加快河北省金融生態(tài)優(yōu)化進程的思考

摘 要：河北省金融生態(tài)系統(tǒng)近年來雖有明顯改善，但在金融生態(tài)主體的質(zhì)量、金融生態(tài)外部環(huán)境和金融生態(tài)調(diào)節(jié)機制方面還存在一些不容忽視的問題，應(yīng)從金融產(chǎn)權(quán)制度、金融企業(yè)市場退出機制、金融生態(tài)環(huán)境等方面積極改進。

關(guān)鍵詞：河北省；金融生態(tài)；優(yōu)化

中圖分類號：F830.3文獻標識碼：Ａ文章編號：１００６－３５４４（２００8）０5－００31－03

一、河北金融生態(tài)系統(tǒng)存在的主要問題

近幾年來， 河北省金融領(lǐng)域在國有商業(yè)銀行改革、金融風(fēng)險的處置、利率市場化改革等方面取得的成效明顯，金融生態(tài)系統(tǒng)在不斷改善，但是距構(gòu)建環(huán)渤海經(jīng)濟社會強省的發(fā)展目標對金融生態(tài)的要求還有較大差距。

（一）金融生態(tài)主體質(zhì)量不甚理想

雖然河北省各類金融機構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模已經(jīng)取得了長足發(fā)展， 但金融資產(chǎn)的質(zhì)量和業(yè)務(wù)運作還存在諸多不容忽視的問題：

1． 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，營銷策略趨同。河北省雖有幾千家各類銀行營業(yè)性機構(gòu)， 但業(yè)務(wù)領(lǐng)域基本上停留在傳統(tǒng)的存款、 貸款和結(jié)算上， 在盈利資產(chǎn)中90%以上是貸款， 中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造的收入只占很小的比例。

2． 貸款投向集中，信貸結(jié)構(gòu)失衡，期限錯配。多數(shù)銀行為完成利潤和資產(chǎn)質(zhì)量指標， 貸款投放不均衡，大都集中在一、四季度。另外，從銀行貸款構(gòu)成看，貸款余額80%以上貸給了國有企業(yè)、城市基建企業(yè)和房地產(chǎn)開發(fā)公司， 這就加劇了中小企業(yè)尤其是民營企業(yè)的資金供求矛盾。

3． 不良貸款比率較高。 河北省銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示：2008年6月末， 全省銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額共計1327億元，比年初減少42億元；不良貸款率14.36%，雖比年初下降1.77個百分點，但仍高于全國平均水平7個百分點。

（二）金融生態(tài)環(huán)境仍不容樂觀

近幾年由于省政府持續(xù)深入開展金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，和過去相比，河北省的信用環(huán)境、法制環(huán)境都有所改善。但從總體上看，金融生態(tài)環(huán)境仍不容樂觀。

1． 社會誠信意識薄弱。 主要表現(xiàn)為逃廢金融債務(wù)、惡意欠債的情況時有發(fā)生。

2. 金融法治環(huán)境較差。 目前由于我國整個法制環(huán)境建設(shè)相對滯后， 致使在金融領(lǐng)域違法的單位和個人遲遲得不到有效處置的現(xiàn)象較為普遍。 在河北某市，2004年到2007年金融機構(gòu)在貸款保全工作中， 共通過法院起訴保全債權(quán)8844筆，231461萬元， 其中勝訴8623筆，217118萬元， 勝訴率達到97.5%。但在勝訴債權(quán)中， 最終通過執(zhí)行收回的僅為4455筆，66862萬元， 只占勝訴案件的51.7%和30.8%。像這種贏了官司收不回錢甚至賠錢的現(xiàn)象還比較嚴重。

（三）金融生態(tài)調(diào)節(jié)機制仍不盡如人意

行政體制的外部因素對金融業(yè)的過度保護和管制， 極大地削弱了優(yōu)勝劣汰生存競爭規(guī)則對金融生態(tài)體系的自動調(diào)節(jié)作用。

1． 金融業(yè)的市場競爭機制還沒有完全建立。目前我國金融機構(gòu)是只發(fā)“出生證”，不發(fā)“死亡證”，極大地破壞了金融生態(tài)優(yōu)勝劣汰的生存競爭規(guī)則，惡化了金融生態(tài)體系， 最終會導(dǎo)致有問題的金融機構(gòu)“污染”正常的金融機構(gòu)。這種現(xiàn)象在河北省同樣存在。

2． 市場化的金融監(jiān)管體制還未完全形成。目前，河北省在制定防范金融風(fēng)險的措施和化解手段上，均處于較初級的水平。主要表現(xiàn)在：（1）在對金融機構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)控方面，注重表內(nèi)業(yè)務(wù)，忽視表外業(yè)務(wù)；（2）在監(jiān)管范圍方面， 往往忽略對小型正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)的監(jiān)管；（3） 在金融監(jiān)管的方式上，主要是現(xiàn)場稽核，非現(xiàn)場監(jiān)管弱化。所使用的監(jiān)管手段主要是行政審批， 忽視對機構(gòu)運行中的實時監(jiān)控和管理。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)比較脆弱

