國(guó)際小額信貸實(shí)踐及對(duì)我國(guó)的啟示

摘要：鼓勵(lì)小額信貸的發(fā)展是各國(guó)的基本做法，各國(guó)都在選擇適合自己國(guó)情的小額信貸發(fā)展模式，商業(yè)化、可持續(xù)性是小額信貸的新發(fā)展，強(qiáng)調(diào)小額信貸監(jiān)管，控制小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前，福利型向商業(yè)型轉(zhuǎn)變是未來(lái)小額信貸的發(fā)展方向，商業(yè)性小額信貸的利率也要遵循市場(chǎng)化原則，自身內(nèi)功扎實(shí)是小額信貸機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，加強(qiáng)規(guī)范和監(jiān)管是小額信貸發(fā)展的必要保證。

關(guān)鍵詞：小額信貸；國(guó)際經(jīng)驗(yàn)；啟示

中圖分類號(hào)：F830．5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

The Impact of International Small-sum Loaning Practice

HAN Hong

(School of Economics and Management，Northwest Agriculture and

Forestry University，Yangling 712100，China)

Abstract:Small-sum loaning is a rather popluar international practice. Many countries develop the commorcialized sustainable small-sum loaning and have the risk under control by means of strong governance. China should consciously acclerate the transformation of well-fare-oriented small-sum loaning into the commercialized prace by following the market principles and strengthening the governance.

Key words:small-sum loan;international practice;impact

一、問(wèn)題的提出

小額信貸（Microfinance）的發(fā)展歷史可以追溯到15世紀(jì)，已經(jīng)經(jīng)歷了500多年的發(fā)展歷史①。小額信貸作為一種有效的扶貧和金融發(fā)展的手段已在世界上被愈來(lái)愈多的人所接受。數(shù)以萬(wàn)計(jì)的小額信貸項(xiàng)目和小額信貸機(jī)構(gòu)力圖把金融服務(wù)推進(jìn)到那些以往得不到此類服務(wù)的貧民階層和微型企業(yè)中去。鑒于小額信貸在扶貧和經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中的巨大作用，聯(lián)合國(guó)把2005年定為世界小額信貸年。前不久，孟加拉國(guó)的格萊珉銀行（Grameen Bank，簡(jiǎn)稱GB）②的創(chuàng)始人尤努斯（Yanus）教授榮獲2006年的諾貝爾和平獎(jiǎng)，這也充分證明了國(guó)際社會(huì)對(duì)小額信貸在扶貧進(jìn)程中所起作用的高度重視和肯定。國(guó)際小額信貸的發(fā)展給我們提供了有益的啟示。

我國(guó)小額信貸自20世紀(jì)90年代開(kāi)展以來(lái)，經(jīng)歷了一個(gè)比較曲折的發(fā)展進(jìn)程，到本世紀(jì)初期，小額信貸發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)比較混沌的時(shí)期。但在國(guó)際小額信貸發(fā)展和深化我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的背景下，小額信貸發(fā)展出現(xiàn)了新的轉(zhuǎn)機(jī)。在2007全國(guó)金融工作會(huì)議上，溫家寶總理指出：推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門(mén)檻，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，積極培育多種形式的小額信貸組織。發(fā)展小額信貸，特別商業(yè)小額信貸成為今后我國(guó)農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)之一。但目前我國(guó)小額信貸發(fā)展還存在不少問(wèn)題，今后的出路在那里？筆者在總結(jié)國(guó)際小額信貸發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，探討國(guó)際小額信貸給我們的啟示。

二、小額信貸的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

小額信貸在500多年的歷史發(fā)展進(jìn)程中，特別是從20世紀(jì)80年代以來(lái)，在亞洲、南美和非洲等許多國(guó)家和地區(qū)得到了廣泛推廣，在解決微小企業(yè)和貧困農(nóng)戶融資問(wèn)題上取得了成功，小額信貸成功的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒和推廣。

（一）支持小額信貸的發(fā)展是各國(guó)的基本做法

政府的金融政策和國(guó)家的金融改革對(duì)小額信貸的發(fā)展十分重要，實(shí)踐表明，制定出有創(chuàng)新的前瞻性的政策，特別是相應(yīng)的鼓勵(lì)措施是小額信貸發(fā)展的基礎(chǔ)。世界各國(guó)特別是發(fā)展中國(guó)家，在普遍存在金融抑制的情況下，對(duì)小額信貸大多采取了鼓勵(lì)發(fā)展的政策，并且實(shí)施了相關(guān)的支持手段。

