銀行業(yè)類型結(jié)構(gòu)與中國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力

摘要：銀行業(yè)類型結(jié)構(gòu)的多元化是銀行業(yè)提供專業(yè)服務(wù)、形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的保證。中國商業(yè)銀行的同質(zhì)化嚴(yán)重、行間差距不明顯是影響競(jìng)爭(zhēng)力提升的一大障礙。本文依據(jù)產(chǎn)業(yè)細(xì)分理論，針對(duì)商業(yè)銀行作為服務(wù)性行業(yè)的特點(diǎn)，從需求和供給兩方面展開差異性研究，試圖建立多元化類型結(jié)構(gòu)的理念，并在此理念的指導(dǎo)下發(fā)展優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、強(qiáng)調(diào)特色的中國商業(yè)銀行，以實(shí)現(xiàn)在開放環(huán)境下的生存與成長。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力；差異化；互補(bǔ)性

中圖分類號(hào)：F830.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-3544(2008)03-0002-06

產(chǎn)業(yè)的分工與細(xì)化反映了產(chǎn)業(yè)發(fā)展的完整性，這種完整性越充分，越能說明銀行業(yè)發(fā)展的成熟度與對(duì)市場(chǎng)需求的契合度，是銀行業(yè)整體實(shí)力的一種體現(xiàn)。多元化細(xì)分的類型結(jié)構(gòu)表明銀行內(nèi)各行之間的非同質(zhì)性和差異化程度，同一產(chǎn)業(yè)內(nèi)不同類型的企業(yè)具有各自的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，會(huì)使產(chǎn)業(yè)形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)各有分工的局面，這無疑有利于銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提升。中國商業(yè)銀行同質(zhì)化問題是過去單純強(qiáng)調(diào)規(guī)模發(fā)展的后果，已不適應(yīng)當(dāng)前開放的銀行業(yè)環(huán)境和激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，如何實(shí)現(xiàn)中國商業(yè)銀行的差異化發(fā)展是中國商業(yè)銀行亟待解決的問題。

一、銀行業(yè)細(xì)分的理論基礎(chǔ)與可能性

(一)產(chǎn)業(yè)細(xì)分的內(nèi)涵與意義

邁克爾·波特在《競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)》中指出，產(chǎn)業(yè)細(xì)分是為了發(fā)揮競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而把產(chǎn)業(yè)劃分成各次級(jí)單元。產(chǎn)業(yè)細(xì)分包括了整個(gè)價(jià)值鏈，它還揭示了不同細(xì)分市場(chǎng)結(jié)構(gòu)吸引力上的差異和同時(shí)為不同細(xì)分市場(chǎng)服務(wù)所產(chǎn)生的矛盾，成為創(chuàng)造和保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)。產(chǎn)業(yè)細(xì)分說明了企業(yè)應(yīng)當(dāng)為哪些細(xì)分市場(chǎng)服務(wù)和如何為他們服務(wù)是必要的。細(xì)分市場(chǎng)既產(chǎn)生于買方行為的差異，也來自于供應(yīng)不同產(chǎn)品和服務(wù)于不同買方的經(jīng)濟(jì)性差異。同時(shí)還強(qiáng)調(diào)產(chǎn)業(yè)細(xì)分不但要包括哪些已經(jīng)存在的產(chǎn)品種類和買方群，還應(yīng)包括潛在的。從理論上講，辨識(shí)未受注意的和潛在的細(xì)分市場(chǎng)可能最重要，因?yàn)樗麄兲峁┝藫屜刃袆?dòng)創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的機(jī)會(huì)。通過產(chǎn)業(yè)細(xì)分而獲得的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)對(duì)產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展和產(chǎn)業(yè)內(nèi)企業(yè)的生產(chǎn)、營銷都起著極其重要的作用。

1．有利于選擇目標(biāo)市場(chǎng)和制定市場(chǎng)營銷策略。市場(chǎng)細(xì)分后的子市場(chǎng)比較具體，比較容易了解消費(fèi)者的需求，企業(yè)可以根據(jù)自己的經(jīng)營思想、方針及技術(shù)和營銷力量，確定自己的服務(wù)對(duì)象，即目標(biāo)市場(chǎng)。針對(duì)較小的目標(biāo)市場(chǎng)，便于制定特殊的營銷策略。同時(shí)，在細(xì)分的市場(chǎng)上，信息容易了解和反饋，一旦消費(fèi)者的需求發(fā)生變化，企業(yè)可迅速改變營銷策略，以適應(yīng)市場(chǎng)需求的變化，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