由于連續(xù)幾年金融機構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)退出的力度加大，國有銀行資金上存、郵政儲蓄分流和農(nóng)村信用社資金運用“非農(nóng)化”等原因，導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)體系比較脆弱。

1． 農(nóng)村正規(guī)金融中介組織仍不健全。 在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機構(gòu)寥寥無幾； 郵政儲蓄只吸收儲蓄不發(fā)放貸款；只剩下農(nóng)村信用社，無法向農(nóng)村經(jīng)濟提供足夠的金融服務(wù)。

2． 農(nóng)信社獨自難當(dāng)“支農(nóng)”重任。目前正規(guī)金融提供的貸款僅為河北農(nóng)村資金需求的25%， 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸需求滿足率也只有52%； 在農(nóng)村信用社獲取小額貸款、 聯(lián)保貸款等信貸支持的農(nóng)戶數(shù)僅占河北省農(nóng)戶總數(shù)的30.8%。

二、加快河北省金融生態(tài)優(yōu)化進程的思考

河北省要實現(xiàn)經(jīng)濟社會強省的目標， 在環(huán)渤海經(jīng)濟圈內(nèi)形成資金“洼地效應(yīng)”，就必須建立良好的金融生態(tài)。建立良好的金融生態(tài)是一項系統(tǒng)工程，在推進改革、制定政策時，必須樹立金融生態(tài)觀念，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，統(tǒng)籌金融各業(yè)發(fā)展，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融發(fā)展，統(tǒng)籌轄區(qū)和企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的發(fā)展，搭建強勢融資平臺。

（一）以完善金融產(chǎn)權(quán)制度為中心，實現(xiàn)金融生態(tài)主體產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化

生態(tài)學(xué)研究表明，生態(tài)鏈的組成成分越多樣，生態(tài)系統(tǒng)的自動調(diào)節(jié)恢復(fù)穩(wěn)定狀態(tài)的能力就越強， 金融生態(tài)也是這樣。提高金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力，必須健全金融生態(tài)鏈，豐富金融物種，使金融生態(tài)中的參與主體多元化。對河北省來說，金融產(chǎn)權(quán)制度改革要突破的重點和難點有：

1. 觀念上要敢于突破。 以往認為非國有投資主體介入金融的主要目的是為了利用金融中介來套錢， 其實，允許社會資本進入金融業(yè)，將發(fā)揮民營資本產(chǎn)權(quán)明晰的優(yōu)勢， 更快地建立起市場經(jīng)濟運作方式，更好地將社會資金吸納到金融領(lǐng)域， 使金融業(yè)在輸入新鮮血液的同時，增添新的活力。

2. 制度上要有所創(chuàng)新。 無論是什么性質(zhì)的產(chǎn)權(quán)主體控制金融機構(gòu)， 都要對其經(jīng)營失敗負責(zé)， 真正實現(xiàn)金融產(chǎn)權(quán)的完整化， 哪種所有制成分辦金融機構(gòu)并不重要。因此，在有關(guān)金融機構(gòu)的股本構(gòu)成及法人治理結(jié)構(gòu)的安排上不宜過分強調(diào)“股權(quán)分散”，真正有效的法人治理結(jié)構(gòu)必須以股東為核心。 過于分散的股權(quán)只會削弱金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度， 模糊股東的產(chǎn)權(quán)職能，導(dǎo)致內(nèi)部人控制現(xiàn)象。

（二）回歸金融企業(yè)本性，完善市場退出機制

一個良好的生態(tài)系統(tǒng)最突出的特征是競爭，充分競爭是保持生態(tài)平衡的前提。 我們必須改變以往認為金融企業(yè)不能破產(chǎn)的認識。 周小川行長曾明確指出：“如果差的金融機構(gòu)能在金融體系中殘存，沒有被淘汰出局的危險， 就會帶來巨大的道德風(fēng)險和逆向選擇，就是對金融穩(wěn)定的最大威脅”。基于這一理念， 第一是要將金融機構(gòu)還原為追求資本利潤而為社會提供產(chǎn)品和服務(wù)的企業(yè)本性， 盡快出臺有利于保護金融機構(gòu)債權(quán)人利益的措施， 如建立有償?shù)牟顒e投資保險制度等， 來督促金融機構(gòu)更穩(wěn)健經(jīng)營， 有效引導(dǎo)金融資源高效配置。 第二是應(yīng)完善破產(chǎn)法， 主要是要明確破產(chǎn)的成本要由經(jīng)營失敗的金融機構(gòu)的股東及其相關(guān)利益人，如高管人員、存款人及保險人等來承擔(dān)， 而不能再由國家財政來承擔(dān)。 通過完善金融機構(gòu)市場退出制度， 以保證整個金融生態(tài)體系的有效運行。