格萊珉銀行從成立到現(xiàn)在，一直同政府保持著良好的關(guān)系。政府為該銀行提供的便利條件是：提供資金支持，以4%-5%的利息向格萊珉銀行提供貸款，累計(jì)超過(guò)50億達(dá)卡；法律支持，允許銀行以非政府組織的形式從事金融活動(dòng)；政策支持，對(duì)銀行提供免稅的優(yōu)惠政策。

馬來(lái)西亞政府的支持表現(xiàn)在宏觀政策和財(cái)務(wù)兩個(gè)方面。AIM在1986年發(fā)起時(shí)是一個(gè)非政府、非贏利的研究性項(xiàng)目，到1997年，該機(jī)構(gòu)已經(jīng)在馬來(lái)西亞13個(gè)州的9個(gè)，建立了35個(gè)營(yíng)業(yè)所。有461個(gè)雇員。覆蓋的貧困農(nóng)戶為48 000（占全國(guó)貧困人口一半以上），其貸款總額達(dá)到7 500萬(wàn)美元，貸款余額2 560萬(wàn)美元，小組基金720萬(wàn)美元，其規(guī)模和影響僅次于孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村銀行。

馬來(lái)西亞政府對(duì)該機(jī)構(gòu)的支持表現(xiàn)在宏觀政策和財(cái)務(wù)幫助兩個(gè)方面，具體有：AIM在建立時(shí)就明確，自己是作為政府設(shè)計(jì)的扶貧信貸活動(dòng)的一種補(bǔ)充形式，一種可能的替代方案，而不是要取代政府的作用。AIM董事會(huì)成員包括政府有關(guān)部門(mén)的官員，同時(shí)聘請(qǐng)一些高級(jí)政府官員為顧問(wèn)。機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)行保持相對(duì)獨(dú)立，但是同政府的政策保持一致。在進(jìn)行技術(shù)推廣時(shí)，AIM也向從聯(lián)邦直到鄉(xiāng)村的各類、各級(jí)部門(mén)尋求幫助（如獸醫(yī)、農(nóng)藝、漁業(yè)和市場(chǎng)等）。在馬來(lái)西亞第七個(gè)發(fā)展計(jì)劃中，政府向AIM項(xiàng)目提供了2億吉林特（馬來(lái)西亞貨幣名稱）的無(wú)息貸款，在AIM全部本金中，政府提供的貸款約占59％。從AIM1986年建立到1995年，馬來(lái)西亞政府為該機(jī)構(gòu)無(wú)償提供了2 700多億吉林特的財(cái)政撥款，以作為機(jī)構(gòu)運(yùn)行費(fèi)。

（二）選擇適合自己國(guó)情的小額信貸發(fā)展模式

目前，世界各國(guó)的小額信貸模式千差萬(wàn)別，以各種方式存在，主要包括非政府組織模式、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式、金融機(jī)構(gòu)和非政府組織緊密聯(lián)系模式、社區(qū)合作銀行模式、村銀行模式和國(guó)家級(jí)小額信貸批發(fā)基金模式等）^[2]。各國(guó)在選擇自己的小額信貸模式的時(shí)候，均充分考慮到本國(guó)的具體政治模式、經(jīng)濟(jì)體制、金融發(fā)展?fàn)顩r等國(guó)情，選擇適合自己的小額信貸發(fā)展模式。

孟加拉國(guó)是亞洲人口密度最大，也最窮的國(guó)家之一，人均年國(guó)民收入只有225-250美元。由于國(guó)家金融的實(shí)力有限，無(wú)力支持廣大的農(nóng)村地區(qū)，這樣民間自發(fā)的非政府組織模式就成為孟加拉國(guó)小額信貸的主導(dǎo)模式。格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的例子。格萊珉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建于1974年，80年代在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個(gè)獨(dú)立的銀行，但其實(shí)質(zhì)上仍為非政府組織。到2003年末，格萊珉已經(jīng)擁有1 195個(gè)營(yíng)業(yè)所、1．2萬(wàn)名員工，并覆蓋了312萬(wàn)貧困農(nóng)戶，存款余額2.27億美元，貸款余額2．74億美元，基本貸款年利率20%，貸款回收率99．06%，凈利潤(rùn)110萬(wàn)美元。值得一提的是：格萊珉為擺脫依賴補(bǔ)貼的負(fù)面形象自1998年起不再接受政府和國(guó)際機(jī)構(gòu)援助資金的注入，還針對(duì)客戶需求和同行競(jìng)爭(zhēng)壓力，開(kāi)始發(fā)放額度較大的中小型企業(yè)貸款。