2．有利于發(fā)掘市場(chǎng)機(jī)會(huì)，積極創(chuàng)新。通過市場(chǎng)細(xì)分，企業(yè)可以對(duì)每一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的購買潛力、滿足程度、競(jìng)爭(zhēng)情況等進(jìn)行分析對(duì)比，探索出有利于本企業(yè)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，使企業(yè)及時(shí)編制新產(chǎn)品開拓計(jì)劃，進(jìn)行必要的產(chǎn)品技術(shù)儲(chǔ)備，掌握產(chǎn)品創(chuàng)新的主動(dòng)權(quán)，以更好適應(yīng)市場(chǎng)的需要。

3．有利于集中人力、物力投入目標(biāo)市場(chǎng)。任何一個(gè)企業(yè)的資源、人力、物力、資金都是有限的。通過細(xì)分市場(chǎng)，選擇適合自己的目標(biāo)市場(chǎng)，企業(yè)就可以集中人、財(cái)、物及其他資源，去發(fā)展優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)、爭(zhēng)取局部市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

這三方面的作用能使企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中獲得準(zhǔn)確定位，取得領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，有利于企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的提高。上述積極作用顯然同樣也適用于銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)細(xì)分。

(二)銀行業(yè)細(xì)分與銀行業(yè)類型結(jié)構(gòu)

隨著市場(chǎng)進(jìn)一步成熟和發(fā)展，細(xì)分是一個(gè)必然。這種細(xì)分不單單是在產(chǎn)品上的，而是多層面上的細(xì)分。波特提出，在任何給定的產(chǎn)業(yè)中，可獨(dú)立或組合使用四類明顯的細(xì)分變量，以抓住生產(chǎn)者和買方間的差異。分別是：(1)產(chǎn)品種類，指正在生產(chǎn)或可能生產(chǎn)的產(chǎn)品種類；(2)買方類型，指購買或可能購買產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的最終買方類型；(3)銷售渠道，指已采用或有可能采用來為最終買方服務(wù)的可選銷渠道；(4)買方的地理位置，定義為本地、地區(qū)、國家等。

波特指出，辨識(shí)細(xì)分變量是細(xì)分產(chǎn)業(yè)過程中最具有創(chuàng)造性的部分。因?yàn)樯婕暗綐?gòu)想產(chǎn)品和買方沿哪些方面變化的問題，這些方面具有重要的結(jié)構(gòu)或價(jià)值鏈上的意義。依據(jù)波特的理論，可以嘗試從銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)細(xì)分角度來研究銀行業(yè)類型，見表1。

那么產(chǎn)業(yè)細(xì)分所導(dǎo)致的銀行業(yè)的多元化與今天銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的全能化、混業(yè)經(jīng)營相矛盾嗎?答案是否定的。正如銀行的全能化、混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)代經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的產(chǎn)物一樣，銀行業(yè)的市場(chǎng)細(xì)分同樣是時(shí)代演進(jìn)的結(jié)果。

從需求引致的角度來看，銀行客戶從資金來源、交易形式到資產(chǎn)管理等方面對(duì)金融服務(wù)的需求無不例外地向多層次多元化縱深發(fā)展，見圖1，銀行業(yè)若不敏感地判斷和做出積極響應(yīng)，在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中是難以立足的。從供給推動(dòng)的角度來看，銀行業(yè)本身也存在細(xì)化的動(dòng)力，每一個(gè)想在產(chǎn)業(yè)中立足的企業(yè)都希望具有自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，能夠持續(xù)發(fā)展。從長遠(yuǎn)來看，銀行業(yè)的全能化、全球化、大型化的趨勢(shì)與銀行業(yè)多元化、多類型、專長性、中小型化的趨勢(shì)應(yīng)該是并存與互補(bǔ)的。換句話說，只有細(xì)分被市場(chǎng)不斷認(rèn)識(shí)和接受時(shí)，整個(gè)銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展才會(huì)全面進(jìn)入成熟、有效的具有持久競(jìng)爭(zhēng)力的階段。

