電子商務中的第三方支付比較分析

摘要：網上支付是電子商務流程中的關鍵環節和發展瓶頸之一，而第三方支付為網上支付提供了一個可行的實現途徑。縱觀國際第三方支付的發展現狀，并分析了國內主要的第三方支付服務提供商以及第三方支付的特點、應用領域，我國第三方支付企業應深入了解用戶需求，細分市場，對產品進行定位，努力營造一個整體的市場環境。

關鍵詞：第三方支付，電子商務，網上支付，支付平臺

中圖分類號：F713．36 文獻標識碼：A

一、引言

電子商務的發展，使得人們可以不見面就完成交易的整個過程，大幅度地節約了交易成本，提高了交易效率。作為中間環節的網上支付，是電子商務交易雙方最為關心的問題，但由于信用問題，卻成為了限制中國電子商務進一步發展的瓶頸。顯然，如果一種支付方式能夠解決網上支付的信用和安全問題，那么這種方式的市場潛力就是無限的。第三方支付平臺正是在商家與消費者之間建立了一個公共的、可以信任的中介，一方面連接銀行，處理資金結算、客戶服務、差錯處理等一系列工作；另一方面又連接著非常多的商戶和消費者，使客戶的支付交易能順利接入。它滿足了電子商務中商家和消費者對信譽和安全的要求，成為目前我國電子商務發展的推動力。

二、第三方支付概述

（一）第三方支付的定義

第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監管下保障交易雙方利益的獨立機構。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。

（二）第三方支付的發展狀況

網上支付已經成為國內網民從事網上交易的第一選擇。2005 年1月國務院發布《加快發展中國電子商務市場的若干意見》，對網上支付明確給予高度重視。2005年10月26日，中國人民銀行發布了《電子支付指引（第一號）》，對第三方支付中的銀行及其客戶提出了指導性要求。 國內市場早在1999年就有了第一家第三方支付公司。目前eBay易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付寶”、一拍網的“e拍通”、云網的“支付@網”、慧聰網的“買賣通”、以及網銀在線、YeePay等具有一定代表性的第三方支付企業正在顯現著穩定的上升趨勢。據不完全統計，目前提供第三方網上支付服務的企業已超過 50 家，較有名氣的第三方支付平臺有近20 家，主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發達地區。然而隨著市場競爭的加劇，第三方網上支付公司陷入不計成本的價格戰，沒有盈利能力的支付公司的生存已經成為一個問題。2005年3月，首信將自己的在線支付以2000多萬元的價格賣給美國的易智付PayEase公司就是一個很好的例子。在2005年10月，中國人民銀行以指導性法規文件的形式頒布了《第三方支付索引》，對第三方支付中的銀行及其客戶提出了規范性要求，國家擬對第三方支付服務商發放牌照，進行準入制度的管理。

美國是發展電子商務最早的國家，目前網上支付已經比較成熟。PayPal是美國乃至世界最大的第三方網上支付服務商，它是 1998年12月由Peter Thiel、Max Levchin 和 Elon Musk創立的，于 1999年10月開始運營，2002年被eBay以15億美金并購旗下，是一家為企業和個人提供先進網絡支付服務的公司。PayPal通過銀行系統，利用先進的網絡技術、風險管理和網絡安全防范措施，為全球103個國家和地區超過1．14億用戶提供安全、快捷、方便的網上支付服務。僅僅用了5年的時間，PayPal就操縱著美國消費類電子商務額的9%，相當于全球的5%。它可以在 103個市場以17種貨幣使用，是跨國交易中最有效的付款方式^[1]。此外著名的第三方支付服務商還有Amazon．com Payments、Yahoo! PayDirect 和 VeriSign Inc．等。

（三）第三方網上支付的種類

目前國內第三方網上支付的模式可分為支付網關模式(簡單支付通道模式)和平臺賬戶模式兩種（圖1）。支付網關模式只是一個很簡單的通道，把銀行和用戶連起來，買家通過第三方支付平臺付款給賣家，從而實現網上在線支付。這種方式提供的實際應用價值相對有限，而且并不十分方便。平臺賬戶模式又可分為監管型賬戶支付模式和非監管型賬戶支付模式(純賬戶支付模式)。監管型賬戶支付模式是指買賣雙方達成付款的意向后，由買方將款項劃至其在支付平臺上的賬戶。待賣家發貨給買家，買家收貨后通知第三方支付平臺，第三方支付平臺于是將買方劃來的款項從買家的賬戶中劃至賣家的賬戶。這種模式的實質是以支付公司作為信用中介，在買家確認收到商品前，代替買賣雙方暫時保管貨款，例如：阿里巴巴的“支付寶”。非監管型賬戶支付模式是指對買賣雙方均在第三方支付平臺內部開立賬號，第三方支付公司負責按照付款方指令將款項從其賬戶中劃付給收款方賬戶，以虛擬資金為介質 (付款人的賬戶資金需要從銀行賬戶充值)完成網上款項支付，使支付交易只在支付平臺系統內循環。此類模式有代表性的第三方支付平臺是 99Bill( 快錢 )^[2]。