在許多發(fā)展中國(guó)家，民間金融發(fā)展不足，這樣政府就成為小額信貸的發(fā)展主體，他們大多選擇了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的小額信貸模式。印尼人民銀行小額信貸部（BRI-UD）和泰國(guó)（BAAC）是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從事小額信貸的模式。

印尼人民銀行小額信貸部下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和獨(dú)立營(yíng)業(yè)中心。獨(dú)立營(yíng)業(yè)中心是基本的經(jīng)營(yíng)單位，實(shí)行獨(dú)立核算，可以自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押，執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立激勵(lì)機(jī)制，如獨(dú)立營(yíng)業(yè)中心實(shí)行獨(dú)立核算，每年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的10%在第二年分配給員工。實(shí)行商業(yè)貸款利率以覆蓋成本（年利率32%）；如果借款者在6個(gè)月內(nèi)都按時(shí)還款，銀行將每月返回本金的5%作為獎(jiǎng)勵(lì)；儲(chǔ)蓄利率根據(jù)存款額確定，存款越多，利率越高。這種政策使BRI吸收了印尼農(nóng)村約3 300萬(wàn)農(nóng)戶手中的小額游資，儲(chǔ)蓄成為其主要的貸款本金來(lái)源。嚴(yán)格分離銀行的社會(huì)服務(wù)職能和盈利職能。銀行不承擔(dān)對(duì)農(nóng)戶的培訓(xùn)、教育等義務(wù)。BRI- UD高利率和鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄的政策，使金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。

也有不少國(guó)家，把正規(guī)金融和非正規(guī)金融發(fā)展結(jié)合起來(lái)，形成了金融機(jī)構(gòu)和非政府組織緊密聯(lián)系的小額信貸模式。如印度國(guó)有開(kāi)發(fā)銀行——印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行（NABARD）。NABARD是將非正規(guī)農(nóng)戶互助組（SHG）與正規(guī)金融業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)從事小額信貸的模式。該模式開(kāi)始于1991年，NABARD通過(guò)其員工和合作伙伴（亦稱互助促進(jìn)機(jī)構(gòu)，指基層商業(yè)銀行、信用社、農(nóng)戶合作組織、準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)）對(duì)由15-20名婦女組成的農(nóng)戶互助組進(jìn)行社會(huì)動(dòng)員和建組培訓(xùn)工作，農(nóng)戶互助組內(nèi)部先進(jìn)行儲(chǔ)蓄和貸款活動(dòng)（俗稱輪轉(zhuǎn)基金，類似國(guó)內(nèi)的“會(huì)”），NABARD驗(yàn)收后直接或通過(guò)基層商業(yè)銀行間接向農(nóng)戶互助組發(fā)放貸款。NABARD對(duì)提供社會(huì)中介和金融中介服務(wù)的合作伙伴提供能力建設(shè)和員工培訓(xùn)支持，并對(duì)基層商業(yè)銀行提供的小額貸款提供再貸款支持。在2002-2003財(cái)政年度，NABARD共向26萬(wàn)新成立的農(nóng)戶互助組提供約1．6億美元的新增貸款。截至2003年3月，NABARD已累計(jì)對(duì)國(guó)內(nèi)1 160萬(wàn)貧困家庭提供貸款，覆蓋全國(guó)近20%的貧困家庭。

（三）商業(yè)化、可持續(xù)性是小額信貸的新發(fā)展

小額信貸界的主流觀點(diǎn)廣泛認(rèn)為，小額信貸機(jī)構(gòu)成功的兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是：一是目標(biāo)客戶的規(guī)模和覆蓋深度（貧困程度），二是機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)的可持續(xù)性。這種觀點(diǎn)也被視為小額信貸的“新模式”。這種“新模式”本身也在不斷發(fā)展。