研究銀行類型結(jié)構(gòu)應(yīng)著眼于銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，銀行之間各自優(yōu)勢(shì)而帶來的差異性不僅能夠促使銀行業(yè)內(nèi)有效競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)現(xiàn)，而且對(duì)銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力的提升大有裨益。銀行類型的不同是銀行功能及功能實(shí)現(xiàn)方式的不同組合，具體體現(xiàn)在業(yè)務(wù)、服務(wù)對(duì)象、市場(chǎng)定位的不同。不同的銀行類型能夠較完整地滿足經(jīng)濟(jì)運(yùn)中的各種需求，更能體現(xiàn)出銀行服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的作用和銀行存在的本質(zhì)。

二、銀行業(yè)類型結(jié)構(gòu)的合理性判斷

(一)銀行業(yè)類型結(jié)構(gòu)的合理性取決于其所處的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展背景

不同的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境有其內(nèi)在的合理性判斷標(biāo)準(zhǔn)。在高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，銀行業(yè)呈現(xiàn)的類型特點(diǎn)往往是集中的、單一的。以我國1984年前的銀行業(yè)為例，人民銀行的“大一統(tǒng)”恰好呼應(yīng)了當(dāng)時(shí)集中計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)、流通需要，應(yīng)該說這樣的集中性結(jié)構(gòu)也是合理的；反之，在相對(duì)成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，銀行業(yè)呈現(xiàn)的類型特點(diǎn)往往是分散的、多元化的，而且隨著市場(chǎng)化程度的提高，這種分散的多元化結(jié)構(gòu)會(huì)演化成兩端相對(duì)集中的多元化結(jié)構(gòu)，即一端為大型的全能性銀行機(jī)構(gòu)，另一端為專業(yè)化突出的多類型的中小型銀行機(jī)構(gòu)。

以美國的銀行業(yè)為例，1988年以后美國經(jīng)濟(jì)在壟斷方面有所放松，經(jīng)濟(jì)規(guī)模發(fā)展與信息技術(shù)的廣泛采用使其經(jīng)濟(jì)的深度廣度都大大增強(qiáng)，銀行業(yè)一方面通過兼并重組、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手促成美國銀行數(shù)目減少而大型、巨型銀行集團(tuán)不斷增加；另一方面具有特色經(jīng)營的專注型中小銀行也在市場(chǎng)上占據(jù)一席之地，以滿足專業(yè)化、個(gè)性化的金融服務(wù)需求。這種與經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展相適應(yīng)的特點(diǎn)也體現(xiàn)在美國銀行體系的層次化上。美國銀行業(yè)大致可分為四層：第一層次是全國性的銀行，比如花旗銀行、摩根大通銀行，這類銀行也是大型跨國銀行，為美國力求的經(jīng)濟(jì)全球化提供支持；第二層次是超級(jí)地區(qū)銀行，比如富利特銀行，這類銀行業(yè)務(wù)一般集中在某幾個(gè)州，同時(shí)也在某些國家開展業(yè)務(wù)，像富利特在拉美就具有一定的影響力；第三層次是地區(qū)銀行，這類銀行數(shù)量較多，一般都在某一州開展業(yè)務(wù)，為當(dāng)?shù)氐拇笃髽I(yè)和大城市的居民服務(wù)；第四層次是社區(qū)銀行，這類銀行數(shù)量最多，主要為某一小鎮(zhèn)或大城市的居民服務(wù)。這四類銀行形成自然的分工，都有自己特定的服務(wù)對(duì)象和服務(wù)工具，使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的不同層面都能獲得金融支持。因此，判斷銀行業(yè)類型結(jié)構(gòu)合理性的基本標(biāo)準(zhǔn)就是與經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的適應(yīng)程度。

(二)銀行業(yè)類型結(jié)構(gòu)的合理性取決于需求方的滿足程度

所謂需求方的滿足程度是指銀行業(yè)服務(wù)的各經(jīng)濟(jì)主體的各種需求能否在現(xiàn)實(shí)的銀行服務(wù)中得到實(shí)現(xiàn)。這里的滿足包含兩層意思：一是服務(wù)類型與需求的契合度；二是對(duì)服務(wù)的成本與效率的滿意度。

銀行業(yè)的服務(wù)對(duì)象包括住戶、非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和國外部門，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深化，各自對(duì)銀行服務(wù)需求的多樣化和復(fù)雜化程度也不斷提高。

