，知欲圓，行欲方”，“為人做事怪人休深，望人休過，待人要豐，自奉要約。”他還把《朱子格言》作為兒孫啟蒙教育必讀書，寫在屏門扇上，以便兒孫誦讀。并自擬對(duì)聯(lián)用木刻成，掛在內(nèi)宅門兩旁：求名求利莫求人須求己，惜衣惜食非惜財(cái)緣惜福。在大門門額上，還刻有“儉德”二字。

喬致庸在世時(shí)，喬氏家族從沒有分過家，整個(gè)家族統(tǒng)一管理，共同生活。現(xiàn)在舉世聞名的喬家大院就位于山西省祁縣喬家堡村，是在發(fā)家之后逐步添建的。喬致庸早年并無意大規(guī)模修建院第，但在同治之后，國(guó)家動(dòng)亂，外敵入侵，自己個(gè)人的財(cái)富雖在增加，但是離“貨通天下、匯通天下”似乎越來越遠(yuǎn)了。就是自己辛苦一生創(chuàng)下的產(chǎn)業(yè)，說不定在什么時(shí)候就會(huì)灰飛煙滅。在這種心境之下，他開耗費(fèi)重金，修建了院宅。整個(gè)喬家大院為全封閉式的城堡式建筑群，占約16畝，建筑面積達(dá)4000余平方米，房間300余間。整個(gè)院堡布局嚴(yán)謹(jǐn)，設(shè)計(jì)精巧，斗拱飛檐，精絕無倫，在晉商宅第中極具代表性。因此，山西也有“皇家有故宮，民宅看喬家”的說法。

1907年，喬致庸去世，在家停喪十月。喪禮耗費(fèi)無數(shù)，送喪儀仗隊(duì)伍長(zhǎng)達(dá)數(shù)里。這場(chǎng)規(guī)模浩大的大出殯驚動(dòng)了整個(gè)祁縣，但是再也喚不回一代商界奇才的靈魂。