建立商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展的小額信貸機(jī)構(gòu)，就是說(shuō)將嚴(yán)重依賴補(bǔ)貼運(yùn)作的小額信貸轉(zhuǎn)化為在商業(yè)基礎(chǔ)上運(yùn)作和管理的小額信貸機(jī)構(gòu)，并將其作為規(guī)范化金融體系的一個(gè)組成部分。由于小額信貸的管理成本高于大額貸款的管理成本，因此，能覆蓋小額信貸運(yùn)營(yíng)成本的利率通常要高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)性的商業(yè)貸款利率。建立小額信貸機(jī)構(gòu)的方式可分為三種（當(dāng)然，不同的觀點(diǎn)有不同的分類方式）：一是降低規(guī)模方式（降級(jí)方式），即在現(xiàn)有的商業(yè)銀行進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作；二是擴(kuò)大規(guī)模方式（升級(jí)方式），即將半正式的小額信貸機(jī)構(gòu)（主要是非政府組織）改造成為獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)和受到監(jiān)管的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)；三是綠色田野方式（新機(jī)構(gòu)方式），即從一開(kāi)始就新成立一家專門(mén)的小額信貸的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

（四）強(qiáng)調(diào)小額信貸監(jiān)管，控制小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)際上的共識(shí)是應(yīng)允許小額信貸吸收存款或者從商業(yè)銀行獲得資金（Gallardo Outtara，2003；Ashley Hubka and Rida Zaidi，2005），這就需要有一個(gè)適當(dāng)?shù)墓苤骗h(huán)境。當(dāng)決定對(duì)何種類型的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，須綜合考慮金融監(jiān)管的目標(biāo)、公眾自愿儲(chǔ)蓄的存在及規(guī)模、監(jiān)管的成本和收益及監(jiān)管能力等因素?；谶@些考慮，國(guó)際上就小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該納入小額信貸監(jiān)管的范圍達(dá)成了共識(shí)（Liza Valenzuela， Robin Young，1999）。

國(guó)際上，小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管的主體大致可以分為五類：政府當(dāng)局的直接監(jiān)管、代理監(jiān)管、自我監(jiān)管、基于市場(chǎng)的監(jiān)管和投資者監(jiān)督。這五種監(jiān)管主體的差異基于三種要素：它們是政府的還是非政府的；是否有通過(guò)干預(yù)經(jīng)營(yíng)實(shí)施服從的權(quán)力；是否利用公共披露來(lái)激勵(lì)機(jī)構(gòu)保持好的名聲。在國(guó)際小額信貸監(jiān)管的實(shí)踐中，這些監(jiān)管主體彼此相互補(bǔ)充，相互加強(qiáng)。

現(xiàn)在有各種各樣的機(jī)構(gòu)在提供小額信貸服務(wù)，國(guó)際上達(dá)成的共識(shí)是應(yīng)該視小額信貸為一種業(yè)務(wù)而不是一種機(jī)構(gòu)，小額信貸監(jiān)管的努力應(yīng)該集中在理解小額信貸客戶、產(chǎn)品、服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和發(fā)展原則與程序去度量持有小額信貸資產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，而不是規(guī)定只有特定的機(jī)構(gòu)才能提供小額信貸服務(wù)，并發(fā)展適應(yīng)于某一類型的機(jī)構(gòu)的管制。基于此，目前國(guó)際上關(guān)于小額信貸監(jiān)管有三種思路：一是利用現(xiàn)有的法律進(jìn)行監(jiān)管：專門(mén)為小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放許可證和分層級(jí)管理方法。層級(jí)管理方法最初由Hennie van Greuning（1998）提出，它根據(jù)小額信貸的業(yè)務(wù)的特點(diǎn)對(duì)其進(jìn)行分類，每一個(gè)類別都對(duì)應(yīng)一定的管制要求，監(jiān)管程度從無(wú)到完全監(jiān)管，從而為小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展和轉(zhuǎn)變提供了一個(gè)框架。二是通過(guò)對(duì)現(xiàn)有的法律修訂進(jìn)行監(jiān)管：這通常適用于有成熟銀行立法的國(guó)家，通過(guò)修改現(xiàn)行的銀行法，使其充分考慮到小額信貸交易的特征。三是小額信貸機(jī)構(gòu)特許：支持者認(rèn)為商業(yè)銀行不對(duì)微型企業(yè)負(fù)有責(zé)任，因此，必須發(fā)展新的機(jī)構(gòu)形式以迎合這類客戶。也有人認(rèn)為在一些國(guó)家，尤其是欠發(fā)達(dá)或轉(zhuǎn)型國(guó)家，法律框架實(shí)際上不存在，因此只提供了很少的機(jī)構(gòu)選擇，對(duì)于銀行的最小資本要求也非常高，不適于小額信貸的發(fā)展。反對(duì)者認(rèn)為在大多數(shù)國(guó)家已經(jīng)有許多機(jī)構(gòu)形式，它們通過(guò)調(diào)整可以服務(wù)于微型企業(yè)。而且，可以通過(guò)調(diào)整銀行立法來(lái)考慮小額信貸活動(dòng)。對(duì)此尚沒(méi)有一致意見(jiàn)，但大都認(rèn)為這一問(wèn)題沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的答案存在，在進(jìn)行改革之前，必須評(píng)估每個(gè)國(guó)家的具體情況。