就住戶而言，隨著其資產(chǎn)額度的增加、知識(shí)層次的提高以及對(duì)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)參與的強(qiáng)化，其對(duì)銀行業(yè)提供服務(wù)的質(zhì)量要求不斷提高。比如會(huì)要求專門的理財(cái)服務(wù)、具有與收益匹配的風(fēng)險(xiǎn)投資以及更多更豐富的信息咨詢等等，同時(shí)也會(huì)對(duì)銀行服務(wù)的便利程度和舒適程度提出更高的要求。

就企業(yè)而言，企業(yè)本身的規(guī)模大小、所屬行業(yè)性質(zhì)與階段的不同，以及國際化程度不同，都會(huì)對(duì)銀行服務(wù)產(chǎn)生不同的需求，尤其在融資成本和支付結(jié)算的效率上要求較高。

就政府而言，政府對(duì)銀行的需求多體現(xiàn)在政策性貸款方面，這就需要銀行業(yè)的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)徹底分離。

就國外部門而言，一方面，他們會(huì)依靠外資金融機(jī)構(gòu)滿足其需要的金融服務(wù)，另一方面它們也應(yīng)成為內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)國際化發(fā)展的紐帶。

可見銀行業(yè)服務(wù)對(duì)象中的各類經(jīng)濟(jì)主體各有各的經(jīng)濟(jì)行為特點(diǎn)，必須切實(shí)滿足這些不同經(jīng)濟(jì)主體的不同要求，因此“一站式”服務(wù)與類型多樣的專業(yè)性服務(wù)必然同時(shí)存在，這也使得銀行業(yè)的機(jī)構(gòu)全能化與功能分化成為可能，使得銀行類型展現(xiàn)出多元化特點(diǎn)。

(三)銀行業(yè)類型結(jié)構(gòu)的合理性取決于銀行業(yè)整體效能的形成與發(fā)揮

銀行業(yè)具有多元化的類型絕不是指名稱的多樣化，主要指不同的專業(yè)方向和市場(chǎng)領(lǐng)域。這十分有利于發(fā)揮銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體推動(dòng)作用，也十分有利于銀行業(yè)的整體安全。因?yàn)椴煌愋偷你y行有各自的市場(chǎng)定位和專注方向，不同的銀行在規(guī)模上、產(chǎn)品上和服務(wù)內(nèi)容上的差異恰好為各經(jīng)濟(jì)主體提供了選擇的空間，一方面不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融服務(wù)厚此薄彼；另一方面也豐富了銀行業(yè)的構(gòu)成，對(duì)大型全能銀行為主導(dǎo)的銀行體系進(jìn)行了有益的補(bǔ)充，使銀行業(yè)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體效能獲得提高。

當(dāng)然，強(qiáng)調(diào)合理的類型結(jié)構(gòu)并沒有一個(gè)絕對(duì)的量化標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)楹侠淼念愋驮O(shè)置是因國而異的。但無論如何，有三點(diǎn)可以肯定：一是銀行業(yè)全能化、大型化的發(fā)展趨勢(shì)絕不意味著對(duì)中小銀行的完全排斥。二是經(jīng)濟(jì)中需求的細(xì)化在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中必然成為銀行追求差異化和發(fā)展專業(yè)銀行的動(dòng)力。三是銀行類型結(jié)構(gòu)的表現(xiàn)既可以是顯性的各類銀行構(gòu)成，也可以是隱性的銀行差異。關(guān)鍵在于銀行具有的培育各自競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的理念和銀行業(yè)有效競(jìng)爭(zhēng)的形成。不同的銀行業(yè)類型結(jié)構(gòu)有不同的構(gòu)成，可以是大、中、小型銀行的配比狀況；也可以是全能銀行與專業(yè)性銀行的配比狀況；還可以是不同所有制銀行的配比狀況。

強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)的類型結(jié)構(gòu)問題，實(shí)際上是強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)構(gòu)成的差異化和互補(bǔ)性問題，是強(qiáng)調(diào)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)問題。只有差異化與互補(bǔ)性并存，銀行業(yè)個(gè)體競(jìng)爭(zhēng)力和整體競(jìng)爭(zhēng)力才會(huì)真正實(shí)現(xiàn)。