第三方網上支付[JB（{]支付網關模式（簡單支付通道模式）平臺賬戶模式[JB（{]監管型賬戶支付模式（例如支付寶）非監管型賬戶支付模式（例如99Bill）[JB）][JB）]

從第三方支付服務商的市場定位角度看，又可以將網上支付分為兩類，一類為專一型，即專注于某一細分市場，另一類為綜合型，即構建綜合支付平臺。專于細分市場已經成為許多支付廠商的選擇，如云網專注于網游領域，快錢專注于電話支付。很顯然，同樣是細分策略，云網和快錢的選擇維度并不相同，而選擇哪個維度，自己的資源優勢則是關鍵的決定因素。和云網、塊錢不同，騰訊財付通、淘寶支付寶選擇了另外一條路線——構建綜合化的電子支付平臺，為不同類型的用戶提供定制化的解決方案，全面滿足人們在線生活中對于支付的多元化需求。

三、國內第三方支付平臺比較

目前，國內的第三方支付服務商有幾十家之多，主要的第三方服務支付商有10幾家，例如易趣的“安付通”、淘寶的“支付寶”、拍拍網的“財富通”、中國在線支付網的“IPAY”、惠聰網的“買賣通”、上海環迅的智能網關“IPS”、云網的“支付@網”、上海的99bill（快錢）、易達信動的“Qpay”、PayPal貝寶以及網銀在線等。現從中選出有代表性的支付寶、IPAY、環迅IPS、云網支付@網、騰訊財付通、易達信動Qpay和PayPal貝寶，分析這7個典型支付平臺的特點，并對其進行比較（見表1）。

四、第三方支付的特點

（一）第三方支付的優點

1.第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，從而大大地方便了網上交易的進行，對于商家來說，不用安裝各個銀行的認證軟件，從一定程度上簡化了費用和操作。

2.第三方支付平臺作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對于商家第三方支付平臺可以降低企業運營成本；對于銀行，可以直接利用第三方的服務系統提供服務，幫助銀行節省網關開發成本。

3.第三方支付平臺能夠提供增值服務，幫助商家網站解決實時交易查詢和交易系統分析，提供方便及時的退款和止付服務。

4.第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續交易中可能出現的糾紛問題提供相應的證據。

總之，第三方支付平臺是當前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案^[3]。

（二）第三方支付局限性

目前，第三方支付被廣泛的應用，但由于我國法律不完備，并且沒有建立起國家的信用體制，第三方支付的安全性得不到很好的保證，還處于非常淺顯的萌芽狀態，致使第三方支付存在很多不足。主要表現在：首先，第三方支付還不適宜在B2B中進行；其次，交易中出現糾紛買賣雙方往往各執一詞，相關部門取證困難；最后，支付平臺流程有漏洞，不可避免的出現人為耍賴，不講信用的情況^[4]。另外有些第三方支付平臺存在安全漏洞，這些不足已成為第三方支付發展道路上必須要完善和改進的地方。

五、第三方支付的應用領域

第三方支付主要適合于C2C、B2C的部分領域。《電子支付指引》第一號對電子支付的每筆金額及累計金額作了具體的限定。雖然對于第三方支付沒有過多的涉及，但是這方面的規定不久將會公布。在實際應用中，B2B交易還是以銀行支付結算和商業信用為主；在B2C市場，將會以銀行和第三方支付共存，商業信用高的、金額較大的以銀行結算為主，商業信用低的或金額較小的以第三方支付為主。在C2C市場，因為沒有可靠的誠信體系，銀行結算幾乎無能為力，應該以第三方支付為主。

目前的網上商城都會選用第三方支付平臺作為自己的支付方式之一，有的商城采用自家公司研發的第三方支付平臺，如淘寶網的支付寶、排排網的財付通，有的公司則選擇知名支付公司的產品，如當當網選擇的快錢、貝寶、易寶。還有的商城如易趣網，即使用自家公司研發的安付通，也使用國際通用的支付平臺貝寶（如表2）。

六、結論

應該說，第三方支付的產生是主動適應中國市場環境的結果，其降低社會交易成本的效果是非常明顯的。這也是

第三方支付企業和風險投資商們信心十足的原因所在。但大量投資商進入第三方支付市場，致使市場集中化程度很低、同質化競爭十分激烈。目前中國的支付市場還遠未到相互競爭，比拼價格的階段，交給任何一家支付公司都不可能全部包攬。所以細分市場，對產品進行定位，深入了解用戶的需求，進而不斷的改進和完善自己的產品，共同去贏取“用戶的信任”，共同努力去營建整體的市場環境才是各支付公司的任務。隨著中國電子支付產業的日趨完善，第三方支付必然會更好的促進電子商務的發展。

參考文獻：

[1] 雷保中. PAYPAL：網上支付霸主[J].產權導刊，2006（1）：50-51.

[2] 鄭建友.第三方網上支付市場的現狀、問題及監管建議[J]. 金融會計，2006（7）：32-33.

[3] 李二亮，劉云強.淺議第三方支付平臺[J]. 電子商務，2005（9）：93.

[4] 董仁濤.支付寶：從淘寶網看電子商務支付方式[J]. 商場現代化，2006（1）（中旬刊）：133.

（責任編輯：阿蓮）