三、國(guó)際小額信貸的啟示

基于國(guó)際小額信貸的蓬勃發(fā)展和我國(guó)深化農(nóng)村金融體制改革的需要，我國(guó)小額信貸發(fā)展面臨著難得的歷史發(fā)展機(jī)遇，為此，我國(guó)要認(rèn)真總結(jié)小額信貸的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，思考其為我國(guó)提供的有益啟示，積極有效地推動(dòng)我國(guó)小額信貸事業(yè)的發(fā)展。

（一）福利型向商業(yè)型轉(zhuǎn)變是未來(lái)小額信貸的發(fā)展方向

小額信貸的福利性和制度性爭(zhēng)論由來(lái)以久，目前理論上還沒(méi)有一個(gè)基本的結(jié)論，但小額信貸的實(shí)踐過(guò)程證明， 福利型向商業(yè)型轉(zhuǎn)變是未來(lái)小額信貸的發(fā)展方向。從印度小額信貸，尤其是政府主導(dǎo)型的小額信貸項(xiàng)目，例如“農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)項(xiàng)目”，人們同樣看到了中國(guó)同類項(xiàng)目的影子。為了幫助中低收入和貧困農(nóng)戶及農(nóng)村社區(qū)發(fā)展，兩國(guó)政府都大規(guī)模設(shè)立了公有金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，啟動(dòng)了福利型小額信貸項(xiàng)目，政府采用財(cái)政補(bǔ)助等非市場(chǎng)機(jī)制手段發(fā)放低利率貼息貸款。此類項(xiàng)目旨在扶貧幫助弱勢(shì)群體，并減輕其還貸負(fù)擔(dān)。然而由于主客觀因素的局限，往往造成借貸程序官僚化、工作人員不友善、持續(xù)貸款少、客戶借款成本高等問(wèn)題，導(dǎo)致金融市場(chǎng)規(guī)則扭曲，還貸率很低，難以持續(xù)發(fā)展。福利型小額信貸一般是不可持續(xù)的，它的弱點(diǎn)還在于這種政策扭曲金融市場(chǎng)，破壞市場(chǎng)秩序；造成國(guó)家財(cái)政或補(bǔ)貼資金的低效率，覆蓋面有限；實(shí)際上往往偏離目標(biāo)客戶，造成新的不公平；易誤將貸款視為救濟(jì)，使經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)虧損；往往形成機(jī)構(gòu)和客戶雙重道德風(fēng)險(xiǎn)和腐敗的產(chǎn)生；管理和監(jiān)督難度大、成本高。

（二）商業(yè)性小額信貸的利率也要遵循市場(chǎng)化原則

在阿爾巴尼亞和烏克蘭，小額信貸的利率是放開(kāi)的，且普遍高于一般商業(yè)銀行的貸款利率，甚至微型貸款的利率也高于小型企業(yè)貸款的利率，而且小額信貸業(yè)務(wù)的存款、貸款利率差也大，各機(jī)構(gòu)的利率由機(jī)構(gòu)本身確定。例如在烏克蘭一年期存款、貸款利率2002年底的情況大體是：本國(guó)貨幣存款為16%-18%，一般貸款20%-25%，小額貸款（以MFB為例）為26%-36%，貸款利率差距較大。硬通貨（美元、歐元）存款利率為7%-10%，貸款利率12%-18%，一般貸款和小額貸款間差別不太大。阿爾巴尼亞銀行的一般商業(yè)貸款的利率為15%，小額信貸則為23%，而非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款利率則大體在16%-30%。