三、銀行業(yè)類型結(jié)構(gòu)的差異化和互補(bǔ)性是競(jìng)爭(zhēng)力獲得的保證

(一)差異化是銀行業(yè)不斷創(chuàng)新、追求競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的體現(xiàn)

具體理解差異化表現(xiàn)為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、銀行商品種類及價(jià)格和銀行服務(wù)的差異，這些方面的差異化安排成為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)獲得的可能性空間。

首先，在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略方面，大體有三種取向：一是客戶主辦型。比較符合能提供多種金融服務(wù)的大銀行，其發(fā)展戰(zhàn)略是爭(zhēng)取成為每一位客戶的“主辦銀行”，使客戶的大多數(shù)金融業(yè)務(wù)都能在一家銀行得以滿足。二是特定業(yè)務(wù)集中型。比較符合強(qiáng)調(diào)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的中型銀行。其發(fā)展戰(zhàn)略是銀行把經(jīng)營資源集中于自己優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)范圍，以充分增加邊際收益。三是密切聯(lián)系客戶型。比較符合強(qiáng)調(diào)地域優(yōu)勢(shì)的地方銀行和社區(qū)銀行。其發(fā)展戰(zhàn)略是通過強(qiáng)化區(qū)分顧客，構(gòu)筑有效的金融商品供給機(jī)制、擴(kuò)大信息技術(shù)投資以確保特定地域的營業(yè)份額，免遭被收購命運(yùn)。

其次，在商品種類方面，不同的銀行可以通過各種金融創(chuàng)新進(jìn)行產(chǎn)品的差異化設(shè)計(jì)。包括捆綁組合的綜合性金融商品、面向不同客戶不同需求的個(gè)性化產(chǎn)品等。為此客戶需求的分析就顯得十分重要，不同的年齡、收入、職業(yè)、地區(qū)等有許多差異，這本身就需要銀行有差異的服務(wù)。目前，許多先進(jìn)銀行建立了客戶信息管理系統(tǒng)(CRM)，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)分析顧客，來開發(fā)適應(yīng)不同顧客戶群的商品。

最后，通過樹立金融企業(yè)的品牌來實(shí)現(xiàn)差異化，這是差異化的綜合體現(xiàn)。因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品的創(chuàng)新、差異化的服務(wù)措施等競(jìng)爭(zhēng)手段，很快會(huì)被同行所效仿，而樹立具有高度市場(chǎng)信譽(yù)的品牌則可以用非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)方式來確立自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以獲取穩(wěn)定的客戶群體和市場(chǎng)份額。

(二)互補(bǔ)性可避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，有利于銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力的實(shí)現(xiàn)

從產(chǎn)業(yè)角度分析銀行業(yè)的互補(bǔ)性：一是規(guī)模的互補(bǔ)性。銀行業(yè)的類型結(jié)構(gòu)應(yīng)該是大中小型銀行的有效配合。二是地域布局的互補(bǔ)性。以城市或地區(qū)的國內(nèi)生產(chǎn)總值和人均值為依據(jù)來選擇活動(dòng)范圍，或以地域熟悉程度為依據(jù)來確定業(yè)務(wù)的層次開發(fā)。尤其是發(fā)展中國家在農(nóng)業(yè)比重大、農(nóng)村人口多的情況下，對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行服務(wù)的支持，需要管理者從全局把握。三是業(yè)務(wù)類型的互補(bǔ)性。這實(shí)際是差異化的結(jié)果。銀行間存在的各種業(yè)務(wù)差異必然形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的局面。銀行發(fā)展中的互補(bǔ)性會(huì)避免同質(zhì)化銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，也有利于銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的均衡支持，是銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力提高的重要標(biāo)志。

四、中國銀行業(yè)類型結(jié)構(gòu)分析與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提升