（三）按市場化方向，優(yōu)化城鄉(xiāng)金融生態(tài)環(huán)境

金融生態(tài)的自然秩序和結(jié)構(gòu)的形成， 最根本的是堅持市場導(dǎo)向。按照市場經(jīng)濟的發(fā)展要求，對經(jīng)濟運行的各個環(huán)節(jié)、各個方面進行一次全面梳理，對城鄉(xiāng)各類有悖于市場原則的體制、 機制和制度要及時堅決廢止，努力培育市場經(jīng)濟氛圍，不斷提高金融生態(tài)主體的運行質(zhì)量。（1）放寬金融管制，允許非正規(guī)金融成分（如民間借貸、 互助性的合作金融組織）的合法存在；（2）放寬對民間資本的準入限制，開放農(nóng)村金融市場，發(fā)展農(nóng)村的投融資渠道，適當(dāng)扶持和發(fā)展多種類型的農(nóng)村金融機構(gòu)， 減少農(nóng)村資金外流現(xiàn)象；（3）鼓勵金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對新金融業(yè)務(wù)的審批制改為備案制；（4）嚴格規(guī)范行政行為，防止行政對金融的非正常干預(yù)。

（四）努力健全社會信用制度，夯實金融生態(tài)的信用基礎(chǔ)

正如破壞自然環(huán)境所能影響的不只是某一類物種的生存而是整個生態(tài)平衡被打破一樣， 大量不誠信行為的充斥不僅會導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)居高不下， 還會使融資的難度和成本大大增加，使整個經(jīng)濟、金融的發(fā)展將處于高風(fēng)險的惡性循環(huán)之中。 從河北省實際情況看， 關(guān)鍵是建立以保護債權(quán)為中心的社會信用秩序。（1）明確金融機構(gòu)對欠債不還的債務(wù)人有無條件的破產(chǎn)起訴權(quán)；（2）盡快建立包括各種企業(yè)和自然人在內(nèi)的破產(chǎn)制度， 完善相關(guān)法律規(guī)定和實施細則；（3） 要充分整合利用各種信息資源，建立以政府主導(dǎo)、市場化運作、社會化服務(wù)的信用評價機構(gòu)，完善信用評價機制、體系和方法。

（五）實行審慎的監(jiān)管制度，強化金融監(jiān)管主體的職責(zé)

金融監(jiān)管是對金融生態(tài)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)及其功能效率產(chǎn)生重要影響的因素。 有效的監(jiān)管能引導(dǎo)金融生態(tài)向著結(jié)構(gòu)優(yōu)化、功能增強、效率提高、公平競爭的方向發(fā)展。 有效監(jiān)管關(guān)鍵是更新監(jiān)管的理念和強化金融監(jiān)管主體的責(zé)任。 一方面是監(jiān)管理念應(yīng)從事后監(jiān)管向事前監(jiān)管和防范風(fēng)險轉(zhuǎn)移。 金融監(jiān)管不能僅僅停留在事后、行政審批性監(jiān)管層面，不能等金融機構(gòu)出現(xiàn)問題了再來查處， 應(yīng)向預(yù)警性、 引導(dǎo)性、防范性方向轉(zhuǎn)移。 在金融機構(gòu)運轉(zhuǎn)出現(xiàn)風(fēng)險苗頭和趨勢時，監(jiān)管部門就應(yīng)及時介入，并采取適當(dāng)有效的措施進行化解，防止風(fēng)險進一步擴大和蔓延。另一方面是建立監(jiān)管責(zé)任追究制， 完善金融監(jiān)管的績效評估和考核機制。 監(jiān)管措施最終要落到嚴格的問責(zé)制度上來。因為沒有嚴格的問責(zé)制度，監(jiān)管當(dāng)局就會只做“栽花”（如批設(shè)機構(gòu)）的好人，而不會盡心盡責(zé)地去從嚴監(jiān)管金融機構(gòu)，甚至出現(xiàn)同謀，替金融機構(gòu)推卸責(zé)任的現(xiàn)象。

（六）加快培養(yǎng)高素質(zhì)金融人才隊伍，積極培育金融文化

大力推動金融人才積聚的政策法規(guī)， 深化人事制度改革，創(chuàng)造人才脫穎而出的制度環(huán)境。（1）整合省級政策研究部門、金融管理部門、在冀金融機構(gòu)、大專院校等金融領(lǐng)域的智力資源， 組建河北金融專家咨詢委員會，為河北省金融業(yè)發(fā)展建設(shè)出謀劃策，為省委、省政府的相關(guān)重大決策提供咨詢，使金融專家人才隊伍真正地將所學(xué)用于實踐。（2）大力支持大專院校的金融專業(yè)建設(shè)， 加強金融從業(yè)人員的繼續(xù)教育，建立金融業(yè)人力資源開發(fā)的長效機制，著力引進和培養(yǎng)一批既懂金融經(jīng)濟理論， 又具投融資、精算、核保核賠、法律等跨專業(yè)知識，且兼?zhèn)淦髽I(yè)資本國際化運作經(jīng)驗的專門人才， 為企業(yè)輸送高素質(zhì)金融員工。（3）建設(shè)金融文化，要突出誠信文化建設(shè)，培育金融消費者文化，大力開展中小投資者信用教育，普及金融知識，提高公眾的金融意識和金融能力，營造良好的輿論氛圍。

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（責(zé)任編輯：龍會芳；校對：李巧莎）