（三）自身內(nèi)功扎實(shí)是小額信貸機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的基礎(chǔ)

我國(guó)小額信貸業(yè)的發(fā)展與孟加拉、印尼和其他一些國(guó)家相比，起步晚、水平低、規(guī)模小，而且后勁發(fā)展不足。從現(xiàn)象上看，主要差距表現(xiàn)在NGO小額信貸機(jī)構(gòu)的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于孟加拉等國(guó)的機(jī)構(gòu)。雖然我國(guó)金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)行和農(nóng)信社）小額信貸規(guī)模不小，但資產(chǎn)質(zhì)量遠(yuǎn)不如其他大型小額信貸機(jī)構(gòu)。至今我國(guó)還沒(méi)有一個(gè)大中型的NGO小額信貸機(jī)構(gòu)，之所以如此，深層次的原因則主要是經(jīng)管人員素質(zhì)不夠高，管理水平低。我國(guó)的小額信貸業(yè)的健康發(fā)展，有賴于體制、機(jī)制、政策環(huán)境、資金供給等因素，更有賴于信貸機(jī)構(gòu)自身的素質(zhì)。

（四）加強(qiáng)規(guī)范和監(jiān)管是小額信貸發(fā)展的必要保證

國(guó)際上已經(jīng)就什么樣的小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該納入監(jiān)管達(dá)成了共識(shí)，而在由誰(shuí)來(lái)監(jiān)管、如何監(jiān)管等方面還存在著爭(zhēng)議，專家和政府官員們大都認(rèn)為需要根據(jù)每個(gè)國(guó)家的具體情況來(lái)決定做出選擇。我國(guó)目前屬于小額信貸機(jī)構(gòu)范疇的有非政府組織發(fā)放的小額信貸、農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信貸以及一些民間金融組織以及央行正在試點(diǎn)的商業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)。基于國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)目前應(yīng)該采取審慎性監(jiān)管：將小額信貸納入我國(guó)金融體制改革的總體設(shè)計(jì)中考慮、鼓勵(lì)多元化小額信貸組織特別是民間組織的發(fā)展，完善相關(guān)的法律法規(guī)、政府應(yīng)允許吸收儲(chǔ)蓄的小額信貸機(jī)構(gòu)的存在、消除利率限制、取消無(wú)抵押貸款的限制等。

（五）借助外部資金、技術(shù)和管理力量

我國(guó)金融市場(chǎng)面臨進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放的形勢(shì)，國(guó)家也十分關(guān)注民營(yíng)資本進(jìn)入金融市場(chǎng)及其利弊、小企業(yè)貸款和小額信貸問(wèn)題等。既然發(fā)展小額信貸的基木條件已經(jīng)具備，國(guó)家擔(dān)心的一些問(wèn)題，比如微型、小型信貸的適用技術(shù)、監(jiān)管等，完全可以在試驗(yàn)中探索。目前農(nóng)村金融服務(wù)力量薄弱，只有農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)，很難滿足“三農(nóng)”發(fā)展的要求，盡管我國(guó)金融已經(jīng)全面對(duì)外開(kāi)放，但外國(guó)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)在城市，因此，應(yīng)將小額信貸試驗(yàn)放在農(nóng)村地區(qū)，當(dāng)然，此項(xiàng)試驗(yàn)應(yīng)結(jié)合我國(guó)的實(shí)際，充分運(yùn)用和借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。

注釋：

①國(guó)內(nèi)普遍認(rèn)為國(guó)際小額信貸起源于19世紀(jì)中期的，實(shí)際上國(guó)際小額信貸最早起源于15世紀(jì)的歐洲 （Aiden Hollis Arithur Sweetmtn，1998）。

②國(guó)內(nèi)早期翻譯為鄉(xiāng)村銀行（杜曉山，1995）和GB，現(xiàn)在更多的叫格萊珉銀行或格萊珉鄉(xiāng)村銀行（程恩江和徐忠，2006）。

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（責(zé)任編輯：石樹(shù)文）