(一)中國銀行業(yè)類型結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀與合理性分析

具體分析目前中國銀行業(yè)類型結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀與問題：

1．從實(shí)力規(guī)模和地理范圍的角度而言，我國雖然大中小規(guī)模銀行都有，但業(yè)務(wù)性質(zhì)和地理分布的構(gòu)成比重失衡，全國性和城市性的商業(yè)銀行比重較大，中小規(guī)模的區(qū)域性和社區(qū)性銀行數(shù)量較少，尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)欠缺小規(guī)模的社區(qū)銀行。我國各類銀行的同質(zhì)化嚴(yán)重，從內(nèi)部結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)運(yùn)作到人員管理都存在雷同。這種類型結(jié)構(gòu)與中國現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)呈現(xiàn)一定差距。(1)我國經(jīng)濟(jì)的改革深化使區(qū)域經(jīng)濟(jì)的分化整合日益顯著，傳統(tǒng)的行政區(qū)劃受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)烈沖擊，從20世紀(jì)80年代至今，已逐漸形成東北、華北、東南沿海、西北等幾大經(jīng)濟(jì)圈，這些不同的經(jīng)濟(jì)區(qū)域具有不同的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，對(duì)金融服務(wù)的要求也存在許多不同。而目前銀行業(yè)的按行政區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)、實(shí)施統(tǒng)一的市場(chǎng)戰(zhàn)略、提供單一的無差異服務(wù)與這種區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異化特點(diǎn)相背離。因此成立或改組形成與區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和發(fā)展要求相吻合的區(qū)域性銀行，在銀行業(yè)類型結(jié)構(gòu)的完善中就十分必要。(2)中小型企業(yè)的迅速發(fā)展需要相應(yīng)類型的社區(qū)銀行的對(duì)口支持。自20世紀(jì)90年代以來，我國中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位越來越重要。中小企業(yè)尤其小型企業(yè)獲得的融資份額與之對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)不相符合。同時(shí)我國存在較大規(guī)模的地下金融資本，排除不合理因素，中小企業(yè)的資金需求是其存在的重要原因。因此，組建社區(qū)銀行或?qū)⒖筛脑斓牡叵陆鹑诮M織轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)銀行，為中小企業(yè)提供地緣金融的支持也是相當(dāng)急迫的。(3)居民對(duì)金融服務(wù)的個(gè)性化和人性化要求越來越強(qiáng)烈與大銀行提供的服務(wù)存在差距。大銀行因?yàn)橐?guī)模經(jīng)濟(jì)對(duì)居民提供的多是標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品，采用面向大眾的無差異營銷，即便有個(gè)性化產(chǎn)品也多是為高端客戶訂制，很難滿足千差萬別的普通居民的個(gè)性化需求。而與當(dāng)?shù)鼐用窠嚯x接觸的社區(qū)銀行，既具有成本優(yōu)勢(shì)也具有信息優(yōu)勢(shì)，無疑會(huì)產(chǎn)生積極的市場(chǎng)補(bǔ)缺作用。

2．從全能銀行與個(gè)性化銀行(產(chǎn)品細(xì)分、顧客細(xì)分)角度而言，我國銀行業(yè)類型簡(jiǎn)單，與復(fù)雜多元的需求不匹配，對(duì)銀行整體實(shí)力的提升不利。雖然我國銀行業(yè)目前存在一些控股集團(tuán)模式的金融組織，但也是模糊意義的全能銀行。銀行業(yè)類型結(jié)構(gòu)在業(yè)務(wù)差異上有兩個(gè)問題比較突出：一是全能銀行需要發(fā)展；二是專業(yè)化銀行有待出現(xiàn)。受我國商業(yè)銀行法制約，我國銀行業(yè)不得混業(yè)經(jīng)營，全能銀行的真正發(fā)展需要法律的解綁。尤其在2007年以后與無法律限制的國外銀行在同一平臺(tái)上競(jìng)爭(zhēng)，沒有全能范圍的法律許可，內(nèi)資銀行在先天條件上就已落人一步。

(二)基于提升競(jìng)爭(zhēng)力的中國銀行業(yè)類型結(jié)構(gòu)優(yōu)化的建議

針對(duì)上述問題，基于提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力的角度，我國銀行業(yè)類型結(jié)構(gòu)的優(yōu)化應(yīng)注意兩大方面：一是產(chǎn)業(yè)類型結(jié)構(gòu)的合理性安排。這主要表現(xiàn)為機(jī)構(gòu)的多元化，包括規(guī)模的多元化、業(yè)務(wù)方向的多元化、所有制的多元化、地理范圍的多元化。這一角度的結(jié)構(gòu)優(yōu)化既有市場(chǎng)需求的拉動(dòng)也有政策制度的推動(dòng)，在一定的政策引導(dǎo)下主要給予市場(chǎng)自主抉擇的權(quán)利和空間。二是不同類型銀行市場(chǎng)定位的合理性安排。這主要表現(xiàn)為各家銀行之間差異化的實(shí)現(xiàn)，這是產(chǎn)業(yè)類型結(jié)構(gòu)優(yōu)化的實(shí)質(zhì)內(nèi)容。

1．應(yīng)以地區(qū)銀行、社區(qū)銀行的建設(shè)為我國銀行業(yè)類型結(jié)構(gòu)優(yōu)化的突破口。通過發(fā)展分層次的中小銀行體系來促進(jìn)我國銀行業(yè)有效競(jìng)爭(zhēng)和整體實(shí)力的提升。建立和發(fā)展地區(qū)銀行和社區(qū)銀行，筆者認(rèn)為有幾個(gè)途徑可以選擇：(1)選擇適于建立社區(qū)銀行的城市和縣鎮(zhèn)，將其已有的城市信用社、農(nóng)村信用社改造為社區(qū)銀行，也可將已成立的部分小型城市商業(yè)銀行定位為社區(qū)銀行。對(duì)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)改造需要政府予以一定的政策支持，比如對(duì)過去不良資產(chǎn)的處理、對(duì)民間資本參股的促進(jìn)和改組實(shí)現(xiàn)后的行政撤離。(2)給予民間資本組建新社區(qū)銀行的制度空間和法律保護(hù)。(3)以“疏”替“堵”，引導(dǎo)民間非正規(guī)金融組織發(fā)展成社區(qū)銀行。(4)針對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的共性，將已有的城市商業(yè)銀行合并重組成區(qū)域銀行，針對(duì)區(qū)域內(nèi)金融需求的特點(diǎn)，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)行戰(zhàn)略布局，實(shí)現(xiàn)我國銀行體系的多層次和層次間的有效競(jìng)爭(zhēng)。在建立和發(fā)展地區(qū)銀行和社區(qū)銀行的基礎(chǔ)上，應(yīng)注意促進(jìn)多層次的中小銀行體系的實(shí)現(xiàn)。國外分層組合的中小銀行既有平行也有交叉，最大限度地開發(fā)了本土市場(chǎng)，使地區(qū)性市場(chǎng)對(duì)外資銀行形成較高的進(jìn)入壁壘，見表3。這對(duì)于我國目前銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整具有積極的參考價(jià)值。同時(shí)分層組合，使中小銀行與大銀行之間形成有益的轉(zhuǎn)變空間，既不限制好的中小銀行的逐層地位的提升和對(duì)大銀行的潛在競(jìng)爭(zhēng)壓力，也不打壓基層中小銀行的特定區(qū)間的運(yùn)營，由市場(chǎng)來決定銀行的優(yōu)勝劣汰，符合銀行間有效競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)原則。

2．強(qiáng)調(diào)銀行間的差異化，在全能銀行的發(fā)展趨勢(shì)下積極拓展專業(yè)化銀行的發(fā)展空間。對(duì)于全能銀行的發(fā)展需要注意：一是在法律許可前就積極準(zhǔn)備包括儲(chǔ)備人才、儲(chǔ)備技術(shù)等，一旦法律允許便可操作；二是努力創(chuàng)新，積極開展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)行全能銀行的邊緣化突破。同時(shí)，就整體銀行布局而言，所有銀行不可能都是全能化，那樣銀行的同質(zhì)化更突出。從市場(chǎng)深度的挖掘上，銀行業(yè)中應(yīng)發(fā)展一批具有針對(duì)市場(chǎng)、針對(duì)顧客的專業(yè)化銀行，在我國尤其如此。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地區(qū)不均衡、經(jīng)濟(jì)的二元結(jié)構(gòu)、多民族特點(diǎn)、收入水平的差距、人口老齡化以及獨(dú)生子女群體的形成等社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的多元化，以及大眾價(jià)值觀、生活觀的變化都為銀行的專業(yè)化發(fā)展提供了大量的需求，關(guān)鍵在于銀行業(yè)自身的市場(chǎng)性和專業(yè)素養(yǎng)的條件能否形成供給能力。從顧客分化上嘗試如私人銀行、農(nóng)民銀行、老人銀行、女性銀行等；從業(yè)務(wù)細(xì)化上打造主營業(yè)務(wù)的特色銀行比如儲(chǔ)蓄銀行、理財(cái)銀行、信托銀行等。

3．以科學(xué)的銀行戰(zhàn)略定位、市場(chǎng)定位增強(qiáng)銀行業(yè)間的差異化，強(qiáng)調(diào)各家銀行對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的注意度、可得性和持續(xù)性。銀行的戰(zhàn)略定位和市場(chǎng)定位應(yīng)該具有最鮮明的個(gè)性化色彩，是針對(duì)每一家銀行具體情況的量身定做。這里給出的是一種粗略的分析，從產(chǎn)業(yè)細(xì)分角度先歸納出相似條件的戰(zhàn)略組，再以戰(zhàn)略組為依據(jù)進(jìn)行相應(yīng)的基本戰(zhàn)略選擇。從我國商業(yè)銀行體系現(xiàn)實(shí)構(gòu)成來看，大體可分為三大類，即：國有或國有控股四大銀行，12家股份制銀行和100多家城市商業(yè)銀行為主體的地方性銀行。(1)四大國有或國有控股銀行的類型定位。四大國有銀行的戰(zhàn)略定位應(yīng)是“大而全”的金融控股集團(tuán)模式，爭(zhēng)取在現(xiàn)有規(guī)模基礎(chǔ)上提升經(jīng)營管理效率，實(shí)現(xiàn)能與國際先進(jìn)大銀行進(jìn)行有力抗衡的實(shí)力。當(dāng)然“大而全”并不代表忽略特色，但與股份制銀行的特色不同，四大銀行更應(yīng)講求綜合性的“品牌”特色和相應(yīng)的專長。比如針對(duì)同樣重視的大公司、大項(xiàng)目的業(yè)務(wù)對(duì)象，可進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)形成行業(yè)信息優(yōu)勢(shì)和服務(wù)優(yōu)勢(shì)。(2)12家股份制銀行的類型定位。這12家股份制銀行的戰(zhàn)略定位應(yīng)堅(jiān)持全能基礎(chǔ)上的特色化。目前這些股份制銀行的競(jìng)爭(zhēng)是建立在傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和管理模式上的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，但新的改革舉措也存在一種新的同質(zhì)化傾向，比如都認(rèn)為要大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)或投資銀行業(yè)務(wù)等，為變革而變革的短期調(diào)整，并不見得有利于競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的獲得。這些股份制銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型應(yīng)該是一個(gè)過程，是在逐步調(diào)整中不斷嘗試的最適宜選擇。其過程可描繪為：在將具有優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更專業(yè)化、更市場(chǎng)化和追求客戶滿意的同時(shí)，逐漸在市場(chǎng)上確立自己的品牌特征和發(fā)現(xiàn)自己的優(yōu)勢(shì)市場(chǎng)，以此開拓與之適應(yīng)的新業(yè)務(wù)，形成特色服務(wù)。比如有的銀行在銀行卡等業(yè)務(wù)上形成了一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，完全可以充分發(fā)揮既有資源做強(qiáng)零售業(yè)務(wù)；有的銀行中高端客戶的集中度較高，就可以實(shí)施私人銀行為主線的市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略。(3)地方性中小銀行的類型定位。受到規(guī)模、管理能力、研發(fā)能力的限制，中小銀行不適合追求多樣化和全能化戰(zhàn)略，應(yīng)當(dāng)突出其地方性的“關(guān)系優(yōu)勢(shì)”，選擇地區(qū)性、專業(yè)化戰(zhàn)略，強(qiáng)調(diào)以當(dāng)?shù)氐牧闶凼袌?chǎng)和小額批發(fā)市場(chǎng)作為構(gòu)建其核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)。

需要注意的是：這種粗分的類型定位僅僅是方向性的說明，在不同的戰(zhàn)略組之間和同一戰(zhàn)略組內(nèi)，依然存在產(chǎn)業(yè)細(xì)分、市場(chǎng)細(xì)分的空間。同時(shí)差異化并不代表相互各自為營，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的獲得與保持不是一蹴而就，更不是一勞永逸，因?yàn)椋y行業(yè)服務(wù)市場(chǎng)的一體化和信息技術(shù)的發(fā)展，使各銀行的成本優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)很難在較長時(shí)間內(nèi)持續(xù)存在，因此差異化最終是企業(yè)管理與文化的體現(xiàn)，這對(duì)于任何類型的銀行而言都是真理。

(責(zé)任編輯、校對(duì)：郄彥平)